A peer-to-peer (P2P) kölcsönök, más néven "szociális kölcsönök", lehetővé teszik az egyéneknek, hogy kölcsönözzenek kölcsönöket és kölcsönösen kölcsönözzék egymást. Csakúgy, mint az eBay eltávolítja a közvetítőt a vásárlók és az eladók között, a P2P hitelező társaságok, például a Zopa és a Prosper kiküszöbölik a pénzügyi közvetítőket, mint például a bankok és a hitelszövetkezetek.
A P2P hitelezés növeli a hozamot azoknak az egyéneknek, akik tőkét szolgáltatnak, és csökkenti a kamatlábakat azoknak, akik használják, de ez több időt és erőfeszítést igényel tőle, és nagyobb kockázatot jelent. Olvassa tovább, hogy többet megtudjon erről a modern hitelezési típusról.
Társadalmi kölcsönzési háttér
A P2P-kölcsönzés a létfontosságú üzleti, technológiai és társadalmi tendenciák eredménye, ideértve:
- Az úgynevezett „szabad formázók” új generációja, akik a személyes szabadságot a társadalmi aktivizmussal párosítják. A szabadúszók át akarják venni az irányítást munkájuk és szabadidőjük felett. Ahelyett, hogy egy vállalatnál 35 évet dolgoznának, inkább inkább a hálózatokban működnek együtt rövid ideig különböző projektek során. A szabadon formálók nagyon gyanakvók a nagy intézményekkel szemben; az emberekben hisznek, nem bankokban. Szinte mindent megsemmisít. A technológiai változások, a globalizáció és más nemzetközi trendek továbbra is csökkentik az ipari közbenső termékek számát, méretét és szerepét sok ipari ágazatban. A webes technológiák terjedése elősegíti a "tömeges együttműködést". Ezek az új eszközök lehetővé teszik az egyéneknek, hogy hatalmas csoportokban online működjenek együtt a közös célok elérése érdekében (példák az eBay és a szociális hálózati oldalak, például a Facebook). A mikrokeverés fejlesztése olyan személyek számára, akiknek kevés eszköze van a fejlődő nemzetekben. A közösségi és társadalmi gondolkodású hitelező szervezetek, például a hitelszövetkezetek, már hosszú ideje működnek. A mikrokezelés azonban lendületet adott a társadalmi célok megvalósításának ötletének azáltal, hogy kis hiteleket nyújtanak az egyéneknek. (További részletek: Mikrofinanszírozás: mi ez és hogyan lehet bekapcsolódni .)
A P2P hiteleinek számos ága van
A legtöbb finanszírozási típushoz hasonlóan a P2P-hitelezés is nagyon sokféle.
Ezenkívül a P2P hitelnyújtási műveleteivel kapcsolatos jogi kérdések, különösen az Egyesült Államokban, egyáltalán nem rendeződnek. Felmerül a kérdés, hogy milyen típusú vállalkozás egy P2P-hitelező, és melyik szabályozási rendszert kell alkalmazni. Ezen aggodalmak miatt a P2P külföldi hitelezők amerikai műveletei néha messze meghaladták eredeti üzleti modelljeiket.
Elkezdeni
Ezeket a figyelmeztetéseket szem előtt tartva, íme, hogyan működik a P2P hitele egy tipikus forgatókönyv szerint:
Ön feliratkozik és tagja lesz egy P2P hitelező weboldalán, és ez a hitelező közvetítőként működik (nyilvántartást vezet, pénzeszközöket utal át a tagok között, stb.). A hitelező társaság bevételeit a hitelezőtől és a hitelfelvevőtől felszámított díjak útján szerzi.
A hitelfelvevők
Mielőtt kölcsönözne, a P2P hitelező több ellenőrzést hajt végre (személyes, foglalkoztatási, hitel, stb.). A szabványok viszonylag szigorúak, és a magas hitelkockázat nem tud kölcsönözni. Az elfogadás után két vagy több lehetősége van.
- A P2P hitelező négy vagy öt kockázati kategóriába sorol téged, és kölcsönözhet az adott napon a kockázati kategóriájának folyó kamatlábával; vagyA kölcsönt aukcióként értékesítheti tagjai számára a kölcsön felhasználásával. A hitelező / ajánlattevő látja a P2P hitelező webhelyén megadott releváns információkat: az oka (ok) nak, amire szüksége van a pénzre, pénzügyi adatai, személyes története, sőt valami személyesebb is, például egy fotó vagy egy vers, amelyet írtál. Ön meghatározza a kölcsön kezdeti kamatlábát és elfogadja az ajánlatokat; Ha a kölcsönt teljes mértékben finanszírozzák, a hitelezők licitálhatják azt a kamatlábat, amelyet hajlandóak felszámítani, hogy megszerezzék a vállalkozás finanszírozásának jogát. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: P2P hitelezési oldalak: Mennyire biztonságosak a hitelfelvevők számára?)
A hitelezők
Hitelezőként az egyedi kölcsönökön való licitálás mellett dönthet úgy is, hogy a P2P társaság elosztja pénzeszközeit számos hitelfelvevő között. Ön dönti el a kockázati kategóriákat, amelyekben kölcsönözni kívánja; minél nagyobb a kockázata a hitelportfólióban, annál nagyobb a hozam, de annál nagyobb a mulasztás esélye.
Érvek és ellenérvek
A P2P hitelezés fő előnyei az egyének számára:
- A hitelezők több százalékponttal élvezhetik a hozamot, ha meghaladják a bank CD-jét; a hitelfelvevők hasonló költséghatékonyságot élveznek, mint a bankok vagy a hitelszövetkezetek kamatlábai. Sok ember szeretné tudni, kinek adnak kölcsön pénzt és miért van szüksége a pénzre. Ez nem csak a személyes elégedettség érzetét kelti, hanem olyan hitelfelvevőket is választhatnak, akik szerintük a kölcsönt teljes egészében és időben visszafizetik. Van egy jótékonysági szempont a hitelezésnek. Ha egy potenciális hitelfelvevőnek szokatlan pénzügyi története van, de együttérző története van, a hitelező hajlandó választani magasabb megtérülést, és nagyobb kockázatot vállalhat a hitel finanszírozása érdekében. A P2P hitelezői webhelyén valódi közösségérzet tapasztalható. A fórumok általában aktívak, olyan felhasználókkal, akik lelkesen cserélnek információt a hitelezési és hitelfelvételi tapasztalatokról. A P2P-hitelező politikájában javasolt változtatásokat erőteljesen megvitatják. Egyesek csak gyűlölik a bankokat, és megtesznek bármit, hogy elkerüljék azok használatát.
Természetesen van egy hátránya:
- Sok hitelfelvevőt kizárnak, mert nincs jó hitelképességük. (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Mi az a jó hitelképesség-mutató? ) A hitelezők nemteljesítés miatt vannak kitéve, és pénzeszközeik (néhány kivétellel) nem biztosítottak. A P2P hitelezői sikere a hitelveszteségek korlátozásában hitelezőtől és időtől függően változik. A hitelezőről beszéltünk egy rossz hitelnyújtásról egy jó nem megfelelő történettel. Összehasonlítva a bankba vagy a hitelszövetkezetbe való bejutással, a P2P hitelezés sokkal több munkát igényelhet, különösen, ha a hiteleket aukción keresztül finanszírozzák. A hitelválasztás és az ajánlattételi eljárás megkövetelheti a pénzügyi kifinomultság szintjét, amely sok embernek nincs. Noha a hitelezőknek a hozam magasabb lehet, mint a betétbizonyítványokon, az idő múlásával nem biztos, hogy magasabb lesz-e a nyilvános kereskedelemben részesedéseknél. index alap, amely viszonylag kevés munkát igényel a vásárláshoz és a birtokláshoz. azok számára, akiknek valamilyen értelmezésük van a személyes adatvédelemről, a nagy személytelen banknak megvannak az előnyei. Mivel ez olyan új iparág, a hitelezők konszolidációjának hullámai, a felület / adminisztratív változások és a hitelezési gyakorlat változásai válnak szükségessé. Ez valószínűleg nagyobb terhet és kockázatot jelent, mint a fegyelmezett befektetők hajlandóak engedni.
Következtetés
Hátrányai ellenére a P2P hitelezés vonzóvá válik, és úgy tűnik, hogy egyre népszerűbb. Számos országban vannak P2P-hitelezők, köztük Olaszország, Hollandia, Kína és Japán, és számos más országban is indítanak tevékenységet.
