Mi az a 3/27 állítható kamatú jelzálog?
A 3/27 állítható kamatozású jelzálog, vagy a 3/27 ARM egy 30 éves jelzálogkölcsön, amelyet gyakran kínálnak másodlagos kamatozású hitelfelvevőknek, vagyis alacsonyabb hitelképességű vagy korábbi hitelkockázatú személyek számára. A jelzálogkölcsönöket rövid távú finanszírozási eszközként tervezték, amelyek időt adnak a hitelfelvevőknek hitelük javításához, amíg képesek lesznek újból refinanszírozni egy jelzálogkölcsönt kedvezőbb feltételekkel.
A 3/27 állítható ráta jelzálogkölcsönök (3/27 ARM) megértése
A 3/27 állítható kamatozású jelzálogkölcsönöknek vagy a 3/27 ARM-nek három éves rögzített kamatlába van, amely általában alacsonyabb, mint a 30 éves hagyományos jelzálog jelenlegi kamatlába. Három év után és a hitel fennmaradó 27 évében a kamatláb egy index alapján változik, például a londoni bankközi kamatláb (Libor) vagy az egyéves amerikai kincstárjegyek hozama alapján. A bank az index tetejére biztosítékot is felvesz; az összeget sprederként vagy a teljes mértékben indexált kamatlábként hívják fel. Ez a kamatláb általában lényegesen magasabb, mint a kezdeti hároméves rögzített kamatláb, bár a 3/27-es jelzálogkölcsönök általában korlátokkal emelkednek. Általában ezek a hitelek kiigazításra kerülnek kiigazítási időszakonként 2% -os kamatlábbal, amely hat vagy 12 hónapban fordulhat elő. Vegye figyelembe, hogy ez azt jelenti, hogy a kamatláb két teljes ponttal emelkedhet, nem pedig a jelenlegi kamatláb 2 százalékával. Előfordulhat, hogy a hitel lejáratának felső határa legalább 5%. A fizetési sokk elkerülése érdekében, amikor a kamatláb megváltozik, a 3/27 jelzálogkölcsön-vásárlók általában a jelzálog refinanszírozását tervezik az első három évben.
Nagyszerű teaser ráta, de kockázatos üzlet
A hitelfelvevők súlyos kockázata az, hogy három év alatt nem engedhetik meg maguknak, hogy refinanszírozják kölcsönüket. Ennek oka lehet a továbbra is alacsony színvonalú hitelminősítés, az otthona értékének csökkenése, vagy egyszerűen olyan piaci erők, amelyek a kamatlábak általános emelkedését idézik elő. Ráadásul sok 3/27 jelzálog előrefizetési büntetéssel jár, amelyek költségessé teszik a refinanszírozást.
Sok 3/27-es jelzálogkölcsön-hitelfelvevő nem ismeri fel havi befizetéseik növekedését három év után. Tegyük fel például, hogy egy hitelfelvevő 250 000 dolláros kölcsönt vesz fel 3, 5 százalékos kezdeti kamatlábbal. Ez eleinte jó jelzálog kamatláb, de tegyük fel, hogy három év elteltével a LIBOR index 3 százalék, a bank fedezete pedig 2, 5 százalék. Ez hozzáadja egy teljesen indexált 5, 5 százalékos kamatlábat, amely a hitel 2-pontos éves felső korlátján belül van. Éjszakánként a havi fizetés 1, 123-ról 1, 483-ra változik, a különbség 360 dollár. Ez sok élelmiszerbolt. Mivel a fizetések ilyen jelentősen növekedhetnek, a hitelfelvevőknek körültekintően kell megtervezniük, mielőtt 3/27-es jelzálogkölcsönt vesznek fel.
