Mi az értékelési záradék?
Az értékelési záradék bizonyos biztosítási kötvényekben található rendelkezés, amely meghatározza azt az összeget, amelyet a kötvénytulajdonos a biztosítótól kap egy fedezett veszélyes esemény esetén. Ez a kikötés rögzített összeget határoz meg, amelyet fizetni kell egy biztosított ingatlan elvesztése esetén. Az értékelési záradékok különféle típusai írhatók, ideértve a pótlási költséget, a tényleges készpénzértéket, a megadott összeget és a megállapodott értéket.
BREAKING DOWN Értékelési záradék
Minden értékelési záradékot tartalmazó politikát gondosan felül kell vizsgálni, hogy megértsék azokat a körülményeket, amikor az ellátások kifizetésére van szükség. Ezenkívül a kötvénytulajdonosnak rendszeresen felül kell vizsgálnia az ingatlan dollárértékét. Azok az értékek, amelyek nem felelnek meg az ésszerű megélhetési költségeknek, az inflációnak vagy a helyi Építési Kódex költségnövekedésének változásainak, esetleg nem biztosítják a megfelelõ védelmet a kötvénytulajdonos számára. Az értékelési záradékok különféle tényezőkre támaszkodnak az adott ingatlanra és az egyedi költségvetési követelményekre vonatkozóan.
A biztosítás által fedezett cikkek költségeinek meghatározása alapvető, de időigényes lépés a biztosítási fedezet megszerzésében. Azáltal, hogy megérti, hogy egy cikk mennyit ér, a kötvénytulajdonos jobban meg tudja határozni a szükséges fedezet szintjét. Ezenkívül a kötvénytulajdonosoknak a fedezetet a várható maximális veszteség alapján kell meghatározniuk. Bizonyos esetekben a biztosító azt várhatja el, hogy a biztosított a teljes jelentéstételi záradék alkalmazásával rendszeresen frissítse a kötvényben szereplő tételek értékét.
Ezenkívül a biztosítási szolgáltatók megkövetelhetik egy értékelő vagy szakember általi felülvizsgálatot az ingatlan értékének meghatározására a kockázatvállalás előtt. Ez a követelmény különösen igaz azokban az esetekben, amikor a kötvénytulajdonos biztosítási fedezetet szerez klasszikus, antik, egyedi és egyedi jellegű vagyontárgyakra, valamint történelmi építményekre vagy tárgyakra. Értékelésre akkor is szükség lehet, ha a kötvénytulajdonos olyan dollár összegű biztosítást próbál megszerezni, amely meghaladja az ingatlan becsült értékét.
Tényleges készpénzértékelési záradék
A tényleges pénzérték (ACV) a leggyakrabban a háztartási házirendekben szereplő ingatlan-haszon értékek kiszámításának módszere. Ennek az értéknek az alapja az ingatlan javításának vagy cseréjének költsége, például hajó, autó vagy ház, annak veszteség előtti állapotához. A biztosító figyelembe veszi az ingatlan értékcsökkenését. Az értékcsökkenés meghatározza, hogy az eszköz hasznos élettartama mekkora hányad marad meg, és fedezett veszteség esetén befolyásolja a biztosítónak járó haszon értékét.
Az ACV politikájának egy másik megfontolása az érvényes politikáról szóló törvény (VPL). Arkansas, Kalifornia, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia and Wisconsin végrehajtja a VPL-t.
E rendelet értelmében a biztosítási szolgáltatóknak teljes kár esetén a kötvény teljes, felsorolt névértékét kell fizetniük, anélkül, hogy figyelembe vennék a tényleges értékcsökkenést. A törvény előírja a kötvény teljes névértékének kifizetését akkor is, ha a veszteség idején az alacsonyabb dollárösszeg. Bizonyos helyzetekben, amikor a kár okai egyidejűek, a biztosító csökkentett összeget fizethet ki.
Pótlólagos költségértékelési záradék
A pótlási költség az az összeg, amely szükséges az ingatlan javításához vagy cseréjéhez, amely ugyanolyan vagy azonos színvonalú, mint az eredeti ingatlan. Ezek a költségek változhatnak, mivel a piaci árak változnak. Az ingatlan értékcsökkenése nem veszi figyelembe a pótlólagos költségek fedezését. Ha azonban a házirend nem tartalmaz törvényt és rendeletet, akkor nem feltétlenül tartalmaz elegendő fedezetet az ingatlan újjáépítésének összes költségének fedezésére.
A törvényi és rendeleti záradék százalékkal növeli a pótlólagos juttatás összegét, hogy lehetővé tegyék az Állami Építési Kódex módosításait. Ez a rendelkezés döntő jelentőségű olyan fedezett veszély esetén, amely legalább 50% -ra megsemmisíti az ingatlant. A legtöbb helyi építési szabályzat megköveteli, hogy a ház biztosított értékének legalább 50% -át károsító építményeket lebontják és a jelenlegi kódok szerint újraépítsék. A kötvénytulajdonosoknak azt is meg kell érteniük, hogy a fedezet csak a szerkezet sérült részére vonatkozik.
Egyéb értékelési záradék típusok
A megállapított értékösszeget általában a gépjármű-lefedettség tartalmazza, és arra utal, hogy egy tárgy maximális értékét adta el a vagyonnak a kötvénytulajdonos a szerződés megkötésekor. Ez az az összeg, amelyet arra kérne, hogy a vevő fizetjen az ingatlanért, ha eladja. A legtöbb megállapított értékszabályzat azonban olyan megfogalmazást tartalmaz, amely veszteség esetén megengedi a biztosítónak, hogy a megadott értékből vagy a tényleges készpénzértékből kevesebbet fizessen.
Az egyeztetett értékszabályzat egy megállapodás szerinti összeget fog felhasználni a biztosított ingatlan értékének meghatározására. A házirend kár szakaszában található záradéknak meg kell határoznia, mi fog történni az ingatlannal teljes veszteség esetén. A megállapodás szerinti érték lehet tisztességes piaci érték, vagy más összeg, amelyet a biztosító és a biztosított is dönt.
A piaci értékre vonatkozó záradék egy olyan politika részét jelenti, amely a fedezett ingatlan értékét piaci árfolyamon határozza meg, nem pedig a tényleges vagy pótlási költségeket. Egy ilyen záradék például meghatározza azt az értéket, amelyet a kötvénytulajdonos megszerezhet egy eszköz elvesztése miatt, az az összeg, amelyet a nyitott piacon történő eladásával kaphatnak.
