Mi lenne, ha megszerezné az állítható életbiztosítási díjak és névérték rugalmasságát, valamint lehetőséget a készpénz értékének növelésére? Mi lenne, ha ezt megszerezné a részvénypiacon történő befektetés rejlő hátrányos kockázata nélkül? Mindez indexált univerzális életbiztosítási kötvénnyel lehetséges. Ezek az irányelvek nem mindenkinek szólnak, ezért olvassa el tovább, hogy megtudja, a rugalmasság és a beruházások növekedésének ez a kombinációja megfelelő-e az ön számára.
Mi az egyetemes élet?
Az univerzális életbiztosítás (UL) számos különféle ízben kapható, a rögzített kamatú modellektől a változó modellekig, ahol különféle tőkeszámlákat választ ki, amelyekbe befektetni szeretne. Az indexált univerzális élet (IUL) lehetővé teszi a tulajdonos számára, hogy a készpénzértéket akár egy fix számla vagy részvényindex. A politikák számos ismert indexet kínálnak, például az S&P 500 vagy a Nasdaq 100-at. Az IUL-politikák ingatagabbak, mint a fix UL-ek, de kevésbé kockázatosak, mint a változó univerzális életpolitikák, mivel valójában nincs befektetés a részvénypozíciókba.
Az IUL-házirendek adóhalasztott készpénzfelhalmozást kínálnak a nyugdíjba vonuláshoz, miközben fenntartják a halálos ellátást. Azok az emberek, akiknek állandó életbiztosításra van szükségük, de ki akarják használni a részvényindexen keresztüli esetleges készpénzfelhalmozódást, használhatják az IUL-kat kulcsfontosságú személybiztosításként az üzleti tulajdonosok számára, prémiumfinanszírozási terveket vagy ingatlantervező eszközöket. Az IUL-k fejlett életbiztosítási termékeknek tekinthetők abban az értelemben, hogy nehéz lehet őket megfelelő magyarázat és megértés.
Indexelt univerzális élet: Rugalmasság és biztonság
Hogyan működik?
A díj megfizetésekor egy rész fizeti az éves megújítható biztosítási biztosítást a biztosított élettartama alapján. A díjakat megfizetik, a fennmaradó összeget hozzáadják a készpénzértékhez. A készpénzérték teljes összegét a részvényindex növekedésén alapuló kamatokkal számolják el (de nem közvetlenül a tőzsdére fektetik be). Egyes házirendek lehetővé teszik a kötvénytulajdonos számára, hogy több indexet válasszon. Az IUL-k általában garantáltan rögzített minimális kamatlábat és választható indexet kínálnak. A kötvénytulajdonosok eldönthetik, hogy a rögzített és az indexált számlákhoz hány százalékot fordítanak.
A kiválasztott index értékét a hónap elején rögzítik, és összehasonlítják a hónap végén megjelenő értékkel. Ha az index a hónap folyamán növekszik, akkor a kamatot hozzáadják a készpénzértékhez. Az index növekedését havi vagy éves alapon jóváírják a kötvénybe. Például, ha az index június elejétől június végéig 6% -ot emelkedett, akkor a 6% -ot megszorozzuk a készpénzértékkel. A kapott kamatot hozzáadják a készpénzértékhez. Egyes politikák az index nyereségét az időszakban bekövetkező változások összegének számítják. Más politikák átlagosan figyelembe veszik a havi napi nyereségeket. Ha az index csökken, nem pedig felfelé, akkor a kamatot nem számolják el a készpénzszámlán.
Az indexből származó nyereséget egy százalékos arány alapján számolják el a kötvényen, amelyet részvételi aránynak hívnak. Az árfolyamot a biztosító határozza meg. 25% és 100% között lehet. Például, ha a nyereség 6%, a részvételi arány 50%, és a jelenlegi készpénzérték összesen 10 000 USD, 300 dollár hozzáadódik a készpénzértékhez (6% x 50% x 10 000 USD = 300 USD).
Az IUL-kötvények az index kamatát általában évente egyszer vagy ötévente számolják el a készpénzfelhalmozással.
Mi a jó egy IUL-irányelvben?
- Alacsony ár: A kötvénytulajdonos viseli a kockázatot, így a biztosítási díjak alacsonyak. Készpénzérték-felhalmozás: A készpénzértékbe jóváírt összegek növelik az adó halasztását. A készpénzérték kifizetheti a biztosítási díjakat, lehetővé téve a kötvénytulajdonos számára, hogy csökkentse vagy leállítsa a zsebből kifizetett díjak kifizetését. Rugalmasság: A kötvénytulajdonos az indexált számláknál kockáztatott összeget kezeli a fix számlával szemben, és a haláleseti juttatások összege kiigazítható szükség. A legtöbb IUL-házirend számos választható versenyzőt kínál, a halálozási juttatásoktól kezdve a hatályvesztésig járó garanciáig. Haláleseti juttatás: Ez az ellátás állandó, nem tartozik jövedelem- vagy haláladó alá, és nem kötelező a bizonyítékon való részvételre.Kisebb kockázat: A házirend nem közvetlenül fektetnek be a tőzsdére, ezáltal csökkentve a kockázatot. Könnyebb elosztás: Az IUL-kötvények készpénzértéke bármikor büntetés nélkül hozzáférhető, függetlenül a személy életkorától. Korlátlan hozzájárulás: Az IUL-politikák nem korlátozzák az éves hozzájárulást.
Mi a rossz az IUL-irányelvvel kapcsolatban?
- A felhalmozódási százalékos küszöbök: A biztosítótársaságok esetenként maximális részvételi arányt állapítanak meg, amely kevesebb, mint 100%.Jobb a nagyobb névértékeknél: A kisebb névértékek nem kínálnak nagy előnyt a szokásos egyetemes életbiztosítási kötvényekkel szemben. Tőkeindex alapján: Ha az index csökken, kamatot nem számolnak el a készpénzértékben. (Egyes házirendek alacsonyabb garantált kamatot kínálnak hosszabb ideig). A befektetési eszközök piaci mutatókat használnak a teljesítmény referenciaértékeként. Céljuk általában az index felülmúlása. Az IUL segítségével a cél az index felfelé irányuló mozgatása.
Az IUL-k alsó vonala
Noha nem mindenki számára elérhető, az indexált univerzális életbiztosítási kötvények életképes lehetőség azoknak az embereknek, akik egy rögzített egyetemes életbiztosítási kötvény biztonságát és a változó kötvény érdeklődés-potenciálját keresik.
