Másodrendű. A szó puszta említése elegendő ahhoz, hogy meghűtse a befektetők, bankárok és háztulajdonosok hátát. És nagyon jó ok van rá. Az alacsony kockázatú jelzálogkölcsönök voltak az egyik fő mozgatórugó, amely a nagy recesszióhoz vezetett. De úgy tűnik, hogy új névvel térnek vissza: nonprime jelzálogkölcsönök.
Számos különféle subprime jelzálogkölcsön-struktúra létezik a piacon. De vajon más néven lévő rózsa édes-e? Nem feltétlenül ez a helyzet. Olvassa tovább, hogy többet megtudjon ezekről a jelzálogkölcsönökről és azok képviselőiről.
Kulcs elvihető
- Az elsődleges célú jelzálogkölcsön olyan típusú hitel, amelyet rossz hitelképességgel rendelkező személyeknek nyújtanak, és nem részesülhet a hagyományos jelzálogkölcsönökben. az elsődleges másodlagos jelzálogkölcsönök fő típusai.Ezek a kölcsönök továbbra is nagy kockázattal járnak, mivel a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a fizetésképtelenséget.Az új nonprime jelzálogkölcsönökre korlátozások vonatkoznak, és azokat megfelelő módon kell garantálni.
Mi az a másodlagos jelzálogkölcsön?
A másodlagos jelzálogkölcsönök olyan típusú kölcsönök, amelyeket rossz - 640 vagy annál kevesebb és gyakran kevesebb, mint 600 hitelképességű - személyeknek nyújtanak, akik hiányos hiteltörténetük miatt nem lennének képesek a hagyományos jelzálogkölcsönökre.
Bármely másodlagos jelzálogkölcsönnek nagy a kockázata. Maga az subprime kifejezés a hitelfelvevőkre és azok pénzügyi helyzetére utal, nem pedig a kölcsönre. Az másodrendű hitelintézetű hitelfelvevők valószínűleg nem teljesítik a mulasztást, mint azok, akiknél magasabb a hitelképességük. Mivel az másodrendű hitelintézetű kölcsönök nagyobb kockázatot jelentenek a hitelezők számára, az másodlagos jelzálogkölcsönök általában a kamatlábakat számítják fel a hitelezési kamatláb felett. A másodlagos jelzálogkölcsön-kamatlábakat számos különféle tényező határozza meg: előleg, hitelképesség, késedelmes fizetések és késedelmek a hitelfelvevő hiteljelentésében.
A subprime jelzálogkölcsönök típusai
A subprime jelzálogkölcsönök fő típusai a rögzített kamatozású, 50-50 éves futamidejű jelzálogkölcsönök, a csak kamatozású jelzálogkölcsönök és az állítható kamatú jelzálogkölcsönök (ARM).
Rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök
A másodlagos jelzálogkölcsönök egy másik típusa a fix kamatozású jelzálogkölcsön, amelyet 40 vagy 50 évre adnak, ellentétben a szokásos 30 éves időszakkal. Ez a hosszú kölcsönidőszak csökkenti a hitelfelvevő havi kifizetéseit, de valószínűleg magasabb kamatlábbal jár. A fix kamatozású jelzálogkölcsönökhöz rendelkezésre álló kamatlábak hitelezőtől hitelezőnként jelentősen változhatnak. A rendelkezésre álló legjobb kamatlábak felkutatásához használjon olyan eszközt, mint a jelzálog-kalkulátor.
Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök
Az állítható kamatozású jelzálog rögzített kamatlábbal kezdődik, majd a hitel élettartama alatt változó kamatlábra vált. Általános példa a 2/28 ARM. A 2/28 ARM egy 30 éves jelzálog, rögzített kamatlábbal két évre, mielőtt kiigazítanák. Az ARM kölcsön egy másik tipikus változata, a 3/27 ARM, fix kamatlábbal rendelkezik három évre, mielőtt változik.
Az ilyen típusú kölcsönökben a változó kamatlábat egy index és plusz haszon alapján határozzák meg. Az általánosan használt index az ICE LIBOR. Az ARM-eknél a hitelfelvevő havi kifizetései általában alacsonyabbak a kezdeti időtartam alatt. Amikor azonban a jelzálogkölcsönök visszaállnak a magasabb, változó kamatlábbal, a jelzálogkölcsönök általában jelentősen növekednek. A kamatláb természetesen idővel csökkenhet, az indextől és a gazdasági körülményektől függően, ami viszont csökkentené a fizetési összeget.
Az ARM-ek óriási szerepet játszottak a válságban. Amikor a lakásárak csökkenni kezdett, sok háztulajdonos megértette, hogy otthonuk nem érheti meg a vételárat. Ez, a kamatlábak emelkedésével párhuzamosan, nagymértékű nemteljesítéshez vezetett. Ez drasztikusan megnövekedett a másodlagos jelzálogkölcsönökkel szembeni kizárások számában 2006. augusztusban, és a következő évben felrobbant a lakásbuborék.
Csak kamatjellegű jelzálogkölcsönök
A másodlagos jelzálogkölcsönök harmadik típusa csak kamatot jelentő jelzálog. A kölcsön kezdeti futamidejére, amely tipikusan öt, hét vagy 10 év, a tőketörlesztést elhalasztják, így a hitelfelvevő csak kamatot fizet. Választhat, hogy fizet-e a tőke felé, de ezekre a kifizetésekre nincs szükség.
A lejárat lejárta után a hitelfelvevő megkezdi a tőke kifizetését, vagy dönthet úgy, hogy refinanszírozza a jelzálogkölcsönt. Ez egy intelligens lehetőség lehet a hitelfelvevő számára, ha jövedelme évről évre ingadozik, vagy ha házat szeretne vásárolni, és jövedelme várhatóan néhány év alatt emelkedik.
Méltó jelzálogkölcsönök
A méltósággal jelzálogkölcsön egy új típusú másodlagos hiteleket nyújtó hitel, amelyben a hitelfelvevő körülbelül 10% -os előleget fizeti be, és vállalja, hogy magasabb kamatot fizet egy meghatározott időszakra, általában öt évre. Ha időben teljesíti a havi kifizetéseket, öt év elteltével a kamathoz folyósított összeg a jelzálogkölcsön egyenlegének csökkentésére irányul, és a kamatlábat lecsökkentik a kamatlábra.
Subprime jelzálog
Subprime jelzálogkölcsönök ma
A lakásbuborék felrobbantása után gyakorlatilag lehetetlen 640-nél alacsonyabb hitelképességű személynek megszerezni lakáshitelt. Ahogy a gazdaság stabilizálódik, az másodlagos jelzálogkölcsönök visszatérnek. Növekszik a háztulajdonosok és a hitelezők iránti igény az ilyen típusú lakáscélú kölcsönök iránt. Wells Fargo helyet foglal el az új másodlagos másodlagos szalaghirdetésben is. A bank most már olyan potenciális lakásvásárlókat hagy jóvá, akiknek hitelképessége akár 600-ra is meghaladja a Szövetségi Házigazgatás (FHA) hiteleit.
Ezúttal azonban a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) korlátozza ezeket a másodlagos jelzálogkölcsönöket. A potenciális háztulajdonosoknak az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma által jóváhagyott képviselőnek kell tanácsot adnia. Az új másodlagos másodlagos jelzálogkölcsönökre vonatkozó egyéb korlátozások korlátozzák a kamatlábak emelkedését és a hitel egyéb feltételeit. Az összes hitelnek is megfelelő garanciát kell vállalnia.
Az új másodlagos jelzálogkölcsönök korlátozzák a kamatlábak emelkedését és a hitel egyéb feltételeit.
Ugyancsak megnövekedett költségekkel térnek vissza. Most a másodlagos jelzálogkölcsönök 8% és 10% közötti kamatlábbal járnak, és 25–35% előleget igényelhetnek.
Az subprime jelzálogkölcsönök kockázatosak
Mivel ezek a jelzálogkölcsönök kifejezetten azoknak az embereknek szólnak, akik nem jogosultak az alapkamatú jelzálogkölcsönre - ami általában azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek nehéz idő lesz a hitelt visszafizetni - a pénzt kölcsönbeadó szervezetnek vagy banknak joga van magas kamatlábakat felszámítani, hogy hitelképességet biztosítson. ösztönözte a hitelfelvevőt a kellő időben történő fizetésre. De amikor azok az emberek, akiknek a múltban már nehézségeik voltak az adósságkezeléssel, felveszik ezeket a kölcsönöket, nehezebb helyzetbe kerülnek, nem is beszélve a drága jövőről, mint azok, akik jó hitelképességgel rendelkeznek és elfogadhatóbb kamatlábak mellett engedhetik meg maguknak.
Subprime jelzálogkölcsöntés
Az alacsony kockázatú jelzálogkölcsönök és a másodlagos hitelintézetek összeomlása általában a nagy recesszió kezdete.
Számos hitelező liberálisan adta ki ezeket a kölcsönöket 2004 és 2006 között, az alacsonyabb kamatlábak, a magas tőke likviditás és a sok nyereség lehetősége miatt. Ezeknek a magasabb kockázatú kölcsönöknek a kiterjesztésével a hitelezők a kamatlábakat a prémium feletti értéken számították fel, hogy kompenzálják az általuk vállalt kiegészítő kockázatot. Támogatták a jelzálogkölcsönöket azáltal is, hogy összevonták azokat, majd újracsomagolt befektetésekként eladták a befektetők számára. A hirtelen jelzálogkölcsönöket igénybe vehetõk számának növekedése lakáshiányhoz vezetett, ami megemelte a lakásárakat, és ezáltal a háztulajdonosok számára szükséges finanszírozási összeget.
Úgy tűnt, egy örökké felfelé mutató spirál. A hátránya az volt, hogy kölcsönöket adtak olyan embereknek, akik nem tudtak visszafizetni őket. Amikor hatalmas számok kezdett el nemteljesíteni a jelzálogkölcsönöket, és a lakásbérleti szerződések aránya gyorsan növekedett, a hitelezők elveszítették az összes meghosszabbított pénzt. Ugyanez történt sok olyan pénzügyi intézménynél is, amelyek nagymértékben fektettek be az értékpapírosított csomagolt jelzálogkölcsönökbe. Sokan extrém pénzügyi nehézségeket tapasztaltak, még csődöt is.
A másodlagos jelzálogkölcsön-válság 2007-től 2010-ig folytatódott, és globális recesszióvá vált, mivel annak következményei a pénzügyi piacokon és a világ minden gazdaságában sugárzottak.
Alsó vonal
Bár a másodlagos hitelezés növeli azoknak a számát, akik házat vásárolhatnak, megnehezíti ezeket az embereket, és növeli annak esélyét, hogy fizetésképtelenné válnak a kölcsönökön. A nemteljesítés mind a hitelfelvevőt, mind a hitelképességét, mind a hitelezőt sérti.
Az új másodlagos jelzálogkölcsönök védői rámutatnak, hogy a lakástulajdonosok nem kényszerülnek határozatlan időre fizetni ezeket a magas kamatlábakat. Ha a vásárlók bizonyítani tudják, hogy képesek időben megfizetni a jelzálogkölcsönöket, hitelképességüknek növekedniük kell, és alacsonyabb kamatozású módon refinanszírozhatják lakáshiteleiket. Valójában sokan, akik kiépítik az ARM-eket, azt a tényt fogadják, hogy a változó kamatláb beindulásának idõpontjáig megtisztítják a beszámolójukat, amennyiben új, kedvezõbb finanszírozásra jogosultak.
