Mi a folyószámla megtakarítási számla (CASA)?
A folyószámla megtakarítási számla (CASA) célja a megtakarítás és a számlaellenőrzés tulajdonságainak kombinálása annak érdekében, hogy az ügyfelek vonzzák a pénzt a bankon. Nagyon alacsony vagy egyáltalán nem kamatot fizet a folyó fizetési számláról, és az átlag feletti hozamot fizet a megtakarítási részlegből. A CASA-t leggyakrabban Nyugat- és Délkelet-Ázsiában használják, bár a CASA struktúrája világszerte elérhető.
A CASA számla nem fizet kamatot - vagy bizonyos esetekben alacsony kamatot - a folyó fizetési számláról, és az átlag feletti megtérülést a megtakarítási részletről.
A CASA nem lekötött betét, azaz a fogyasztó mindennapi banki és megtakarítási igényeire szolgál. Az ilyen típusú számláknak nincs meghatározott futamideje vagy lejárati ideje, tehát mindaddig érvényes, amíg a számlatulajdonosnak nyitva kell maradnia. Ez ellentétben áll egy bizonyos ideig nyitott lekötött betétettel. A lejárat után a bank vagy intézmény bizonyos összeget fizeti meg a tőke egyenlegét.
Hogyan működik a folyószámla megtakarítási számlák (CASA)
A CASA úgy működik, mint egy normál bankszámla, amelyen bármikor felhasználhatók pénzeszközök. Az ellenőrző és a megtakarítási funkciókat egybe egyesíti. Ennek a rugalmasságnak köszönhetően a CASA-nak alacsonyabb kamatlába van, mint a lekötött betéteknél, amikor a pénzt egy meghatározott időszakra érintetlenül hagyják a garantált kamatláb mellett.
A legtöbb bank ingyenes CASA-t kínál ügyfeleinek. Bizonyos esetekben a minimális vagy az átlagos egyenlegigénytől függően kis díj fizetendő lehet. Az ilyen típusú számlák megkísérelik korlátozni a megkülönböztetést, amely akkor fordul elő, ha a banki betétek kamata alacsonyabb, mint a többi rendelkezésre álló rövid távú befektetés. A CASA olcsóbb módszer a bank számára a pénzszerzéshez, mint olyan határidős betétek kibocsátása, mint például betéti igazolások (CD-k), amelyek magasabb kamatlábakat kínálnak az ügyfelek számára.
A pénzügyi intézmények ösztönzik a CASA használatát, mivel ez magasabb haszonkulcsot eredményez. Mivel a CASA betéteknél fizetett kamat alacsonyabb, mint a lekötött betéteknél, a bank nettó kamatbevétele (NII) magasabb. Így a CASA-k olcsóbb finanszírozási forrást jelenthetnek a bankok számára.
A betétlekötési betétek, mint például a CASA-k, lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy magasabb kamatot cseréljenek nagyobb likviditásra azáltal, hogy azonnali hozzáférést biztosítanak pénzeszközeikhez. Ugyanakkor annak bizonytalansága miatt, hogy a betétesek mikor fogják kivonni a pénzeszközöket, a CASA-pénzeszközöket a bankok nem használhatják fel hosszú távú finanszírozáshoz.
Kulcs elvihető
- A folyószámla megtakarítási számlák (CASA) egyfajta nem lekötött betéti számlák.A CASA alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint a lekötött betétek, például betétlevelek, ezért olcsóbb forrásforrás a pénzügyi intézmény számára.A CASA egyesíti mind a számlázási, mind a megtakarítási számla előnyeit, és egy versenypiacra utal, ahol a bankoknak új termékeket kell kínálniuk az ügyfelek megnyerése érdekében.
Folyószámla vs takarékpénz
Mint fentebb megjegyeztük, a CASA folyószámla-része nem kamatot szerez. A betétekre vagy a készpénzfelvételre általában nincsenek korlátozások. A takarékpénztári rész nem korlátozza a betétek számát, amelyet egy számlatulajdonos befizethet. Általában azonban korlátozások vonatkoznak az egy személy által történő kivonások számára. Ezt a számlatulajdonosok megtakarítások ösztönzésére hozza létre. A maximálisan engedélyezett kivonások száma intézményenként változik.
A folyószámla megtakarítási számla aránya
A CASA-ban lévő összes bankbetétek százalékos aránya fontos mutató a bank jövedelmezőségének meghatározásához. A CASA-mutató azt jelzi, hogy egy bank teljes betétjeinek mekkora része van mind a folyószámlán, mind a takarékszámlán. Az arány kiszámítható a következő képlet alapján:
CASA arány = CASA betétek ÷ Összes betét
Magasabb arány azt jelenti, hogy a bank betéteinek nagyobb része folyószámlán és megtakarítási számlán van, nem pedig lekötött betéti számlán. Ez egy bank számára előnyös, mivel alacsonyabb költséggel kap pénzt. Ezért a CASA arány a pénzeszközök gyűjtésének a mutatója, és ezért a bank jövedelmezőségének vagy a profitszerzés valószínűségének tükröződése.
Különleges megfontolások
A CASA létezése különösen versenyképes vagy telített piacok termékének tekinthető, amelyben a pénzügyi szolgáltató vállalkozásoknak folyamatos új termékek és funkciók létrehozására van szükségük, amelyek megkülönböztetik őket a különböző szolgáltatók között. A jelenlegi helyzetben nagyon kevés ember egyetért abban, hogy bármelyik piacon van egy legjobb bank. Globális szinten az egyének nagy része úgy véli, hogy az összes bank és pénzügyi intézmény nagyjából azonos.
