Sok amerikai nem takarított meg elegendő összeget a kényelmes nyugdíjazáshoz. A pénzügyi tanácsadók segíthetnek ügyfeleiknek nemcsak a nyugdíjba vonulásuk meghatározásában, hanem az is, hogy fontolóra veszik-e legalább részmunkaidőben történő munkát nyugdíjba vonulásuk első korai éveiben.
Íme néhány kérdés, amelyet a pénzügyi tanácsadóknak fel kell kérniük, hogy elindítsák a nyugdíjazási tervezési folyamatot ügyfeleikkel.
Hogyan néz ki az ideális nyugdíjas életmód?
Ez egy jó alkalom, hogy ügyfelei nagy álmaikkal látják el és elképzeljék, mit szeretnének csinálni nyugdíjba vonulásakor. Ez magában foglalhatja az utazást, egy másik helyre költözést, jótékonysági és közösségi munkát vagy bármilyen más tevékenységet. Ma ez azt is jelentheti, hogy abbahagyják a munkájukat és vállalkozást indítanak egy olyan területen, amelyben szenvedélyesek.
Fontos, hogy az ügyfelek és pénzügyi tanácsadóik megértsék, mennyit fognak fizetni a kívánt nyugdíjazási életmód. Míg vannak szabályok a nyugdíjazás előtti jövedelmük százalékára vonatkozóan, a nyugdíjasok általában nyugdíjban töltenek, mindenki más. Ezenkívül ez a kiadás nem lineáris. Gyakran a nyugdíjazás korábbi évei általában aktívabbak olyan kérdésekben, mint az utazás, ám az ilyen tevékenységek kissé lelassulhatnak az emberek öregedésével. A legjobb megközelítés az, ha az ügyfelek költségvetési tényezőket végeznek olyan dolgokban, mint például hol fognak élni, leépítik-e (vagy nagysá teszik) házukat, tevékenységeiket és egyéb tényezőket. Röviden: el kell készíteniük a nyugdíjazási költségvetést.
Hogyan fogja finanszírozni a nyugdíjat?
A pénzügyi tanácsadóknak segíteniük kell ügyfeleiket abban, hogy megkerüljék minden nyugdíjba vonulásukhoz rendelkezésre álló pénzügyi forrást. Ide tartozhatnak például:
- Adóköteles befektetési számlákEgyéb nyugdíjszámlák, mint például IRA, 401 (k) tervek, 403 (b) s és egyéb munkahelyi nyugdíjazási tervekKészlet-opciók vagy korlátozott részvényeik a munkáltatójuktól, érdeklődés vállalkozásnál
Természetesen lehetnek más pénzügyi eszközök is nyugdíjba vonulásra. A legfontosabb itt az, hogy segítsünk az ügyfeleknek annak meghatározásában, hogy a folyamatban lévő nyugdíjazási cash flow-k milyen típusú pénzügyi eszközeik lesznek. Ez a megfelelő idő a pénzügyi tervezési előrejelzések futtatására is, hogy meghatározzuk, mennyi jövedelem támogatható, és mennyi ideig. A legalább 100 éves kortól való előrejelzés minden bizonnyal bölcs, tekintettel a várható élettartam növekedésére.
Ideális esetben ezeket a kérdéseket legalább 10 évvel a nyugdíjba vonulást megelőzően kell kezdeni megválaszolni, majd a nyugdíjazás közeledtével rendszeresen felül kell vizsgálni. Ha a nyugdíjalapú készpénz nem támogatja a kívánt életmódot, akkor döntést kell hoznia. Ide tartozhat egy kicsit hosszabb ideig történő munkavégzés, részmunkaidőben a nyugdíjba vonulás, a várható költségek csökkentése és a megtakarításig fennmaradó évek további megtakarítása. Minél hosszabb az idő a nyugdíjba vonulásig, annál több időt kell igénybe venni az ügyfeleknek és pénzügyi tanácsadóiknak az ügyfél pénzügyi tervében szükséges kiigazításoknak.
Melyik nyugdíjszámlát fogja először megérinteni?
Több fiókkal rendelkező ügyfelek számára ez egy kritikus kérdés, amelyet meg kell oldani. A válasz idővel is változhat, ahogy az ügyfél helyzete megváltozik. Előfordulhat, hogy néhány nyugdíjas automatikusan megérinti a legalacsonyabb adószámlával rendelkező számlákat. A hosszú távú nyugdíjazás tervezésének szempontjából azonban ez nem feltétlenül optimális válasz.
Azon életkornál fiatalabb ügyfelek esetében, akiknél a minimális felosztás (RMD) bekerül (70½ életév), ésszerű lehet például, ha legalább bizonyos mértékig igénybe veszik az adóhalasztott nyugdíjazási számlákat. Ez különösen igaz akkor, ha jövedelmük viszonylag alacsony, és a jelenlegi adótartományukban nagyobb jövedelemre lehet számítani. Ez egyúttal csökkenti az RMD-jüket az úton, ami akkor hasznos, ha valóban nincs szükségük erre a jövedelemre.
A dolgok évről évre változhatnak, például ha az ügyfélnek magas orvosi költségei vannak, amelyek lehetővé teszik, hogy ezek egy része adóköteles legyen. Fontolhatják, hogy többet vesznek ki az adó-halasztott számlákból, mivel az orvosi levonás ellensúlyozhatja az ezen osztalékok után fizetendő adót.
Mikor veszi a társadalombiztosítást?
Ez egy kritikus kérdés, és az (ésszerűen) minden évben nagyobb figyelmet kap a pénzügyi sajtóban. A társadalombiztosítási juttatások már a 62. életévben vehetők igénybe. A 66 éves és két hónapos teljes nyugdíjkorhatár eléréséig (67 éves, ha 1960-ban vagy később született) nyugdíjkorhatáruk várható, mintegy 30% -kal magasabb ellátást eredményez. A 70 éves korig történő várakozás hozzávetőlegesen további 32% -ot növeli. Nem csak az ellátások magasabbak, hanem a megélhetési költségek növekedése is magasabb lesz, mivel a magasabb ellátások összegén alapulnak.
A dolgozók számára a 16 920 dollárt meghaladó jövedelem (2018-ban) 1 dollárral csökkenti az Ön juttatását minden 2 dollár jövedelemnél az ezen összeg felett. Ez a korlátozás megszűnik, amikor eléri az FRA korát.
Ezen felül különféle igénylési stratégiák léteznek a házaspárok számára, amelyek az ügyfél helyzetétől függően jól működhetnek. A pénzügyi tanácsadóknak segíteniük kell ügyfeleiket abban, hogy meghatározzák a helyzetükhöz legmegfelelőbb időzítési és igénylési stratégiát.
Hogyan fog fizetni az egészségügyi ellátás?
Az egészségügyi ellátási költségek sokak számára a nyugdíjkiadások jelentős részét fogják képezni. A nyugdíjas orvosi ellátást nyújtó cégek egyre ritkábbak. Még az állami és önkormányzati szervezeteknek is valószínűleg át kell gondolniuk ezt az előnyt az elkövetkező években.
A nyugdíjas orvosi költségeket figyelembe kell venni az ügyfelek nyugdíjazási terveiben, különben elképzelhető, hogy pénzük elfogy. A nyugdíjas egészségügyi ellátás költségeinek finanszírozásának egyik módja az Egészségmegtakarítási Számla (HSA) használata, ha az ügyfél magas szintű levonható biztosítási terv révén fér hozzá ehhez a munkahelyen vagy magántulajdonban. Ezek a számlák lehetővé teszik az adóhalasztott járulékokat és az adómentes kivonást a minősített orvosi költségek fedezésére. Ideális esetben az ügyfél finanszírozná a számlát, miközben dolgozik, és a zsebéből kifolyólag felhasználja az aktuális egészségügyi költségeket, lehetővé téve az egyenleg felhasználását a Medicare kiegészítő és egyéb költségeinek fedezésére.
Alsó vonal
Az ügyfelek feltevése segíthet abban, hogy a lehető legjobb pénzügyi helyzetben vannak, amikor közelednek a nyugdíjhoz. A fent és még sok más kérdés megválaszolása kritikus fontosságú a nyugdíjazás tervezése szempontjából.
