A hitelképesség és a hiteljelentés nagyjából ugyanaz, igaz? Messze van tőle. Noha jó számú fogyasztó összekeveri a kettőt, mindegyikük eltérő információval rendelkezik, amelyet különböző célokra használnak fel.
A hiteljelentés
Valójában azt kell mondanunk, hogy „hiteljelentések”, mert három ilyen van. Az Egyesült Államokban három olyan nemzeti hitelintézet működik - Experian, TransUnion és Equifax -, amelyek versenyben állnak, hogy ügyfeleik számára a legátfogóbb információkat nyújtsák. Ilyen ügyfelek lehetnek jelzálogkölcsön-hitelezők, autókölcsön-szolgáltatók, biztosítók, beszedési ügynökségek, földesurak, valamint potenciális és jelenlegi munkaadók. És te.
A hitelképességi ponttól eltérően, a hiteljelentés részletes információkat nyújt a pénzügyi történelemről a kölcsönökkel, hitelkártyákkal és díjkártyákkal kapcsolatban. Ha bármelyik számláján késedelmet szenved, akkor a hitelinformációk valószínűleg azt mutatják. Ezenkívül információkat ad az olvasónak a nyitott számlák számáról, a fennmaradó egyenlegekről és számos egyéb részletről.
Az egyes jelentések kissé eltérőek lehetnek. Ezért fontos, hogy mindhárom szempontot megvizsgáljuk hitelképességének megítélésekor. A hitelező módszertanától függően előfordulhat, hogy tevékenysége megtalálhatja az összes jelentést. Más esetekben az információ lehet téves vagy hiányzik. A vállalkozásnak nem kell jelentést tennie az összes irodának - vagy ezeknek bármelyikének. És nem feltétlenül az iroda hibája, ha az információ helytelen vagy hiányzik. Lehet, hogy a hitelező hibát követett el az adatok jelentésében vagy továbbításában.
12 hónaponként jogosult a három iroda hitelminősítő jelentésének másolatára. Még jobb, ha ingyenesek. A három nagy szponzor egy, az évesCreditReport.com webhelyet nyújt, amely alkalmazásokat biztosít a jelentések beszerzéséhez. Más webhelyek promóció részeként vagy fizetett tagság részeként kínálhatják Önnek a jelentéseket. Néhányan megpróbálhatják becsapni, hogy azt gondolják, hogy a hivatalos oldalon vagy. Ne ess bele. Győződjön meg arról, hogy a böngészőjének webcíme: „Annualcreditreport.com”, és ne lépjen a webhelyre egy másik link segítségével. A csalás elkerülése érdekében írja be közvetlenül a böngészőbe.
A hitel pontszám
Sok hitelező, különösen a hitelkártya-társaságok, nem nagyon törődnek azzal, hogy mi szerepel a hiteljelentésben. Nem érdekli az összes adat átkutatása és annak megítélése, hogy mekkora hitelkockázatot képvisel. Ehelyett fizetnek valakinek, aki érte megteszi. Bár vannak más pontozási társaságok, például a VantageScore, a Fair Isaac Corporation (FICO) annyira uralja a mezőt, hogy a „hitelképesség” és a „FICO pontszám” kifejezéseket gyakran felcserélhetően használják.
Bármelyik vállalat számolja ki, az Ön hitelképességi mutatója - lényegében „pillanatkép a hitelinformációról”, ahogyan Bethy Hardeman, a Credit Karma, a hitelezési tanácsadói webhely termékmarketing vezetője állítja - összefoglalja hitelképességét (akárcsak a évfolyam összegzi a tanfolyamon elért teljesítményét). Minél magasabb a pontszám, annál kevesebb kockázatot képvisel. A FICO szerint a fizetési előzmények képviselik a pontszám legnagyobb részét. Az esedékes összeg egy másodperc, és hitelképességének hossza egy távoli harmad. 300 és 850 pontszámot is elérhet. A tökéletes pontszám szinte lehetetlen.
Emlékszel a három hitelintézeti jelentésre? A FICO mindegyikük alapján kiszámítja a pontszámot. A különböző hitelezők eltérő pontozási modelleket is használnak - nem feltétlenül csak a FICO-tól -, így az emberek általában több hitel pontszámmal rendelkeznek.
Sajnos nem jogosult automatikusan ingyenesen megkapni a hitelképességi pontszámait, ahogy Ön a hiteljelentéseivel rendelkezik. Lehet, hogy fizetnie kell értük. A Dodd-Frank törvény feljogosítja a jogot, hogy megvizsgálja a hitelképességét azon hitelezőktől, akik felhasználták a hitelképességről szóló döntés meghozatalához. Sok hitelkártya-társaság és más pénzügyi intézmény most ingyenesen nyújtja, akárcsak a tanácsadási szolgáltatások, például a Credit Karma. Óvakodj azonban: Egyes webhelyek és szolgáltatások „ingyenes” pontszámot kínálhatnak, de gyakran drága tagsági díjakkal vagy egyéb feltételekkel járnak, amelyeket nem akarnak.
Alsó vonal
A jóváírási jelentés nélkül nem lenne pontszám. A hitelképességi pontszáma fontos, de ha igazán szeretne belemerülni a hitelbe, és áttekinti a történelemét, akkor szüksége van a hiteljelentésekre. Ha növeli a hitelképességét, akkor az első lépés a jelentések tisztítása: Javítsa ki a hibákat és határozza meg a gyenge pontokat (például ahol a legnagyobb fennálló fennmaradó egyenlegek vannak). Ne feledje azonban, hogy a hitelképességének bármilyen pozitív változása időbe telik, annak ellenére, amit azok a lélegzetelállító e-mailek és e-mailek figyelmeztethetnek, amelyek azt javasolják, hogy „heteken belül növelje meg a FICO-pontszámát!”.
