Tartalomjegyzék
- 403 (b)
- Roth IRA
- Optimalizálási szempontok
Mind a 403 (b) terv, mind a Roth IRA olyan járművek, amelyeket a nyugdíjazás tervezéséhez használtak. A Roth IRA személyes nyugdíjazási tervezési jármű, amelyet bárki használhat. Nevezetesen, a 403 (b) tervek hasonlóak a 401 (k) tervekhez, mivel azokat a munkáltatók kínálják, de melyik terv kínálkozik, a munkáltató típusától függ.
A 403 (b) terv egy nyugdíjszámla, amelyet csak állami iskolarendszerek, nonprofit szervezetek és egyes egyházak és kórházak kínálhatnak. Ha ebbe a foglalkoztatási kategóriába tartozik, akkor kíváncsi lehet a két jármű közötti különbségekre és arra, hogyan lehetne optimalizálni a használatot.
Kulcs elvihető
- Mind a 403 (b), mind a Roth IRA-számlák a nyugdíjba történő befektetéshez használt eszközök. 403 (b) számlákat állami munkáltatók és egyes nonprofit, adómentes munkaadók kínálnak.A Roth IRA-k egyedi nyugdíjszámlák, amelyeket bárki nyithat.403 (b) és a Roth IRA számlák eltérő szabályokkal és maximális hozzájárulási korlátokkal rendelkeznek.
403 (b)
Mind a 401 (k), mind a 403 (b) terveket munkáltatók kínálják. Ha ezek a tervek elérhetőek, nagyszerű lehetőséget kínálnak arra, hogy megtakarítsanak, és potenciálisan kiegészítő díjakat kapjanak megfelelő előnyök formájában. A megfelelő előnyök megegyeznek az összeggel, amelyet Ön hozzájárul a tervhez, dollár dollárért, egy megadott limitig.
A 403 (b) terv befektetési lehetőségeit a munkáltató dönt. A 403 (b) tervbe befektető munkavállalónak választania kell a tervben rendelkezésre álló befektetések közül. Mint ilyen, az egyes munkáltatók 403 (b) terve eltérő lehet, ezért fontos elolvasni a finomnyomást és megérteni a lehetőségeket. Általában véve, az előnyök összeegyeztetése mellett a programok speciális tervszámla-opciókat, kölcsönöket és egyéb tartalékokat is kínálhatnak, amelyek lehetővé teszik a hozzáférhető készpénz elérését.
Nevezetesen, a 403 (b) tervek maximális hozzájárulási korlátokat tartalmaznak, amelyeket fontos évente meghatározni, mivel ezek növekednek az éves megélhetési költségek kiigazításaival. 2019-ben 19 000 dollárt fizethet be (2020-ban ez 19 500 dollárra emelkedett). Az 50 éven felüli munkavállalóknak lehetőségük volt további 6000 dolláros járulékfizetési hozzájárulást fizetni 2019-ben összesen 25 000 dollárért (2020-ban a felzárkózási járulékok 6500 dollárra emelkedtek, összesen 26 000 dollárra). Összességében véve, a munkavállalók és a munkáltatók együttesen hozzájárulhatnak 56 000 dollárhoz 2019-ben és 57 000 dollárhoz 2020-ban.
Adók
A 403 (b) tervben az ütemezett járulékokat az adó kiszámítása előtt levonják a fizetésedből. Ezt adózás előtti hozzájárulásnak hívják, és adókedvezménynek tekintik, mivel csökkenti az adóköteles jövedelmet.
Például az a személy, aki fizetési időszakban 3000 dollárt keres és 15% -os adószintbe esik, 450 dollár jövedelemadót fizet. Ha ugyanaz az egyén 500 dollárral járul hozzá a 403 (b) tervhez, akkor az adót egy 2500 dolláros jövedelemre számítják, az adószámla 375 dollárra növekszik. E számítások alapján a 403 (b) résztvevő jelentős nyugdíj-hozzájárulást fizet, és 75 USD-t takarít meg adókban a hozzájárulás idején.
Mivel a 403 (b) járulékokat adó előtt fizetik meg, adókat kell fizetnie a nyugdíjba vonuláskor. Az elosztás 59½ éves korban büntetés nélkül megkezdődhet. Az ilyen kivételek adómértéke azon adócsoporton alapul, amelybe belekerül a kivonások során.
A 403 (b) terv további adókedvezménye az, hogy a program eszközeinek növekedését adóhalasztják. Ez azt jelenti, hogy a programban kapott összes osztalék, kamat és tőkenyereség adómentesen felhalmozódik, amíg jövedelemként vissza nem vonják őket.
A 403 (b) tervekhez való hozzájárulások adózás előtti dollárral készülnek, ami azt jelenti, hogy adót fizet a disztribúciókon, míg a Roth IRA-knak fizetendő bevételek adózás utáni dollárból származnak, ami adómentes felosztást eredményez.
Roth IRA
A Roth IRA-t általában külön személyes számlán fektetik be, kivéve, ha 403 (b) terv szerint kínálják fel. Függetlenül attól, hogy a Roth IRA-k szabályai megegyeznek.
Az egyedi Roth IRA-fiókok szinte bármilyen nagy brókercéggel megnyithatók az Egyesült Államokban. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade és TD Ameritrade kínálnak Roth IRA-fiókokat. Az egyik fő különbség a 403 (b) és a Roth IRA között az, hogy a Roth IRA általában külön személyes számla, amelyet nem kell kiigazítani a foglalkoztatás megváltoztatásával. A 403 (b) tervet a munkaadónál tartják, míg az egyedi Roth IRA-fiókot brókernél tartják, munkaváltáskor nincs szükség vezetési kiigazításra. Ha elhagyja a munkáltatót, a 403 (b) számla általában továbbra is nyitva áll, de sok befektető gyakran átutalja az összeget konszolidációs célokra.
A Roth IRA nem rendelkezik azzal az előnnyel, hogy megfeleljen az előnyöknek. Ezért az összes pénz, amelyet a Roth IRA-hoz járul hozzá, a sajátja. 2019-ben és 2020-ban egyaránt maximum 6000 dollár hozzájárulást nyújthat a Roth IRA-hoz. Ha 50 éves vagy idősebb, további 1000 dollár járulékot fizethet hozzá, összesen 7000 dollárért.
Jövedelemkorlátozottak lehetnek ahhoz, hogy hozzájáruljanak a Roth IRA-hoz. 2019-ben, ha közösen házasodnának be, akkor a maximális összeget be tudná fizetni, ha a módosított kiigazított bruttó jövedelme (MAGI) kevesebb, mint 193 000 dollár - ez a szám 2020-ra 196 000 dollárra emelkedett. Ha 193 000 és 203 000 dollár közé esik, hozzájárulhat a csökkentéshez. összeg. (2020-ra a tartomány 196 000 és 206 000 dollár.) Ha 203 000 vagy annál több, akkor nem tudott hozzájárulni a Roth IRA-hoz abban az évben. (2020-ra a határérték 206 000 USD.)
Adók
A 403 (b) és a Roth IRA járművek közötti nagy különbségek némelyike az adókkal kapcsolatos. A Roth IRA hozzájárulásait adózás utáni hozzájárulásoknak kell tekinteni. Alapvetően a saját zsebéből járul hozzá, amelyet úgy gondolják, hogy a szokásos jövedelemadó-szabályozással már adóztattak. A Roth IRA esetében nincs adókedvezmény.
A Roth IRA-ban kereset adómentes, a pénzeszközök Roth IRA-ból nyugdíjazáskor adómentes. A Roth IRA-k a számla ötéves évfordulója után is adómentességet vonhatnak le, ha az összes többi képesítés teljesül.
Optimalizálási szempontok
A 403 (b) és a Roth IRA közötti mérlegeléskor nem korlátozódhat az egyik vagy a másik oldal kinyitására. Előnyös lehet, ha mindkét típusú fiókkal rendelkezik a nyugdíj-megtakarítás tervezésekor. Ha mindkettőnk van, akkor érdemes választania, hogy melyik prioritást élvez a pénzeszközök elosztásakor.
A 403 (b) számla általában a legoptimálisabb választás, ha létezik munkavállalói egyeztetés, mivel ez pénz, amelyet fizetése mellett kapnak neked. A nyugdíjazáskor azonban fizetnie kell ezekre az alapokra az adókat, tehát ne felejtse el a várt adómértéket, majd ennek megfelelően vonja le a jövőbeni előrejelzéseket.
Ha érdekli a Roth IRA, érdemes a lehető leghamarabb számlát nyitni, hogy kihasználhassa az ötéves évforduló után a kilépési előnyöket. Amint a Roth IRA nyitva van, évente annyi vagy kevés hozzájárulást nyújthat, amennyit szeretne, a maximális korlátozásokkal összhangban. Általában optimális lehet először a 403 (b) hozzájárulást maximalizálni, majd ezt követően hozzájárulni a Roth IRA-hoz.
