Roth IRA használata nem ingyenes. A költségek - beleértve a karbantartási díjakat, a jutalékokat és a költségarányokat - gyorsan felszámolhatók. Íme egy rövid áttekintés az esetlegesen fizetendő Roth IRA díjakról, és arról, mit tehetne minimalizálni.
Kulcs elvihető
- A Roth IRA-knak számos költsége van, ideértve a számlavezetési díjakat, a jutalékokat és a költségarányokat. Még egy kis különbség a díjakban is - százalék töredéke - drámai módon csökkentheti a fészektojás méretét. Egy tanulmány szerint a magas díjak növelik az esélyét A nyugdíjazáskor elfogy a pénz, tehát fizeti, hogy a díjakat a minimumon tartsa.
A Roth IRA díjak típusai
Sok befektető számára a Roth IRA kiváló módszer a nyugdíjba történő megtakarításhoz. Számos előnyt kínálnak:
- Bármely életkorban - fiatalon vagy idősként - hozzájárulhat a Roth IRA-hoz, feltéve, hogy megfelel a jövedelemkövetelményeknek. Noha nincs előzetes adószünet, nyugdíjba vonuláskor adómentes kivonást kap - még a jövedelmet is. Nincs szükség minimális felosztásra. Ha nincs szüksége a pénzre, békén hagyhatja Roth-ját, és átadhatja a kedvezményezetteknek.
Az összes előny ellenére van valami, ami megakadályozhatja, hogy teljes mértékben kihasználja a Roth előnyeit: a díjak. Még egy kis különbség a díjakban is nagy hatással lehet az egyensúlyra az idő múlásával. Tehát fontos figyelni ezekre a díjakra és minimalizálni őket, amikor csak lehetséges.
Általában a Roth IRA három elsődleges típusával kell szembenéznie:
- Számlavezetési díjakTranzakciós díjak / jutalékokA befektetési alap költségei és eladási terhelései
Számlakarbantartási díj
Néhány Roth IRA szolgáltató havi vagy éves számlavezetési díjat számít fel (néha letétkezelési díjnak nevezik). A díjat - és a fizetendő dollárösszeget - nyilvánosságra kell hozni a számláján.
Ha a szolgáltató számlázási díjat számít fel, akkor évi 25-50 dollár között fizethet. A mai bankok, brókerek, befektetési vállalkozások és még a befektetési alapok közül is sokan már nem számítanak fel díjat.
Még akkor is, ha a szolgáltatója felszámítja a díjat, elkerülheti azt, ha bizonyos minimális egyenlege van az IRA-ban, vagy ha minimális összege van a vállalkozásnál a betétnél (pl. Ha több számlája van).
Fontos, hogy figyeljen az IRA díjaira - még a kis különbségek is idővel összeadódhatnak.
Tranzakciós díjak / jutalékok
Számos Roth IRA szolgáltató lehetőséget ad tőzsdei és tőzsdei alapok (ETF) kereskedelmére. Minden egyes befektetés vásárlásakor vagy eladásakor azonban tartozhat tranzakciós díjjal vagy jutalékkal.
A tranzakciós díjak nagyban különböznek - és attól függnek, hogy kereskedsz-e, de kereskedelemenként általában 5 és 20 dollár között mozognak. Ha sok kereskedelmet tervez számláján - ahelyett, hogy vételi és megtartási megközelítést alkalmazna -, ezek a díjak különösen fontosak.
Ennek ellenére vannak módok a tranzakciók minimalizálására. Néhány IRA szolgáltató, köztük a Vanguard, a Fidelity és a Charles Schwab, különféle jutalék nélküli ETF-eket és befektetési alapokat kínál.
Ne feledje, hogy csak bizonyos ETF-ek és befektetési alapok szerepelnek a "jutalékmentes" kereskedési listákban. Ha a jutalék nélküli kereskedelem fontos neked, akkor minden ügylet megkezdése előtt feltétlenül olvassa át a szolgáltató listáját.
A befektetési alapok aránya és az értékesítési terhek
A Roth IRA-ban a leggyakoribb eszköz a befektetési alapok. Kétféleképpen fizethetnek:
- Költségi arányokEladási terhelések
A befektetési alapok kiadási arányai
A befektetési alapok olyan kiadásokkal járnak, amelyek az alap üzemeltetésének költségeit képviselik. Ezeket a működési költségeket mindig a befektetési alapba befektetett eszközök éves százalékában fejezik ki. Ezeket az alap költséghányadának (vagy a kezelési költség aránynak) nevezik.
Ha az alap 100 millió dollár vagyont kezel, és 1 millió dollárt fizet be díjakat és egyéb költségeket, akkor a ráfordítási arány 1%. Ez azt jelenti, hogy minden évben 10 000 dollárt fizet, amelyben az alapba fektetett. A pénz egyenesen az alapba történő befektetéséből származik.
1, 0%
A befektetési alapok átlagos költségaránya.
Összességében a befektetési alapok kiadási aránya akár a 0, 25% -ot is elérheti (általában passzív index alapok esetében) akár 2% -ig vagy annál is magasabb. Az összes befektetési alap átlagos költségaránya körülbelül 1, 0%.
Természetesen az alacsonyabb jobb. Ez azt jelenti, hogy több befektetési dollár ténylegesen befektetésekbe kerül, és így pénzt keres. Ha túl sokat fizet, akkor derítse ki, hogy szolgáltatója hasonló alapot kínál-e kevesebbért, vagy van-e egy másik (olcsóbb) alap, amely megfelel a befektetési céljainak.
Befektetési alapok értékesítési terhei
Az alap kiadási hányadosa képviseli az alap birtoklásának költségeit. Ezzel szemben a befektetési alap terhelése olyan eladási díj vagy jutalék, amelyet fizetsz, amikor részvényeket vásárol és ad el. Ezek egyszeri díjak - nem folyamatos költségek.
A jó hír az, hogy egyes befektetési alapok semmilyen értékesítési jutalékot nem számítanak fel. Ezeket terhelés nélküli befektetési alapoknak hívják. Ugyanazon cégek, amelyek jutalék nélküli ETF-et és befektetési alap-kereskedelmet kínálnak, számos különféle terhelés nélküli befektetési alapot kínálnak.
Gyakran a terheletlen alapok részvényeit csak akkor lehet eladni vagy visszaváltani, ha egy bizonyos ideig birtokolták az alapot. Ha rövid távú befektető, figyeljen a finom nyomtatásra.
A befektetési alap költsége
Szóval mennyit fog fizetni egy rakomány? Itt egy hipotetikus példa.
Tegyük fel, hogy 22 éves vagy, és 5000 dollárt szeretne befektetni a Roth IRA-ba évente egy olyan befektetési alapba, amely 3% -os front-end terhelést számít fel. Minden évben 4850 dollár befektetéssel jár az ön számára, a teljes 5000 dollár helyett, mert évente 150 dollárt veszít a terhelési díj miatt.
Feltételezve, hogy évente 8% -os megtérülési ráta jelenik meg 4850 dolláros befektetéseinél, a fészek tojása körülbelül 1, 86 millió dollárt érne, ha 65 éves lesz. Összesen 6450 dollárt fizetne be a terhelési díjak.
Ez nem hangzik túl rosszul, igaz? De itt van a helyzet. Ha egy terheletlen befektetési alapba fektetett volna be, és a teljes 5000 dollár évente az Ön számára dolgozna, akkor a fészektojása 1, 92 millió dollárt ér - ez a különbség közel 60 000 dollár.
Alsó vonal
A Big Picture alkalmazás adatai szerint a nyugdíjba vonuláskor pénze elfogy:
- 9%, ha 0, 05% -ot fizet a díjakban17%, ha fizet 1% -ot 29% -ot, ha 2% -ot fizet 50% -ot, ha 2, 5% -ot fizet
A díjak valóban károsíthatják a nyugdíjba rakott tojást, ha nem vagy óvatos. Fizetni kell vásárolni. Keressen szolgáltatókat, amelyek ésszerű díjat számítanak fel - ideértve a jutalékokat is. És ne feledje, hogy számos brókercég bizonyos alapokon jutalék nélküli kereskedést kínál. Ha gyakran tervezi vásárolni és eladni a Roth IRA-ban, ez óriási megtérülést jelenthet.
Ezenkívül bölcsen válassza ki a befektetéseit. Például érdemes lehet olcsó index alapot választani egy drága befektetési alap helyett.
Nem számít, melyik IRA szolgáltatót és befektetéseket választja, tartsa szemmel a díjakat. Ha a visszatérésekor elmennek, valószínűleg itt az ideje, hogy megváltoztassa Roth IRA-ját. Ha nem biztos benne, mit kell tennie, pénzügyi tanácsadó segíthet.
