tartalom
- Egycélú fordított jelzálogHáz saját tőke átváltási jelzálogHa tulajdonosi fordított jelzálog
A fordított jelzálogkötvények három típusa: egycélú fordított jelzálogkölcsönök, szövetségileg biztosított fordított jelzálogkölcsönök és tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönök. A fordított jelzálog csak a 62 éves vagy annál idősebbek számára áll rendelkezésre; gyakran használják a jelenlegi jelzálogkölcsönök kifizetésére, az egészségügyi költségek fizetésére vagy a folyó jövedelem kiegészítésére. Miután megtörtént a fordított jelzálogkölcsön, a visszafizetésre általában nincs szükség haláláig vagy ha otthonát költözik vagy eladják.
Egycélú fordított jelzálog
Az állami, helyi és nonprofit ügynökségek kínálnak egycélú fordított jelzálogkölcsönt, és ezt tekintik a legolcsóbb eljárásnak. Az állam, az önkormányzat vagy a nonprofit ügynökség megjelöli a fordított jelzálog indokait, és ennek kizárólag ennek a felhasználásának kell lennie. Az öregedéssel foglalkozó körzeti ügynökségek segíthetnek Önnek olcsó, egy célra szóló kölcsön megkeresésében, amely hozzájárulhat a házjavítások vagy az ingatlanadók fizetéséhez; az ilyen típusú fordított jelzálogkölcsönök nem olyan elterjedtek, mint a többi.
A háztulajdonosok az egycélú fordított jelzálogbevételeket csak egy adott hitelező által jóváhagyott tétel fizetésére használhatják, például a ház javításához vagy az ingatlanadókhoz. A lakáscélú kölcsönből származó bevételektől eltérően, amelyeket bármilyen célra felhasználhatunk, a hitelezők korlátozzák az egycélú fordított jelzálogbevételek felhasználását. Míg azonban a lakáscélú hitelhez vagy hitelkerethez havi törlesztőrészlet szükséges, addig az egycélú fordított jelzálogkölcsönt addig nem kell visszafizetni, amíg a lakás tulajdonjoga meg nem változik, a hitelfelvevő másik elsődleges lakóhelyre költözik, vagy a hitelfelvevő elmúlik. Az egycélú fordított jelzálog akkor is esedékes, ha a hitelfelvevő abbahagyja a háztulajdonosok biztosításának fenntartását az ingatlanon, vagy ha a város elítéli az ingatlant.
Ennek a korlátozott lehetőségnek a választásának oka: A háztulajdonosok elvárhatják, hogy kevesebb kamatot és díjat fizetjenek az egycélú fordított jelzálogért, mint az otthoni tulajdonosi konverziós jelzálogért vagy a tulajdonosi fordított jelzálogért. Míg a háztulajdonosnak nem kell kifizetnie a fordított jelzálogkölcsönöket, amíg esedékessé nem válik, addig a jelzálogbiztosítás, a díjak és a kamatok csökkentik a háztulajdonos által kölcsönözhető összeget.
Háztartási konverziós jelzálog
A háztartási konverziós jelzálogkölcsönök (HECM) szövetségileg biztosított fordított jelzálogkölcsönök, amelyeket az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma támogat. A HECM valószínűleg drágább, mint a hagyományos lakáshitel, magas előzetes költségekkel. Ez a legszélesebb körben használt fordított jelzálog, mivel nem rendelkezik jövedelemkorlátozásokkal vagy egészségügyi követelményekkel, és a kölcsön bármilyen okból felhasználható.
A HECM iránti kérelem benyújtása előtt tanácsot kell kapni a kölcsön költségeivel, fizetési lehetőségeivel és felelősségével kapcsolatos teljes ismeretek megszerzése érdekében. Ezenkívül értesítést kapunk minden olyan nonprofit vagy kormány által kibocsátott alternatíváról, amelyre Ön jogosult lehet, és meghatározza, hogy az egycélú vagy tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönt kell-e választania. Ezért a tanácsadási munkaért díjat számít fel Önnek, de a díjat a kölcsönbevételekből meg lehet fizetni.
A tanácsadást követően megtudja, mennyit kölcsönözhet egy HECM-mel. Az életkor, az otthon értéke és a jelenlegi kamatlábak meghatározzák, hogy mennyit kölcsönözhet. Az idősebb és magasabb tőkével rendelkezők több pénzt kapnak. Fontos az is, hogy a lehető legkevesebbet tartozjunk otthonunkkal a legjobb eredmények elérése érdekében.
Miután a hitel létrejött, választhat több kifizetés között, például egy futamidejű opciót, amely havonta készpénz-előleget fizet egy adott időtartamra, egy olyan kamatjogi opciót, amely havi előleget fizet, mindaddig, amíg az otthon az elsődleges lakóhelye, egy hitelkeret, amely lehetővé teszi bármikor a számláról, vagy ennek a hitelkeretnek a havi kifizetésekkel kombinációját. Ha módosítania kell a fizetési módot, akkor ezt alacsony díjjal megteheti.
Védjegyes jelzálog
A tulajdonosi fordított jelzálogot nagyobb értékű előlegre használják fel egy nagy értékű otthonra vonatkozóan. Például, ha ingatlanának értéke meghaladja a 679 650 USD-t, a szövetségilag támogatott HECM-ek 2018. évi hitelkeretét, akkor magasabb kölcsönre jogosult, ha saját tulajdonú útvonalon halad.
Az alacsony jelzáloggal rendelkezők több alapra jogosultak. E kölcsönök igénylése előtt néha tanácsadásra van szükség; A tanácsadó segít összehasonlítani a tulajdonosi kölcsön és a HECM költségeit és előnyeit annak megállapítása érdekében, hogy a tulajdonosi kölcsön megfelelő-e az Ön számára.
Mivel a szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök nem szövetségi biztosításban vannak, nem rendelkeznek előre vagy havi jelzálogbiztosítási díjjal. Ez azt jelenti, hogy valószínűleg többet tud kölcsönözni. (Miközben a háztulajdonosnak nem kell fizetnie semmit a háztartási konverziós jelzálogkölcsönig, amíg esedékessé nem válik, a havi díjak csökkentik a háztulajdonos által kölcsönözhető összeget.) Tehát a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönök jobbak, mint a HECM? Ez attól függ: a hitelezők magasabb kamatlábakat számíthatnak fel, és a ház értékéhez képest kevesebbet kölcsönözhetnek, hogy pótolják a jelzálogbiztosítás hiányát.
Vizsgálja meg mindkettőt, ha védett jelzálogkölcsönt tervez. Hasonlítsa össze a több védett jelzálogkölcsön-hitelező kamatlábait és díjait egymással, és több HECM-ajánlatból származó árajánlatokat, hogy megtudja, melyik opció adja a legjobb ajánlatot. Az Ön életkora és az, hogy messze meghaladja a HECM-t, az otthonának értékét, szintén befolyásolja, hogy melyik lesz a jobb ajánlat. Fontolja meg az olyan alternatívákat is, mint a lakáscélú hitelek és a hitelkeretek (lásd a Fordított jelzálogkölcsön vagy a Háztartási kölcsön)? És mivel otthona valószínűleg nagy értékű (egy ok a tulajdonosi jelzálogkölcsön után), akkor fontolja meg, hogy valamelyik kisebbre történő csökkentése megvalósítja-e céljait, és nagyobb tőkével hagyja-e Önt.
Olvasson tovább
Teljes útmutató a hátrányos jelzáloghoz
A hátrányos jelzálogkölcsönök és az előre jelzálogkölcsönök összehasonlítása
Ön képes-e fordított jelzálogkölcsönre?
Hogyan válasszuk ki a fordított jelzálog-fizetési tervet
Fordított jelzálog vagy lakáscélú hitel?
A fordított jelzálog öt legfontosabb alternatívája
5 A visszajelzés aláírása jó ötlet
5 A hátrányos jelzálog aláírása rossz ötlet
Hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog elhúzódását
A hátrányos jelzálogszabályok áttekintése
FHA fordított jelzálogkölcsön beszerzésének szabályai
Fordított jelzálog: Lehet, hogy özvegye elveszíti a házat?
Vigyázzon, mert nincs ilyen hátrányos jelzálog-csalás
Fordított jelzálogbukások
