Tartalomjegyzék
- 1. A számlák fizetésével kapcsolatos problémák
- 2. Magas adósságszint
- 3. Nincs jövőbeli költségterv
- 4. Nincs szociális biztonsági terv
- 5. Nincs havi pénzügyi terv
- 6. Nincs hosszú távú pénzügyi terv
- 7. Az infláció nem látható
- 8. A portfólió nincs kiegyensúlyozatlan
- 9. Az öregség aggódik
- 10. Még mindig szereti a munkáját
- Alsó vonal
A készenléti nyugdíjba vonulás több mint azt jelenti, hogy készen állunk arra, hogy 6:00 órakor abbahagyja az ébredést, és hosszú órákat tegyen olyan munkára, amelyben nem izgalmaz. Ha ez ilyen egyszerű lenne, többségünk 25 éves korban nyugdíjba vonulna. A nyugdíjba vonuláshoz valójában szilárd költségvetési megértés, gondosan átgondolt befektetési és kiadási terv az élettakarékossághoz, az ellenőrzés alatt álló adósság és egy terv, amelyet „ újra izgatott vagyok azzal, hogy hogyan töltheti napjait. Ezt szem előtt tartva, itt van 10 jel, amelyek valószínűleg még nem állnak készen a nyugdíjba vonulásra.
Kulcs elvihető
- A jelenlegi helyzetének pénzügyi szempontból stabilnak kell lennie a nyugdíjba vonulása előtt.A kulcsfontosságú a nyugdíjba vonulás jövedelmének és kiadásainak részletes előrejelzése.Érje meg, hogy az adók, az infláció és az egészségügy hogyan fogja befolyásolni a fészektojását.Ha továbbra is boldogan dolgozik, ne hagyja, hogy tetszőleges életkor határozza meg, hogy mikor kell nyugdíjazni.
1. Küzdelem a folyó számlák fizetéséért
Magától értetődik, hogy ha küzdi a számláinak a munkahelyi fizetéssel, akkor a nyugdíjba vonulás nem fogja megkönnyíteni a dolgokat.
Általános szabály, hogy a nyugdíjasoknak előzetes nyugdíjba vonulásuknak körülbelül 75% -ára van szükségük a kényelmes nyugdíjhoz. Ezt a jövedelmet általában társadalombiztosítás, nyugdíjak, 401 k), IRA és egyéb megtakarítások fedezik. Ezek a források elegendő jövedelmet fognak nyújtani a kötelezettségei teljesítéséhez és a szabadidő élvezetéhez?
"Az ingázás és a vegytisztítás költségei csökkennek, de a szórakozás és az utazás növekedhet" - mondta Marguerita Cheng, a CFP ®, a RICP ®, és a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, MD. Ezenkívül: „Fontos, hogy az adókat és az egészségügyi költségeket is figyelembe vegyük” - mondja.
A társadalombiztosítási ellenőrzése az általános jövedelmétől függően adóköteles lehet. A legtöbb nyugdíj adóköteles. A 401 (k) pontból történő kivonást és a hagyományos IRA-kat is adóztatják. És munka nélkül nem férhet hozzá a munkáltató által biztosított egészségbiztosításhoz kedvező csoportos tarifák mellett. Ha 65 éves vagy idősebb, regisztrálhat a Medicare-ba, de a Medicare nem teljesen ingyenes.
2. Magas adósságszint
„A nagy összegű adósság súlyosan megterhelheti megtakarításait nyugdíjba vonulásakor” - mondja David Walters, a Palisades Hudson Financial Group hivatalos portlandi hivatalának pénzügyi tanúsítója és portfóliókezelője. „Ha képes, csökkentse vagy szüntesse meg a hitelkártya-fizetéseket és az autókölcsönöket. Helyzetétől függően hosszú távon szintén segíthet a jelzálog fizetése vagy csökkentése. ”- mondja.
Az adósság levonása a nyugdíjba vonulás előtt több évet is jelenthet, mint szeretné, de valószínűleg megéri, hogy megkönnyítse azt az érzést, amely nem jár azzal, hogy a havi kifizetések a feje fölött lógnak. Az adósságtól való megszabadulás, ideértve a jelzálogkölcsönt is, azt is jelenti, hogy megszabadulunk a kamatfizetésektől, amelyek hosszú távú pénzügyeikre fizethetnek.
Ennek ellenére nehéz tudni, hogy miként lehet a pénzt a legjobban felhasználni, amikor választás előtt áll, hogy ezt a pénzt nyugdíjszámlájára helyezi, vagy adósságát fizeti ki.
Bármely kölcsön esetén, amelynek kamatlába megegyezik vagy magasabb, mint amit valószínűleg keresni fog a piacon - mondjuk 6% - akkor a legjobb hozamot és garantált kölcsönt kapja meg adósságának megfizetésével. Ha ez a választás a 3% -os jelzálogkölcsön-kamat fizetése (amely adókat levonhat, ha tételeket sorol fel), és több megtakarítás a nyugdíjazás céljából, akkor ez utóbbi valószínűleg okosabb lehetőség, kivéve ha rossz befektetési eredményei vannak.
3. Nincs terv a jövőbeni jelentős kiadásokra
Nem akarod várni, amíg nyugdíjba vonulnak, hogy megválaszolják a jelentős, előrelátható költségeket, például a tető cseréjét, az autópálya visszatérítését, a nyaralóház vásárlását vagy egy új autó vásárlását - mondja Pedro M. Silva, pénzügyi tanácsadó és bérleti díj. Nyugdíjazási tervezési tanácsadó a Provo Financial Servicesnél, Shrewsbury, MA. "Ezek a nagyobb kiadások összeadódhatnak, különösen akkor, ha pénzeszközöket vonnak ki az adóköteles számlákból, és minden dollár után meg kell fizetni az adókat."
"Arra biztatjuk az ügyfeleket, hogy nyugdíjba vonulásuk előtt kezeljék a nagy költségeket, mert portfóliójukra gyakorolt hatásuk jelentős lehet" - mondja. Tegyük fel, hogy új tetőre (7000 dollár), új meghajtóra (4000 dollár) és új autóra van szüksége (10 000 dollár le és 300 havonta). Ezek a vásárlások, amelyeknek 21 000 dollár előleget igényelnek, azt jelentik, hogy majdnem 28 000 dollárt kell bevonnia az adózás előtti kivonásból nyugdíjszámlájáról, ha a 24% -os szövetségi adószintek közé tartozik - magyarázza Silva. Ráadásul a havonta 300 dolláros autófizetés havi 400 dollárba kerül az adózás előtti dollárban, és ez jelentõs darabot jelenthet havi társadalombiztosítási jövedelmében.
4. Ismeretlen társadalombiztosítási ellátás
Noha valószínűleg nem támaszkodik a társadalombiztosításra a költségei nagy részének fedezésére, ezt sem szabad figyelmen kívül hagyni.
Ha olyan vagy, mint a legtöbb ember, és még nem becsülte meg, hogy mekkora lesz a haszon, a Társadalombiztosítási Igazgatóság praktikus eszközt kínál a számítás elvégzéséhez.
Walters hozzáteszi, hogy ha még nem érte el a teljes társadalombiztosítási nyugdíjkorhatárt - az a kor, amelyen belül megszerezheti a maximális társadalombiztosítási havi ellátását -, akkor a nyugdíjazást el kell halasztani mindaddig, amíg ezt meg nem teszi.
5. Nincs havi pénzügyi terv
„Ha nyugdíjba vonul, a fizetési csekk nem érkezik meg, de a számlák folyamatosan megjelennek” - mondja Walters. A nyugdíjba vonulás előtt meg kell térképeznie a havi cash flow-ját.
A havi készpénzáramlás megtervezése azt fontolja meg, hogy mikor kezd el igénybe venni a társadalombiztosítási juttatásokat, és mennyit fog kapni, valamint azt is, hogy mennyit vonja vissza személyes nyugdíjszámlájából és milyen sorrendben.
A havi terv azt is jelenti, hogy alaposan meg kell ismerkednie a kiadásaival - mondja Kevin Smith, a hitelesített pénzügyi tervező, a Smith, Mayer & Liddle (a Janney részlege) vagyonkezelési ügyvezető alelnöke, York, Papa. Ideális esetben két három éves tényleges kiadási történelem kategóriánként összefoglalva, és mindegyik kategóriát elemeznie kell annak meghatározása érdekében, hogy ez hogyan változhat a nyugdíjazás során. "Egyes kiadások csökkenhetnek, például az adósságok, amelyeket hamarosan vissza kell fizetni, míg mások - például az egészségügyi költségek vagy az utazási és rekreációs költségek - emelkedhetnek" - mondja Smith.
A költségek valószínű ismerete azt jelenti, hogy mekkora jövedelemre lesz szüksége. Miután megtudta, hogy mekkora jövedelemre van szüksége havonta, felbecsülheti, hogy a fészek tojása elég nagy-e ahhoz, hogy nyugdíjba vonuljon, vagy továbbra is dolgoznia kell és meg kell takarítania, és / vagy csökkentenie kell a várható nyugdíjazási költségeket.
6. Nincs hosszú távú pénzügyi terv
"Meg kell értenie, mennyi ideig tarthat megtakarítása és milyen kiadási szintet tud fenntartani az elkövetkező évtizedekben" - mondja Walters. "Senki sem tudja pontosan, meddig fog élni, de a hosszabb élettartam és a tartós ápolás egyre növekvő költségei azt jelenthetik, hogy portfóliójának hosszabb ideig kell tartania, és tovább kell nyújtania, mint gondolnád."
Vita folyik arról, hogy mekkora összeget kellene kivonnia portfóliójából évente. A népszerű 4% -os szabály, amely szerint a nyugdíjalapjainak évente 4% -ot kell megérinteni, az előrejelzések szerint a legtöbb forgatókönyv szerint pénze legalább 30 évig tarthat.
És el kell terveznie, hogy nyugdíjazása legalább 30 évig tart - mondja Smith. "A biztosításmatematikai statisztikák alapján egy 65 éves korban nyugdíjba vonuló pár esetében 50% valószínűséggel legalább egy 92 éves korban él, és 25% valószínűséggel, hogy legalább egy életben marad 97 éves korában."
Egyesek szerint a 4% -os szabály már nem biztonságos, mivel a befektetések hozama alacsonyabb, mint az 1994-es szabály kidolgozásakor volt. Az alacsonyabb kamatlábat, például a 2, 8% -ot javasolják biztonságos visszavonási arányként, hogy elkerüljék a pénz idő előtti kifutását..
Egészségétől, a portfólió összetételétől és a kockázati toleranciától függően el kell készítenie egy tervét, amelyben eszközeinek százalékos arányát költi el évente - ez azt jelentheti, hogy segítséget kér egy profi pénzügyi tervezőtől.
7. Nem számolja el az inflációt
Az infláció befolyásolja napi költségeit és élettakarékosságának értékét.
Smith szerint 3% -os inflációs ráta, amely közel áll a múltbeli normákhoz, azt jelentené, hogy költségei kevesebb mint 25 év alatt megduplázódnak - jóval egy tipikus nyugdíjazási időszakon belül. Az infláció hatásainak figyelmen kívül hagyása az egyik leggyakoribb nyugdíjazási tervezési hiba, és súlyos hosszú távú következményekkel járhat, ha nem megfelelően veszik figyelembe.
Mivel az átlagos élettartama sokkal hosszabb, mint régen, gondosan kell kezelnie pénzét, hogy lépést tartson az inflációval, vagy meghaladja azt, hogy csökkentse esélyét arra, hogy megtakarítsa megtakarításait. A kincstári inflációval védett értékpapírok (TIPS) megőrzik tőkéjét azáltal, hogy elegendő kamatot fizetnek ahhoz, hogy lépést tartsanak az inflációval, és rendkívül biztonságosnak tekinthetők, mivel az amerikai kormány támogatja őket.
Az inflációt meghaladó befektetési hozam keresése érdekében érdemes megnéznie a részvényeket. Ne feledje, hogy a 8% -os éves hozam valójában csak 5% -os éves hozam a 3% -os infláció után. Kerülje a fészektojások túl nagy részének készpénzben és pénzeszköz-egyenértékesekben, például CD-kben és pénzpiaci alapokban tartását. Kamatlába annyira alacsony, hogy pénzt fog veszíteni. Rövid távon valószínűleg nem veszi észre, de hosszú távon a vártnál hamarabb kifogyhat a pénz.
8. A portfólió kiegyensúlyozatlansága
A befektetés passzív megközelítése akkor működik, ha fiatalabb vagy, és rengeteg éve van arra, hogy pótolja a portfóliót sértő piaci visszaeséseket. Ahogy közeledik és nyugdíjba vonul, okos lehet évente újra kiegyensúlyozni portfólióját, hogy a jövedelemtermelésre és az eszközvédelemre összpontosítson.
A nyugdíjasok portfóliójának kezelésére vonatkozó elfogadott bölcsesség a diverzifikációt, a tőke megőrzését, a jövedelemszerzést és a kockázat elkerülését jelenti. A különféle eszközosztályok (kötvények, részvények stb.) És az iparágak (egészségügy, technológia stb.) Diverzifikálása segít megvédeni portfóliójának értékét, amikor a piac csökken, mivel az egyik eszköz vagy eszközosztály jól teljesít, ha egy másik nem „t.
A tőkemegőrzés azt jelenti, hogy olyan befektetéseket kell választani, amelyek nem túl ingatagok, így a portfólió értéke nem ingadozik vadul. A nagy teljesítményű, már régóta jól teljesítő társaságok részvényeiből származó osztalékok (vagy az ilyen társaságokból származó index alapokból vagy tőzsdei kereskedelemben részesülő alapokból származó osztalékok) megbízható jövedelemforrást biztosíthatnak. És ha diverzifikált és távol tartózkodik az ingatag befektetésektől, akkor vigyázott a kockázat-elkerülési célra.
9. Az öregség aggódik
"Még ha a portfóliója is kiváló formában van, akkor lehet, hogy szellemileg nem vagy hajlandó készen állni arra, hogy elengedje munkáját" - mondja Walters. "A munka sok energiát igényel, és néhány ember ideges lehet, nem pedig izgatottan, hogy fontolja meg az elkövetkező hónapok és évek strukturálatlan idejét."
Ha ez így hangzik, gondoljon egy „második fellépés” vállalkozást folytatni, részmunkaidőben dolgozni vagy önként jelentkező szervezet önkéntesévé válni - mondja Walters. "Ha azonban csak terv nélkül nyugdíjba vonul, többletköltségekkel járhat az unalom leküzdése érdekében, és a tervezettnél gyorsabban teljesítheti megtakarításait."
Cheng javasolja a tesztvezetéses nyugdíjba vonulást, hogy megértse, mekkora pénzre lesz szüksége és hol kellene jól érezni magát. Előfordulhat, hogy a nyugdíj-megtakarításokat és a jelenlegi megélhetési költségeket nem lehet kivitelezni drága városokban. De ön feljogosíthatja magát azáltal, hogy tisztázza a nyugdíjazási forrásait és megérti a cash flow-ját.
10. Még mindig szereti a munkáját
Nincs semmi, ami azt állítja, hogy nyugdíjba vonulnia kell, csak azért, mert elérte a társadalombiztosítás teljes nyugdíjkorhatár meghatározását. Csak nézd meg Warren Buffett-t, aki még mindig 88 éves korában dolgozik, és nem tervezi nyugdíjba vonulását. Azért teszi, mert szereti a készletek szedését - a Forbes szerint nem a 88, 4 milliárd dollár nettó vagyonát fedezi. Ha izgatottan érkezik reggel felkelni és dolgozni, akkor ezt csináld tovább.
A munka előnyei meghaladják a pénzügyi lehetőségeket. Az élvezett munka elragadja a gondolatait, társadalmi interakciót kínál, céljainak tűzi a napjait, és a teljesítmény érzetét kelti. Mindezek segíthetnek egészséges és boldog maradni az öregedéskor. Lehetséges, hogy maradhat a munkáltató egészségügyi tervén, és jobb fedezetet kaphat, mint amennyit a Medicare nyújtana.
Alsó vonal
„Az elsődleges jele annak, hogy nem vagy rendben a nyugdíjba vonulással, amikor nem tudja megválaszolni a kérdést:„ Jól vagyok-e a nyugdíjba vonulásra? ”- mondja Smith. "A nyugdíjba vonulás egy jelentős életváltozás, amely nagy előkészítést és tervezést igényel."
A díjköteles vagyonkezelő pénzügyi tervező segíthet Önnek megválaszolni a nyugdíjazási kérdés pénzügyi szempontjait, kiegyensúlyozni portfólióját, és szükség esetén elkészítheti az adósság lefizetésének és a költségek újraértékelésének tervét. Ez segíthet abban is, hogy megválaszolja a kérdés néhány érzelmi aspektusát. A tapasztalt nyugdíjazási tervezők betekintést nyújthatnak tapasztalataik alapján, több tucat ügyféllel való együttműködésben, akik ugyanazon a döntésen szembesültek.
Végső soron a döntés rajtad múlik.
