Hiteljelentése pillanatképet mutat a leendő hitelezők, földtulajdonosok és munkáltatók számára arról, hogyan kezeli a hiteleket. Bármilyen jelzálog, autó kölcsön, személyes hitel vagy hitelkártya esetén a hitelinformációs jelentésben felsorolják a hitelező nevét, fizetési előzményeit, számlaegyenlegét, hitelkártyák és egyéb változó adósságok esetén pedig hitelkeretének hány százalékát. a rendelkezésre álló hitel.
A hitelbeszerzési ügynökségek, amelyeket közbeszédben hitelbüroknak neveznek, szintén figyelembe veszik ezt az információt, és beillesztik azokat szabadalmaztatott algoritmusokba, amelyek számszerű pontszámot adnak, amelyet hitelképességüknek neveznek. Ha nem fizeti meg a hitelezőit, későn fizeti ki őket, vagy hajlamos a hitelkártyákat maximalizálni, akkor az ilyen hátrányos információk láthatók a hiteljelentésben. Ez csökkentheti hitelképességét, és akadályozhatja meg további hitel, lakás vagy akár munka megszerzését.
Számlák és hitelpontok ellenőrzése
Miközben a számlája a pénzügyi élet fontos része, ez kevés hatással van a hitelképességre, és csak bizonyos helyzetekben.
Fizetési számlájának szokásos napi használata, például betétek készítése, csekkek írása, pénzeszközök kivonása vagy pénz átutalása más számlákra, nem jelenik meg a hitelinformációs jelentésben. Hiteljelentése csak azokra a pénzekre vonatkozik, amelyekkel tartozott vagy tartozott. Van azonban néhány olyan körülmény, amikor a számlája befolyásolhatja hitelképességét.
Amikor ellenőrző számlát igényel, a bank megvizsgálhatja a hiteljelentését. Általában csak puha lekérdezést végez, amely nincs hatással a hitelképességre. Időnként azonban kemény vizsgálatot folytatnak; Noha ez negatívan befolyásolhatja a pontszámokat, általában legfeljebb öt ponttal.
Előfordulhat, hogy a hiteljelentés bekapcsol, ha a számláján feliratkozik a folyószámlahitel-védelemre. Míg a bankok ezt a szolgáltatást gyakran vásárlásként vagy kedvezménnyé hirdetik, a folyószámlahitel-védelem valójában hitelkeret. Mint ilyen, kemény érdeklődést válthat ki, és a hitel-jelentésben is megújuló számlaként szerepel. Minden bank különbözik ebben a tekintetben, ezért mielőtt feliratkozna a folyószámlahitel-védelemre, győződjön meg róla, hogy megérti, hogy a bank jelentkezik-e a hitelintézeteknél, és hogyan.
Fizetési számlájának túllépése folyószámlahitel-védelem nélkül, vagy rossz csekk írása végeredményben jelentkezhet a hitel-jelentésben, de nem azonnal. Mivel maga az ön számlázási számlája nem szerepel a hitel-jelentésben, ezekről a problémákról nem kerül jelentés. Ha azonban túllép a számláján, és nem sikerül feltölteni azt és / vagy nem fizet a folyószámlahitel-díjat, akkor a bank átadhatja a tartozással járó pénzt beszedési ügynökségnek, amelynek nagy része beszámol a hitelintézeteknél.
A fiókja folyamatos bezárása biztosítja, hogy mindig ismerje az egyenlegét és gyorsan azonosítsa azokat a hibákat, amelyek folyószámlahitelhez vezethetnek.
3 Fontos hitelképességi tényező
Késedelmes fizetések és hitelpontok
Ha egy hitelkártya-számla hamis, a legtöbb hitelkártya-társaság késedelmi díjat számít fel: általában 25 dollár esetenként késedelmes számlák esetén, legfeljebb 35 dollár általában fizetési késedelmes számlák esetén. A késedelmi díjak nagy száma negatívan befolyásolja a hitelképességet. Miután az adós három vagy hat hónapig egymás után nem fizette ki a számlát, a hitelező általában számlázza le a számlát. A levonást a fogyasztó hiteljelentésében veszik figyelembe, és ez szintén csökkenti a hitelképességet.
Hitelfelhasználási arány
Az Ön hitelfelhasználási aránya vagy a hitel felhasználási aránya a jelenlegi hitelképességének százalékos arányát képviseli; alapvetően mennyit kölcsönt, összehasonlítva azzal, hogy mennyit tudott kölcsönözni, figyelembe véve a meglévő hitelkereteket. A hasznosítási arányokat használják a hitelképességi pontok kiszámításához, és a hitelezők gyakran ezekre támaszkodnak, amikor értékelik a potenciális hitel visszafizetési képességét. Valójában a teljes hitelképességének kb. 30% -át a hitelfelhasználási arány határozza meg. A hitelfelhasználási mutató legegyszerűbb és legpontosabb módja a következő: minél alacsonyabb az arány, annál magasabb a hitelképesség.
Nincs pontos válasz arra, hogy milyen arányban kell lennie. A legtöbb pénzügyi szakértő 30–40% alatti hitelkihasználási arányt javasol, mások szerint az egyes számláknak 10% -ot kell elérniük. A magas felhasználási arányok jelentősen megmutatják a hitelkockázatot, és hitelképességi mutatója negatív hatással van, amikor az arány közeledik és meghaladja a 40% -ot.
A felhasználási arányt kétféle módon csökkentheti: több hitel megszerzése révén, új számlák révén, vagy növelve a folyó fizetési mérleg limitjét (így a nevezőt növelve az arány kiszámításához), vagy a fennálló egyenlegek kifizetése (a számláló csökkentése).
Ne feledje, hogy egy másik hitelszámla megnyitása hitelkérdezéshez vezet, amely negatívan befolyásolja hitelképességét (ideiglenesen). A meglévő számlák hitelkeretének növelése általában nyereségszerző - mindaddig, amíg nem azonnal költi el a további pénzeszközöket!
Néhány hitelező automatikusan megadja a hitelkeretet, ha felelősségteljes (és jövedelmező) hitelfelvevőnek bizonyul, de sok esetben növekedést kell kérnie. Az időzítés fontos: Ha több rendelkezésre álló jövedelemmel rendelkezik, akár fizetésnövelés, akár csökkentett költségek révén, igazolja ezt hitelezőjének az esélyeinek javítása érdekében. Plusz lehet további számlák nyitása a hitelezőnél. A bankok és más pénzügyi intézmények jobban megértik a hűséges ügyfelek által nyújtott hitelnövekedés iránti kérelmeket. Felkészültebb és felelősségteljesebbnek tűnik akkor, ha kiszámítja az Ön által keresett növekedés összegét is.
A fennmaradó összegek kifizetésekor az időzítés is fontos. Ha a kibocsátó még a kifizetés előtt beszámolja az egyenleget a hitelinformációs ügynökségeknek, még akkor is, ha nem történt meg kifizetés, akkor a felhasználási arány valóban magasabb lehet, mint a jelenlegi egyenlegek.
A hiteljelentési hibák javítása
A hiteljelentéseket a három fő hitelintézet felügyeli a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság felügyelete alatt. Időnként ezek a hivatalok téves információkat jelentenek papíralapú hibák, téves információk a hitelezőktől vagy akár csalások eredményeként. Ha hiba van a hitelinformációs jelentésben, akkor számos egyszerű, mégis fontos lépés megtehető. A tisztességes hitelinformációról szóló törvény értelmében a fogyasztóknak joguk van bármilyen hamis állítást vitatni az egyes irodákkal.
Az első lépés egy vagy több hitelinformációs társasággal való kapcsolatfelvétel. A legjobb módszer erre a vitalevél készítése. Számos internetes vitalevél található, amelyek alapvető vázlatot nyújtanak a hiteljelentési hibák megoldására. Az alapvető információk mellett, mint például a neve, címe és egyéb elérhetőségei, mellékelnie kell mindegyik vita tárgyát képező tételeket. A legjobb vitalevelek egyértelműek és tömörek, és a ténybeli feltételekhez igazodnak, amelyeket a dokumentációval ellenőrizni lehet. Csatolja a bankszámlakivonatok, a számlák, a pénzügyi beszámolók és más olyan dokumentumok másolatait, amelyek a jelentés hibája és a ténylegesen fennálló eltérés közötti eltérést mutatják.
Abban az esetben, ha a jóváírási jelentésben szereplő hiba csalás következménye, további lépéseket kell tenni. Az Igazságügyi Statisztikai Hivatal becslése szerint a személyazonosság-lopási esetek 85% -a létező hitel- vagy számlainformációkból származik. A szakértők azt javasolják, hogy rendszeresen ellenőrizze a hiteljelentését, hogy a csaló hibákat a lehető leggyorsabban meg lehessen oldani. Noha mindhárom hitelintézetnek jogilag kötelessége 30 napon belül kivizsgálni a hibákat, minél tovább jelentkezik egy hiba, annál nehezebbé válik a lehetséges csalások azonosítása. Mielőtt a vizsgálat megkezdődött, a hitelintézetek először megküldik az igazoló dokumentumok másolatát az adatszolgáltatóknak és más ügynökségeknek, mielőtt módosítanák a hiteljelentést. Ez a folyamat hosszabb lehet, ezért a gyors jelentéstétel ajánlott.
Miután hibát vitattak a hitelintézetekkel és a vizsgálat megkezdődött, a vitát vagy elfogadják, vagy elutasítják. Ha a vitát elfogadják, a hibát általában el kell távolítani a jóváírási jelentésből, és a hitelképességre gyakorolt negatív hatás megfordul. Azokban az esetekben, amikor a vitát nem fogadják el, továbbra is kérheti, hogy a vita dokumentációját csatolják az aktához. Ily módon egy cég vagy egyén, aki érdeklődik az Ön hiteljelentéséről, láthatja, hogy a hibát vitatják. Néhány iroda kis díjat számít fel a vita másolatának elküldése érdekében az összes legutóbbi kérdéshez további kényelem érdekében.
