Mi a NINJA kölcsön?
A NINJA-kölcsön egy kölcsön-kölcsönnek nyújtott szleng kifejezés, a hitelező kevés vagy semmilyen kísérlettel nem kísérelte meg ellenőrizni a kérelmező visszafizetési képességét. Ez azt jelenti, hogy "nincs jövedelem, nincs munka és nincs eszköz". Míg a legtöbb hitelező megköveteli a hitelkérelmezőktől, hogy bizonyítsák a stabil jövedelemmennyiséget vagy elegendő biztosítékot, a NINJA-kölcsön figyelmen kívül hagyja ezt az ellenőrzési folyamatot.
A NINJA kölcsönök gyakoribbak voltak a 2008-as pénzügyi válság előtt. A válság következményeként az Egyesült Államok kormánya új rendeleteket adott ki a hitelpiac egész területén a szokásos hitelezési gyakorlatok javítása érdekében, amely magában foglalta a hitelek nyújtására vonatkozó követelmények szigorítását. Ezen a ponton a NINJA kölcsönök ritkák, ha nem is kihaltak.
Hogyan működik a NINJA hitel?
Azok a pénzügyi intézmények, amelyek NINJA-kölcsönöket kínálnak, a hitelfelvevő hitelképességén alapulnak, és a jövedelmet vagy az eszközöket nem ellenőrzik, például a jövedelemadó-bevallások, fizetési nyilatkozatok, bank- és bróker-kimutatások révén. A hitelfelvevőknek egy bizonyos küszöbértéket meghaladó hitelképességi ponttal kell rendelkezniük a minősítéshez. Mivel a NINJA-kölcsönöket általában másodlagos hitelezőken keresztül nyújtják, hitelképességi követelményeik azonban alacsonyabbak lehetnek, mint a mainstream hitelezők, mint például a nagy bankok.
A NINJA kölcsönök változó feltételekkel vannak felépítve. Egyesek vonzóan alacsony kezdeti kamatlábat kínálhatnak, amely az idő múlásával növekszik. A hitelfelvevőknek kötelesek az adósságot a tervezett határidőn belül visszafizetni. E kifizetések elmulasztása miatt a hitelező jogi lépéseket tehet az adósság behajtására, ami a hitelfelvevő hitelképességének csökkenéséhez és a jövőben más hitelek megszerzésének képességéhez vezethet.
A NINJA kölcsönök előnyei és hátrányai
Mivel a NINJA-kölcsönök ilyen kevés papírmunkát igényelnek, például a hagyományos lakáscélú jelzáloggal vagy üzleti kölcsönökkel összehasonlítva, az egyik iránti kérelem gyorsan feldolgozható. Ez vonzóvá teszi egyes hitelfelvevőket, különösen azok számára, akiknek nincs szokásos dokumentációja, vagy nem akarják azokat elkészíteni.
A kölcsönök azonban nagyon kockázatosak lehetnek - mind a hitelezők, mind a hitelfelvevők számára. Mivel a NINJA kölcsönök nem igényelnek biztosítékot, ezért nem biztosítottak olyan eszközökkel, amelyeket a hitelező lefoglalhatna, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt.
A NINJA kölcsönök nagyon kockázatosak lehetnek mind hitelfelvevők, mind hitelezők számára.
A NINJA kölcsönök szintén kockázatosak a hitelfelvevő számára, korlátozás nélkül, mivel ezeket a hagyományosan konzervatív banki jegyzési garanciavállalási gyakorlatokat alkalmazzák, amelyek gyakran mindkét oldalát akadályozzák. A hitelfelvevőket arra ösztönözhetik, hogy nagyobb hiteleket vegyenek fel, mint amennyit ésszerűen számíthatnak a visszafizetésükre, különösen, ha az alacsony bevezető kamatlábra koncentrálnak, amely a jövőben emelkedik.
Miután a hitelminősítések magas szintje előidézte a 2008-as pénzügyi válságot és az ország sok részén az ingatlanértékek összeomlását, a kormány szigorúbb szabályokat vezetett be a hitelezők számára, a hiteleket korábban szigorúbban szabályozva, a jelzálogkölcsönök pedig a legnagyobb hatással. A 2010. évi Dodd – Frank Wall Street-i reform- és fogyasztóvédelmi törvény új szabványokat hozott létre a hitelezéshez és a hitelkérelmekhez. Az új szabályok nagyrészt kiküszöbölték a NINJA kölcsönöket, megkövetelve a hitelezőktől, hogy átfogóbb információkat szerezzenek a potenciális hitelfelvevőkről, ideértve nemcsak hitelképességüket, hanem dokumentált bizonyítékokat is a foglalkoztatásukról és más jövedelemforrásokról.
