A 0% -os bevezető kamatláb az egyenlegátutalások esetében a hitelkártyák általános megváltása, jó és kiváló hitelképességű fogyasztók számára. Noha ez az ajánlat nagyszerűen néz ki a felszínen, az emberek, akik kihasználják az ajánlatot, váratlan kamatköltségekkel találkozhatnak.
A probléma az, hogy az egyenleg átutalása havi egyenleg hordozását jelenti, és a havi egyenleg hordozását - akár egy 0% -os kamatlábú kamatot is - a hitelkártya türelmi idejének elvesztése és meglepő kamatdíjak megfizetése jelentheti az új vásárlások esetén. Itt van, amit tudnia kell erről a problémáról, és hogyan lehet ezt elkerülni.
Az egyenlegátutalások megváltoztathatja a türelmi időt
A türelmi idő az az időtartam, amely között a hitelkártya számlázási ciklusa befejeződik és a hitelkártya számlája esedékessé válik, amelynek során nem kell kamatot fizetnie a vásárlások után. A törvény szerint legalább 21 napnak kell lennie. A türelmi időt csak akkor kapja meg, ha nem rendelkezik egyenleggel a hitelkártyáján. Amit sok vásárló nem veszi észre, az az, hogy az egyensúly megtartása promóciós egyenlegátutalás - nem csak a vásárlás megszerzése - révén jelentheti a türelmi idő elvesztését.
A türelmi idő nélkül, ha az egyenlegátutalás befejezése után vásárol az új hitelkártyán, akkor a vásárlások kamatdíjait felveszi attól a pillanattól kezdve, amikor azokat megvásárolta. Amikor ez megtörténik, a pénzeszközök egy része, amelyet 0% -os kamatláb mellett spórol meg, azonnal visszakerül a zsebéből.
A türelmi idő visszakapcsolása a kártyára és a kamatfizetés lemondásának egyetlen módja az egész egyenlegátutalás és az összes új vásárlás kifizetése. Ha elegendő készpénz volt megtakarítva ehhez, akkor valószínűleg nem végezte volna el az egyenlegátutalást.
Kulcs elvihető
- Az egyenlegátutalások segíthetnek az adósság lefizetésében, de pénzt is fizethetnek. A türelmi idő változhat az egyenlegátutalással.Egyes hitelfelvevők számára a legjobb, ha olyan kártyát keressen, amely 0% THM-t kínál az egyenlegátutalásokhoz és vásárlásokhoz.
Balance Transfer Math
Az átutalással pénzt takaríthat meg…
Tegyük fel, hogy 5000 dollár egyenlege van egy hitelkártyán, amelynek 20% -os APR-je van. Ennek az egyenlegnek a megőrzése évi 1000 dollárba kerül ez az árfolyam. Ezután kap egy 0% -os egyenlegátutalási ajánlatot egy új hitelkártyán. 5000 dollár egyenlegét áthelyezheti az új kártyára, és egy éve lesz arra, hogy kamat nélkül kifizessen. A fennmaradó összeg átutalásához 3% -ot kell fizetnie, melynek összege 150 USD. (Az egyenlegátutalási díjak általában az átvitt összeg 3–5% -át teszik ki.)
Még a díj befizetése után is előfordulhat, hogy egy évre nem fizeti meg a kamatot, mindaddig, amíg havonta körülbelül 415 dollárt fizet az 5000 dollár egyenlege felé, hogy a promóciós időszak végéig teljes egészében megfizesse. (További matematikai információkért lásd: „Megéri-e a mérlegátutalások?”)
… hacsak nem vásárol valami mást ezen a kártyán.
Tegyük fel, hogy egy rutin bevásárlás során 150 dollár felett kell villát mosnia WC-papír, papírtörölköző és egyéb háztartási szükséglet után, és új kártyájára kell feltöltenie, ugyanabba a kártyába, amelyre átvitte az egyenleget.
Feltételezi, hogy ha a 150 dollár után kifizeti a számlát, amikor három hét alatt esedékessé válik, akkor a tartozás nem tartozik semmiféle érdeklődésre - elvégre csak tette meg. És tudja, hogy lesz pénze, mert pénzügyi helyzete javult, mióta összegyűjtötte ezt a 5000 dolláros egyenleget. Akkor munkanélküli volt; most van munkája, és nem vállal új adósságot, csak megtisztítja a múltot. Éppen most felszámította a vásárlást a kártyára a kényelme érdekében.
De amikor megérkezik a hitelkártya-kimutatás, 15% -kal felszámított díjat számít fel Önnek - az új kártya vásárlásának kamatlába - a 150 dolláros vásárláskor. Ez egy kicsi összeg, de mi van, ha a félévben felszámította volna gyermekének főiskolai tandíját? Ráadásul ott van a dolog alapelve: Ha kamatot vagy díjat fizet egy hitelkártya-társaságnak, akkor tudatosan szeretné ezt megtenni, nem azért, mert a társaság őrizetbe vett téged.
Rosszabb lesz. Az a véleményed, hogy az egyenlegátutalásra esedékes összeg - és a vásárlásokra esedékes összeg - külön vannak. Csak küldje el a 150 dollár összegű befizetését plusz 1, 25 dollár kamatot, és visszatér a türelmi idő, és minden rendben, gondolja. De ez attól függ, hogy a hitelkártya hogyan alkalmazza a fizetéseket.
A szabályokat a finom betűkészlet tartalmazza. Ha a hitelkártya-társaság először a legalacsonyabb kamatozású egyenlegre fizeti be a kifizetéseket, akkor 151, 25 USD-jét az egyenlegátutalási összeg felé fordítja, és a 150 USD-os vásárlás esetén az ott tartózkodó összeg 15% -os kamatot felhalmoz, amíg a teljes egyenlegátutalás, a vásárlás és a az összes felhalmozott kamat.
Megtévesztő marketing
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) szerint sok kártyakibocsátó nem egyértelművé teszi ezeket a feltételeket promóciós ajánlataiban, és azt tervezi, hogy megkezdi a kártyakibocsátók elleni küzdelmet. A kártyakibocsátók "megtévesztő" és potenciálisan "visszaélésszerűnek" nevezik a türelmi idõszak elvesztésének egyértelmû közzétételét.
A hitelkártya-kibocsátók kötelesek elmondani a fogyasztóknak, hogy a türelmi idő hogyan működik a marketing anyagokban, az alkalmazásban szereplő anyagokban, a számlakivonatokban és az egyenlegátutalással vagy készpénz-előlegekkel - állítja a CFPB. Azt mondják, hogy egyes kibocsátók nem úgy tesznek, hogy a fogyasztók könnyen megértsék. Valójában a finom nyomtatás talán nem is használja a „türelmi idő” kifejezést. Ez például a „vásárlások iránti érdeklődés elkerülése” kifejezést jelentheti.
Ezenkívül ne feledje, hogy sok egyenlegátutalási ajánlat nem garantálja, hogy ténylegesen 0% -os egyenlegátutalást kap a bevezető időszak maximális hónapjai számára. A hitelképességi pontod határozza meg, mit valósít meg. Kiváló hitelképesség hiányában a várt idő töredéke alatt alacsony kamatozású egyenlegátutalással zárulhat le.
A türelmi idő feltételeinek dekódolása
Íme egy valódi élet példája a Discover-től ez azt jelenti, hogy kamatot fizet az új vásárlásokra türelmi idő nélkül, ha él egy egyenlegátutalási ajánlat előnyeivel:
„Elkerülheti az új vásárlások iránti érdeklődést, ha a teljes egyenlegét havonta teljes egészében kifizeti. Ez azt jelenti, hogy ha nincs 0% bevezető vásárlási THM, akkor az új vásárlások után kamatot kell fizetnie, ha az első kifizetési határidőre nem fizet be teljes egészében az ajánlat alapján átutalt egyenleget. ”
A Citi így fogalmaz:
„Ha egyenleget utal fel, akkor a hitelkártyával végzett vásárlások után kamatot számítanak fel, kivéve ha a vásárlások 0% -kal járnak, vagy ha a fizetési határidőre teljes egészében kifizeti a teljes egyenleget (az esetleges átruházott egyenlegekkel együtt) minden hónapban. ”
A Wells Fargo kissé világosabb - legalábbis a "türelmi idő" kifejezést használja:
"Ha egy másik hitelező számára átutalt összeget, és fennmarad az egyenlege ezen a hitelkártya-számlán, akkor nem lesz jogosult a jövőbeli türelmi időkre új vásárlásokra, mindaddig, amíg ezen a számlán fennmarad a fennmaradó összeg."
Ne feledje, a CFPB figyelmeztetését, hogy a fogyasztók esetleg nem találják meg a szükséges információkat a finom nyomtatásban. Időnként ezek a nyilatkozatok még a hitelkártya-kínálatban sem szerepelnek, hanem a hitelkártya-kibocsátó webhelyének más részein, például egy súgóban, a GYIK-ban vagy az ügyfélszolgálat területén.
Az egyensúlyátviteli csapda elkerülése
Ha az egyenlegátutalást követően a vásárlásokra vonatkozó türelmi idő feltételei nem egyértelműek, akkor három lehetősége van:
1. Adja át az ajánlatot, és keressen egyértelműbb feltételeket.
2. Fogadja el a 0% -os egyenlegátutalási ajánlatot, de ne használja a kártyát vásárlásokhoz, amíg az egyenlegátutalás teljes összeget nem fizeti ki.
3. Válasszon hitelkártyát, amely 0% bevezető THM-t kínál azonos számú hónapra mind az egyenlegátutalások, mind az új vásárlások esetén.
Alsó vonal
Ne írjon alá új hitelkártyát azzal a céllal, hogy felhasználja az egyenlegátutalás promócióját, amíg nem tudja pontosan, hogy az egyenlegátutalások hogyan működnek ott, és hogyan befolyásolják az új vásárlásokat. A témáról bővebben: "A mérlegátutalások előnyei és hátrányai".
