Diákhitel-tolerancia: előnyei és hátrányai

Tartalomjegyzék

• Áttekintés
• Általános szövetségi hiteltolerancia
• Kötelező szövetségi tolerancia
• Magán diákhitel-tolerancia
• Érvek és ellenérvek
• Alternatívák a türelmezéshez
• Alsó vonal

A diákhitel-tolerancia egy módja a diákhitel-kifizetések ideiglenes felfüggesztésének vagy csökkentésének, általában legfeljebb 12 hónapra, pénzügyi nehézségek idején. A türelmetlenség nem olyan kívánatos, mint a halasztás, amelyben előfordulhat, hogy nem kell fizetnie olyan kamatot, amely a halasztási időszak alatt felhalmozódik bizonyos típusú hitelekre. A türelmességgel Ön mindig a felelős a felhalmozódott kamatokért, amikor a türelmi időszak lejárt.

Kulcs elvihető

• A tűrés csak ideiglenes (12 hónapos) enyhítésre vonatkozik. Ez nem hosszú távú megoldás.A lemondás vagy a jövedelem-alapú visszafizetési terv (IDR) egyaránt előnyösebb, mint az elviselés.A szövetségi hallgatói kölcsönök viselésének két formája van - általános és kötelező. Folytatnia kell a diákhitelt a szükséges kifizetésekig, amíg a tolerancia iránti kérelmét a késedelem elkerülése érdekében jóváhagyták. A költségek csökkentése érdekében próbáljon megfizetni a kamatot, mivel az felhalmozódik, amikor a hitel elviselésre kerül.

Diákhitel-tolerancia: áttekintés

Minden diákhitel-tűrés esetén a kölcsön kamata továbbra is felhalmozódik a halasztási időszak alatt, és általában a halasztási időszak végén aktiválódik (hozzáadódik a tartozáshoz a hitelösszeghez), hacsak nem fizet a kamatot az esedékessé válásakor.

A Perkins-kölcsönök kivételt képeznek az aktiválási szabály alól. Perkins-kölcsön felhasználásával a kamat felhalmozódik a halasztási időszak alatt, de nem aktiválódik. Ehelyett a visszafizetés során hozzáadják a kamat egyenlegéhez (nem a tőkeösszeghez), kivéve, ha a kifizetésnek megfelelően fizet. (Bár a Perkins-kölcsönök 2017-ben abbahagyták a kínálatot, sokan visszafizetik az általuk kölcsönök által kölcsönözött összeget.)

A szövetségi diákhitellel szembeni toleranciát általában 12 hónapra nyújtják, és határozatlan időre meghosszabbítható a közvetlen és a FFEL kölcsönökre. (A FFEL diákhitel-programot 2010-ben megszüntették, és a közvetlen kölcsön-program váltotta fel, de sokan, akiknek FFEL-hitele van, továbbra is visszafizetik őket.) A Perkins-hitelek halmozódási ideje három év. A szövetségi diákhitel-tűrés bizonyos típusainak feltételeit és összegeit törvény írja elő. Más esetekben a kölcsönszolgáltató mérlegelési jogkörrel rendelkezik.

A magán diákhitel-elviselést általában 12 hónapra nyújtják, de a hitelezők ritkán kínálnak megújítást. A magánhitel-tűrés feltételeit és összegeit a hitelező határozza meg.

Általános szövetségi hallgatói kölcsöntolerancia

Ha pénzügyi problémái továbbra is fennállnak, akkor kérhet új, legfeljebb 12 hónapos tűrést. Mint fentebb megjegyeztük, a Perkins-kölcsönök általánosságban lehetővé teszik a teljes kölcsönhitel-hosszabbítást három évig, míg a Direct és a A FFEL-kölcsönöknek nincs korlátozása az általános türelmi igény iránti kérelmek jóváhagyásának hányszor. Az Ön hitelszolgálata azonban egyéni alapon határozhatja meg a közvetlen és a FFEL kölcsönök maximális időtartamát.

Az általános türelmet a kölcsönszolgáltató szabadon választja, és általában előre nem látható egészségügyi kiadások, munkanélküliség vagy szinte bármilyen pénzügyi nehézség miatt adják meg a kölcsön kifizetését. Általános tűrésmódot kérhet az online űrlap kitöltésével vagy a hitelszolgálat felhívásával, valamint telefonon történő tűrés kérésével.

Kötelező szövetségi hallgatói kölcsöntolerancia

Az általános tűrésmódtól eltérően, amely a kölcsönszolgáltató belátása szerint megtörténik, kötelező érvényű tűrést kell biztosítani, ha jogosult és kéri. A kötelező tűrés minden típusának megvan a maga formája és a szükséges dokumentáció. Azok a feltételek, amelyek között jogosultak lehetnek (a pdfs letöltésre kerül):

• Részvétel orvosi vagy fogászati ​​gyakorlatban vagy rezidenciában (csak közvetlen és FFEL kölcsönök) A havi bruttó jövedelem legalább 20% -át kitevő diákkölcsön-kifizetések (közvetlen, FFEL és Perkins kölcsönök) AmeriCorps szolgáltatásban (csak közvetlen és FFEL kölcsönök) Tanári kölcsön megbocsátási képesítés (csak közvetlen és FFEL kölcsönök esetén) az Egyesült Államok Védelmi Minisztériumának diákhitel-visszafizetési programja alapján nyújtott hallgatói kölcsönjei (csak közvetlen és FFEL-kölcsönök) Aktivált szolgálat a Nemzeti Gárdaban, ha nem rendelkezik katonai halasztással (csak közvetlen és FFEL-kölcsönök)

Magán diákhitel-tolerancia

A magán hallgatói kölcsönökkel szembeni tűrési lehetőségeik hitelezőktől függnek, de általában kevésbé rugalmasak, mint a szövetségi kölcsönökön elérhetőek.

Sok magán hitelező kiterjeszti az elviselési lehetőséget, miközben iskolába jár, vagy gyakornoki vagy orvosi rezidencián vesz részt. Néhányuk lehetővé teszi, hogy csak kamatos kifizetéseket folytasson az iskola ideje alatt. Az iskolaközi türelmezés általában egy olyan határidővel rendelkezik, amely problémákat okozhat, ha négy évet meghaladó diplomát vesz igénybe. Legtöbbjük hat hónapos türelmi időt is kínál a diploma megszerzése után.

Néhány magánhitelező megengedi az elviselést, ha munkanélküli vagy nehézségekbe ütközik a fizetések befejezése után. Ezeket általában két hónapra nyújtják, összesen, legfeljebb 12 hónapra. Lehet, hogy minden hónapban külön díjat számítanak fel, ha elviselitek.

Másfajta türelmet nyújtanak az aktív katonai szolgálathoz, vagy ha természeti katasztrófa sújtotta Önt. Minden magánhitel esetén a kamat felhalmozódik a tűrés során, és aktiválásra kerül, kivéve, ha a kifizetésnek megfelelően fizet.

A diákhitel-tolerancia előnyei és hátrányai

A legtöbb pénzügyi eszközhöz hasonlóan, a diákhitel-elviselésnek is vannak előnyei és hátrányai. Ha például a bérelszámolás vagy a jövedelemadó-visszatérítés elvesztése és az elviselés között választja, ez utóbbi jobb lehetőség mind pénzügyi, mind hitel szempontjából.

Érdemes megjegyezni, hogy a halasztás során felhalmozódott kamat valószínűleg olcsóbb lesz, mint az a kamatláb, amelyet fizetnének fizetésnapi vagy személyes kölcsön felvételekor. Ugyanakkor az a tény, hogy a felhalmozott kamat tőkésítésre kerül, azt jelenti, hogy a kölcsön futamideje alatt többet fog fizetni, mint amennyit akkor fizetne, ha el tudta kerülni az elviselést.

Előnyök

• Jobb, mint lepelés vagy alapértelmezés

• Alacsonyabb kamat, mint a fizetésnap vagy a személyi kölcsön

• Engedje meg, hogy fizesse a kritikus költségeket

• Nincs hatással a hitelképességre

Hátrányok

• Nem hosszú távú megoldás

• A felhalmozott kamat tőkésítése drága

• Az ismételt megújítás hitel nemteljesítéshez vezethet

• A késedelmes / hiányzó fizetések megsértik a hitelképességét

A tűrés ideiglenes lélegzetet biztosít, lehetővé téve olyan fontos kiadások megfizetését, mint például a lakhatás és a közművek, de nagyon költséges lehet, ha hosszú távú megoldásként próbálja felhasználni az állapotának folyamatos megújításával. Ez végül hitelhiányhoz vezethet, vagy ami még rosszabb, az összes rossz hiteljellemző, valamint a nem teljesített vagy késedelmes fizetések.

Noha a tolerancia szerepel a hitelinformációs jelentéseiben, az nem eredményez alacsonyabb hitelképességet, hacsak nem késik vagy nem fogad el fizetéseket. A türelmek és a szükségtelen ráfordítások elkerülése érdekében az elviselés során és az azt követõen folytassa a kifizetéseket a pályázat feldolgozása közben, menjen el az elviselhetõségrõl, amint pénzügyi stabilitása fennáll, és ha lehetséges, folytassa a kamatfizetéseket, amint azok felhalmozódnak.

Alternatívák a türelmezéshez

Mielőtt kérelmezné az elviselhetőséget, és a kölcsön (ek) típusától függően, két alternatívát kell mérlegelnie: halasztás és jövedelem-alapú visszafizetési (IDR) tervek.

A halasztás, akárcsak az elviselés, ideiglenesen - általában három évig - szüneteltetheti a kifizetéseket. Ha jogosult a halasztásra és támogatott szövetségi kölcsönökkel jár, a halasztás során felhalmozott kamatot a kormány fizeti. A halasztás végén csak az eredeti hitelösszeg tartozol.

A nem támogatott szövetségi kölcsön-halasztást és a magánhitel-halasztást ugyanúgy kell kezelni, mint az elhatárolást, azaz a kamatot fel kell számítani, és a halasztási időszak végén aktiválják.

A szövetségi hallgatói kölcsönökre vonatkozó IDR-tervek négy formában állnak rendelkezésre: felülvizsgált fizetési visszatekintési terv (REPAYE); Fizet, amint kereset visszafizetési tervet (PAYE); Jövedelem alapú visszafizetési terv (IBR); és jövedelem-függő visszafizetési terv (ICR).

A kifizetések általában az ön diszkrecionális jövedelmének százalékában vannak, és havi 0 dollár lehet. Az egyik hátrány az, hogy mivel a törlesztés általában hosszabb ideig tart, akkor több kamatot fog fizetni a kölcsön futamideje alatt. Lehetséges előnye az, hogy ha a kölcsönt nem teljes mértékben visszafizetik a visszafizetési időszak végére (20-25 év), akkor minden fennmaradó összeget megbocsátanak. Itt többet megtudhat, és feliratkozhat jövedelem-alapú visszafizetési tervre.

Alsó vonal

A diákhitel-tolerancia szinte mindig utolsó lehetőség, nem első lehetőség. Használja, ha ideiglenes mentességre van szüksége, és nem jogosult halasztásra. Hosszú távú problémák esetén fontolja meg inkább a jövedelem-alapú visszafizetési (IDR) tervet. Ha lehetséges, fizessen kamatot, mivel felhalmozódik, hogy elkerülje a kamatfizetést, amikor folytatja a visszafizetést. Végül, amikor először pénzügyi problémákat tapasztal, beszéljen a kölcsönszolgáltatóval, hogy feltárja az összes visszafizetési lehetőséget.