Egész élet vs. Universal Life Insurance: Áttekintés
A teljes életbiztosítás hosszú távú célokat szolgál, következetes díjakat kínálva a fogyasztók számára és garantált készpénzérték-felhalmozódást kínálva. Az univerzális életbiztosítás rugalmasságot biztosít a fogyasztók számára a díjfizetésben, a haláleseti juttatásokban és a házirendjük megtakarítási elemeiben.
Ez a két típusú életbiztosítás az állandó életbiztosítás alá tartozik. A határozott időtartamú biztosításokkal ellentétben, amely garantálja a haláleseti juttatások kifizetését egy meghatározott időtartamra, az állandó kötvény élettartamot fedezi. Ha vissza kívánja vonni az életbiztosítási házirendjét, akkor megkapja a kötvény készpénzértékét, amelyet felhasználhat, ahogy szeretné; például vészhelyzet kezelésére.
Ezek a kötvények általában két részből állnak: megtakarítási vagy befektetési részből és egy biztosítási részből. Ez a díjakat magasabbá teszi, mint a rendes kötvényeket. A biztosított személyek hitelt is vehetnek fel készpénzértékkel kölcsönözve. Ezért az állandó életbiztosítást pénzérték-biztosításnak is nevezik.
A továbbiakban megvizsgáljuk az állandó életbiztosítás két típusát: teljes és univerzális.
Kulcs elvihető
- A teljes életbiztosítás következetes díjakat és garantált készpénzérték-felhalmozódást kínál, míg az egyetemes kötvény rugalmas díjakat, haláleseti juttatásokat és megtakarítási lehetőséget biztosít. A teljes életbiztosítás éves osztalékokat kínál, amelyek felhalmozhatók vagy készpénzben felvehetők.A univerzális életbiztosítási kötvények lehetővé teszik biztosított, hogy bármilyen pénzügyi probléma esetén ne hagyja fel a díjakat. A kölcsönök kölcsönbe vehetők egész vagy univerzális kötvény készpénzértéke ellenében.
Teljes életbiztosítás
A teljes életbiztosítás egész életre kiterjed. A halálos ellátás megszerzéséhez egy adott időszakban ugyanannyi összeget kell fizetnie. Ez a politika általában élettartama végén változatlan marad, függetlenül attól, hogy mennyi ideig élhet. Ez a politika rendkívül alkalmas hosszú távú felelősségekre, például a túlélő házastárs jövedelemigényére és / vagy halál utáni kiadásokra.
Az ilyen típusú életbiztosítás egyik jellemzője, hogy ötvözi a fedezetet a megtakarításokkal. Ennek eredményeként a kezdetben magasabb díjakat fizethet, mint egy életbiztosításhoz.
Így működik. Biztosítója pénzeszközeinek egy részét magas kamatozású bankszámlára helyezi. Minden prémium kifizetéssel növekszik készpénz értéke. Az Önök politikájának ez a megtakarítási elem az adóhalasztás alapján növeli a készpénz értékét. Bizonyos értelemben a garantált készpénzértékek megléte érdemessé teszi ezt az irányelvet, mivel kölcsönözhet pénzeszköze ellen, vagy lemondhatja házirendjét a készpénzérték megszerzése érdekében.
A kötvényhez való kölcsönzéshez meg kell felelnie egy minimális készpénzérték-követelménynek, mivel nem kölcsönözhet a kötvény névértékével szemben.
Ön dönthet úgy is, hogy részt vesz a biztosítótársaság többletében, és évente megkapja az osztalékot. Itt is megválaszthatja, hogy pénzt kap-e osztalékként, vagy hagyja, hogy kamatot gyűjtsön. Az osztalékát arra is felhasználhatja, hogy csökkentse biztosítási díját, vagy vásároljon további fedezetet.
Az egész életbiztosítás célja az egyén hosszú távú céljainak teljesítése, és fontos, hogy ezt életben tartsa, amíg él. Javasoljuk, hogy egész életbiztosítást vásároljon, ha fiatalabb, hogy hosszú távon engedje meg magának. A biztosításokkal ellentétben a biztosítási díjak, a rögzített haláleseti juttatások és a vonzó megélhetési ellátások (pl. Kölcsönök és osztalékok) meglehetősen drágássá teszik ezt a kötvényt.
Állandó életpolitikák: Teljes versus univerzális
Univerzális életbiztosítás
Az univerzális életbiztosítást "állítható életbiztosításnak" is nevezik, mivel nagyobb rugalmasságot kínál az egész életbiztosításhoz képest. Önnek lehetősége van arra, hogy csökkentse vagy növelje haláleseti juttatásait, és az első díj befizetése után bármikor bármilyen összeget (bizonyos korlátok figyelembevételével) megfizethessen a járulékainak.
Egyetemes kötvényemeléssel növelheti biztosítási fedezetének névértékét. Ennek az ellátásnak a megszerzéséhez azonban orvosi vizsgálatot kell tennie. Hasonlóképpen, levonhatja a fedezetét egy minimális összegig anélkül, hogy átadná a házirendet. Ne feledje, hogy az átadási díjakat fel lehet vetni a kötvény pénzbeli értékével szemben.
A haláleseti juttatás esetén két lehetősége van: rögzített haláleseti összeg vagy növekvő haláleseti juttatás, amely megegyezik a kötvény névértékével és a készpénzösszeggel.
Arra is lehetősége van megváltoztatni a prémium kifizetések összegét és gyakoriságát. Ez azt jelenti, hogy növelheti a biztosítási díjakat, vagy egyösszegű összeget fizethet az irányelvben meghatározott korlátozásnak megfelelően. Mint tudod, a biztosítási költségekkel csökkentett prémium részét befektetési számlára helyezik, és az összes felhalmozott kamatot jóváírják a számlájára. A megszerzett kamat adóhalasztott alapon növekszik, növelve készpénzértékét.
A díjakat csökkentheti vagy leállíthatja, ha pénzbeli értékét a díjak fizetésére használja fel, amennyiben pénzügyi nehézségekbe ütközik. Ennek ellenére a készpénzérték-számláján elegendő összegnek kell felhalmozódnia a díjfizetések fedezésére. A díjak leállítása előtt feltétlenül vitassa meg pénzérték-alapjának állapotát a biztosítási tanácsadójával vagy képviselőjével. Az Ön kötvénye érvényét veszti, ha beszünteti a díjak fizetését, és nincs elegendő pénzbeli értéke a biztosítási költségek fedezésére.
A pénzeszközök részleges kivonásának képessége az univerzális életbiztosítás további megújulása. A felhalmozott alapból nem szabad újból kivonnia, mivel ez csökkentheti a készpénzérték összegét, és szükségtelenül tehetetlenné teheti Önt. Egy másik jó dolog az egyetemes életbiztosításnál az, hogy a biztosítótársaság a biztosítás teljes költségét közli neked. Ez képet ad arról, hogyan működik a házirend.
Az egyetemes életbiztosítás hátránya a kamatláb. Ha a politika jól teljesít, akkor van esély a megtakarítási alap potenciális növekedésére. Másrészről, a házirend rossz teljesítése azt jelenti, hogy a becsült hozamot nem érik el. Tehát magasabb díjakat fizet, hogy pénzeszköz-számláját megkapja. Másodszor, a lemondási díjakat felszámíthatják a kötvény megszűnésekor vagy a számláról történő pénzeszköz-felvételkor.
Az univerzális életbiztosítás sokoldalú védelmet nyújt szeretteinek, biztonságának, rugalmasságának és sokféle befektetési lehetőségének köszönhetően. Alacsony likviditás idején megváltoztathatja a prémium kifizetéseit, vagy akár kivonhat pénzeszközből is. A körülményeknek megfelelően növelheti vagy csökkentheti biztosításának névértékét.
