1. megoldás: refinanszírozza hosszabb lejáratú kölcsönt
A kölcsön hosszabb időre történő kiosztása az egyik lehetőség, amely csökkentheti a havi fizetési összeget. Al Hensling, az amerikai amerikai jelzálogkölcsön elnöke, Kalifornia állambeli Al Hensling szerint a hosszabb lejáratú hitelhez történő refinanszírozás a legegyszerűbb módja a havi jelzálog-kifizetések csökkentésének - különösen akkor, ha problémát jelent a pénzáramlás.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a kamatláb növekedni fog. Ennek ellensúlyozására Matt Hackett, a New York-i alapú Equity Now kockázatvállalási és ügyvezetési igazgatója szerint a jelzálogkölcsönök többségének nincs előrefizetési büntetése: „Ennek eredményeként, ha javul a pénzügyi helyzete, azt javaslom, hogy magasabb kifizetéseket hajtson végre a sebesség növelése érdekében. amelyet megfizetsz a tőkével ”- mondja Hackett.
Azt is tanácsolja a háztulajdonosoknak, hogy gondoskodjanak az előtörlesztések büntetés nélküli engedélyezéséről, és javasolja, hogy határozzák meg a jelenlegi kamatláb és a hosszabb lejáratú kölcsön új kamatlába közötti különbséget, hogy megállapítsák, van-e értelme.
2. megoldás: refinanszírozza az ARM-et
A refinanszírozás egy állítható kamatú jelzáloghoz (ARM) egy életképes lehetőség, ha már majdnem befejezte a jelzálog kifizetését. "Egyre több fogyasztó ismeri el a pénzügyi előnyöket, amelyeket a szabályozható kamatú jelzálog nyújthat megfelelő körülmények között" - mondja Hensling. Kiváló példa erre a háztulajdonos, amely várhatóan el fogja adni házát az elkövetkező három évben, és jelenleg egy 400 000 dolláros fix kamatú kölcsön 4, 25% -os kamatot fizet, havonta 1, 976, 76 dollárt fizet.
Hensling szerint ha a háztulajdonos refinanszírozná egy hibrid, állítható kamatú jelzálogkölcsönöt, amelyet öt évre rögzítenek 2, 875% -on, ez a havi befizetést havi 1695, 57 dollárra csökkenti, és havonta 281, 19 dollárt takarít meg.
Jeremy Brandt, a WeBuyHouses.com vezérigazgatója egyetért azzal, hogy hozzáteszi: „Ha egy otthon majdnem kifizetésre került, akkor a havi kifizetések túlnyomó többsége saját tőkébe kerül, nem pedig kamatba. Egy ARM-hez történő refinanszírozás megoldhatja a rövid távú pénzforgalommal kapcsolatos problémákat, ha csökkenti a havi kifizetést a későbbi kifizetések rovására. "Azaz, ha a kamatlábak növekedni kezdenek, a havi kifizetések egy adott időszakban növekedhetnek.
3. megoldás: Refinanszírozás ARM-ről fix kamatozású jelzálogra
"Ha aggódik a kamatlábak emelkedése miatt, akkor az ARM-ből egy fix kamatozású kölcsönre történő refinanszírozás nyugodtan biztosítja, hogy fizetése nem fog megváltozni" - mondta Brian Koss, a Danversben, a Massachusetts-i Jelzáloghálózat ügyvezető alelnöke. Ugyanakkor egyetért azzal, hogy ez általában a jelenlegi összegnél magasabb havi fizetést jelent.
4. megoldás: Kihívás az ingatlanadókra
Ha otthonának értéke csökkent, az ingatlanadó megtámadása némi pénzügyi megkönnyebbülést jelenthet. Cara Pierce, a Clearpoint Credit Counseling Solutions, a nemzeti nonprofit szervezet hitelesített lakásügyi tanácsadója elmagyarázza: „Vegye fel a kapcsolatot a megye adóhatóságával abban a megyében, amelyben a ház található, hogy megtudja, milyen típusú információra lesz szükségük annak bizonyítására, hogy a lakásértékek csökkentek ”- mondja Pierce.
Pierce szerint azonban ez egy rövid távú stratégia. Figyelmezteti, hogy az ingatlanértékek növekednek, és ezzel együtt növekednek az ingatlanadók. Felhívjuk figyelmét arra is, hogy ha százszáz és ötszáz dollárba kerül, akkor otthona felmérése elvégezhető.
5. megoldás: Módosítsa a kölcsönt
A hitelmódosítás alternatíva azok számára, akik nem tudják finanszírozni kölcsönt, de csökkenteniük kell a havi háztartási kifizetést. De a refinanszírozással ellentétben nehézségeket igényel. Pierce szerint a hitelfelvevőknek meg kell mutatniuk a hitelezőnek, hogy pénzügyi nehézségek következtében nem tudják folytatni a rendszeres havi háztartási kifizetést. "Ez a folyamat kiterjedt papírmunkát igényel, amelyet be kell fejezni és ellenőrzésre el kell küldeni a hitelezőnek" - mondja Pierce.
Azt javasolja, hogy a háztulajdonosok tanácsadást kapjanak egy HUD-tanúsítvánnyal rendelkező szervezeten keresztül, hogy teljes mértékben megértsék választási lehetőségeiket és segítséget kapjanak a hitelezővel való kapcsolatfelvétel során. "Ugyanakkor nem minden hitelező kínál hitelmódosításokat, vagy csak rövid távú hitelmódosításokat kínálhat" - mondja Pierce.
6. megoldás: Háztartási kölcsön megszerzése
A lakáscélú kölcsön megszerzése azonnali segítséget nyújthat a nehéz helyzetben lévő háztulajdonosoknak, de csak akkor, ha sok tőkéje van a házában, ami azt jelenti, hogy otthonát sokkal jobban értékelik, mint amennyire tartozol. Anthony Pili, a New York-i Bardonia-ban lévő Greater Hudson Bank stratégiai tervezésének igazgatója azt tanácsolja a nehéz helyzetben lévő háztulajdonosoknak, hogy fontolják meg a jelzálogkölcsönök megfizetését az otthoni tőkével. „A bankok általában az otthoni tőkevonalon fedezik az összes záró költséget. A bezárási költségek megtakarításai felhasználhatók a törlesztőrész gyorsabb kifizetésére ”- mondja Pili.
Hozzáteszi, hogy ez a stratégia rendkívül hatékony azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek az az önfegyelme, hogy havonta többet fizessenek, mivel a minimális befizetés általában csak a hónap folyamán felhalmozódott kamat.
7. megoldás: Szerezd meg a hitelezőt a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás megszüntetésére
Attól függően, hogy mekkora a saját tőkéje otthonában, a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) kiküszöbölése csökkentheti a jelzálogbefizetéseket. "Ha legalább 20% -a van az ingatlanban, azt javaslom, hogy vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel a jelzálogbiztosítás lemondásáról" - mondja Pierce. Elmagyarázza, hogy azoknak a hitelfelvevőknek, akik általában nem fizetnek 20% -ot lefelé, legalább két évig PMI-t kell szerezniük, de azt mondja, hogy vannak kivételek a kétéves szabály alól. Például, ha a háztulajdonos a ház javításával javította az értéket, Pierce szerint a követelményt el lehet tekinteni.
Nem minden hitel jogosult jelzálogbiztosítás lemondására. A 2013. június előtt felvett FHA kölcsönök esetében Pierce szerint a szabály 22% -kal alacsonyabb, és a háztulajdonosnak öt év PMI-vel kell rendelkeznie. Az FHA 2013. június utáni kölcsönével a biztosítást a hitel teljes élettartamára meg kell fizetni.
Alsó vonal
Ha küzd a jelzáloggal, ne dobja be a törülközőt. Különböző megoldások vannak, amelyek segítenek otthonában maradni és a havi jelzálog-kifizetések kezelésében.
