Adósság megfizetése vs. további befektetés: áttekintés
Azok az emberek, akik extra készpénzzel találják magukat, gyakran dilemmával szembesülnek. Ha a váratlanul fizetik-e, vagy legalábbis jelentős mértékben kifizetik-e azt a halom adósságot, amelyet felhalmozódtak, vagy előnyösebb, ha a pénzt olyan beruházásokra fordítják, amelyek egy fészektojást építnek? Mindkét lehetőség fontos.
A befektetés olyan pénz elidejtése, amely önmagában profitot fog keresni és növekedni fog. A befektetés nem ugyanaz, mint a tiszta megtakarítás, ahol a pénzt a későbbi felhasználásra szánják. Befektetéskor azt várja el, hogy a pénz némi jövedelmet generál, és növeli az eredeti összeget. A befektetés biztosítja a nyugalmat abban, hogy rendelkezésére lesz források a jövőbeli pénzügyi mérföldkő elviselésére. Ilyen pénzügyi mérföldkövek a nyugdíjazás, az üzleti projektek és a gyermek főiskolai oktatásának megfizetése.
Az adósság arra utal, hogy egy másik féltől pénzt kölcsönzünk. A leggyakoribb tartozások között szerepel hitelfelvétel nagy tárgy, például autó vagy ház vásárlásához. Az oktatás fizetése vagy a nem tervezett orvosi költségek szintén általános tartozások. Azonban egy olyan adósság, amelyet sokan küzdenek minden hónapban, hitelkártya-adósság. A New York-i Federal Reserve Bank kutatása szerint a hitelkártya-adósság 2018-ban rekordban 870 milliárd dollárban ért véget. Az adósságfizetés olyan probléma, amelyet sokan minden nap aggódnak - ez az a probléma is, amelyben sokan elveszítik az alvásukat.
Befektetési alapok
A befektetés a pénz - tőke - felhasználása kamat, osztalék formájában vagy a befektetési termék felértékelődése útján történő hozamhoz. A befektetés hosszú távú haszonnal jár, és a jövedelemszerzés a törekvés lényege. A befektetők akár 100 dollárral is kezdődhetnek, és számlákat akár kiskorúak számára is létrehozhatnak.
Talán a legjobb hely az új befektetők kezdetéhez, ha bankárral, adószámlával vagy befektetési tanácsadóval beszélnek, akik segítenek számukra a lehetőségek jobb megértésében.
A befektetések típusai
Számos termékbe lehet befektetni - befektetési értékpapíroknak nevezzük. A leggyakoribb befektetések részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba, letéti igazolásokba (CD-k) és tőzsdén kereskedett alapokba kerülnek. Minden egyes befektetési termék kockázatot hordoz, és ez a veszély közvetlenül kapcsolódik az adott termék által biztosított jövedelem szintjéhez.
A CD-ket és az amerikai kincstári adósságot tekintik a legbiztonságosabb befektetésnek. Ezek a befektetések - úgynevezett fix kamatozású befektetések - állandó jövedelmet biztosítanak, valamivel magasabb ütemben, mint a bankja tipikus megtakarítási számlája. A védelmet a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), a Nemzeti Hitelszövetkezeti Adminisztráció (NCUA) és az Egyesült Államok kormányának erőssége adja.
A részvények, a vállalati kötvények és az önkormányzati adósság mind a kockázat, mind a hozam szempontjából felfelé mozgatja a befektetőt. A készletek között nagyvállalati, blue-chip társaságok, például Apple (AAPL), Bank of America (BAC) és Verizon (VZ) vannak. Ezeknek a nagy, jól megalapozott cégeknek a befektetett dollárért rendszeres hozamot fizet osztalék formájában. Az állományokba beletartozhatnak azok a kis és induló cégek is, amelyek ritkán hoznak jövedelmet, de profitot hozhatnak a részvényérték felértékelődésekor.
A vállalati adósság - fix kamatozású kötvények formájában - segíti a vállalkozásokat a növekedésben, és forrásokat nyújt a nagy projektekhez. Egy vállalkozás kötvényeket bocsát ki egy meghatározott kamatláb és lejárati idővel, amelyet a befektetők vásárolnak, amikor hitelezővé válnak. A társaság visszatérít periodikus kamatfizetéseket a befektetőnek, és a kötvény lejáratának idején visszatéríti a befektetett tőkét. Mindegyik kötvény hitelminősítő ügynökségeket bocsát ki hitelminősítő intézetek által. A legbiztonságosabb hitelminősítés az AAA, és minden olyan kötvény, amely a BBB alatt van, felesleges kötvénynek tekinthető, és sokkal kockázatosabb.
Az önkormányzati kötvények az Egyesült Államok egész közösségei által kibocsátott adósságok. Ezek a kötvények elősegítik az olyan infrastruktúrák kiépítését, mint például a csatornaprojektek, a könyvtárak és a repülőterek. Az önkormányzati kötvények ismét a kibocsátó pénzügyi stabilitásán alapuló hitelminősítéssel rendelkeznek.
A befektetési alapok és az ETF-ek olyan alapul szolgáló értékpapírok kosarai, amelyekbe a befektetők részvényeket vagy részaikat vásárolhatnak. Ezek az alapok a hozam és a kockázati profilok teljes spektrumában elérhetők.
A kockázati tolerancia meghatározása
A kockázati toleranciája az a képessége és hajlandósága, hogy befektetési döntései során csökkenjen az időjárás. Ez a küszöb segít meghatározni, hogy milyen kockázatos befektetést kell vállalnia. Természetesen nem lehet pontosan megjósolni, de nagyjából megértheti a kockázati toleranciáját.
Az Ön toleranciáját befolyásoló tényezők között szerepel a befektető életkora, jövedelme, a nyugdíjba vonulásig tartó időhorizont vagy más mérföldkövek, valamint az egyéni adóhelyzete. Például sok fiatal befektető visszatéríthet pénzt, amelyet elveszíthet, és magas rendelkezésre álló jövedelemmel rendelkezik életmódjuk érdekében. Lehetséges, hogy agresszívebben fektethetnek be. Ha idősebb, közel áll vagy nyugdíjba vonul, vagy sürgõs aggodalmai vannak, például magas egészségügyi költségekkel, akkor dönthet úgy, hogy konzervatívabb - kevésbé kockázatos - befektetési döntéseiben.
Ahelyett, hogy a többlet készpénzt részvényekbe vagy más magasabb kockázatú eszközökbe fektetné, dönthet úgy, hogy nagyobb allokációkat tart fenn a készpénzben és a fix kamatozású befektetésekben. Minél hosszabb az időhorizontja, amíg abbahagyja a munkavégzést, annál nagyobb potenciális nyereséget élvezhet befektetésével, mint az adósság csökkentése helyett, mivel a részvények történelmileg 10% -kal vagy ennél is többet fizetnek meg adózás előtt.
Fizessen tartozások
Az adósság az egyik olyan életes esemény, amelyet a legtöbb ember tapasztal. Kevesen vásárolhatunk autót vagy otthont anélkül, hogy adósságot vállalnánk. Időnként váratlan események történhetnek, például orvosi költségek vagy hurrikán vagy más természeti katasztrófa után felmerülő költségek. Időnként előfordulhat, hogy nincs elég rendelkezésre álló pénzeszköze, és pénzt kell kölcsönöznie.
A nagy vásárlásokhoz vagy előre nem látható vészhelyzetekhez nyújtott hitelek mellett az egyik leggyakoribb adósság a hitelkártya-adósság. A hitelkártyák praktikusak, mert nincs szükség készpénzre. Sokan azonban gyorsan bejuthatnak a fejükbe, ha nem veszik észre, hogy mennyi pénzt költenek a kártyára havonta.
Ugyanakkor nem minden adósság jön létre egyenlően. Ne feledje, hogy bizonyos adósságok, például a jelzálog, nem rossz. A jelzálogkölcsönök és a hallgatói kölcsönök után levonható kamat adóköteles. Ezt az összeget ki kell fizetnie, de az adókedvezmény enyhíti a nehézségeket.
Az adósságok kamata
Amikor pénzt kölcsönöz, a hitelező díjat számít fel - úgynevezett kamatot - a kölcsönből. A kamatláb a hitelezőktől függ, tehát érdemes körülnézni, mielőtt eldöntené, hol kölcsönt kölcsön. Ezenkívül a hitelminősítése befolyásolja a hitel kamatlábainak eredményességét is.
A hitelező összetett vagy egyszerű kamatot használhat a kölcsönére esedékes kamat kiszámításához. Az egyszerű kamatok csak a kölcsönbe vett tőkeösszegre vonatkoznak. Az összetett kamatok tartalmazzák a kölcsönbe vett összeget és a kölcsön futamideje alatt felhalmozott kamatköltségeket. Ezenkívül lesz egy határidő, amelyen keresztül a pénzeszközöket vissza kell fizetni a hitelezőnek - úgynevezett visszafizetési dátumnak.
A kölcsönök után fizetendő kamat általában magasabb, mint a legtöbb hozam, amelyet a magánszemélyek befektetéseken kereshetnek - még akkor is, ha magas kockázatú befektetéseket választanak. Az adósság lefizetésekor sok iskola gondolkodik arról, hogy mit kell először fizetni, és hogyan kell ezt megfizetni. Egy bankár, számlavezető vagy pénzügyi tanácsadó ismét segíthet meghatározni az Ön helyzetének legmegfelelőbb megközelítést.
Készpénzes párna építése
A pénzügyi tanácsadók azt sugallják, hogy a dolgozó személyeknek legalább hat hónapos havi költségeik vannak készpénzben vagy bankszámlán. Ennek a biztonsági párnának kell elsődleges fontosságúnak lennie, de ha túl magas az adóssága, akkor lehetetlen, hogy összegyűjtse ilyen sok pénzt.
A tanácsadók azt javasolják az egyéneknek, hogy havonta tartsák az adózás előtti jövedelem arányát legfeljebb 25% -ról 33% -ra. Ez az arány azt jelenti, hogy a jövedelmének legfeljebb 25–33% -át kell költenie adósságának kiegyenlítésére.
Kiegyensúlyozott költségvetés-tervezés
Az adósság megfizetése a tervezést és a határozottságot igényli. Egy jó első lépés, ha komolyan vesszük a havi kiadásainkat. Nézze meg azokat a költségeket, amelyeket ésszerűen csökkenthet, mint például ebéd elfogyasztása, ahelyett, hogy ebédet barna zsákba helyezzék. Határozza meg, mennyit takaríthat meg havonta, és használja ezt a pénzt - még ha csak néhány dollár is is - az adósság kifizetésére. Az adósság megfizetése megtakarítja a kamatfizetésre fordított pénzeszközöket, amelyek más célokra felhasználhatók.
Készítsen költségvetést és tervezze meg, mennyi költséget fog igényelni havonta megélhetési költségekhez, szállításhoz és étkezéshez. Mindent megtesz, hogy ragaszkodjon a költségvetéshez. Kerülje a kísértést, hogy visszatérjen a rossz kiadási szokásokhoz. Dedik el magad arra, hogy legalább hat hónapig ragaszkodjon a költségvetéshez.
Az adósság megfizetésének módjai
Egyes tanácsadók azt javasolják, hogy az adósságot a legmagasabb kamattal fizessenek ki. Mégis, más tanácsadók javasolják először a legkisebb adósság kifizetését. Bármelyik tanfolyamot is használja, mindent megtesz, hogy ragaszkodjon hozzá, amíg a kölcsönt meg nem fizetik.
Számos különféle költségvetési módszer lehetővé teszi az adósság-visszafizetést és a befektetéseket. Például az 50/30/20-os költségvetés a jövedelmének 20% -át tartja megtakarításokra és a minimumot meghaladó adósság-kifizetésekre. Ez a terv 50% -ot az alapvető költségekre - a lakhatásra, az élelmezésre, a közművekre - és a másik 30% -ot a személyi költségekre fordítja.
Dave Ramsey pénzügyi tanácsadó és rádió házigazda számos megközelítést kínál a költségvetés megtervezéséhez, megtakarításához és befektetéséhez. Az egyikben azt javasolja, hogy takarítson meg 1000 dollárt egy sürgősségi alapban, mielőtt az adósságtól a lehető leggyorsabban kiszabadulna - az adósságot a ház jelzálogától eltérő módon fizeti ki. Miután az összes adósság megszűnt, azt tanácsolja, hogy térjen vissza egy sürgősségi alap felállításához, amely elegendő pénzt tartalmaz legalább három-hat hónapos költségek fedezésére. Ezután a terv arra szólít fel, hogy a háztartások jövedelmének 15% -át fektesse be a Roth IRA-kba és az adózás előtti nyugdíjba vonulási tervekbe, miközben adott esetben megtakarítja gyermeke főiskolai végzettségét.
Különleges megfontolások - Adók
Az adósság típusa vagy a befektetési jövedelem típusa eltérő szerepet játszhat az adófizetés idejekor. Számos szempontból döntést kell hoznia arról, hogy fizeti-e adósságát, vagy befekteti-e a pénzt befektetésre. Alapja döntését a hitelfelvétel adózás utáni költségeivel szemben a befektetés adózás utáni megtérülésével szemben.
Példaként tegyük fel, hogy Ön a 35% -os adószintekben kereső, és rendelkezik egy hagyományos 30 éves jelzálogkölcsönrel, 6% -os kamatlábbal. Mivel a jelzálogkölcsön kamatát - korlátokon belül - levonhatja a szövetségi adókból, az adósság valódi adózás utáni költsége megközelítheti a 4% -ot.
A hallgatói kölcsönök adókedvezményes adósságok, amelyek pénzt takaríthatnak meg az adózáskor. Az IRS lehetővé teszi, hogy levonja a 2500 dollárt vagy az összeget, amelyet kamatként fizetett a felsőoktatási költségekhez felhasznált képesített diákhiteltől. Ez a levonás azonban magasabb jövedelmi szinteken lép fel.
A befektetésekből származó jövedelem adóköteles. Ez az adókezelés magában foglalja:
- A kötvényekből, CD-kből és megtakarítási számlákból fizetett kamatokból származó részvényekből kifizetett osztalékok - más néven részvények
Kulcs elvihető
- A befektetés a pénzt felhasználva pénzt keres. A befektetési jövedelem kamat, osztalék és eszköz felértékelődés formájában származik. A befektetési jövedelem kamat, osztalék és eszköz felértékelődés formájában származik. nagy vagy váratlan esemény.A háztulajdonosok egyszerű vagy összetett kamatot számítanak fel a kölcsönbe vett összegekről. Pénzpárna készítése, költségvetés létrehozása és egy meghatározott módszer alkalmazása segít az adósság megtérítésében.
