A hosszú távú biztosítás egyfajta életbiztosítási kötvény, amely bizonyos időtartamra vagy meghatározott "évekre" biztosít fedezetet. Ha a biztosított a kötvényben megadott időtartam alatt meghal, és a kötvény aktív vagy hatályban van, haláleseti juttatást fizetnek.
A távbiztosítás kezdetben sokkal olcsóbb, mint az állandó életbiztosítás. A legtöbb állandó biztosítástól eltérően, a távbiztosításnak nincs pénzbeli értéke. Más szavakkal, az egyetlen érték a biztosított halálos haszon a politikából.
A távbiztosítás megértése
Különféle típusú biztosítási kötvények érhetők el. Számos kötvényszintű díjakat kínálnak a kötvény időtartamára, például tíz, 20 vagy 30 évre. Ezeket gyakran "szintű" politikáknak nevezik. A díj egy meghatározott költség, általában havonta, amelyet a biztosítótársaságok a kötvénytulajdonosoktól számítanak fel a biztosítási kötvényhez kapcsolódó előnyök biztosítására.
A biztosító társaság a biztosítási díjakat az egyén egészségi állapota, életkora és várható élettartama alapján számítja ki. A választott politikától függően szükség lehet orvosi vizsgára, amely áttekinti a személy egészségét és a család kórtörténetét.
A díjakat rögzítik, és a futamidőre fizetik ki. Ha a kötvénytulajdonos a kötvény lejárta előtt meghal, a biztosító társaság kifizeti a kötvény névértékét. Ha a kifejezés lejár, és az egyén utána meghal, akkor nem lenne fedezet vagy kifizetés. A biztosítási kötvénytulajdonosok azonban meghosszabbíthatják vagy megújíthatják a biztosítást, de az új havi díj a személy megújulásakor érvényes életkorán és egészségén alapul. Ennek eredményeként a megújult politikára magasabb díjak lehetnek, mint az eredeti futamidőre, amelyet akkor kezdtek meg, amikor az egyén fiatalabb volt.
A díjak a korától és a kifizetés összegétől függően változhatnak. Például egy 30 éves kötvény, amelynek kifizetése 250 000 dollár, a húszas éveiben lévő személy havi 15 dollárjától az ötvenes éveinek havi 60 dollárnál kevesebbig terjedhet. Természetesen az egyes biztosítótársaságok eltérő tarifákat alkalmazhatnak a biztosított egészségétől, a dohányzás előzményeitől és más tényezőktől függően.
Kulcs elvihető
- A lejáratbiztosítás egyfajta életbiztosítási kötvény, amely bizonyos időtartamra vagy egy meghatározott "évek" időtartamára fedezetet nyújt. Ha a biztosított a biztosítási kötvényben meghatározott időtartamon belül meghal, és a kötvény aktív, a haláleseti juttatás sok futamidejű kötvény szintű díjakat kínál a kötvény időtartama alatt. Más lejáratú kötvények idővel csökkenő vagy növekvő juttatásokat kínálnak, valamint lehetőséget biztosítanak arra, hogy időtartamról állandó biztosításra váltsanak.
A biztosítás típusai
Különféle típusú biztosítások léteznek az eddig körvonalazott szintű biztosítási kötvényen kívül. Mindegyik kötvénynek megvannak a maga előnyei és hátrányai, a kötvénytulajdonos igényeitől függően.
Konvertálható kifejezés
Az átváltható hosszú távú életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a lejárat előtt korlátozott számú évre szóló lejáratú biztosítási kötvény egész életbiztossá vagy állandó biztosításdá váljon. A konvertibilis biztosítás fő előnye, hogy a kötvénytulajdonosnak nem kell orvosi vizsgára engednie, és nem veszik figyelembe sem az egészségügyi feltételeket, amikor a kötvény kifejezés állandó biztosításra vált.
Növekvő időtartam
Egyes irányelvek lehetővé teszik a haláleseti juttatások növelését az idő múlásával. A díj szintén növekszik, de lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy alacsonyabb díjakat fizessenek az élet korai szakaszában, ha sok számlájuk és költségeik vannak. A növekvő időtartam megakadályozza, hogy idősebb korban egy másik kötvényre jogosultak legyenek, hogy megszerezzék a kiegészítő ellátást, mint ez a hagyományos biztosítási időtartam esetén lenne.
Jelzálog vagy csökkenő futamidő
A jelzálogkölcsön vagy a csökkenő lejáratú politika ellentétes a növekvő futamidővel, mivel a haláleseti juttatás összege idővel csökken. A cél az, hogy a haszon összegének csökkenését összekapcsolják a kötvénytulajdonos fennálló jelzálogjogának csökkentésével. Ennek a stratégiának az a gondolata, hogy nincs szüksége annyi életbiztosításra, ha kevesebb jelzálogkölcsöngel rendelkezik. Annak ellenére, hogy a díjak kisebbek, mint a lejáratos biztosítások, a díjfizetések változatlanok maradnak, még ha az ellátás csökken.
Évente megújítható
Minden év múlásával a biztosítás időtartama megújul, de magasabb díjért, mivel a kötvénytulajdonos egy évvel idősebb. Az éves megújuló távú biztosítás előnye, hogy a fedezetet garantáltan minden évben jóváhagyják. Lehet, hogy nem mindenki számára a leginkább költséghatékony, az idővel megnövekedett költségek miatt.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrin cég, LUTCF, Fair Lawn, NJ
A távbiztosításnak két tulajdonsága van, amelyek vonzóvá teszik:
- A prémium és a túlélő hozzátartozói juttatás garanciája meghatározott évre, a társaságtól, a biztosított életkorától és más tényezőktől függően.Nem képes felhalmozni készpénzt a kötvényen belül. Nem fizethet külön díjat extra haszon megszerzése érdekében. A háztartásba nem vihet át pénzt más számlákról. A fuvarozó nem fizet osztalékot vagy kamatot számlájára.
Ez a termék ideális egyedüli igények kielégítésére egy meghatározott ideig. Példa erre a jelzálog vagy üzleti kölcsön megtérítése.
A helyzet az, hogy ha ezen idő alatt túllép, és továbbra is fedezetre van szüksége, akkor a lejáratbiztosítás ára tipikusan csillagászatilag növekszik a garanciaidő után.
