A legtöbb pénzügyi tanácsadó szerint a 401 (k) tervbe merülni általában rossz ötlet. De ez a tanács nem akadályozza meg az ilyen számlák egyikét tartó emberek körülbelül egynegyedét attól, hogy támadást hajtson végre pénzeszközeivel szemben.
Néhány ilyen tervtulajdonos egyenesen kivonja a pénzt számlájáról, gyakran olyan nehézségi rendelkezések alapján, amelyek lehetővé teszik a pénzeszközök ilyen mentesítését. De a Transamerica Nyugdíjtudományi Tanulmányok Központja adatai szerint körülbelül háromszor annyi ember vesz át átmenetileg kölcsönöket 401 (k) -ért vagy hasonló számláról, mint például a 403 (b) vagy a 457.
Egy ilyen kölcsön csábítónak tűnhet. A legtöbb 401 (k) összeg lehetővé teszi, hogy a számlán elhelyezett pénzeszközök 50% -át kölcsönözze, 50 000 dolláros korlátig, és legfeljebb öt évre. Mivel a pénzeszközöket nem vonják vissza, csak kölcsönzik, a kölcsön adómentes. Ezután fokozatosan visszafizeti a kölcsönt, ideértve a tőkét és a kamatot is.
A 401 (k) hitelek kamatlába általában viszonylag alacsony, talán egy vagy két ponttal meghaladja a kamatlábat, ami alacsonyabb, mint amennyit sokan fizetnének a személyes kölcsönért. Emellett, a hagyományos kölcsöntől eltérően, a kamat nem a bankhoz vagy más kereskedelmi hitelezőhöz vezet, hanem Önnek jár. Mivel a "kamatot" visszatérítik a számlájára, néhányan úgy érvelnek, hogy a 401 (k) alapból történő kölcsönzés költségei lényegében a pénz felhasználásának önmagadnak történő visszafizetése.
Ezek a megkülönböztetések arra késztetik a pénzügyi tanácsadókat, hogy támogassák a nyugdíjalapok kölcsönét, legalább azok számára, akiknek nincs jobb lehetősége a hitelfelvételhez. Sokkal több tanácsadó ellenzi a gyakorlatot, szinte a körülményektől függetlenül. Azt mondják, hogy a 401 (k) pontból történő kölcsönzés ellentétes a hosszú távú befektetés szinte minden időben ellenőrzött elvével.
Kulcs elvihető
- A legtöbb 401 (k) összegű terv lehetővé teszi, hogy a megszerzett pénzeszközeinek legfeljebb 50% -át kölcsönözze legfeljebb öt évre, alacsony kamatlábak mellett, és a saját számlája visszakapja a kamatot. A hitelfelvétel előtt fontolja meg, hogy vissza kell fizetnie a adózás utáni dollárral történő kölcsön, és elveszítheti a befektetési jövedelmeit a pénztől, amíg a számlán kívül van. Ha elveszíti a munkáját, akkor a kölcsönt gyorsabban kell visszafizetnie - a következő adóbevallás esedékességének napjáig. Ha nem teljesíti a kölcsönt, akkor a tartozás összege visszatérítéssé válik, és az adókat és esetleges büntetéseket kell fizetni.
Miért rossz hit a hitelfelvétel?
Íme nyolc fő ok, amelyek miatt valószínűleg nem kellene belemerülnie a 401 (k) tervébe nyugdíjba vonulása előtt, vagy azt megelőzően felhasználni malacka bankként kölcsönökhöz.
1. A visszafizetés többet fog fizetni, mint az eredeti hozzájárulás
A 401 (k) összegű hitel állítólagos pluszszáma - amelyet egyszerűen magának kölcsönz meg, hogy megbízzon - gyorsan megkérdőjelezhetővé válik, amikor megvizsgálja, hogyan kell visszafizetnie a pénzt.
Ne feledje, hogy a kölcsönbe vett pénzeszközök adózás előtti alapon hozzájárultak a 401 (k) értékhez. De Ön visszafizeti a kölcsönt adó után . Például, ha a 24% -os adószintbe tartozik, minden 1 dollár, amelyet a kölcsön visszafizetéséért keres, csak 76 cent marad ebből a célból; a fennmaradó összeget a jövedelemadó terheli.
Másképpen fogalmazva, egy ilyen adószintbe: az alap egészének újbóli megszerzéséhez lényegében csaknem egynegyed munka szükséges, mint az eredeti hozzájáruláskor.
2. Az alacsony „kamatláb” figyelmen kívül hagyja az alternatív költségeket
Miközben pénzt kölcsönöz a számlájáról, nem fognak befektetési megtérülést keresni. Ezeket a (valószínűleg) kihagyott jövedelmeket egyensúlyba kell hozni azzal a feltételezett töréssel, amelyet akkor kap, ha alacsony kamatláb mellett kölcsönt ad magának.
"Általános az a feltételezés, hogy a 401 (k) összegű kölcsön ténylegesen költségmentes, mivel a kamatot a résztvevő saját 401 (k) számlájára fizetik vissza" - mondja James B. Twining, a CFP®, a pénzügyi terv vezérigazgatója és alapítója., Inc., Bellingham, Wash. Twining azonban rámutat arra, hogy "létezik egy" alternatív költség ", amely megegyezik a kölcsönvett alapok elveszített növekedésével. Ha egy 401 (k) számla teljes nyeresége 8% egy abban az évben, amikor pénzeszközöket kölcsönöttek, ennek a kölcsönnek a költsége gyakorlatilag 8%. (Ez] drága kölcsön."
3. Lehet, hogy kevesebbet fizet be az alapba, míg kölcsön van
A kiegészítő finanszírozás ilyen befagyasztása megfosztja a pénzt a számláról, amelynek hosszú távon értékének sokszorozatosnak kell lennie az összetett jövedelem révén. A legtöbb számítás azt sugallja, hogy pénzed átlagosan nyolcévente megduplázódik, míg befektetnek. Az esetlegesen bekövetkezett különbség még nagyobb lesz, ha a kihagyott hozzájárulások a munkáltató által elmaradt összegekhez vezetnek ezekkel az alapokkal, mivel egy ilyen megtérülés alapvetően ingyenes befektetési pénzt jelent az Ön számára.
4. Ha pénzügyi helyzete romlik, még több pénzt veszíthet
A fenti hátrányok feltételezik, hogy képes lesz időben és indokolatlan nehézségek nélkül befizetni az alapba az alapba történő befizetéseket. És a 401 (k) terv alapján kölcsönbe vevők túlnyomó többsége - valójában 90% -a - éppen ezt képes megtenni, mondja a Wharton Nyugdíjkutatási Tanács tanulmánya.
Ha azonban nem tudja visszafizetni a kölcsönt, annak pénzügyi következményei rosszabbá válnak. Ennek oka az, hogy ha nem teljesíti a 401 (k) összegű kölcsönt, akkor a kölcsön visszaváltásra kerül. Ennek eredményeként, hacsak nem történik meg a nehézségek megszüntetése, a fennmaradó hitelállományt legalább a jelenlegi jövedelemadó-kulcs szerint adóztatják. Ha 59 éves kiskorú vagy, akkor a kölcsönbe vett összeg 10% -ának megfelelő előzetes bontási büntetést is kap.
5. Munkahely elvesztése vagy távozása visszaállítja a visszafizetési órát
Ennek ellenére a munkáltató elhagyása, amikor fennálló 401 (k) összegű kölcsön van, enyhén szólva korlátozó. Rákényszerül, hogy kevesebb idő alatt álljon elő a fennálló egyenleggel, valószínűleg, mint általában az öt év alatt. Ha nem tudja visszafizetni a pénzt, a kölcsönt visszavonásnak kell tekinteni, a jövedelemadó és a bírság megfizetésével járó valamennyi következménnyel.
Alternatív megoldásként egy hitel jelenléte esetén hamarosan nehézséget okozhat a visszafizetés, ha bilincsbe helyezi Önt egy olyan munkára, amelyben már nem élvezi, vagy arra kényszerítheti, hogy adjon át egy jobb lehetőséget, ha ilyen jön.
26%
Az az összeg, amelyet a 20 éves korukban résztvevők terveznek, átlagosan 401 (k) -től költenek.
6. Elveszíti a pénzügyi párnát
Azok a tanácsadók, akik egy 401 (k) összegű kölcsön felvételét tanácsolják, részben ezt teszik, mert ezek az eszközök egy nap jelenthetik a pénzügyi katasztrófa elhárításának utolsó lehetséges eszközét. Ha gyakorolja ezt a „nukleáris lehetőséget”, és megérinti a pénzt, amikor más lehetőségek továbbra is rendelkezésre állnak, akkor a 401 (k) érték legjobban kimerülhet, eszközei nem lesznek ott, ha és amikor a pénzügyei valóban kétségbeesettek.
7. A hitel arra ösztönözheti Önt, hogy fenntartsák a rossz pénzügyi gyakorlatokat
A jövőből való, ilyen szó szerinti hitelfelvétel - valóban - arra ösztönözheti Önt, hogy vizsgálja meg, vajon és hogyan került erre a pontra pénzügyeiben. A megtakarításokból való kölcsönzés szükségessége hasznos vörös zászló lehet - egy figyelmeztetés, hogy meghaladja a lehetőségeit, és meg kell fontolnia az életmód megváltoztatását.
Ha nem talál módot életmódjának finanszírozására, kivéve a jövőből pénzszerzést, ideje komolyan újraértékelni a kiadási szokásait. Ez magában foglalja a költségvetés létrehozását vagy kiigazítását, valamint a felhalmozódott tartozások rendezésére vonatkozó szabályos terv elkészítését.
8. Nem valószínű, hogy gyorsan visszafizetné a kölcsönt
A tanácsadók arra figyelmeztetnek, hogy nincs nagy bizalom abban, hogy időben visszafizetik a kölcsönt a 401 (k) értékéből - azaz kevesebb, mint öt év alatt, amelyre általában engedélyezik a pénzeszközök felvételét. "Az emberek azt gondolják, hogy később kivonják a visszavonást, de ez soha nem történik meg" - mondja Chris Chen, a CFP® vagyonstratégiája, az Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Részben ennek oka az ilyen kölcsönök meglepően nagy tőkéje, különösen a fiatalok körében. Azok, akik megtámadják a 401 k) -át, átlagosan eszközének 11% -át kölcsönt kölcsönzik. A 20 éves korukban részt vevő tervekben részt vevők száma sokkal nagyobb, a megtakarítások 26% -át kell elérni.
Igaz, hogy ez a százalék csökken a résztvevők öregedésekor, 19% -ra esik a 30 éves korukban, 13% -ra a 40 éves korukban és 10% -ra az 50 éves korukban. Ez az arány mindössze 8% a 60-as években.
Ezek a számok azonban alig bátorítóak, ha figyelembe vesszük, hogy az idősebb 401 k-os hitelfelvevők, még ha kevesebbet is igénybe vesznek számlájukra, a nyugdíjazás előtt is lehet rövidebb időtartamú pénzeszközök feltöltésére.
