Függetlenül attól, hogy vevői piacon vagy eladó piacon van, ha talál egy házat, amely otthonosnak tűnik, akkor a lehető leghamarabb meg kell vásárolnia. Ez azonban nem olyan egyszerű. Számos pénzügyi kérdés határozza meg, hogy meg fogja-e vásárolni a házat, valamint a jelzálog feltételei. Ezen információk előzetes ismerete segít jobb döntések meghozatalában, és lehetővé teszi a jelzálog jóváhagyásának folyamatát zökkenőmentesen és gyorsan.
1. Van elegendő előleg
A háztulajdonról szóló álma gyorsan eltörhet, ha nem tud megfelelő összegű pénzt biztosítani az előleghez.
"A hitelezők szigorították a követelményeket a 2008-as gazdasági válság óta" - mondja Karen R. Jenkins, egy hiteles jelzálogbankár, aki a KRJ Consulting elnöke és vezérigazgatója a dél-karolinai Columbiaban. „Ennek eredményeként a házat megvásárolni kívánó leendő hitelfelvevőknek valamiféle„ játékkal kell rendelkezniük ”a ház megszerzéséhez.” Jenkins szerint a legtöbb hitelprogram legalább 3, 5% -os előleget igényel.
Lehet, hogy ismertek olyan emberekkel, akik a múltban vásároltak házat előleg nélkül - vagy valószínűleg egy ilyen ember volt. Ma ez sokkal kevésbé valószínű, mivel a bankok megpróbálják korlátozni a hitelfelvevők mulasztásának kockázatát. „A játékban bőrrel küzdő hitelfelvevők kevésbé valószínűleg nem teljesítik fizetésképtelenségüket, ha a melegedés nehézségekbe ütközik” - mondja Stacey Alcorn, a bostoni LAER Realty Partners tulajdonosának és boldogságvezetőjének. Például, amikor az ingatlanértékek csökkennek, egy olyan hitelfelvevő, aki életmegtakarításait ebbe az ingatlanba helyezte, nagyobb valószínűséggel tartózkodik és kilép a viharból, várva, hogy az ingatlanértékek ismét emelkedjenek - mondja Alcorn. Másrészről, "egy olyan hitelfelvevő, aki zéró pénzt zárt le, valószínűleg csak elmegy az ingatlanból, és hagyja, hogy a bank elvigye az árverést".
2. Keressen megfizethető kamatlábat
A jelzálog élettartama alatt valószínűleg több tízezer dollárt fog fizetni kamatként. Így alacsony kamatú jelzálog keresése hosszú távon ezer dollárt takaríthat meg Önnek. A kamatlábak kutatásának és összehasonlításának nagyszerű eszköze a jelzálogkalkulátor, amely képet ad a lehetséges költségekről, még mielőtt egy jelzálogkölcsönzővel találkozna.
3. rendelkezzen minimálisan elfogadható hitelponttal
A FICO pontszáma tükrözi, ha teljesíti a hitelkártyáját, és késedelmesen fizeti ki a számlákat, ami újabb pénzügyi akadályt jelenthet a jelzálogkötelezettséggel rendelkező potenciális háztulajdonosok számára. „A FICO pontszámok megmutatják, hogy a bank képes-e fizetni számláit havonta, és mennyi az adóssága. Ha minden hitelkártyáját kihasználja, akkor a FICO pontszáma alacsony lesz, és ez rontja a finanszírozási esélyeit, mert a bankok nem akarnak hitelt adni olyan személyeknek, akik hitelkártyák nélkül élnek ”- mondja Alcorn.
Mi tekinthető elfogadható FICO pontszámnak? Amy Tierce, a Wintrust jelzálogkölcsön-helyettes alelnöke, Needham, Egyesült Államok, megjegyzi, hogy bár az FHA kevesebb, mint 500 hitelképességű hitelfelvevők számára nyújt finanszírozást, a legtöbb hitelező saját követelményeit egészítette ki. Tehát kihívás lesz olyan hitelezőt találni, aki 640 alatti hitelponttal rendelkező hitelfelvevővel fog együttműködni.
A maximális hitelkártyák azonban nem az egyetlen gond. "Ha következetesen 30, 60 vagy 90 nappal késik a többi számlán, akkor a hitelképességi pontszáma ismét alacsony lesz, és a bankok nem akarnak kölcsönt adni valakinek, akiknek pénzüket folyamatosan kell könyörögniük" - mondja Alcorn, és hozzáteszi, hogy „behajtások, csőd vagy hitelképesség-kizárás azt jelenti, hogy a banknak nincs gondod megújítani adósság-kötelezettségvállalásait, és egyszerűen fogalmazva: nem akarnak a következő lenni.”
4. Az adósság / jövedelem aránya legalább 43% legyen
Azok a háztulajdonosok, akik túlságosan túllépték magukat, elfogyaszthatnak minden nap Ramen tésztát egy házban, amelyet elveszhetnek. Fontos, hogy realisztikus legyen abban, amit megengedhet magának.
„A bankok adósság / jövedelem arányt használnak annak meghatározására, hogy a hitelfelvevő megengedheti magának a ház megvásárlását” - mondja Alcorn. „Tegyük fel például, hogy egy hitelfelvevő havonta 5000 dollárt keres. A bank nem akarja, hogy az összes adóssága, beleértve az új jelzálog-fizetést, valamint az autófizetéseket, hitelkártya-kifizetéseket és egyéb havi kötelezettségeket, meghaladja e jövedelem egy bizonyos százalékát. ”2014 januárjában a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda bevezette a szabályokat. kijelentve, hogy az adósság / jövedelem arány nem haladhatja meg a 43% -ot.
Az Alcorn azonban figyelmezteti, hogy csak azért, mert a bank úgy érzi, hogy megengedheti magának egy adott jelzálogkölcsön-fizetést, még nem azt jelenti, hogy valóban megteheti. „Például, a bank nem tudja, hogy nagy családja van, vagy gyermekgondozási költségei vagy öregedő szülei vannak, akiket gondoz. Fontos, hogy őszinte beszélgetést folytassunk a jelzálogcsapatmal a havi befizetéseiről, hogy ne kerüljünk a feje fölé. ”
Jenkins egyetért azzal, hogy hozzáteszi: "Vannak olyan további költségek is egy ház megszerzésével kapcsolatban, amelyek nem merülhetnek fel bérlés közben. Ügyeljen arra, hogy kiszámolja az összes havi költséget és adósságot, és hagyja, hogy a költségvetés döntse el a végső döntést arról, hogy mit fizethet meg kényelmesen."
5. Képes fizetni a záró költségeket
Számos díjat számítanak fel az otthoni jelzáloggal kapcsolatban, és akkor durva pénzügyi ébredésbe is bekerülhet, ha nem tudja előre, mire számíthat.
Noha a bezárási költségek hitelezőtől hitelezőtől és államtól függően eltérőek, „a hitelfelvevők fizetnek az értékelési, hitelbeszámolási, ügyvédi / záró ügynöki díjakat, nyilvántartási díjakat, valamint a feldolgozási / jegyzési díjakat” - mondja Alcorn, és hozzáteszi, hogy a zárási költségek általában 1% a kölcsön összegéből.
Jenkins szerint azonban a díjak akár 3% -ot is elérhetnek. „A hitelezőknek most átfogó„ jóhiszemű becslést ”kell nyújtaniuk Önnek az egyes kölcsönökkel járó díjakért. A szabályok szintén szigorúbbak a hitelező becsléseinél, és nagyon kevés teret engednek az idézett díjak megváltoztatásának a záróasztalnál. ”Azt tanácsolja a háztulajdonosoknak, hogy vizsgálják felül a jóhiszeműség becslését és tegyék fel kérdéseiket, ha nem biztos abban, hogy egy adott díj képviseli-e..
6. Szüksége van pénzügyi dokumentációra
A nem megfelelő dokumentáció késleltetheti vagy akár le is állíthatja a hitel jóváhagyási folyamatát, ezért meg kell tudnia, hogy mit kell hoznia az asztalhoz.
„Hitelezőjének teljes és hiánytalan ellenőrző listával kell rendelkeznie a szükséges dokumentációhoz a hitelkérelem alátámasztására, foglalkoztatási és jövedelmi helyzetétől függően” - mondja Tierce. „Ha előzetes jóváhagyással kezd, akkor győződjön meg arról, hogy a hitelező kéri a folyamat összes dokumentációját, mivel az előzetes jóváhagyás az alapos dokumentáció áttekintése nélkül haszontalan. Valamit ki lehet hagyni, ami azt eredményezheti, hogy később elutasítják a kölcsönt, ha az előzetes jóváhagyási folyamat nem rendkívül jól dokumentált. ”
Mi az előzetes jóváhagyás? Jenkins szerint ez "előzetes jóváhagyás azon alapul, amelyet a hitelfelvevő" kijelentett "a kérelemre (jövedelem, adósság, vagyon, foglalkoztatás stb.). A tényleges jóváhagyási folyamat a bevételeket, eszközöket és adósságokat különféle módszerekkel, például fizetéssel igazolja. stubok, adóbevallások, bankszámlakivonatok, W2-k és foglalkoztatási igazolások. ”
Tierce hozzáteszi, hogy „a versenyképes piacokon az eladók és az ingatlanügynökök még csak nem is fontolják meg az ajánlatot, anélkül hogy tudnák, hogy a vevő előzetes jóváhagyást kapott.” További dokumentumokat később kérhetnek, vagy a folyamat során. „A biztosítási eljárás kimerítő, és egyes dokumentumok olyan kérdéseket vagy aggályokat vethetnek fel, amelyek további dokumentációt igényelnek. Csak mély lélegzetet kap, és a lehető leggyorsabban adja meg a hitelezőnek mindazt, amit kérnek, hogy megszerezzék az Ön jóváhagyását. ”
Alsó vonal
Mielőtt meggondolhatja álmai otthonának vásárlását, meg kell győződnie arról, hogy pénzügyei rendben vannak-e, és hogy okosan és alaposan felkészült-e a jelzálog-jóváhagyási folyamat megkezdése előtt.
