Mikor kell pénzügyi tanácsadót felvenni?

Tartalomjegyzék

• Mi az a pénzügyi tanácsadó?
• Mikor kell pénzügyi tanácsadást kérni
• Életesemények és pénzügyi tervezés
• Egyszeri pénzügyi tanácsadás
• Hogyan segíthet egy pénzügyi tanácsadó?
• Mikor kell teljes munkaidős tanácsadót felvenni?
• Hogyan árthat a pénzügyi tanácsadó?
• Béreljen megbízottat
• Pénzügyi tanácsadó fizetése
• Kérdések tanácsadóhoz
• Alsó vonal

A nyugdíjba vonulással és a vagyonkezelési lehetőségekkel kapcsolatos ismeretek megszerzése a pénzügyi jövő tervezésének szükséges része. De legyünk őszinte. Nincs ideje pénzügyi szakértőnek lenni. Nem akarsz pénzügyi szakértő lenni. Inkább egy egyszerű tervet készíthet, amelyet végrehajthat anélkül, hogy folyamatosan aggódnia kellene a jogszabályokban, a gazdaságban vagy a pénzügyi termékekben bekövetkező változások miatt. Adja meg a pénzügyi tanácsadót.

kulcsfontosságú elvihetők

• Pénzügyi tanácsadók vagy tervezők tanácsot adnak az embereknek vagyonkezelés és egyéb személyes pénzügyek területén. A pénzügyi tanácsadók csak elkészíthetnek terveket, vagy ajánlhatnak konkrét befektetési termékeket és eszközöket. Egyes tanácsadók egyenes jutalékot számíthatnak fel minden egyes ügylet megkötésekor, vagy egy termék eladásakor.; mások díjat számítanak fel a kezelésükhöz kapott pénzösszeg alapján; Egyesek óránkénti díjat számítanak fel. Bár egy jó pénzügyi terv befektetés lehet, egyes tanácsadók megnövelik a költségeket azáltal, hogy gyakori eszközforgalmat ajánlanak, vagy ügyfeleket drágább (magas díjú) befektetésekre irányítanak. Mindig ellenőrizze, hogy pénzügyi tanácsadója betartja-e a bizalmi vagyonkezelőt. szabványok - jogilag kötelesek az Ön érdekében állni, és felfedni az összeférhetetlenségeket.

Mi az a pénzügyi tanácsadó?

A pénzügyi tanácsadók, más néven pénzügyi tervezők, olyan szakemberek, akik segítenek ügyfeleiknek a vagyonkezeléssel és a személyes pénzügyekkel kapcsolatos nehéz kérdések megoldásában. Összeállíthatnak egy teljes nyugdíj-megtakarítási tervet egy ütemtervvel, vagy egyszerűen válaszolhatnak a teljes életbiztosítással kapcsolatos kérdésre.

Itt van egy pillanatkép néhány dologról, amit a tervező megtehet:

• Találkozzon veled a jelenlegi pénzügyi helyzetének és céljainak értékelésében, és dolgozzon ki egy átfogó tervet, amely a legfontosabb aggodalomra okot adó területeket (nyugdíjba vonulás, főiskolai tervezés, biztosítás, ingatlanadó elkerülése stb.) irányítja, mivel nehéz pénzügyi kérdések merülnek fel az önbefektetési alapokban. befektetési számlákat hozhat létre az Ön számára pénzügyi eszközökhöz, például biztosítási kötvényekhez vagy jelzálogkölcsönökhöz

Noha a pénzügyi tanácsadói terület nagyrészt nincs szabályozva - bárki letehet egy pénzügyi tanácsadást vagy tervezést reklámozó táblát, nincs engedély szükséges - vannak olyanok, akik iparági hitelesítő adatokkal rendelkeznek, mint például hitelesített pénzügyi tervező (CFP), meghatalmazott pénzügyi elemző (CFA) és meghatalmazott pénzügyi tanácsadó (ChFC).

Az egyik legismertebb megnevezés a Certified Financial Planner (CFP); egy magánkereskedelmi társaság adta ki, amely képesítési vizsgákat és továbbképzést bocsát ki a tanúsítvánnyal rendelkezők számára.

Mikor keressen pénzügyi tanácsot

Mégis, a könyvekben, nyomtatott médiumokban és a személyes pénzügyeknek szentelt webhelyek sokaságában elérhető információval valóban szüksége van- e pénzügyi tanácsadóra?

Nos, mennyi szabadideje van most? És ezen felül:

• Van elegendő ismerete a befektetésekről? Szereti olvasni a vagyonkezelésről és a pénzügyi témákról, valamint kutatni az egyes eszközöket? Van tapasztalata a pénzügyi eszközökkel kapcsolatban? Van ideje megfigyelni, értékelni őket, és időszakonként változtatni a portfóliójában?

Az önmagában történő megvalósítás lehetősége, de ahhoz, hogy helyesen tegye, sok időt kell eltöltenie naprakészen a befektetés, a biztosítás és az élet kockázati területein bekövetkező változásokkal. Az adójogszabályok vagy más jogszabályok olyan változásai, amelyek befolyásolhatják pénzügyi ügyeit. Változások a befektetési alapok lehetőségeiben a brókercégnél: Lehet, hogy valamelyik alapod bezárul, és el kell döntenie, hová helyezi a pénzt). Változások a pénzösszegben, amelyet évente hozzájárulhat egy nyugdíjszámlához. Változások a pénzügyi termékek fajtáiban vagy új termékek bevezetése.

A pénzügyi tervezést igénylő életesemények

A szakmai tanácsadók szerint nincs olyan varázslatos eszközszám, amely arra készteti a befektetőt, hogy tanácsot kérjen. Inkább egy esemény, amely egy személyt szétkísér, és egy tanácsadó ajtaján keresztül száguldozva továbbítja őket. Ezek az események általában szélsőséges balesetekkel vagy jelentős veszteségekkel járnak, vagy súlyos élet eseményekkel járnak. További általános eseményindítók:

• Közel vagyok a nyugdíjhoz, és azt szeretném biztosítani, hogy a megfelelő úton haladjak. Csak pénzt örököltem egy szülőtől, és szeretnék néhány tanácsot kérni a pénz befektetéséhez. Nemrégiben házas voltam, és segítségre van szükségünk Pénzügyek kezelése mint pár. Nemrégiben elválasztottam vagy özvegyem, és segítségre van szükségem egyedülálló személyként történő pénzügyi haladáshoz.Anya és apa öregednek, és segítségre van szükségünk az általános pénzügyeik kezelésében. Utálom a befektetést és a pénzügyi tervezést, és profi hozzájárul ahhoz, hogy ne zavarjam a jövőmet. Élvezem a pénzügyi tervezést és a befektetéseket, de szeretnék egy második véleményt megtudni, tudom-e jobban megtenni.

Nem is beszélve arról, hogy hosszú távú pénzügyi tervet kell kidolgoznia, amely magában foglalja a nyugdíjba vonulást, a ház kifizetését, a gyerekek főiskolai oktatásának finanszírozását, az ingatlantervezést, valamint egy ütemtervet, amikor valóban nyugdíjba vonulhat.

2/3

Az amerikaiak százaléka, akik inkább megvitatnák a súlyukat, mint a pénzüket, a Acorns 2017. évi tanulmánya szerint, a befektetési alkalmazás

Egyszeri pénzügyi tanácsadás

Számos pénzügyi tervező és tanácsadó egyszerre dolgozik a megtakarítókkal, akár pénzügyi terv kidolgozása, akár egy adott kérdés vagy kérdés megválaszolása érdekében. Ezek a tanácsadók általában óránként dolgoznak, vagy vállalják, hogy átalánydíjjal vállalják a projektet.

Például, ha vállalata felajánlotta Önnek a kivonási csomagot a korengedményes nyugdíjba vonuláshoz, akkor pénzügyi tanácsadó szolgáltatásait veheti igénybe, hogy segítsen rendezni a lehetőségeket. Segít felmérni a vállalkozás által esetlegesen nyújtott ösztönzőket, például a fokozott nyugdíjjuttatásokat, és segít elképzelni egy ilyen határozat hosszú távú költségeit vagy előnyeit.

További példaként kérheti a pénzügyi tervezőt, hogy készítsen egy átfogó pénzügyi tervet vagy jelenlegi helyzetének áttekintését. Amellett, hogy segítsen jobban megérteni pénzügyeit, valószínűleg sétálhat cselekvési lépésekkel vagy a követendő ütemtervvel.

Ne feledje, hogy nem ritka, ha az egyszeri elkötelezettség akár teljes munkaidős tanácsadói kapcsolattá, akár rendszeresebb pénzügyi "ellenőrzésekké" alakul.

Hogyan segíthet egy pénzügyi tanácsadó?

A pénzügyi tanácsadók nagyszerűek lehetnek, ha zavart, érzelmi vagy egyszerűen tudatlan a különféle vagyonkezelési témákkal kapcsolatban. Adja hozzá azt a tényt, hogy az emberek többsége nem látja elég messzire a jövőt, hogy elképzelje nyugdíjba vonulását. Sokkal kevésbé tervezi azt, a szakmai tanácsadás nagyon hasznos lehet. A képzett tanácsadó sok kérdést fog feltenni Önnek - némelyikük kényelmetlen is! - annak érdekében, hogy teljes képet kapjon arról, hogy hol szeretné elvinni az életét.

Amint az összes részlet kéznél van, elkészítheti a tervet, és tanácsot adhat Önnek a befektetésekkel, a nyugdíjazás tervezésével, az ingatlantervezéssel, az adófizetési kötelezettséggel és a gyerekek főiskolai oktatásával kapcsolatban. A tanácsadó tudásának szélessége sok nehéz döntést megkönnyíthet.

Néhány pénzügyi tervező megy tovább, aktívan segítve biztosítási termékek (kötvények, járadékok) vásárlásában és pénzügyi termékekbe történő befektetésben, például befektetési alapokban vagy CD-kben. Általában nem képesek maguknak a tényleges értékpapíroknak, például részvényeknek vagy kötvényeknek a kereskedelmével, de kapcsolattartóiként működhetnek egy brókernél vagy pénzkezelőnél. Vagyonkezeléssel is dolgozhatnak, és az Ön nevében ingatlanügyvéd vagy könyvelő dolgozhatnak.

A pénzügyi tanácsadó / tervező nem automatikusan megegyezik a regisztrált befektetési tanácsadóval, olyan szakemberrel, aki befektetési tanácsadást nyújt az egyéneknek és aktívan kezeli portfólióját, általában az eszköz értékének egy százalékát kapva kompenzációként.

Mikor kell teljes munkaidős tanácsadót felvenni?

Ugyanúgy, mint számos jó oka van pénzügyi tanácsadói szolgáltatások igénybevételének egyszeri vagy rövid távú igényeinek, akkor is érdemes teljes munkaidőben foglalkoztatni a tanácsadói szolgáltatásokat.

A különféle tanácsadók és cégek mindegyike eltérő módon működik, de az a gyakorlat, hogy az egyik ilyen tanácsadó folyamatos befektetési menedzsment szolgáltatásokat nyújt, valamint folyamatos tanácsadást nyújt a pénzügyi tervezési kérdésekben, amelyekkel a befektető felmerülhet. Ezek a témák magukban foglalhatják az ingatlan- és adótervezést, a nyugdíjazásra való felkészülést, a gyermekkollégium megtakarítását és számos egyéb megfontolást.

Az ilyen szolgáltatásokért fizetett összeg gyakran a kezelt befektetési eszközök (AUM) százaléka, vagy egyre inkább lapos megtartó. Jellemzően az ilyen típusú megállapodás keretében a befektető és a tanácsadó hivatalosan (személyesen vagy gyakorlatilag) évente kétszer vagy negyedévente találkozik, az ügyféllel a tanácsadóval olyan gyakran, mint amennyire szükséges, bármilyen kérdés vagy kérdés felmerülése esetén, amely a ideiglenes.

Az ilyen elrendezésnek az az előnye, hogy a befektető nemcsak szakemberrel látja el vagyonát, hanem tanácsot kap az általános helyzetéről a különböző szakaszokban.

Hogyan árthat a pénzügyi tanácsadó?

Bármennyire jó is lehet egy pénzügyi pénzügyi tanácsadó, nem mindegyik jó. Egy inkompetens (vagy ami még rosszabb, tisztességtelen) tanácsadó sok pénzt fizethet. Íme egy pillanatkép arról, hogyan:

• Befektetések cseréje: a szükségesnél nagyobb vétel és eladás megszerzése, hogy magasabb jutalékot nyújtsanak maguknak. Drága befektetések: Ha magas szintű befektetési alapokra hívja Önt, ha egy hasonló olcsó index alap vagy egy tőzsdén forgalmazott alap (ETF) jobb választás lenne. Rossz tervezés: Az a jó szándékú tanácsadó, aki összeállítja a vázlatos vagy lyukaktól eltérő pénzügyi tervet, egyáltalán nem segít. A terveknek természetesen rugalmasaknak kell lenniük, tekintettel a gazdaságban bekövetkező változásokra, a kamatlábakra - és természetesen azokra a görbékre, amelyeket az élet személyesen rád vethet (munkahely elvesztése, tartós betegség stb.). De el kell kezdenie egy részletes terv és egyértelmű cselekvési terv. Nem válaszol: Még egy elfogulatlan tanácsadó is haszontalan, ha soha nem tér vissza a hívásokra / e-mailekre, vagy MIA, amikor az Ön igénye merül fel. Az időzítés számos pénzügyi és befektetési forgatókönyv esetén alapvető fontosságú lehet, és bíznia kell abban, hogy tanácsadója azonnal reagál.

Előnyök

• Segít a hosszú távú tervezésben

• Kutatások, összehasonlító üzletek, valamint befektetéseket, termékeket és stratégiákat javasolnak

• Gondoskodik a pénzügyi csapata számára

Hátrányok

• További költségeket generál

• Az ajánlásokban nem lehet elfogulatlan

• Javasolhat drágább termékeket / kagylóportfóliót

Béreljen megbízottat

A problémák elkerülése érdekében győződjön meg arról, hogy tanácsadója bizalmi kötelezettséget vállal ön előtt. Fiduciáris kötelezettség azt jelenti, hogy a tanácsadója jogilag köteles az Ön igényeit magasabbra tenni, és mindig az Ön érdekeinek legjobban jár, elfogulatlan véleményt és véleményt kínálva. Pénzügyi tervezési kontextusban ez azt jelenti, hogy nem irányíthatják az Ön számára drága befektetések felé (költségarányok és értékesítési költségek révén), csak azért, mert jövedelmezőbbek számukra (a jutalékoknak köszönhetően). Az ajánlásokat teljes mértékben meg kell magyarázniuk az Ön számára, és közzé kell tenniük az esetleges összeférhetetlenségeket is, például: „Az XYZ befektetési alap társaság 30% -os jutalékot fizet nekem, az ABC társaság pedig csak 25% -ot fizet nekem”.

Megbízó lenni azt is jelenti, hogy tiszteletben tartják pénzügyi céljait és kockázati toleranciáját, ennek megfelelõen tanácsot adnak, és javasolják a megfelelõ intézkedéseket. A tervező nem garantálja a befektetési teljesítményt - mondhatjuk, hogy az a befektetési alap, amelybe bevezeti Önt, egy bizonyos összeggel növekszik, vagy akár egyáltalán növekszik. Ha azonban világossá teszi, hogy konzervatív módon kíván befektetni, tőkéjét minden áron megőrizve, a bizalmi felelőssége ellentétes lenne egy agresszív növekedési részvényalapba helyezni, amely rendkívül ingatag. Vagy ha a befektetési jövedelemtől függ a megélhetés, akkor tolja ki a magas kamatozású felesleges kötvényeket anélkül, hogy felfedné, hogy ezeknek nagy a kockázata a mulasztás miatt.

Pénzügyi tanácsadó fizetése

Minőségi tanácsadás nem ingyenes. Professzionális pénzügyi tervezőhöz fordulni fog. Egyes tervezők óránként díjat számítanak fel, vagy bizonyos szolgáltatásokra meghatározott díjat fizetnek: Ezt díj-alapú tervezésnek hívják. Néhányat a jutalék kompenzál minden alkalommal, amikor tranzakciót köt, vagy eladnak neked terméket. Néhányan mindkét módon fizetnek.

A díjtanácsadók azt állítják, hogy tanácsadásuk jobb, mivel az nem okoz összeférhetetlenséget, amint azt a jutalékokon alapuló ajánlások jelentik. Válaszul a bizottsági tanácsadók azt állítják, hogy szolgáltatásaik olcsóbbak, mint a 100 dollár / óra vagy annál magasabb díjak fizetése, és hogy a bemutatott szolgáltatásokért és tevékenységekért fizet, nem csak amorf tanácsokért vagy fel nem hívható munkaidőért.

Kérdések a pénzügyi tanácsadótól

A „megfelelő” tanácsadót kereső befektetőknek számos kérdést kell feltenniük, beleértve:

• Van tapasztalata olyan ügyfelekkel, mint én? Ide tartoznak a nyugdíjasok, az előzetesen nyugdíjasok, az azonos nemű párok, az elvált házastársak, az özvegyek vagy az alkalmazandó „rést”. Mennyit és hogyan számítanak fel? Keress pénzt a választott beruházásokkal? Milyen szolgáltatásokat kínál? Csak tervezés vagy aktív menedzsment? Milyen gyakran találkozunk, hogy felülvizsgáljuk a portfóliót / tervet / helyzetet? Milyen gyakran és milyen módszerrel lép kapcsolatba velem? Van-e korlátozás arra vonatkozóan, hogy milyen gyakran léphetek kapcsolatba Önnel?

A tanácsadási terület jellege is változik. A befektetők általában általában digitálisan férnek hozzá számláikhoz, így a hagyományos, személyes találkozókon túlmenően gyakorlatilag találkozhatnak tanácsadóikkal portfólió-felülvizsgálati üléseik egy részén vagy egészén.

Ezen felül sok robo-tanácsadó hibrid tanácsadási modellt kínál, amely egyesíti a hagyományos tanácsadók tipikus eszközallokációs és tanácsadási szolgáltatásait egy digitális, automatizált platformon. Ezek azonban számítógépes algoritmusok, ezért ne számítson tőlük testreszabott tanácsokat, egyedi stratégiákat és kézfogást.

Alsó vonal

Annak eldöntésekor, hogy milyen típusú és mire terjed ki a pénzügyi tanácsadótól kapott tanácsadás, fontos feltenni a helyes kérdéseket a pénzkövetelményeivel kapcsolatban, és felmérni a saját kényelmének szintjét a saját pénzügyeinek kezelésében.

Egyes fogyasztók elgondolkodhatnak azon a gondolaton, hogy több száz dollárt fizetnek csak a költségvetés megtervezése és a pénzük befektetése céljából, de úgy gondolják, hogy ez befektetés: A pénz megvásárolhat egy minőségi tervet, amelyet néhány órán belül össze lehet tenni, és utoljára 20 évekig, és csak minimális szükség van időnként pénzügyi ellenőrzésre a tervezővel.