401 (k) vs. Nyugdíjterv: Áttekintés
A 401 (k) terv és a hagyományos nyugdíjprogramok a nyugdíjazás hagyományos háromlábú székének két részét képezik: a munkáltató által biztosított nyugdíj, a társadalombiztosítás és a személyes nyugdíj-megtakarítások. A 401 (k) és a hagyományos nyugdíjprogramok közötti legnagyobb különbség a meghatározott juttatási és a járulékfizetési alapú különbség.
A meghatározott juttatási programok, mint például a nyugdíjak, garantálják a havi jövedelem egy bizonyos összegét a nyugdíjba vonuláskor, és a beruházás és a hosszú élet kockázatát a program szolgáltatójára hárítják. A meghatározott járulékalapú tervek, mint például a 401 (k) s, a befektetési és a hosszú élettartam kockázatát az egyes munkavállalókra helyezik, és felkérik őket, hogy válasszanak saját nyugdíjba fektetett befektetéseiket garantált minimális vagy maximális előnyök nélkül. A munkavállalók vállalják annak kockázatát, hogy nem fektenek be jól, és megtakarítják megtakarításaikat.
Más különbségek vannak, beleértve az egyes tervek elérhetőségét. A munkáltató sokkal nagyobb valószínűséggel kínál 401 (k) -es tervet, mint egy nyugdíjprogramot az ellátási csomagban. A nyugdíjak ritkábbak lettek, és a meghatározott járulékokat igénylő terveknek fel kellett venniük a lassulást, annak ellenére, hogy a hagyományos nyugdíjak kiegészítéseként, nem pedig pótlásként tervezték őket.
Kulcs elvihető
- 401 (k) A nyugdíjak és a nyugdíjak a nyugdíjazás háromlábú székének két részét jelentik: munkahelyi nyugdíj, társadalombiztosítás és személyes nyugdíj-megtakarítások. A nyugdíjak garantált jövedelmet biztosítanak az életre, miközben a munkáltató vállalja a beruházást és a hosszú élettartam kockázatát.401 (k) a tervek minden kockázatot az egyes alkalmazottak kezébe helyeznek.401 (k) a terveket a hagyományos nyugdíjak kiegészítéseként, nem pedig pótlásként hozták létre, bár erre kérik őket.
A 401 (k) terv megértése
A 401 (k) tervet elsősorban a munkavállalói hozzájárulásokból finanszírozzák adózás előtti levonások útján. A hozzájárult pénzt különféle befektetésekbe lehet elhelyezni, például részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba és tőzsdén forgalmazott alapokba (ETF), attól függően, hogy milyen opciók állnak rendelkezésre a terv keretében.
A 401 (k) értékű beruházások növekedése adómentes, és az egyedi 401 (k) számla növekedése nem korlátozódik. A 401 (k) terv fő hátránya, hogy szintén nincs padló; A 401 (k) s értékét elveszítheti, ha az alapul szolgáló portfólió teljesítménye gyenge. A 401 (k) tervekkel nagyobb a kockázat / hozam kompromisszum.
Sok munkáltató egyeztetési programokat kínál a 401 (k) tervvel, azaz további pénzt fizetnek a munkavállalói számlára (egy bizonyos szintig), amikor a munkavállaló saját hozzájárulást fizet. Tegyük fel például, hogy a munkáltató felajánlja az Ön 401 (k) összegű hozzájárulásának 50% -át a fizetésének legfeljebb 6% -áig. 100 000 dollárt keresel, és 6 000 dollárt (6%) járul hozzá a 401 (k) -hez, tehát a munkáltató további 3000 dollárt járul hozzá a 401 (k) -hez.
401 (k) -el nincs hosszú élettartamú védelem; Ha meghaladja megtakarításait, akkor nem fog többet kapni.
A nyugdíjterv megértése
A munkavállalók nem tudják ellenőrizni a nyugdíjprogrammal kapcsolatos befektetési döntéseket, és nem vállalják a befektetési kockázatot. Ehelyett - akár a munkáltató, akár a munkavállaló, gyakran mindkettő - járulékot fizet egy olyan befektetési portfólióhoz, amelyet egy befektetési szakember kezel. A szponzor pedig ígér bizonyos havi jövedelmet biztosítani a nyugdíjas munkavállalók számára az életre, a járulék összegének és gyakran a társaságnál töltött évek számának alapján.
A garantált jövedelem figyelmeztetéssel jár: Ha a társaság portfóliója rosszul teljesít, a társaság csődöt hirdet, vagy más problémákkal szembesül, akkor lehetséges, hogy az ellátások csökkennek. Szinte az összes magánnyugdíjat a Pension Benefit Guaranty Corporation biztosítja, azonban a munkáltatók rendszeres díjakat fizetnek, így a munkavállalói nyugdíjak gyakran védettek. A nyugdíjprogramok az egyes alkalmazottakat jelentősen kevesebb piaci kockázattal mutatják be, mint a 401 (k) alapú tervek.
Advisor Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
A 401 (k) pontot szintén „meghatározott hozzájárulási tervnek” nevezik, amely megköveteli Öntől, a nyugdíjastól, hogy járuljon hozzá megtakarításaihoz és hozzon befektetési döntéseket a tervben szereplő pénzért. Ezért ellenőrzése alatt áll, hogy mennyit fektet be a tervbe, de nem mennyit tud belőle belőle nyugdíjba vonulásakor, amely attól függ, hogy az adott időben befektetett eszközök piaci értéke.
Másrészt a nyugdíjprogramot általában „meghatározott juttatási programnak” nevezik, amelyben a nyugdíjprogram szponzora, vagy a munkáltató felügyeli a befektetés kezelését, és bizonyos nyugdíjat garantál nyugdíjba vonulásakor. Ennek a hatalmas felelősségnek köszönhetően sok munkáltató úgy döntött, hogy abbahagyja az előre meghatározott juttatású nyugdíjprogramokat, és azokat 401 (k) összegű programokkal váltja fel.
