Mik a gyorsított fizetések?
A pénzügyben a gyorsított kifizetések kifejezés a hitelfelvevő által önkéntesen teljesített kifizetésekre utal, amelyek célja a kölcsönök fennmaradó egyenlegének gyorsabb csökkentése.
A hitel feltételeitől függően a gyorsított fizetés vonzó lehetőség lehet azoknak a hitelfelvevőknek, akik minimalizálni akarják a hitelfelvétel teljes költségét. Néhány hitelszerkezet azonban nem engedi ösztönözni a gyorsított kifizetéseket előtörlesztési büntetések és más hasonló céltartalékok révén.
A gyorsított kifizetéseket általában a hitel tőkéjére kell alkalmazni, amely csökkenti a fennálló egyenleget és a jövőbeni kifizetésekhez szükséges kamatot. Összességében a gyorsított kifizetések gyorsabb tőkeösszeget eredményeznek, ami jelentős kamatmegtakarításhoz vezethet.
Kulcs elvihető
- A gyorsított kifizetések önkéntes kiegészítő kifizetések, amelyeket a kölcsön főösszegével teljesítenek. Ezek sokféle típusú lejáratban megengedettek, például lakáscélú jelzálogkölcsönök, de korlátozások és díjak vonatkozhatnak rájuk.A gyorsított kifizetések vonzereje számos tényezők, ideértve a hitel kamatlábát és a hitelfelvevő alternatív költségét.
A gyorsított kifizetések ismerete
A gyorsított befizetések a hitelfelvevők által alkalmazott pénzügyi technikák különféle módszerei. Általános példa erre a lakáscélú jelzálogkölcsönök, amelyekben a hitelfelvevőknek gyakran megengedik, hogy a kértnél magasabb kifizetéseket hajtsanak végre a tőke gyorsabb kifizetése érdekében. Ez viszont rövidebb amortizációs időszakot eredményezhet, és ezáltal csökkentheti az általános kamatkiadásokat.
Ezek a gyorsított fizetési struktúrák gyakoriak a különféle nem megújuló kölcsönökben, amelyeket terminális kölcsönökként is ismertek. E kölcsönök strukturálása egy amortizációs ütemterv alapján történik, amely meghatározza a hitelfizetések ütemezését és összegét. Minden egyes kifizetésnek tartalmaznia kell a kamatot és a tőket, és a kölcsönösszeghez rendelt százalék fokozatosan növekszik a hitel lejáratának lejártakor.
A kölcsön feltételeitől függően az egyes kifizetések kamatának alapja fix vagy változó kamatláb lehet. Minél magasabb a hitel kamatlába, annál előnyösebb lehet a gyorsított kifizetések végrehajtása. Valójában a gyorsított kifizetések kétféleképpen kedvezhetnek a hitelfelvevőknek: a kamatköltségek csökkentése mellett a gyorsított kifizetések növelhetik azt az arányt is, amellyel a hitelfelvevő a finanszírozandó ingatlanban tőkét halmoz fel.
Például egy otthoni jelzálogkölcsönnél a hitelfelvevő otthoni tőkéje fokozatosan növekszik, amikor a jelzálogkölcsön fő egyenlege csökken. A hitelfelvevő nettó vagyonának növelése mellett az ingatlan saját tőkéjének növekedése biztosítékot is nyújthat a hitelfelvevő számára, amelyet felhasználhatnak későbbi vásárlások finanszírozására. Ez a részvény tőkeáttételre is felhasználható, például jelzálog-refinanszírozási tranzakció révén.
Noha a gyorsított kifizetések előnyösek lehetnek, a kölcsön feltételeitől függően, nem feltétlenül gazdaságos ennek a lehetőségnek a kihasználása. Egyes hitelezők hitelszerződéseikbe belefoglalják az előre fizetendő büntetési záradékokat, amelyek vagy korlátozzák, vagy felszámítják a díjakat a meghatározott határon túli gyorsított fizetések ellen.
A jelzálogkölcsönökben az ilyen típusú előrefizetési feltételek valójában meglehetősen gyakoriak. A hitelezők a gyorsított kifizetéseket gyakran évente a hitel egyenlegének legfeljebb 20% -ára korlátozzák. Ezenkívül a hitelezők további szankciókat szabhatnak ki, ha a hitelfelvevő a jelzálogkölcsön lejáratának lejárta el tt kívánja újrafinanszírozni a jelzálogkölcsönt vagy eladni a mögöttes ingatlant. Ezen okok miatt fontos gondosan mérlegelni a kölcsön jogszerűségét annak megállapítása érdekében, hogy a gyorsított befizetések valóban gazdaságosak-e.
Példa a gyorsított fizetésekre a valós világban
Michaela ingatlanbefektető, aki nemrégiben vásárolta meg első bérleti ingatlanát. Hitelfeltételeinek felülvizsgálatakor megjegyzi, hogy jelenlegi kamatlába 3, 50%, és jelzálogkölcsönének feltételei minden évben felgyorsították a kifizetéseket a fennálló tőkeösszeg 20% -áig.
Annak mérlegelésénél, hogy további kifizetéseket kell-e fizetni, figyelembe veszi az előnyeket és hátrányokat. Egyrészt a gyorsított kifizetések megtakarítanák a nőt a választott kifizetések összegének 3, 50% -os éves kamatának. Ebben az értelemben a gyorsított kifizetések egyenértékűek olyan eszközbe történő befektetéssel, amely évi 3, 50% -os hozamot eredményez. Ezen túlmenően, ezekkel a kifizetésekkel, Michaela elismeri, hogy növeli saját tőkéjét a bérleti ingatlanokban, ezáltal növeli a rendelkezésre álló biztosítékot a következő ingatlanvásárlás finanszírozása érdekében.
Másrészről, tekintettel a kölcsönök történelmileg alacsony kamatlábaira, Michaela rájön, hogy másutt magasabb tőkehozamot is találhat. Például, ha képes beszerezni pénzt más hitelezőktől vagy befektetőktől a következő vásárlás finanszírozása érdekében, akkor valószínűleg jobb lesz tőkét felhasználni előlegként egy második ingatlanvásárláshoz, potenciálisan lényegesen meghaladja a 3, 50% -ot. Visszatérés.
