Tartalomjegyzék
- A megfelelő vágások hatása
- Hogyan lehet pótolni a vágást
- Alsó vonal
A munkaadók általában nehéz helyzetben korlátozzák vagy leállítják a 401 (k) nyugdíjazási tervhez való megfelelő hozzájárulást a készpénz megtakarítása és az elbocsátások elkerülése érdekében. Noha egy ilyen csökkentés tipikusan átmeneti, egyes alkalmazottak számára ez kisütheti a nyugdíjazási célokat. Kemény döntéseket hozhat a nyugdíjba vonulást végző személyek számára is, például növelheti járulékait, csökkentheti a célokat vagy késlelteti a nyugdíjat. A visszaesés csökkentése az alábbi lépések végrehajtásával csökkenthető.
Kulcs elvihető
- A munkáltatók néha nehéz időkben átmenetileg leállítják a 401 (k) összegű hozzájárulást. Ha a munkáltató csökkenti a megfelelő járulékokat, elengedhetetlen a különbség kiegyenlítése, hogy ne maradjon le a nyugdíjba történő megtakarításból. A veszteség kiegyenlíthető hozzájárulások, hozzájárulva a Roth IRA-hoz vagy mindkettőhöz.
A hozzájárulás csökkentésének hatása
A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) úgy véli, hogy a 401 (k) terv egy adójellegű halasztott kompenzációs terv típusa. A munkavállalók úgy döntenek, hogy munkáltatóik adók bizonyos összegét járuljanak hozzá a tervhez, mielőtt az adókat felmérik és levonják. Mivel a járulékok mentesülnek a jövedelemadó alól, csökkentik a munkavállaló adóköteles jövedelmét egy adott évre.
Az összeegyeztethető hozzájárulás általában a munkavállaló bérének azon százaléka, amelyet a munkáltató hozzájárul a 401 (k) számlájához. A munkaadóknak nem kell egyeztetniük azokat a járulékokat, amelyeket a munkavállalók 401 (k) pontjukhoz fizetnek. A mérkőzés egyszerűen megtartó eszköz, amely arra ösztönzi a munkavállalókat, hogy takarítsanak meg nyugdíjba.
A Fidelity Investments szerint 2019 első negyedévének végén a társaság átlagos mérkőzése a munkavállalói fizetés 4, 7% -át, az átlag pedig 1780 USD-t tett ki. Ha például egy 1000 alkalmazottal rendelkező munkáltató úgy dönt, hogy felfüggeszti a 401 (k) mérkőzést az átlagos mérkőzés alapján, ez évi 1, 78 millió dollárt takaríthat meg.
A munkáltatói meccs felfüggesztése gyakran csökkenti a munkavállalók morálját és elriasztja őket a nyugdíjazási tervben való részvételtől. Vannak, akik csökkentik a saját hozzájárulásukat, vagy csak egyáltalán nem fizetnek hozzájárulást, ami nagy hatással lehet a jövőbeli nyugdíj-megtakarításukra.
2020-ig a 401 (k) értékhez való hozzájárulás maximális összege 19 500 dollár, további 6500 dollár kiegészítő felzárkózási hozzájárulás áll rendelkezésre az 50 éven felüli személyek számára (19 000 dollárról és 6000 dollárra 2019-re).
Például, ha egy fiatalabb munkavállaló, aki évente 50 000 dollárt keres, jár a fizetésének 5% -áért (2500 dollár), és a munkáltató egy évre leállítja a munkavállalói mérkőzést ugyanazon összegért, akkor a munkavállaló 13 569 dollárval kevesebbet takarít meg nyugdíjba vonulásakor 25 évvel később, 7% -os éves hozamot feltételezve.
Hogyan lehet pótolni a megfelelő hozzájárulást
Ha egy munkáltató csökkenti vagy kiküszöböli a megfelelő járulékokat, akkor itt két lépés található, amelyeket az alkalmazottak megtehetnek a gyógyuláshoz, valamint az egyik, hogy elkerüljék.
Növelje a hozzájárulásokat
Ne felejtse el, hogy a járulékok növekedése csökkenti az adóköteles jövedelmet. Azoknak a munkavállalóknak, akik nem engedhetik meg maguknak a járulékok azonnali növelését, meg kell tudniuk, hogy munkáltatójuk automatikusan eszkalálódik-e. Ez lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy kisebb mértékben, például évente 1% -ról 2% -ra növeljék a járulékokat. A munkavállalóknak emelniük kell a járulékokat is, ha emelést kapnak.
Vegyünk egy Roth IRA-t
Lehetséges, hogy hozzájárulunk mind a Roth IRA, mind a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási tervhez, mint például a 401 (k). A jövedelemkorlátozások befolyásolhatják a támogathatóságot.
A Roth IRA-ba történő hozzájárulások nem adókedvezményesek, mint a 401 (k) értékű hozzájárulások, de a kivonások nyugdíjazáskor adómentesek. A Roth IRA különösen vonzó lehet azok számára, akik azt gondolják, hogy nyugdíjkorukban magasabb jövedelemadó-csoportba kerülnek. Bölcs választás lehet egy fiatalabb munkavállalók számára is, akiknek alacsonyabb fizetése és alacsonyabb adómértéke lenne, mint egy idősebb munkavállalóknak, akik jobban fizetnek. 2019-re és 2020-ra a Roth IRA éves hozzájárulási korlátja 6000 USD (1000 dollárral több az 50 évesnél idősebbeknél).
Ne érintse meg a 401 (k) -ot
A 401 (k) összegű pénzeszközök kivonása a nyugdíjba vonulás előtt általában nem jó ötlet. Az 59 év alatti gyermekek esetében valószínűleg 10% -os előzetes büntetést szabnak ki (néhány kivételtől eltekintve), és a kivetett összeget jövedelemadóval kell fizetni. A nyugdíjalapokba történő korai merülés azt is jelenti, hogy az visszavont beruházások megtérülése miatt elmarad az adó halasztott növekedése.
$ 103.700
Az átlagos 401 (k) egyenleg 2019 első negyedévének végén, a Fidelity szerint, és messze van attól, ami a kényelmes nyugdíjhoz szükséges.
Alsó vonal
A munkáltatók korlátozhatják vagy leállíthatják a hozzájárulások összeegyeztetését nehéz időkben. A vágás általában csak átmeneti. Ha egy munkáltató csökkenti a megfelelő járulékokat, akkor ellensúlyozza a különbséget azáltal, hogy több hozzájárulást kap a 401 (k) értékhez, és hozzájárul a Roth IRA-hoz. Általában nem túl jó ötlet a 401 (k) összegű pénzeszközök nyugdíjazás előtti lehívása.
