Mi az a hitel?
Az állandó hitel olyan típusú kamat nélküli kölcsönre vonatkozik, amelyben a tőke visszafizetése várható a hitel futamideje végén.
Hogyan működik az állandó hitel?
Állandó kölcsön esetén a hitelfelvevőnek csak a kamatfizetéseket kell teljesítenie a hitel élettartama alatt. A hitel futamidejének végén a hitelfelvevőnek a teljes tőkeösszeget vissza kell fizetnie egyetlen átalányösszegben. A hitel strukturálása ilyen módon növeli a hitelező kockázatát, mivel annak lehetősége van, hogy a hitelfelvevő nem fog jönni a pénzzel a végső tőketörlesztés teljesítéséhez. Ezért az állandó hitel általában magasabb kamatot számít fel, mint egy hagyományos amortizált kölcsön, például egy tipikus otthoni jelzálog.
Az állandó kölcsönök viszonylag ritkák, és általában lakás- vagy gépjármű-vásárlásokra használják őket leggyakrabban. Ez csak egy típusú kamat nélküli kölcsön. A leggyakoribb csak kamatozású hitelek közé tartoznak az állítható kamatú hitelek, amelyek bevezetési periódus végén egyenértékű fizetéssel járnak, vagy egy 30 éves jelzálogkölcsön, amely csak kamatot jelent az első 10 évben.
A kamat nélküli állandó hitel csökkentheti a hitelfelvevők havi kifizetéseit, azzal a kockázattal, hogy nem lesznek képesek visszafizetni a tőke esedékességét.
Állandó hitel előnyei és hátrányai
A hitelfelvevő szempontjából az állandó hitel egy módja annak, hogy otthonba kerüljön vagy autót vásároljon, amelyet a hitelfelvevő egyébként nem engedhet meg magának. A havi kifizetések alacsonyabbak lesznek, mint olyan kölcsön esetében, amely rendszeresen visszafizeti a tőkét.
Ha a hitelfelvevőknek okuk van azt hinni, hogy képesek lesznek teljesíteni ezt a végső tőketörlesztést, az állandó hitelszerkezet lehetővé teszi számukra, hogy a pénzt valahol máshol fektessék be a hitel futamideje alatt. Sőt, mivel a lakáscélú jelzálogkölcsönök kamatfizetései általában adócsökkenthetőek bizonyos IRS-korlátokig, állandó jelzálog esetén a hitelfelvevő teljes befizetése adóköteles lehet.
Az állandó kölcsön azonban kockázatos ajánlat lehet a hitelfelvevők számára. Számos figyelmeztetést kell figyelembe venni. A kezdőknek állandó kölcsönt kínálnak beállítható kamatláb mellett. A módosítható díjak vonzóak lehetnek és kezdetben megfizethetőnek tűnhetnek, ám a jövőben emelkedhetnek, és magasabb havi kifizetésekhez vezethetnek, amelyek esetleg elérhetetlenek lehetnek. Az állandó hitel arra is ösztönözheti a hitelfelvevőket, hogy drágább házat vagy autót vásároljanak, mint amennyit valóban meg tudnak engedni, különösen, ha egy váratlan pénzügyi válság, például munkahely-veszteség jár.
A hitelfelvevőknek csak akkor szabad elfogadniuk az állandó kölcsönt, ha alapos okkal feltételezik, hogy képesek lesznek teljesíteni a végső tőketörlesztést. Ezért a hitelfelvevőknek bölcs dolog gondoskodni arról, hogy a havonta nem fizetett pénzt megfelelő módon használják fel. Az a kísértés, hogy ezeket a megtakarításokat költözzük el, és ne tegyük félre a jövőre, az a hitelfelvevőt bajba juttatja.
Végül, az állandó kölcsöngel vásárolt ház nem fogja értékelni olyan gyorsan, mint a hitelfelvevő várhatóan. Valójában elveszítheti az értékét, ahogyan sok otthon tette ezt a 2008–2009-es pénzügyi válság során. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő nem képes refinanszírozni a kölcsönt, vagy elegendő pénzt megszerezni a ház eladásából a végső tőketörlesztés teljesítéséhez.
