A Federal Reserve Board D rendelete egy szövetségi törvény, amely kimondja, hogy legfeljebb hat havi kifizetést vagy átutalást hajthat végre a megtakarítási számlájáról. A szabályok a pénzpiaci számlákra is vonatkoznak.
Lehet, hogy soha nem észrevette volna - valószínűleg megpróbálja nem érinti megtakarításait túl gyakran. Bármi szerencsével sokkal gyakrabban költöztet pénzt számlájára, mint amennyit kihúz belőle. De ha van egy hónapja, ahol hatszor többször kell megtakarítania megtakarításait, akkor büntetéssel kell számolnia. Bankja dönthet úgy, hogy díjat számít fel Önnek, vagy ha rendszeresen több mint hat tranzakciót hajt végre, akkor is zárja be számláját, vagy pedig váltószámlá változtathatja azt. Ezenkívül későbbi tranzakciói is elutasíthatók. Jó hír: Bizonyos tranzakciók adómentesek lehetnek, amint az alább kifejtjük.
Kulcs elvihető
- A szövetségi törvény havonta hat hónapra korlátozza a banknál vagy hitelszövetkezetnél a megtakarítási vagy pénzpiaci számlákból kifizetések és átutalások számát. Ha túllépi a limitet, a bank díjat számíthat fel Önnek, vagy zárhatja be számláját. vagy konvertálhatja azt csekkzámlássá. Lehetséges, hogy kijátszhatja a korlátot ATM vagy bankjegykiadó segítségével, hogy elmozdítsa a pénzt, vagy felhívhatja a bankot, és felkéri őket, hogy küldjenek el neked csekket a megtakarítási számlájáról.
A letétkezelő intézményekre vonatkozó tartalékkövetelmények
A letétkezelő intézmények tartalékkövetelményeit a Federal Reserve Board D rendelete szabályozza. De mit jelent ez? Lebontjuk.
A Federal Reserve Board független kormányzati ügynökség. Hét tagja felel az amerikai szövetségi tartalék rendszerért, amely megpróbálja fenntartani az amerikai gazdaság növekedését és a pénzügyi rendszer stabilitását.
A letétkezelő intézmény olyan hely, ahol az emberek megtartják pénzt: kereskedelmi bank, takarékpénztár vagy hitelszövetkezet. Ezek a szervezetek biztonságosan tárolják pénzét, amíg nincs rá szüksége. Lehet, hogy kamatot fizetnek, miközben a pénzt tartják. Olyan módon kölcsönözhetik azt más ügyfeleknek, amely nem akadályozza meg abban, hogy pénzéhez hozzáférjen, amikor szüksége van rá.
Végül: a banktartalékok olyan devizabetétek, amelyeket a letétkezelő intézmények kéznél tartanak, és amelyeket nem adnak ki.
D. szabály és banktartalékok
Összefoglalva a D rendelet segítséget nyújt annak biztosításában, hogy a bankok elegendő készpénzzel rendelkezzenek az ügyfelek távozási igényeinek kielégítésére, korlátozva az ügyfelek számára, hogy megtakarítási számláikat használhassák.
A pénzügyi intézmények kétféle módon teljesítik tartalékkövetelményeiket:
- Széf készpénzMérleg fenntartása a kerületi szövetségi bankban
A pénzügyi intézménynek, amely nem teljesíti a tartalékképzési követelményeit, kötelező lehet tartalékhiány-díjat fizetni a Szövetségi Központi Bankjának. Ez a díj évi egy százalékponttal kerül az elsődleges hitelkamatláb felett.
Érdekes módon a bankoknak nem kell tartalékot tartaniuk az ügyfelek takarékszámla-egyenlegeire. A tartalék megőrzéséhez tranzakciós számlák szükségesek, vagyis az Ön bankszámlája.
Bizonyos mennyiségű tranzakciós számla-betét mentesül a tartalékkötelezettség alól. Egy olyan szint felett, amely 3% -os tartalékkövetelményt tartalmaz. És egy végső szint felett, amely 10% -os tartalékkövetelményt tartalmaz. Ezeket a tartalékkövetelményeket nem kell minden nap teljesíteni; csak átlagban meg kell felelniük egy meghatározott tartományon belül és egy bizonyos időszakon belül.
Hogyan korlátozzák a bankok a megtakarítások kivonását?
A D. rendeletnek való megfelelés érdekében bankja nem akarja, hogy havonta havonta többet hajtson végre a megtakarítási számlájáról a következő „kényelmes” típusú kimenő tranzakciók közül:
- Folyószámla-transzferekElektronikus pénzátutalások (EFT-k) Automata klíringház (ACH) átutalásokTelefonon, faxon, számítógépen vagy mobil eszközön végrehajtott transzferekTelefonos telefonon, faxon, számítógépen vagy mobil eszközön végrehajtott vezetékes átutalásokHasznos harmadik fél számára írt ellenőrzésekDebitkártya tranzakciók
A hat tranzakciós határértéket megkerülheti, ha olyan típusú átutalásokat és visszavonásokat hajt végre, amelyek szerint a Szövetségi Központi Bank nem számít - úgynevezett kellemetlen tranzakciók. Ha ATM-et vagy bankbemutatót használ a pénz átutalására, az minden jó. És ha felhívja a bankot, és kéri tőle, hogy küldjön el egy csekkot a megtakarítási számlájáról, az szintén jó.
Ennek ellenére a bank dönthet úgy, hogy szigorúbb szabályokat vezet be, és nem mentesíti ezeket a tranzakciókat. El kell olvasnia a takarékos számla feltételeit, vagy fel kell kérnie az ügyfélszolgálatot, hogy megtudja, milyen szabályok vonatkoznak a fiókjára.
Ha ezek a szabályok logikusnak tűnnek, nem vagy egyedül. Sajnos előfordulhat, hogy ezekről a szabályokról első alkalommal tud megtanulni, amikor véletlenül elkíséri őket. Ha csak alkalmanként megsérti a szabályt, előfordulhat, hogy bankja nem bünteti Önt, és valószínűleg soha nem veszi észre. De ha büntetéssel jár, a következőképpen lehet elkerülni a problémát.
Hogyan kerülhető el a takarékpénztári számláról való kilépés
Itt áll négy stratégia, ahogyan a takarékszámlákból történő kifizetéseket a maximum alatt tarthatja.
Tegye meg a kifizetéseket. Ideális esetben olyan költségvetést vezet, amelyet minden hónap elején kiigazít az adott hónap várható bevételeinek és kiadásainak a figyelembevétele érdekében. Minden hónap elején elkészítheti a legmegfelelőbb becslését arra nézve, hogy mennyit kell visszavonnia a megtakarításokból. Lehet, hogy havonta különít el pénzt olyan számlák fizetésére, amelyek évente csak néhányszor állnak elő, például a háztulajdonosok biztosítása vagy az autójavítás.
Vagy talán van rendszertelen jövedelme, és havonta félreteszi a pénzt, amikor magasabb a jövedelme, akkor mélyedjen el a megtakarításokba olyan hónapokban, amikor alacsonyabb a jövedelme. Ahelyett, hogy havonta több megtakarítást vagy átutalást hajtana végre, próbáljon meg csak egyet vagy kettőt megtenni.
Fizetjen számlákat a számlájáról. Ne használja a megtakarítási számlát erre a célra.
Kerülje a folyószámla-feltöltést. Állítson be olyan mobil riasztásokat, amelyek tartják az egyensúly tetején.
Előzetesen lépjen kapcsolatba bankjával. Ha lehet, hogy megtakarításokból hetedik tranzakciót kell végrehajtania, kérdezze meg, hogyan kerülheti el a büntetéseket és díjakat. Pontosabban kérdezze meg, hogy ATM, személyes vagy telefonos csekk átutalás (a fenti szakaszban leírtak szerint) megakadályozza-e a bajtól.
Hogyan kezelik a felső bankok a szabályozást D
Miközben a D rendelet minimumszabályokat ír elő, amelyeket a bankoknak be kell tartaniuk, a bankok szigorúbb kritériumokat vezethetnek be annak meghatározására, mikor kell felszámítani az ügyfeleket a hat tranzakciós határ túllépése miatt. Itt áll az ország három legnagyobb bankjának politikája.
Chase: Annak ellenére, hogy a D. rendelet nem korlátozza a bankfiókban vagy ATM-en személyesen megtett takarékszámláról történő készpénzfelvételt vagy -átutalást, Chase 5 USD megtakarítási levonási díjat számít fel minden havonta hatot meghaladó összegű takarékpénztáron történő kifizetésre vagy átutalásra. nyilatkozat időszak.
Bank of America: A BOA 10 dollárt számít fel minden havonta kimutatási ciklusonként hatot meghaladó kifizetésért vagy átutalásért. A bank szintén ciklusonként hat (60 dollár) összegig korlátozza a többletkivonási vagy átutalási díjakat. Azok a vásárlók mentesülnek, akiknek napi egyenlege legalább 20 000 USD, és a Preferált Jutalom Program tagjai.
Wells Fargo: 15 dolláros többletdíjat számít fel havi díjszakaszonként legfeljebb három (45 dollár) tranzakciók esetén, amelyek meghaladják a D. rendeletben előírt hat korlátot.
Alsó vonal
Azoknak az ügyfeleknek a számára, akik a megtakarítási számlákat rendeltetésszerűen használják - elsősorban betétek készítésére és pénzeszközök felhalmozására -, a D. rendelet korlátozásainak ritkán kell játszaniuk. A túlzott tranzakciós díjak elkerülhetők azáltal, hogy a kimeneti átutalások és kifizetések nagy részét a bankszámlájáról, nem pedig a megtakarítási számláról hajtja végre.
Azokban a hónapokban, amikor jelentősen ki kell vonnia a megtakarítási számláját, és ha a tranzakciókat összevonja, ha egy vagy két nagyobb átutalást hajt végre a megtakarításokról a csekkre hat, vagy annál kevesebb kisebb helyett, akkor a bank jó kegyelmében tartja Önt. Ha alkalmanként túllépi a korlátot, akkor a legrosszabb dolog, ami történik, akkor fizet néhány díjat. Ha azonban túl gyakran túllépi azt, a szövetségi törvény előírja a bank számára, hogy konvertálja megtakarítási számláját ellenőrző számlává vagy teljesen zárja be.
