Tartalomjegyzék
- Mi a helyzet a szociális biztonsággal?
- A megtakarítási és kiadási szabályok
- Matematikailag a 10% nem elég
- Ingyenes nyugdíjpénz
- Ha nincs 401 (k)
- Segítség az önfoglalkoztatottak számára
- Kis állami támogatás
- Automatizálás
- Mi történik, ha korán nyugdíjba akar lépni?
- Alsó vonal
Az öregségi szakértők és a pénzügyi tervezők gyakran betartják a 10% -os szabályt: a jó nyugdíj eléréséhez bevételének 10% -át kell megtakarítani. Az igazság az, hogy - kivéve, ha nyugdíjba vonulása után külföldre kíván menni - 65 év után jelentős fészektojásra van szüksége, és 10% valószínűleg nem elég.
Mi a helyzet a szociális biztonsággal?
Miközben a kormány biztosítja számunkra, hogy a társadalombiztosítás a nyugdíjazás ideje alatt áll, a legjobb, ha nem számítunk túl erősen másokra, amikor megtervezzük, hogyan éljük át életünk néhány legsebezhetőbb évét. Ne felejtse el, hogy a nyugdíjas munkavállalók (a csoport, amelyik a legtöbbet kap) átlagos nyugdíjazási juttatása 2019 októberében a Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint 1, 477 dollár volt, vagyis évente nagyjából 17 724 dollár. Annak ellenére, hogy vannak különféle tervek, amelyek biztosíthatják a társadalombiztosítás hosszú élettartamát, az a legjobb, ha ultrakonzervatív, és nem hagyatkozunk rajta nyugdíjbevételének fő elemében.
Kulcs elvihető
- Ha a fizetés 10% -át nyugdíjba vonzza, nem veszi figyelembe, hogy a fiatalabb munkavállalók kevesebbet keresnek, mint az idősebbek. 401 (k) számlák jelentősen magasabb éves hozzájárulási korlátokat kínálnak, mint a hagyományos IRA.401 (k) számlák megfelelőek lehetnek munkáltatói hozzájárulás, amely valójában szabad pénz.
A nyugdíj megtakarítási és kiadási szabályai
Két átfogó szabály létezik, amelyeket egyes szakértők használnak arra, hogy kiszámítsák, mennyi pénzt kell megtakarítaniuk - és mennyit engedhetik meg maguknak költeni - hogy nyugdíjba kerüljenek.
A 20. szabály
Ez a szabály megköveteli, hogy minden nyugdíjba vonuláshoz szükséges dolláronként egy nyugdíjasnak 20 dollárt kell megtakarítania. Tegyük fel, hogy évente mintegy 48 000 dollárt keres. Mielőtt abbahagyná a munkát, 960 000 dollárra lenne szüksége, hogy utána ugyanazt a jövedelmi szintet fenntartsa. Ha valamilyen módon sikerült 40 hónap alatt megtakarítania havonta 400 dollárt (a bér 10% -át) 6, 5% -os kamat mellett, akkor valamivel több, mint 913 425 dollár, ami közel áll. A fiatalok azonban általában kevesebbet keresnek, mint az idősebbek. És hány ember takarít meg 4800 dollárt évente 40 év alatt? Reálisan a legtöbb embernek jövedelmének több mint 10% -át kell megtakarítania, hogy megközelítse azt, amire szüksége van.
A 4% -os szabály
Ez a szabály arra vonatkozik, hogy mennyi összeget vonjon vissza nyugdíjba vonulásakor. A hosszú távú megtakarítás fenntartása érdekében a nyugdíjasoknak azt ajánlja, hogy pénzük 4% -át vonják ki nyugdíjszámlájukból a nyugdíjba vonulás első évében, majd ezt használják alapként az inflációval korrigált összeg visszavonására minden következő évben.
"Úgy gondolom, hogy a 3% -os elvonási arány konzervatívabb és realisztikusabb szabály a kivonásokra - csak durva iránymutatásként kell használni" - mondja Elyse D. Foster, a CFP®, a Harbour Financial Group alapítója, Boulder, Colo. Ez nem helyettesíti a pontosabb tervezési előrejelzést. ”
SEP számla: Jessica Perez
Matematikailag 10% -kal nem elég
Az általános iskolai matematika azt mondja nekünk, hogy a jövedelmének csupán 10% -ának megtakarítása nem elegendő a nyugdíjhoz. Vegyük körül a 48 000 dolláros fizetést és a 20 nyugdíj-megtakarítás körülbelül 960 000 dollár összegét, és nézzük másképp. Ha 10% -ot megtakarít, pénzének évente 6, 7% -kal kell növekednie ahhoz, hogy 40 év elteltével nyugdíjba vonulhasson, amikor kezdte. A korai nyugdíjba vonuláshoz, 30 éves hozzájárulás után, irreálisan magas megtérülési ráta lenne szüksége, 10, 3%.
Ugyanez a probléma vonatkozik a 30 éves vagy annál fiatalabb emberekre, akiknek nem volt 40 éve hátra a nyugdíjba vonulás előtt. Ezekben a helyzetekben nemcsak 10% -ot meghaladó hozzájárulást kell fizetnie, hanem meg kell dupláznia (és aztán néhányat), hogy 30 év alatt 960 000 dolláros fészektojás legyen.
„A 30 éves gyermekek esetében az 5% -os megtakarítási arányról a 10% -os megtakarításra való áttérés további kilenc év nyugdíjjövedelmet eredményez. A 10% -ról 15% -ra való áttérés további kilenc évvel bővül. A 15% -ról 20% -ra való áttérés további nyolc évvel jár. Általánosságban elmondható, hogy a megtakarítási ráta további 5% -ának megnövelése nyugdíjazási portfóliójának élettartamát közel egy évtizeddel meghosszabbítja ”- mondja Craig L. Israelsen, Ph.D., a 7Twelve portfólió tervezője, Springville, Utah. „A 40 éves korosztályhoz adjunk hozzá még egy 5% -os megtakarítási darabot, és további hat év nyugdíjat kapsz. Az 50 éves férfiaknak adjunk hozzá még egy 5% -os megtakarítási darabot, és további három év nyugdíjat kapsz. ”
A tervezés során vegye figyelembe a 20-os szabályt, amely szerint minden nyugdíjba vonulásakor az éves jövedelemhez szükséges minden dollárért takarítson meg 20 dollárt (évi 50 000 dollárra van szüksége? 1 millió dollárt takarítson meg) és a 4% -os szabályt, amely azt írja elő, hogy a megtakarított a nyugdíjba vonulás első évében, majd az azt követő minden évre inflációval kiigazított összeget készpénzbe hozott.
Ingyenes nyugdíjpénz
Több nyugdíjpénzt takaríthat meg a legegyszerűbben, ha ingyen talál pénzt. A legkézenfekvőbb módszer ennek elérésére az, ha 401 (k) -es mérkőzéssel szerez munkát. Ebben a helyzetben a vállalat automatikusan levonja a fizetésed egy részét, hogy hozzájáruljon a tervhez, majd saját pénzének egy részét további költség nélkül dobja be.
„Tegyük fel, hogy jövedelmének 3% -át járul hozzá, és a vállalkozás 3% -ot ad a saját 3% -ának. Ez megegyezik a jövedelmének 6% -ával "- mondja Kirk Chisholm, a Lexingtonban (Massachusetts) fekvő Innovatív Tanácsadó Csoport vagyonkezelője." Azonnal 100% -os hozamot kap a hozzájárulásáért. Hol máshol számíthat arra, hogy szinte kockázat nélkül 100% -kal megtérül pénzéből? ”
A 401 (k) mérkőzésű hozzájárulás szépsége az, hogy nem számít bele a maximális éves hozzájárulásba - azaz 2019-ben 56 000 dollár és 2020-ban 57 000 dollár együttes hozzájárulásáig (a fennmaradó összeget a munkáltatónak kellene kapnia) évente. Míg a szokásos alkalmazottak 2019 dollárban 19 000, 2020-ban pedig 19 500 dollárban járulhatnak hozzá, az a személy, akinek a munkáltatója 5000 dollárt járul hozzá, ehelyett 24 000 dollárt (vagy 2020-ban 24 500 dollárt) fog eldobni.
A nagyobb 401 (k) hozzájárulások kettős előnyt élveznek. A járulékok 5000 dolláros növekedése évente 40 év alatt, ami 6% -ot tesz ki, majdnem 800 000 dollárral növeli a nyugdíj megtakarításokat. Adja hozzá a 19 000 dolláros éves hozzájárulást és a nyugdíjszámlához való hozzájárulásból származó adómegtakarítást, és hamarosan a nyugdíj megtakarítása meghaladja a 4 millió dollárt.
Ha nincs 401 (k)
Itt jönnek be az egyéni nyugdíjazási számlák. Nem engednek megtakarítani annyit - 2019-re (2020-ban változatlanul) a maximális összeg 6000 dollár, amíg 50 éves lesz, majd 7000 dollár, de ők egy jármű, amely elindíthatja. Jövedelmétől és néhány más szabálytól függően választhat egy Roth IRA (adófizetési utáni pénzt fizetett be, és nyugdíjazásakor további juttatásokat kap), vagy egy hagyományos IRA (az adólevonást most kapja meg) között. IRA és 401 (k) is rendelkezhet, a levonásokkal a különféle belső bevételi szolgálat szabályaitól függően.
Segítség az önfoglalkoztatottak számára
Kis állami támogatás
Fontos (és éljenző), hogy ne felejtsük el, hogy minden 401 (k) hozzájárulású dollárral (és a hagyományos IRA dollárral) a kormány enyhén megszakítja adóját azáltal, hogy csökkenti az adott év adóköteles jövedelmét. Az adó halasztása arra ösztönzi, hogy annyi pénzt takarítson meg, amennyit csak tud nyugdíjba vonulni.
Automatizálás
Minden fizetési periódusban egy hatalmas pénz megtakarításának fájdalmát a legegyszerűbb módszer a megtakarítások automatizálása. Ha a vállalat vagy bank automatikusan levon egy bizonyos összeget minden fizetési időszakonként, akkor a pénz eltűnik, mielőtt még a fizetési csekkjét meg nem is látná. Sokkal könnyebb a pénzt bezárni, mielőtt hozzáférnénk ahhoz, mint kézi átutalással fizetés napján, amikor éppen látott egy fantasztikus pár csizmát, amelyet meg szeretne vásárolni.
Mi történik, ha korán nyugdíjba akar lépni?
Tegyük fel, hogy nem sikerül évente 19 000 dollárt megtakarítani, hogy maximalizálja a 401 (k) -át, vagy megtakarítsa a maximális IRA-t, plusz további pénzeszközöket, mondjuk, egy befektetési számlán. Annyit kell tennie, hogy kitalálja, mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjazáskor, és aktívan dolgozik e cél elérése érdekében. Vegyük például a 20-os szabályt: Ha 100 000 dolláros jövedelmet akar nyugdíjba vonulni, akkor 2 millió dollárt kell megtakarítania. A korábban tárgyalt 401 (k) hozzájárulás évi 6000 dollárra csökkentése és jó munkáltatói mérkőzés megszerzése ide vezet.
Az adókedvezményes számlák, mint például a 401 (k) és az IRA-k szigorú és összetett szabályokkal rendelkeznek a bizonyos életkor előtt történő kivonásokról, és nem segítenek túl korán nyugdíjba vonulni vágyók számára. Az extra megtakarítások mellett érdemes lehet egy részét a rendszeren kívül rendszeres megtakarítási vagy (ha eléggé növekszik) brókerszámlán is megőrizni.
Még akkor is, ha 55 éves korában vonul nyugdíjba, négy és fél évig fedeznie kell megélhetési költségeit, mielőtt 59-1 / 2 éves korában kiléphet a 401 (k) -ből, büntetés nélkül. A nem nyugdíjba vonuló további megtakarítások, befektetések vagy passzív jövedelmek elengedhetetlenek a korai nyugdíjba vonuláshoz, és ez nagy oka annak, hogy jövedelmének több mint 10% -át meg kell takarítani nyugdíjba vonulás céljából.
Mind az IRA-k, mind a 401 (k) szigorú szabályok vonatkoznak a korai kivonásokra, tehát olyan nyugdíjmentes megtakarításokkal kell rendelkeznie, amelyek gyorsan elérhetők.
Alsó vonal
Tíz százalék hangzik, mint egy szép kerek szám a mentéshez. Megkapja a heti 700 dolláros fizetését, 70 dollárt utal át a megtakarításokra, majd a fennmaradó összeget bármire költi. Barátainak tapsol, mert a megtakarítási számlád évente ezerrel növekszik, és úgy érzi, mint egy szupersztár.
Amikor azonban eljön az ideje a nyugdíjazásnak, rájössz, hogy az elmúlt 40 év heti 70 dolláros hozzájárulása alig több, mint fél millió dollár. A 4% -os szabályt követve ez a félmillió dollár kevesebb, mint 23 000 dollár jövedelmet biztosít az adózás előtt.
Takarítson meg jövedelmének több mint 10% -át nyugdíjba.
