Egyszerű kamat vs. összetett kamat: áttekintés
A hitelfeltételek elemzésekor fontos, hogy a kamaton kívül többet vegyenek figyelembe. Két kölcsön azonos azonos tőkeösszeggel, kamatlábakkal és törlesztési idővel rendelkezik, de jelentős különbségek lehetnek a fizetett kamat összegében, különösen, ha az egyik hitel egyszerű kamatot, a másik pedig kamatot tartalmaz.
Kulcs elvihető
- Az egyszerű kamat kiszámításához csak a kölcsön fő egyenlegét kell felhasználni. Összetett kamat esetén az időszakonkénti kamat a tőke egyenlegen és a már felhalmozott fennálló kamaton alapul. Kamatok összefonódása az idő múlásával. A Hitelezési Törvény (TILA) előírja, hogy a hitelezők közzéteszik a hitel feltételeit a potenciális hitelfelvevők számára, ideértve a hitel futamideje alatt visszafizetendő kamat teljes összegét, valamint azt, hogy a kamat egyszerűen felhalmozódik-e vagy összeegyeztethető-e.
Egyszerű érdeklődés
Az egyszerű kamat kiszámításához csak a kölcsön főösszegét kell felhasználni.
A hitelezési törvény (TILA) megköveteli, hogy a hitelezők tegyék nyilvánosságra a hitel feltételeit a potenciális hitelfelvevők számára, ideértve a kölcsön futamideje alatt visszafizetendő kamat teljes összegét és azt, hogy a kamat egyszerűen felhalmozódik-e, vagy összeadódik-e.
Kamatos kamat
Összetett kamat esetén az időszakonkénti kamat a tőke egyenlegen és a már felhalmozott fennálló kamaton alapul. Érdekes vegyületek az idő múlásával.
Az igazság hitelezési nyilatkozaton keresztüli vizsgálata mellett egy gyors matematikai számítás megmutatja, vajon egyszerű vagy összetett kamatot keres-e.
Főbb különbségek
Tegyük fel, hogy 10 000 dollár kölcsönt vesz fel 10% -os éves kamatláb mellett, a tőke és a kamat összegeként, három év alatt. Egy egyszerű kamatszámítás segítségével a törlesztőrészlet 10% -a hozzáadódik a visszafizetési összeghez mindhárom év során. Ez évi 1000 dollárból származik, ami 3000 dollár kamatot jelent a kölcsön futamideje alatt. A visszafizetéskor az esedékes összeg 13 000 USD.
Tegyük fel, hogy ugyanazt a kölcsönt veszi ugyanolyan feltételekkel, de a kamatot évente megnövelik. Az első évben a 10% -os kamatlábat csak a 10 000 dolláros tőkeösszegből számolják. Ha ez megtörtént, a teljes fennmaradó egyenleg, a tőke és a kamat, 11 000 USD. A különbség a második év során jelentkezik. Az adott évre szóló kamat a teljes 11 000 dolláron alapul, amelyre Ön jelenleg tartozik, nem csupán a 10 000 dolláros tőkeösszegből. A második év végén 12 100 dollárral tartozol, amely a harmadik év kamatszámításának alapjául szolgál. Amikor a hitel esedékessé válik, ahelyett, hogy 13 000 dollár tartozással járna, akkor 13 310 dollárral jár. Noha nem tartja hatalmas különbségnek a 310 dollárt, ez a példa csak hároméves kölcsön; Az összetett kamat felhalmozódik, és hosszabb hitelfeltételekkel elnyomóvá válik.
Egy másik tényező, amelyet figyelni kell, az, hogy milyen gyakran növekszik a kamat. A fenti példában évente egyszer. Ha azonban ezt gyakrabban, például félévente, negyedévente vagy havonta összegzik, akkor az összetett és az egyszerű kamat közötti különbség növekszik. A gyakoribb összeállítás azt jelenti, hogy az új kamatköltségek kiszámításának alapja gyorsabban növekszik.
Egy további egyszerű módszer annak meghatározására, hogy a kölcsönök egyszerű vagy összetett kamatot használ-e, összehasonlítani a kamatlábat az éves százalékos kamatlábbal, amelyet a TILA a hitelezőktől is megkövetel. Az éves százalékos kamatláb (THM) átalakítja kölcsönének pénzügyi költségeit, amelyek tartalmazzák az összes kamatot és díjat, egyszerű kamatlábdá. A kamatláb és a THM közötti lényeges különbség a két dolog egyikét vagy mindkettőt jelenti: a kölcsön összetett kamatot használ, vagy magában foglalja a kamaton túl drága hiteldíjakat is.
