A jelzálogpiac nagyjából megváltozott az elmúlt évtizedben. A múltban gyakorlatilag bárki kaphatott jelzálogkölcsönt - még egyért is, sokkal többért, mint amennyit meg tudtak volna engedni. Abban az időben a kamatlábak magasabbak voltak, de a hitelezési normák könnyebbek voltak. Manapság nehezebb minõsíteni, és a kamatlábak csak kezdik felfelé emelkedni a történelmi mélypontról.
Lehet, hogy visszavett egy második jelzálogkölcsönt (amelyet általában háztartási kölcsönnek hívnak), amikor a kamatlábak magasak voltak. Ez csak egy oka annak, hogy fontolóra veheti a kölcsönök konszolidációját. De kell? Számít ez? Vagy a legjobb, ha a kölcsönöket külön tartjuk?
Négy ok a jelzálogok megszilárdításához
Casey Fleming, jelzálogjogi tanácsadó és szabadúszó író, aki a A „Hitel útmutató: Hogyan lehet a lehető legjobb jelzálogkölcsönt megszerezni” című cikk a konszolidáció következő négy okát idézi:
1. Csökkentse a kamatlábat
Körülbelül egy évtizeddel ezelőtt az átlagos jelzálogkamatok sokkal magasabbak voltak. Például 2007. június közepén az átlagos 30 éves kamatláb 6, 74% -ot ért el. De 2019 márciusában a kamatlábak átlagban 4, 27% voltak - több mint egyharmaddal olcsóbbak, mint 2007-ben. Az alacsonyabb kamatláb ezer dollár megtakarítást jelenthet a kölcsönén. Minél alacsonyabb a kamatláb, annál kevesebbet fog fizetni a kölcsön teljes futamideje alatt.
Kulcs elvihető
- Ha két jelzálogot hordoz, akkor csökkentett kamatláb vagy rövidebb hitelidőszakra történő összevonásuk jelentős összeget takaríthat meg. A változó kamatozású jelzálogkölcsönből történő refinanszírozás rögzített kamatú kölcsönt segíthet csökkenteni annak aggodalmát illetően, hogy Ön később engedheti meg magának a jelzálog-kifizetéseket. A befizetések csökkentése érdekében történő konszolidáció általában idővel többet fizet, mivel a kölcsön hosszabb lejáratra visszaáll.
2. Szüntesse meg a változó kamatozású jelzálog kockázatát
Mivel a változó kamatozású jelzálogkölcsönök elején a befizetések gyakran alacsonyabbak, a lakásvásárlók elkényeztethetik azon otthon megvásárlását, amelyet később nem engedhetnek meg maguknak. A bevezető időszak végén az ügyfelek azt tapasztalhatják, hogy a fizetés túl magasan mozoghat háztartása számára a meglehetősen közeljövőben. A jelzálogkölcsönök egységes rögzített kamatozású jelzáloggal történő konszolidálása kiküszöböli a jelzálogkölcsön későbbi, lényegesen magasabb kifizetésének aggodalmát.
Különösen jó lépés, ha viszonylag alacsonyak az árak. A tavalyi év talán jobb lett volna, de most továbbra is jó. A Federal Reserve Board 2015 óta kilenc alkalommal emelte a jelzálog-kamatlábakat, de utoljára 2018 decemberében emelte a kamatlábakat, és jelezte, hogy 2019-re nem terveznek emelést.
A havi jelzálog-kifizetések egyszerű összehasonlítása valószínűleg rossz ügyletet eredményez a refinanszírozás terén; figyelembe kell vennie az összes költséget az idő múlásával.
3. Gyorsabban fizesse ki hitelét
A két hitel egyetlen kifizetéssé történő kombinálásánál fontoljon meg egy rövidebb kölcsönt is. A fizetendő kamat teljes összege alacsonyabb, és az ingatlan vagy ingatlanok a hamarabb vannak. Természetesen a havi kifizetések magasabbak lesznek.
Vegyük például a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt egy 250 000 dolláros otthonra, amely havi 1150 dollárba kerülne. Ha ezt egy 15 éves kölcsönbe fordítja, akkor a havi költségek 1, 811 dollárra növekednek - magasabb befizetés, de idővel olcsóbb, mert 15 év alatt kevesebbet fizet, mint 30 év alatt, és durván 88 000 dollárt kevesebb kamatot fizet.
4. Csökkentse a kifizetéseket
Csak akkor van értelme, ha a feje fölött találja magát. A probléma az, hogy az idő múlásával a fizetési összeg csökkentése általában többet fizet. Fleming szerint "az alacsonyabb havi kifizetések ritkán jelent alacsonyabb élettartam-költségeket - vagy akár alacsonyabb éves kamatköltségeket -, mivel az új kölcsön szinte mindig hosszabb időre állítja vissza a fizetési ütemtervet, és kevesebb összege kerül a főösszegre."
Mivel a kamatot a legtöbb jelzálogra előre helyezik, a kifizetés egy kisebb összege kerül az új jelzálogkölcsön korai éveiben a tőke felé. Ha továbbra is visszaállítja a kölcsönt, akkor hosszabb távon több kamatot fizet. Ez az oka annak, hogy a soros refinanszírozók nehezebben fizetik ki jelzálogjukat.
Alsó vonal
