Mi a 28/36 szabály?
A 28/36 szabály a józan ész szabálya az egyén vagy háztartás adósságának kiszámításához. A 28/36 szabály kimondja, hogy a háztartásnak a bruttó havi jövedelmének legfeljebb 28% -át költheti az összes lakhatási kiadásra; legfeljebb 36% -ot költene a teljes adósságszolgálatra, ideértve a lakhatást és az egyéb adósságokat, például autókölcsönöket.
A jelzálogkölcsön-hitelezők és más hitelezők ezt a szabályt használják a hitelfelvételi képesség felmérésére, azzal a feltevéssel, hogy a 28/36 paramétereket meghaladó adósságterhelést valószínűleg nehéz megőrizni az egyén vagy a háztartás, és végül fizetésképtelenséghez vezethet.
A 28/36 szabály megértése
A 28/36 szabály fontos, hogy az egyének tisztában legyenek az összes típusú hitel igénylésekor. A 28/36 szabály a legtöbb hitelező által alkalmazott módszer a hitelfelvevő hitelképességén felül. A biztosító a hitelképességgel kapcsolatos döntés meghozatalához felhasznált összes adatot a hitelfelvevő hitelinformációinak nyilvántartásából a partner hitelintézeti ügynökségnél tárolja.
Az egyén hitelképessége gyakran elsődleges tényező a hitelkérelem jóváhagyásában. A hitelezők gyakran megkövetelik, hogy a hitelképesség egy bizonyos tartományba essen, mielőtt megfontolná a jóváhagyást. A hitelképesség pontszáma azonban nem az egyetlen szempont. A hitelezők figyelembe veszik a hitelfelvevő jövedelme és az adósság / jövedelem arányt is.
A 28/36 szabály egy olyan útmutatás, amelyet a hitelezők a kockázatvállalási követelmények felépítésére használnak. Egyes hitelezők ezeket a paramétereket a hitelfelvevő hitelképessége alapján változtathatják meg, ezáltal lehetővé téve a magas hitelképességű hitelfelvevők számára, hogy valamivel magasabbak legyenek az adósság / jövedelem arányok.
Azok a hitelezők, amelyek hitelminősítésük során a 28/36 szabályt alkalmazzák, a hitelkérelmükbe felvehetnek kérdéseket a lakhatási költségekkel és az átfogó adósságszámlákkal kapcsolatban. Minden hitelező a kockázatvállalási program részeként meghatározza a háztartási adósság és az összes adósság saját paramétereit. Ez azt jelenti, hogy a háztartási kiadások, elsősorban a bérleti díjak vagy a jelzálogkölcsönök, nem haladhatják meg a havi vagy éves jövedelem 28% -át. Hasonlóképpen, az összes adósságfizetés nem haladhatja meg a jövedelem 36% -át.
A legtöbb hagyományos hitelező a háztartások kiadásainak és jövedelmének aránya legfeljebb 28%, a teljes adósság / jövedelem aránya pedig 36%.
Példa a 28/36 szabályra
Ha egyén vagy család havonta havonta 5000 dollár jövedelmet hoz, ha a 28/36 szabályt be akarják tartani, akkor 1000 dollár költségvetést tervezhet havi jelzálog-fizetésre és lakhatási költségekre. Ez további 800 dollárt hagyna a más típusú hitel-visszafizetésekhez.
Kulcs elvihető
- Egyes fogyasztók figyelembe vehetik a 28/36 szabályt havi költségvetésük tervezésekor. Függetlenül attól, hogy a fogyasztó jelenleg kiegészítő hitelkérelmet igényel-e, a költségvetés-tervezés során a 28/36 szabály paramétereinek betartása segíthet javítani a jóváhagyás esélyét. Sok biztosító változtatja paramétereit a 28/36 szabály körül, néhány biztosító alacsonyabb százalékot igényel, mások magasabb százalékokat igényelnek.
