Mik a helyettesítő ellenőrzések?
A helyettesítő csekkek a bankok által az eredeti helyett alkalmazott csekkek másolatai. Ezt a gyakorlatot a 21. századi csekken alapuló elszámolásról szóló törvény (2003), amely jobban ismert, mint a Check 21 törvény, törvényesítette.
Feltéve, hogy a másolat tartalmazza az eredeti csekk elülső és hátulsó részét is, a bankok szabadon használhatnak helyettesítő csekkeket a kifizetések megszerzésekor, ami jelentősen meggyorsítja a csekkek elszámolását.
Kulcs elvihető
- A helyettesítő csekkek az eredeti csekk másolatai, amelyeket a bankok törvényesen elfogadnak. A Check 21 törvény által 2003-ban legalizálták őket, és ma már általánosan használják csekk-elszámolási célokra. A bankok használhatnak eredeti fotókat vagy fénymásolatokat. ellenőrizze, hogy helyettesítsen. Ezeket a másolatokat azonban a banknak saját magának kell készítenie, hogy érvényesek legyenek.
A helyettesítő ellenőrzések megértése
A csekk-elszámolási folyamatban a csere-ellenőrzések alkalmazásának gyakorlása csekk csonkításnak nevezik. Jelentős időmegtakarítást tesz lehetővé, mivel a bankoknak már nem kell tárolniuk és továbbítaniuk a csekkek eredeti fizikai példányait, amelyek könnyen elveszhetnek vagy megsérülhetnek. Manapság a bankok által létrehozott, helyettesített csekkeket jogilag érvényes fizetési módoknak tekintik.
Fontos megjegyezni, hogy csak bankok hozhatnak létre helyettesítő csekkeket, nem magánszemélyek. Amikor egy személy vagy vállalkozás képet készít egy papírcsekkekről a távoli betét teljesítéséhez, a bank technikailag megkapja ezt a képet, és a csekk-váltó szoftverplatformján átváltja azt pótcsekké. Maga a csekk képe azonban technikailag nem tekinthető helyettesítő csekknek, kivéve, ha azt a bank elfogadta és feldolgozta.
Hasonlóképpen, különbség van a helyettesítő ellenőrzések és az úgynevezett konvertált ellenőrzések között. Ez utóbbi fizikai ellenőrzés, amelyet elektronikus fizetések kezdeményezésére használnak. Míg a helyettesítő ellenőrzéseket a jogszabályok és az Egységes Kereskedelmi Kódex (UCC) szabályozzák, az átalakított ellenőrzéseket az automatikus elszámolóház (ACH) platformjának szabályai szabályozzák.
A helyettesítő ellenőrzések elfogadása érthető módon lehetővé tette a bankrendszeren belüli jelentős javulást az ellenőrzések feldolgozási idejében. Ennek a változásnak az egyik viszonylag kis kellemetlensége az, hogy a bankok már nem téríthetik vissza fizikai csekkeket betéteseiknek, ha erre felkérik őket. Végül is a bankok manapság nem tartanak fenn fizikai ellenőrzéseket az iratokban, amíg korábban nem tették meg őket, mivel az eredeti csekk nem releváns, miután létrehozták a jogszerű helyettesítő ellenőrzést.
Bizonyos esetekben ez kedvezőtlenül érinti azokat az ügyfeleket, akik az eredeti csekkek nyilvántartását szeretnék, például fizetés igazolására vagy adózás céljából. Másrészt lehetséges, hogy e dokumentumokból digitális példányokat is beszerezhetnek, amelyek a fizetés igazolásaként elfogadhatók, ugyanúgy, mint a fizikai ellenőrzés.
Példa a helyettesítő ellenőrzések valós világára
Emma a mobil és az online banki szolgáltatások gyakori használója. A múltban fizikailag át kellett szállítania a csekkeket a bankba, hogy pénzeszközöket lehessen befizetni. Ma azonban mobiltelefonján elektronikus úton letétbe helyezheti csekkeit.
Ennek során Emma a bank mobilalkalmazását használja a csekke elülső és hátsó részének beolvasására. Az alkalmazás ezután ellenőrzi a csekk hitelességét, és tárolja a képet a bank szerverein. Ez a digitális példány az eredeti csekk helyettesítő példányává válik, azaz Emma képes letétbe helyezni pénzeszközeit anélkül, hogy az eredeti csekket soha bemutatná a bankjának.
Ennek ellenére az Emma bank arra ösztönzi őt, hogy bizonyos számú munkanapon belül őrizze meg a csekk fizikai másolatát, arra az esetre, ha bármilyen probléma merülne fel a bank által létrehozott helyettesítő példány esetében. A legtöbb esetben azonban a csekk elszámolási folyamata zavartalanul zajlik, és a pénzeszközöket gyorsabban bocsátják birtokában, mint amennyire lehetséges lenne a Check 21 törvény elfogadása előtt.
