Tartalomjegyzék
- Mik a pénzpiaci számlák?
- Ezek nem pénzpiaci alapok
- Inflációs kockázatok
- Csak a megfelelő egyensúly
- Pénz, mint biztonsági takaró
- Ossza fel
- Alsó vonal
A befektetés kockázatos vállalkozás lehet. Számos különböző tényezőt kell figyelembe venni, mielőtt elkötelezettséget vállalna bármely befektetési eszköz iránt. Ha részvényekbe fektet be, akkor viselnie kell a piaci és a gazdasági volatilitás kockázatát. A kötvények mind a kamatlábakat, mind az inflációs kockázatokat magukban foglalják. De ha valami meglehetősen biztonságos piacon van, akkor mindig ott van a pénzpiaci számla.
A pénzpiaci számlák hasznos célt szolgálnak, hogy pénzünket biztonságban és likvid módon megőrizzük. De gyakran félreértik és visszaélnek velük. De mi ezek? És hogyan kerülheti el azokat a hibákat, amelyeket a legtöbb ember elkövet, amikor ezekbe az alacsony kamatozású járművekbe fektet be?
Olvassa el tovább, hogy megtudja az öt legnagyobb hibát, amelyet a befektetők a pénzpiaci számlák során elkövetnek.
Mik a pénzpiaci számlák?
Először is fontos megérteni ezeket a fiókokat és az általuk kínált lehetőségeket. A pénzpiaci számlák bankoknál és hitelszövetkezeteknél vezetett betétszámlák. Gyakran pénzpiaci betéti számláknak (MMDA) hivatkoznak, és gyakran olyan funkciókkal rendelkeznek, amelyek megkülönböztetik őket más megtakarítási számláktól. Remek helynek tekintik pénzük ideiglenes tárolását, különösen akkor, ha a piac volatilitással tombol, és nem lehet biztos benne, hogy más biztonságos menedékhely van-e.
Pénzpiaci számla birtoklásakor biztos lehet benne, hogy egyenlegét a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) egyenlege biztosítja 250 000 dollárig. Általában van egy szükséges minimális egyenleg, amelyet egy bizonyos ideig - általában egy év körül - kell tartani. Az a befektető, amelynek egyenlege a minimum alá csökken, általában díjat fizet.
Sok MM számlához tartozik csekkírási képesség és betéti kártya. De a befektető korlátozott számú tranzakcióval rendelkezik - összesen havi átutalás és elektronikus fizetés havonta, a Szövetségi Tartalékrendelet D előírásainak megfelelően. Díjakat vetnek fel azokra a fogyasztókra, akik az előírt határnál többet fizetnek.
Ezek a számlák kamatot hordoznak - általában egy számjegyű visszatérítést -, és valamivel többet fizethetnek, mint egy hagyományos megtakarítási számla. Ennek oka az, hogy alacsony kockázatú, stabil alapokba fektethetnek be, mint például kincstári kötvényekbe (T-kötvények), és általában magasabb kamatlábakat fizetnek, mint egy megtakarítási számla. Noha a hozam lehet, hogy nem sok, a pénzpiaci számlák továbbra is elég jó választás a bizonytalanság idején.
Kulcs elvihető
- A pénzpiaci számlák olyanok, mint a rendszeres takarékszámlák, amelyek különféle jellemzőkkel bírnak egymástól. Az befektetőknek minimális egyenleggel kell rendelkezniük egy meghatározott ideig, és az engedélyezett tranzakciók számára kell korlátozódniuk. A pénzpiaci számlák nem pénzpiaci alapok, befektetési alapok.Ezek a számlák szintén hajlamosak inflációs kockázatra, ezért nem szabad őket a beruházás elsődleges forrásaként felhasználni.
Ezek nem pénzpiaci alapok
Gyakori a pénzpiaci számla téves felhasználása a pénzpiaci alapon, de kritikus különbségek vannak a két pénzügyi eszköz között.
Pénzpiaci alap egy alacsony kockázatú, alacsony hozamú befektetésekkel jellemezhető befektetési alap. Ezek az alapok nagyon likvid eszközökbe, például készpénzbe és pénzeszköz-egyenértékű értékpapírokba fektetnek be. Általában olyan magas hitelképességű adósság alapú értékpapírokba is befektetnek, amelyek rövid lejáratúak. A MM-alapba való be- és kijárat meglehetősen egyszerű, mivel a pozíciókhoz nincs rakomány.
Gyakran azonban a befektetők meghallják a pénzpiacot, és feltételezik, hogy pénzük tökéletesen biztonságos. De ez nem igaz a pénzpiaci alapok esetében. Az ilyen típusú számlák továbbra is befektetési termékek, és mint ilyenek, nem rendelkeznek FDIC garanciával.
A pénzpiaci alap hozama a piaci kamatlábaktól függ. Különböző típusokba sorolhatók, mint például elsődleges pénzeszközök, amelyek változó kamatozású adósságba és nem kincstári eszközökből származó kereskedelmi papírokba fektetnek be, vagy olyan kincstári alapok, amelyek szokásos amerikai államkincstár által kibocsátott adósságba, például váltókba, kötvényekbe és bankjegyekbe fektetnek.
Inflációs kockázatok
Általános tévhit, hogy a pénz egy pénzpiaci számlára helyezése megvédi az inflációtól. De ez nem feltétlenül igaz.
Sokan azt állítják, hogy jobb, ha egy bankban alacsony kamatot keresnek, mint egyáltalán nem kamatot, de hosszú távon az infláció túllépése valójában nem egy pénzpiaci számla célja. Az inflációs ráta alacsony 2019-ben - 1, 8% júniustól, míg a 20 éves történelmi átlag inflációs ráta 2, 24%. Eközben az átlagos pénzpiaci számla 2% alatt kamatot fizet. Ezért a pénzpiaci számlán ülő pénz valószínűleg nem haladja meg az inflációt.
Tegyük fel például, hogy az infláció alacsonyabb, mint a 20 éves történelmi átlag. Még ebben a helyzetben is csökkennek a kamatlábak, amelyeket a bankok fizetnek ezen a számlán, és ez befolyásolja a számla eredeti szándékát. Tehát, bár a pénzpiaci számlák biztonságos befektetések, valójában nem védik meg az inflációtól.
A pénzpiaci számlára történő befektetés nem védi meg az inflációtól.
Csak a megfelelő egyensúly
A változó inflációs ráták befolyásolhatják a pénzpiaci számlák hatékonyságát. Röviden: a tőkének magas százaléka ezen számlákban nem hatékony. Nagyobb minimális egyenleget igényelnek, mint a hagyományos megtakarítási számláknál.
Tipikusan 6-12 hónapos megélhetési költségek ajánlottak arra az összegre, amelyet az ilyen típusú számlákban készpénzben kell tartani előre nem látható vészhelyzetek és élethelyzetek esetén. Ezen túlmenően a pénz alapvetően ül és elveszíti értékét.
Pénz, mint biztonsági takaró
Sok esetben úgy programoztunk bennünket, hogy a pénz felhalmozása a legtermékenyebb módszer. De ez nem feltétlenül igaz, főleg amikor pénzt takarít meg a pénzpiacon vagy a szokásos takarékpénztárakban. Nehéz olyan pénzzel rendelkezni, amelyet keményen dolgoztál a nyílt piacon való belépés érdekében, kitéve minden ezzel kapcsolatos bizonytalanságnak. Sajnos az emberek gyakran túl sokáig maradnak készpénzhelyzetükben, ahelyett, hogy befektetnék, és ennyi csak a félelem miatt.
A nagy recesszió csak az óvatos befektetőket vezetett tovább a nyúl lyukba. De pénzének magas hozamú megtérülése csak különféle befektetésekből származhat. Ötven évvel ezelőtt el tudta rakni pénzt apránként minden nap, és bízhat benne, hogy rendben lesz, de a modern idők sokkal más jövőt diktálnak pénzügyi stabilitásunkon. Ma a kihívás az, hogy túlteljesítsük a természetes reflexünket, hogy mindezt megőrizzük.
Ossza fel
Az eszközök diverzifikációja a befektetés egyik alapvető törvénye. A készpénz nem különbözik egymástól. Ha ragaszkodik ahhoz, hogy minden pénzét pénzpiaci számlákon tartsa, akkor egyetlen fiókban sem lehet több, mint az FDIC által biztosított 250 000 USD összeg. Nem ritka, ha több bankszámlával rendelkező családokat vagy birtokokat látnak pénzük lehető legnagyobb mértékű biztosítása érdekében.
Ennek a stratégiának a felhasználásával a pénz három „vödörbe” felosztása hasznos lehet. Ha a pénzt rövid távra (egy-három évre), a középtávra (négy-tíz évre és hosszú távra (tíz év plusz)) tartják, a befektetők logikusabb megközelítést vezethetnek arra, hogy mennyi ideig és hogyan sokkal több pénzt kell megtakarítani. A taktikai megközelítés érdekében ugyanazokat a vödröket alkalmazhatjuk, és reális módon értékelhetjük a kockázati toleranciáját.
Fontolja meg a hosszú távú pénz elhelyezését más alacsony kockázatú befektetési eszközökbe, például járadékba, életbiztosítási kötvénybe, kötvényekbe vagy kincstári kötvényekbe. Számtalan lehetőség van a nettó vagyon felosztására a készpénzben tartott pénzének elvesztésének kockázatának fedezésére. Számos befektetési eszköz a pénzpiaci számlákon kívül magasabb kamatot kínál. Toleránsabb befektetőknek vagy azoknak, akik rövid és középtávon el akarnak mozgatni pénzt, vannak olyan alapok és befektetési stratégiák, amelyek biztosítják a kívánt megtérülést - adott időben és a gyomorban a volatilitás szempontjából. Ezek a megközelítések, valamint a pénz folyamatos mozgása az életed minden szakaszában, elősegíthetik a jelenlegi és jövőbeli infláció felülmúlását, miközben megóvják a pénzt az értékvesztéstől. Akárhogy is, e termékek teljes megértése iránti vágy az, ami lehetővé teszi, hogy magadnak megfelelő döntést hozzon.
Alsó vonal
A pénzpiaci számlák egyedülálló célt szolgálnak: Hogy pénzt parkolhassanak. A pénz mindazonáltal nem hoz semmit, hacsak azt nem mozgatják, és végső soron a befektetőnek meg kell vizsgálnia a lehetőségeit, és sokkal változatosabban kell befektetnie.
