A főiskolai végzettség növekvő költségeinek köszönhetően több hallgató vesz fel hitelt, mint valaha. Míg egyes hallgatók magánhitelezőktől részesülnek kölcsönben, a becslések szerint 44 millió hitelfelvevő vett kölcsönöket az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumától. Ezek közül 32, 1 millió hitelfelvevő rendelkezik közvetlen szövetségi kölcsönökkel.
A szövetségi közvetlen kölcsönök támogathatók vagy nem támogatottak. Mindkét típus számos előnyt kínál, ideértve a rugalmas törlesztési lehetőségeket, az alacsony kamatlábakat, a kölcsönök konszolidációs lehetőségét, valamint az elviselési és halasztási programokat.
Így hasonlítják össze a támogatott és nem támogatott kölcsönöket.
Kulcs elvihető
- A szövetségi hallgatói kölcsönök támogathatók vagy nem is támogathatók.A hallgatók támogatott kölcsönökhöz való jogosultsága pénzügyi szükségleten alapszik. A kölcsönök egyik típusát kamattel kell visszafizetni, de a kormány a támogatott kölcsönök kamatfizetéseinek egy részét teljesíti.
Ki jogosult szövetségi közvetlen kölcsönökre?
Néhány követelménynek meg kell felelnie, hogy jogosult legyen a szövetségi közvetlen hitelre. A támogatott és nem támogatott kölcsönök esetében a hitelfelvevőknek:
- Legalább félidőben beiratkozik egy olyan iskolába, amely részt vesz a Szövetségi Közvetlen Hitel programban.Legyen egy amerikai állampolgár vagy jogosult nem állampolgár.Megfelelő társadalombiztosítási számmal rendelkezik.Megfelelő tudományos előrehaladást kell elérnie.Minden középiskolai végzettséggel vagy azzal egyenértékű oklevéllel rendelkezik..Nem szabad alapértelmezésben minden létező szövetségi kölcsönnél.A Selective Service System-en regisztrálva kell lennie (18-25 éves férfiak esetén).
A közvetlen támogatott kölcsönök csak azoknak a hallgatóknak érhetők el, akik bizonyított pénzügyi szükséglettel rendelkeznek. A hallgatók és a hallgatók egyaránt pályázhatnak közvetlen nem támogatott kölcsönökre, és nincs pénzügyi szükséglet.
Bármely típusú hitel igényléséhez ki kell töltenie a FAFSA (Free Student Aid) ingyenes jelentkezését. Ez az űrlap információkat kér a jövedelméről és vagyonáról, valamint a szülők jövedelméről és vagyonáról. Az iskola az FAFSA segítségével határozza meg, hogy milyen típusú hitelekre jogosult, és mennyit jogosult kölcsönözni.
Mennyit kölcsönözhet?
A Szövetségi Közvetlen Hitel program maximális korlátokkal rendelkezik arra vonatkozóan, hogy mekkora összeget kérhet évente támogatott vagy nem támogatott kölcsön révén. Van egy összesített hitelkeret is.
Az első évfolyamon hallgató hallgatók együttesen 5500 dollárt kölcsönözhetnek támogatott és nem támogatott kölcsönökben, ha még mindig anyagilag függnek szüleiktől. Ebből az összegből csak 3 500 USD támogatható kölcsönök. Független hallgatók - és olyan eltartott hallgatók, akiknek szülei nem jogosultak közvetlen PLUS-kölcsönökre - akár 9500 dollárt kölcsönözhetnek az egyetemi hallgató első évének során. A támogatott kölcsönök szintén ezen összeg 3500 dollárjára korlátozódnak.
A hitelfelvételi limit növekszik a beiratkozás minden egyes következő évében. Az összes támogatott hitelkeret 23 000 dollár az eltartott hallgatók számára, további 8000 dollár engedélyezett nem támogatott kölcsönökben. Független hallgatók esetében az összesített összeget 57 500 dollárra emelik, ugyanakkor a támogatott kölcsönök 23 000 dolláros felső korlátja is megemelkedik.
Az egyetemi hitelfelvétellel együtt a hallgatók és a szakmai hallgatók összesített korlátja 138 500 USD a közvetlen kölcsönökben, amelynek 65 500 USD támogatható. 2012 óta azonban a posztgraduális és szakmai hallgatók csak nem támogatott kölcsönökre jogosultak.
Ha 2013. július 1-jétől vesz részt első alkalommal hitelfelvevőként, akkor korlátozott lehet a tanévek száma, ameddig közvetlen támogatott kölcsönöket kaphat. A maximális támogathatósági időszak a program közzétett hosszának 150% -a. Más szavakkal, ha négyéves képzésben beiratkozik, akkor a leghosszabb időtartam, amelyet közvetlen támogatott kölcsönökben kaphat, hat év. Ez a korlátozás nem vonatkozik a közvetlen nem támogatott kölcsönökre.
A támogatott és nem támogatott kölcsönök kamatlába
A szövetségi kölcsönökről ismert, hogy a rendelkezésre álló legalacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, különös tekintettel a magánhitelezőkre, amelyek kétszámjegyű THM-t számíthatnak fel a hitelfelvevőkre. 2019-2020 között mind a közvetlen, mind a nem támogatott kölcsönök 4, 53% -os THM-et jelentenek a hallgatók számára. A végzettséggel rendelkező és szakmai hallgatók nem szubvencionált hiteleinek THM-értéke 6, 08%. Néhány magán diákhiteltől eltérően ezek a kamatlábak rögzítettek, azaz nem változnak a kölcsön futamideje alatt.
Még egy dolog, amit érdemes megjegyezni a kamatban: Noha a szövetségi kormány az iskola elhagyását követő első hat hónapban és a halasztási időszakokban fizeti a közvetlen támogatott kölcsönök kamatát, az ön felel a kamatért, ha el nem halasztott kölcsönt halaszt vagy tegyétek a kölcsön bármelyik típusát.
A jövedelem-alapú visszafizetési tervek alacsonyabb havi kifizetéseket jelenthetnek, de valószínűleg még mindig 25 év múlva fizeti őket.
Támogatott és nem támogatott kölcsönök visszafizetése
Amikor itt az ideje, hogy megkezdje a kölcsönök visszafizetését, akkor több lehetősége van. Ha nem kér más hitelezőt a hitelezőtől, akkor automatikusan regisztrálja magát a szokásos visszafizetési tervbe. Ez a terv a visszafizetési határidőt legfeljebb 10 évre határozza meg, havonta egyenlő fizetésekkel. Összehasonlításképpen a fokozatos visszafizetési terv alacsonyabban indítja el a kifizetéseket, majd fokozatosan növeli azokat. Ez a terv legfeljebb 10 évre szól, de a kifizetések szerkezetének függvényében többet fizet, mint amennyit a Normál lehetőségnél tenné.
Számos jövedelem-alapú visszafizetési terv létezik azoknak a hallgatóknak is, akiknek rugalmasságra van szükségük abban, hogy mennyit fizetnek havonta. A jövedelem-alapú visszafizetés (IBR) például a havi diszkrecionális jövedelem 10–15% -ára teszi a kifizetéseket, és lehetővé teszi a visszafizetést 20 vagy 25 évre. A jövedelemorientált tervek előnye, hogy csökkenthetik a havi fizetését. De van egy fogás: Minél tovább tart a kölcsönök kifizetése, annál többet fizet a teljes kamat. És ha a terv lehetővé teszi a kölcsön egyenlegének megbocsátását, akkor ezt adóköteles jövedelemként kell bejelentenie. Vegye figyelembe azt is, hogy ezeknek a terveknek a többsége csak a szövetségi hallgatói kölcsönök visszafizetésére áll rendelkezésre, nem pedig a magánhitelekre.
A fejjel az, hogy a fizetett diákhitel-kamat adóköteles. 2019-től legfeljebb 2500 USD kamatot vonhat le egy minősített diákhiteltől, és nem kell részleteznie, hogy megkapja ezt a levonást. A levonások csökkentik az év adóköteles jövedelmét, ami csökkentheti az adószámlát, vagy növelheti a visszatérítés összegét. Ha az év során legalább 600 dollárt fizetett meg diákhitel-kamatot, akkor 1098-E formanyomtatványt kap a kölcsönszolgálattól az adóbevalláshoz.
Alsó vonal
A közvetlen és nem támogatott kölcsönök egyaránt hasznosak lehetnek a főiskolai fizetéskor. Ne felejtsd el, hogy bármelyik típusú kölcsönt végül kamattal kell visszafizetni. Tehát gondosan mérlegelje, hogy mekkora összeget kell költenie, és melyik visszafizetési lehetőség működik a költségvetés szempontjából legjobban.
