Bonyolult döntés az, hogy megpróbáljunk eldönteni az adósság felszámolása és a jövőbe történő befektetés között. Sok család számára ez a választás gyakran a jelzálog visszafizetése (a legnagyobb adósság, amelyet valószínűleg valaha is lesz), vagy a nyugdíjba történő megtakarítás formájában jelentkezik. Mindkettő dicséretes cél, de melyiknek kell elsőnek lennie?
Kulcs elvihető
- Ha extra pénzt fog költeni a jelzálogkölcsönbe, akkor általában jobb, ha ezt korábban megteszi, például az első 10 évben. Az is jobb, ha a nyugdíjba vonulás előtti megtakarítást elkezdi, így az összetett kamat előnyeit egy hosszabb időtartamra. Általános szabály, hogy minél fiatalabb vagy, annál inkább prioritást kell élveznie a nyugdíjalapú megtakarításaival szemben a jelzáloggal szemben.
Először fizessen meg a jelzálogot
Tegyük fel, hogy végre az otthoni szakaszban van egy jelzáloggal, amelyet évekkel ezelőtt vett fel. Hosszú távú volt, és kísértésnek számít, hogy egy összegben fizeti ki, és végre szabad és tiszta. Vagy legalább gyorsítsa fel kifizetéseit egy kicsit, hogy hamarosan megtehesse.
Noha kísértésnek tűnik, hogy a jelzálogkölcsönt a vég végén fizessen, valójában jobb, ha ezt eleinte megteszi. Bár havonta ugyanolyan összegű fizetést hajt végre (ha feltételezzük, hogy van közmondásos 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön), akkor a korai években a legtöbb pénz kamatot von maga után, és kevéset tesz a hitel tőkéjének csökkentésére. Tehát, ha korábban fizet be extra fizetéseket, és csökkenti a kamatot megillető tőkét, akkor a kölcsön futamideje alatt jelentősen kevesebb kamatot fizethet. Ugyanaz az összetett kamat elve, amely a befektetéseire vonatkozik, az adósságaira is vonatkozik, tehát azzal, hogy a tőke több részletének elején történő kifizetésével a megtakarítások idővel összeadódnak.
Ezzel szemben a későbbi években a kifizetések inkább a hitel tőkéje felé fordulnak. Ha többet fizet, nem csökkenti a teljes kamatterhet olyan gyorsan; ez csak gyorsabban fogja megteremteni a saját tőkét otthonában (és összességében lerövidíti a hitelidőt). Nem mintha ebben lenne valami baj. De pénzünk legjobb felhasználását keresjük.
Tegyük fel, hogy továbbra is a jelzálogkölcsönzés korai napjai vannak - az első évtizedben. Tegyük fel, hogy van egy 30 éves fix 200 000 dolláros kölcsön 4, 38% -os kamatlábbal; ez egy életre szóló kamatköltség 159 485 USD, ha a szokásos évente 12-szer fizet. Tedd be egy szerencsés 13 kifizetést minden évben, és összességében 27 216 USD-t takarít meg a kamatot illetően. Ha havonta további 200 dollárt rúgna fel, akkor 6000 dollárt takarít meg 10 év alatt, 50 745 dollárt 22 év alatt - és a jelzálogot is kifizetné.
Egyéb jelzálogkövetelmények
Pénzmegtakarítás kamatlábakra nem a legrosszabb ötlet a világon. A jelzálogkölcsön kamata azonban nem azonos a többi típusú adóssággal. Az adó levonható, ha részletezi a levonásokat a jövedelemadó-bevalláson. Legfeljebb 750 000 dollár jelzálogkölcsön-levonást vonhat le 2019-ben (legfeljebb 1 millió dollár, ha a házat 2017. december 15-e előtt vásárolta meg). Ha szüksége van valamire a Uncle Sam-nek járó összeg csökkentéséhez, érdemes megtartani a jelzálogkölcsönt.
Továbbá, ha a helyi ingatlanértékek megrongálódnak, és ha az Ön körzetében lakók otthonában kevés felértékelődést vagy akár értékcsökkenést tapasztalnak, akkor a jelzálogkölcsön befizetésével elkerülhető a víz alatti vízlépés (mivel többet ér, mert az otthona érdemes). Ez megnehezítheti az otthon eladását, újrafinanszírozását vagy egyéb hitel megszerzését.
Először a nyugdíj finanszírozása
Sajnos, bár jobb, ha a jelzálogkölcsönt korábban fizeti ki, vagy le, akkor jobb, ha korábban kezd megtakarítást nyugdíjba vonulásra. Az összetett kamat örömeinek köszönhetően egy ma befektetett dollár értéke nagyobb, mint egy öt vagy tíz év múlva befektetett dollár értéke. Ennek oka az, hogy hosszabb ideig kamatot fog keresni - és a kamatot kamatot fog keresni. Tehát minden évben halasztja meg a nyugdíjba történő megtakarítást, aránytalan nagyságot fog károsítani.
Ezért általában értelmesebb fiatalabb korú nyugdíjba vonulni, mint ha a jelzálogkölcsönt hamarabb fizeti ki.
Természetesen a beruházások nem csak növekednek; esnek is, és teljesítményük vadul ingadozhat a pénzügyi piacokon. A hozam sajnos általában nem olyan rögzített, mint a jelzálog-kifizetések. De ez annál is inkább indokolt, hogy inkább korábban, mint később kezdjen befektetni: portfóliójának több ideje van arra, hogy felépüljön a piac hullámvasút viselkedéséből. És a tőzsde hosszú távon történelmileg emelkedett.
Extra jelzálog-fizetések vs. befektetés
Tegyük fel, hogy van egy 30 éves 150 000 dolláros jelzálogja rögzített 4, 5% -os kamatlábbal. A kölcsön futamideje alatt fizetsz 123 609 USD kamatot, feltételezve, hogy havonta csak a minimális 760 USD befizetést fizeted. Fizessen havonta 948 dollárt - még 188 dollárt -, és 20 év alatt megfizeti a jelzálogot, és 46 000 dollár kamatot takarít meg.
Tegyük fel, hogy inkább havonta fektette be ezt a 188 dollárt, és átlagosan 7% -os hozamot kapott. 20 év alatt 51 000 dollárt - 5000 dollárt keresett volna meg a kamatként megtakarított összeg előtt - az Ön által fizetett pénzeszközökön. Folytassa a havi 188 USD befizetését még tíz évig, és 153 420 USD bevételt eredményezne.
Tehát, bár ez valószínűleg nem hatalmas különbséget jelent rövid távon, hosszú távon, valószínűleg messzebbre kerül, ha befektet a nyugdíjazási számlájába.
Ne feledje, hogy a jelzálogkölcsön-kamatok általában adókedvezményesek, tehát a jelzálogkölcsönök valószínűleg kevesebbet fizetnek, mint aminek látszik.
Kompromisszum: Mindkettő finanszírozása egyszerre
E két lehetőség között egy kompromisszum található: Töltse be nyugdíjalapú megtakarításait, miközben kisebb kiegészítő járulékokat fizet a jelzálog visszafizetése felé. Ez különösen vonzó lehet a jelzálog korai szakaszában, amikor a kis hozzájárulások csökkenthetik a végső soron fizetendő kamatot. Vagy ha a piac rendkívül ingatag vagy lefelé spirálisan halad, ésszerűbb lehet, ha a jelzálogát kifizeti ahelyett, hogy kockáztatná a befektetési alapok elvesztését.
Mivel az egyes körülmények nagyon eltérőek, senki sem válaszol arra, hogy jobb-e a jelzálogkölcsönt fizetni, vagy megtakarítani a nyugdíjazáshoz. Mindegyik esetben a saját számát kell futtatnia. Összességében azonban ne áldozza fel a nyugdíjazási terv hosszú távú megtakarítási céljait azáltal, hogy túl sok figyelmet fordít a jelzálogra. A nyugdíj-megtakarítási célok elsőbbségének meghatározásával eldöntheti, hogy a további megtakarításokat a legjobb-e jelzálogkölcsön-hozzájárulásokra vagy más befektetésekre költni.
Valójában meg kell egyensúlyoznia a jelzálogkölcsön kifizetését a más, nem nyugdíjba vonuló megtakarítási lehetőségek visszatérési kilátásaival. Például, ha a jelzálog kamatlába messze meghaladja azt, amelyet ésszerűen elvárhat, hogy megszerezzen, akkor megszabadulni lehet tőle (és fordítva, ha viszonylag alacsony kamatot fizet). Továbbá, ha szokatlanul magas kamatlábbal rendelkezik jelzáloggal, akkor pénzügyi szempontból érdemes először kifizetni az adósságot - vagy megfontolni az újrafinanszírozást.
