Tartalomjegyzék
- Hitelminősítő ügynökségek
- Mik a hitelintézetek?
- A három nagy hitelintézet
- Hasonló folyamatok, mégis eltérőek
- Miért különböznek a hitelmutatók?
- Szüksége van mind a három pontszámra?
- Alsó vonal
Az emberek sokat beszélnek a hitelintézetekről. Mit csinálnak? Miben különböznek egymástól? És miért van ezek közül három? (Valójában ennél sokkal több van, de elsősorban egy bizonyos hármas befolyásolja a legtöbb fogyasztó életét.) Nézzük közelebbről ezeket az entitásokat, mit csinálnak, és hogyan csinálják.
Hitelminősítő ügynökségek
Először tisztázzuk, mit tárgyalunk. Könnyű összekeverni a hitelintézeteket a hitelminősítő intézetekkel, különösen mivel a hitelintézeteket hitelinformációs ügynökségeknek is nevezik.
A hitelminősítő intézetek elsősorban a vállalatokkal és a vállalati hitelképességgel foglalkoznak. Felmerültek annak szükségességéből, hogy a befektetők összehasonlítsák egyes befektetések kockázat-haszon-potenciálját, és így arra szolgáltak, hogy betekintést nyerjenek azokban a vállalatokban, amelyek kölcsönkötvények vagy elsőbbségi részvények kibocsátásával szeretnének pénzt kölcsönözni. Manapság három fő nemzetközi szereplő van: Fitch, Moody's és Standard & Poor's. Ezek az ügynökségek kutatják és elemzik a cég pénzügyi helyzetét, és hitelminősítést rendelnek számukra.
A hiteljelentésektől vagy a hitelképességi pontoktól eltérően ezeknek a minősítéseknek a célja, hogy információkat nyújtson a befektetőknek a társaságokról és az adósságon alapuló befektetések kibocsátóiról. Az ügynökségek a társaságok által kibocsátott adósságkötvényeket és fix kamatozású értékpapírokat is értékelik. A társaságok a biztosítótársaságok pénzügyi fizetőképességét is értékelik.
A hitelminősítéseket levélben adják ki, például AAA vagy CCC, hogy a befektetők gyorsan átnézhessék az adósságinstrumentumot és felmérjék annak kockázatát; ők egyfajta rövidítés a hangosságáról. A besorolások a három nagy ügynökség között különböznek, ezért fontos megérteni, hogy melyik nyújtja a leveleket. A hitelminősítések hatalmas számú változón alapulnak, és piaci alapú, történelmileg becsült, vállalati szintű információkat tartalmaznak. Az értékelések az üzleti jellemzőktől a mögöttes befektetésekig terjednek, és mindegyik célja, hogy képet adjon a hitelfelvevő visszafizetésének valószínűségéről.
Mik a hitelintézetek?
Míg a hitelminősítéseket elsősorban a befektetők számára állítják össze a vállalatok, a kormányok és a kötvények vonatkozásában, a hiteljelentéseket és a hitelminősítéseket elsősorban a kormányok és a hitelezők számára állítják össze az egyes hitelfelvevőkkel kapcsolatban. A fogyasztói hitelképességgel foglalkoznak.
A hitelintézetek üzleti modelljének egyik érdekes vonása az információcsere módja. A bankok, a finanszírozó cégek, a kiskereskedők és a háztulajdonosok ingyenesen küldik el a fogyasztói hitelinformációkat a hitelintézeteknek, majd a hitelintézetek megfordulnak, és visszaadják nekik a fogyasztói információkat.
Hitelezési irodák csomagolják és elemezik a fogyasztói hiteljelentéseket, amelyek alapján a hitelképességi pontszámok származnak. A betűkkel kibocsátott hitelminősítésektől eltérően a hitelminősítéseket háromjegyű számként adják ki, általában 300 és 850 között. Az Ön hitelképessége befolyásolja a hitelképességét, amelyre jogosult lehet, az ezen kölcsönöknél fizetendő kamatlábakat. hitelkártya, és néha még bérleti és foglalkoztatási lehetőségei is.
Noha a hitelminősítő intézetek és a hitelintézetek magánvállalkozások is, ezeket a méltányos hitelinformációs törvény (FCRA) szabályozza. A fogyasztókra vonatkozó információk gyűjtésének, folyósításának és közzétételének módja korlátozott, és a 2007-2009-es nagy recesszió óta fokozott ellenőrzés alatt állnak.
A három nagy hitelintézet
Az Egyesült Államokban számos különféle hitelintézet létezik, de csak háromnak van jelentős nemzeti jelentősége: Equifax, Experian és TransUnion. Ez a hármas uralja a hitelpiacok fogyasztóival kapcsolatos információk gyűjtésének, elemzésének és folyósításának a piacát.
Az Atlanta székhelyű Equifax 7000 alkalmazottal rendelkezik és „működik az Egyesült Államokban és 18 másik országban, köztük Argentínában, Brazíliában, Kanadában, Chilében, Costa Ricában, Ecuadorban, El Salvadorban, Hondurasban, Indiában, Írországban, Mexikóban, Paraguayban, Peruban, Portugáliában, Oroszország, Spanyolország, az Egyesült Királyság és Uruguay. ”Különösen az Egyesült Államok déli és keleti részén domináns, és azt állítja, hogy piacvezető a legtöbb országban, ahol jelen van.
Az Experian, amelynek székhelye a kaliforniai Costa Mesában található, eredetileg az Egyesült Államok nyugati részéről készített jelentéseket. Most a „vezető globális információs szolgáltató társaságként” jelenik meg. A cég „körülbelül 16 000 embert foglalkoztat 39 országban, székhelye Dublinban, Írországban, operatív központja az Egyesült Királyságban Nottinghamben és São Paulóban, Brazíliában”.
A TransUnion „globális vezető szerepet játszik a hitelinformációk és információkezelési szolgáltatások terén”. A chicagói székhelyű cég „33 országban működik és leányvállalatai”. Körülbelül 3700 embert foglalkoztat.
Hasonló folyamatok, mégis eltérőek
Mindhárom hitelminősítő intézet azonos típusú információkat gyűjt a fogyasztókról. Ide tartoznak a személyes adatok, például név, cím, társadalombiztosítási szám és születési idő. Ez magában foglalja a hiteltörténetet is, ideértve az adósságokat, a fizetési előzményeket és a hitel-alkalmazási tevékenységeket.
Általános gyakorlat, hogy a hitelintézetek információt gyűjtenek szövetségi és magántulajdonú diákhiteltől és lakáshitelezőktől. Ha elmulasztja a jelzálogbefizetéseket, Sallie Mae beszámolhat a hitelintézetnek - általában a 45 napos jelölés után. A szövetségi kölcsönök nagyobb mozgástérrel bírnak, így 90 nap telik el a jelentés benyújtása előtt.
A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) nem számol be az irodáknak a késedelmes jövedelemadót. Ha azonban az adózó nem fizet vissza adósságát ésszerű időn belül, vagy ha sok visszatérítést kell fizetnie, akkor az IRS szövetségi adóhivatkozást (jogi követelés az adófizető vagyonával szemben) nyújthat be a helyi megyei tisztviselőhöz. hivatal; az adóbiztosítási nyilatkozat nyilvános információ, és az irodák harmadik fél által végzett kutatás útján találhatják meg.
Mindegyik cég felhasználja ezeket az információkat fogyasztói hiteljelentések készítéséhez és a hitelképesség kiszámításához. Minél magasabb a pontszám, annál alacsonyabb a hitelkockázat a fogyasztónak - és annál magasabb a hitelképessége.
Ezek a pontszámok történelmileg a FICO® pontokon alapultak, amelyeket eredetileg Fair, Isaac és Company néven ismert adatelemző társasághoz társítottak (a cég neve FICO-ra változott 2009-ben). Bár továbbra is kaphat FICO pontszámot a Nagy Hármas bármelyikéből, számítási módszereik eltérnek. Az Experian a saját Experian / FICO v2 modelljét használja. Az Equifaxnek saját védelmi pontozási rendszere is van (skálája 280 és 850 között van), amelyet általában csak Equifax hitelpontszámnak hívnak. A TransUnion alapértelmezett hitelképességének neve VantageScore, amelyet a másik két irodával együttműködve hoztak létre a FICO rendszer alternatívájaként; prediktív pontozási rendszerére TransRisk néven is hivatkoznak.
Mindez eredménye? Az egyéni hitelképesség és akár a FICO pontszáma is irodánként változhat. Ezek a különbségek a különféle szabadalmaztatott számítási módszereken, az adatszolgáltatás és az adatgyűjtés hiányosságain, valamint azon a tényen alapulnak, hogy az irodák nem mindig rendelkeznek azonos információkkal az adósságtörténetről egyidejűleg. Bármelyik napon az egyik cég eltérő információval rendelkezhet rólad, mint a többi.
Miért különböznek a hitelmutatók?
Tegyük fel, hogy kölcsönhöz, hitelkerethez vagy hitelkártyához fordul egy hitelezőtől. Ez a hitelező szinte biztosan elvégzi a hitel-ellenőrzést, és a három fő hitelintézet legalább egyikének kérésére jelentést készít rólad. De nem kell mind a háromat használni. Lehet, hogy a hitelező előnyben részesíti a kapcsolatot, vagy értékeli az egyik hitelminősítési vagy jelentési rendszert a másik kettőhöz képest. Minden hitelkérelmet felvesznek a hitelbeszámolóba, de csak azoknál az irodáknál jelennek meg, amelyek beszámolóit elkészítették. Ha egy hitelkérelmet csak az Experiannek küldnek, akkor az Equifax és a TransUnion például nem tud róla.
Hasonlóképpen, nem minden hitelező jelent minden hitelintézetnél a hiteltevékenységet. Tehát az egyik vállalat hiteljelentése eltérhet a másiktól. Azok a hitelezők, akik mindhárom ügynökség számára jelentést tesznek, előfordulhat, hogy adatai különböző időpontokban jelennek meg a hiteljelentésekben, csak azért, mert az egyes irodák az adatokat a hónap különböző időpontjaiban gyűjtik össze. A késedelem általában nem befolyásolja hitelképességét, amíg legalább 45 nap telik el.
A legtöbb hitelező egyetlen hitelintézetnél csak egy jelentést vizsgál meg a kérelmező hitelképességének meghatározására. A fő kivétel a jelzálogkölcsön-társaság. A jelzálogkölcsön-hitelező mindhárom hitelintézet jelentéseit megvizsgálja, mivel fogyasztónként ilyen nagy pénzmennyiségről van szó; a jóváhagyást vagy elutasítást gyakran a középtávra alapozzák.
A hivatalok pontozási rendszere sem áll kőben; mindegyik módszer (beleértve a FICO-t is) az évek során változásokon ment keresztül a pontosság javítására irányuló folyamatos erőfeszítések részeként. Nagyon valószínű, hogy a hitelképességi mutatója idővel megváltozik ugyanazon irodánál, még akkor is, ha az adósságtörténete nem történt meg, egyszerűen azért, mert a pontozási módszer megtörtént.
Szüksége van mind a három pontszámra?
Igen. A hitelinformációkat gyakran nem adják azonos pontossággal mindhárom hitelintézetnél, ezért fontos, hogy a fogyasztók ellenőrizzék az egyes jelentéseket és pontszámokat. (A tisztességes és pontos hitelügyletekről szóló törvény (FACTA) alapján, amely az FCRA 2003-ban elfogadott módosítása, a fogyasztók évente egyszer ingyenes példányt kaphatnak jelentésükről az egyes hitelinformációs ügynökségektől.)
Mivel egyes hitelezők és gyűjtők csak egy vagy két ügynökségnek tesznek jelentést. Néhány elem vitatják az egyik jelentést, de a másikban ellenőrzik őket. A tételeket különféle okokból eltávolítják egy vagy két jelentésből. Ez a különbség gyakran nagy hitelképességi különbséget jelent az irodáktól az irodáig. Ha hitelképességet igényelnek, akkor az alapján számítják ki, hogy mi van az adott hiteljelentésben. Tehát, bár a fogyasztónak egy jelentése alapján szilárd hitelképességi pontszáma lehet, a másiknál magasabb diktálási pontszámot kaphat. Például, ha a fogyasztónak két gyűjtemény van az A jelentésben, és egyik sem a B jelentésben, akkor a B jelentésben kiszámított pontszám nyilvánvalóan magasabb lesz, mint az A. jelentés alapján számított pontszám.
Ha a fogyasztót egy rossz hitelképesség alapján megtagadják a hiteltől, de egy másik irodánál jobb hitelképességi mutatója van, akkor szerencséje lehet, hogy felhívja a hitelezőt és kéri a jobb pontszám figyelembe vételét, különösen, ha van egy jó oka annak, hogy a az első hitelképesség olyan alacsony.
Alsó vonal
Nem tudja ellenőrizni, hogy mely ügynökségekkel konzultál majd egy kutató cég. De a cégeket és a módszertanokat leszámítva, a magasabb mindig jobb. Bár a pontszámok összehasonlítása nem feltétlenül azonosítja a számokat, ez mégis hasznos feladat. Ha jó eredmény van egy vállalatnál, akkor jó pontszámokat kell viselnie, még akkor is, ha a tényleges számok kissé eltérnek.
Ha minden ügynökségtől be szeretné kapni az éves ingyenes hiteljelentését, látogasson el a https://www.annualcreditreport.com/index.action weboldalra.
