Tartalomjegyzék
- Hagyományos IRA és Roth IRA
- Önirányított IRA-k
- A szokásos IRA-k letétkezelői
- Az önirányító letétkezelői
- A legjobb letétkezelők jellemzői
- Alsó vonal
Az egyedi nyugdíjazási számlák több típusa létezik, de mindegyiknek van egy közös vonása: a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) rendelet szerint letétkezelővel kell rendelkeznie. Alapvetően az IRA letétkezelő olyan pénzügyi intézmény, amely az Ön számlájának befektetéseit őrzi, és gondoskodik arról, hogy minden IRS és kormányzati előírást mindig betartanak.
A letétkezelőket nem nehéz megtalálni. De ahhoz, hogy kiválassza a legmegfelelőbbet, először el kell döntenie, hogy milyen IRA-ra van szüksége, és milyen típusú befektetéseket kíván tenni vele.
Hagyományos IRA és Roth IRA
Az egyes befektetők által létrehozott IRA számlák két fő típusa a hagyományos IRA és a Roth IRA. Mindkettő lehetővé teszi a számlán belüli pénz jövedelemadó-mentes növekedését.
Kulcs elvihető
- A megfelelő letétkezelő megtalálásához először el kell döntenie, hogy milyen IRA-ra van szüksége, és milyen típusú befektetéseket kíván tenni. Az önirányított IRA-knak más típusú letétkezelőre van szükségük, mint a szokásos hagyományos és Roth IRA-knál, mivel ezek lehetővé teszik a készleteken kívüli beruházásokat., kötvények és alapok.A jó letétkezelők által kínált szolgáltatásoknak széles körű befektetési lehetőségeket, alacsony díjakat, jó ügyfélszolgálatot és felhasználóbarát webhelyet kell tartalmazniuk.
Az alapvető különbség az, hogy a hagyományos IRA csökkenti adóköteles jövedelmét abban az évben, amikor azt megszerezte, halasztja el az adófizetést addig, amíg évekkel később meg nem kezdi a pénzeszközök kivonását. Más szavakkal, az IRA ilyen típusát halasztják.
Roth esetén nincs adókedvezmény a befektetett összegekre, de adókat nem kell fizetnie, ha nyugdíjba vonulja a pénzt. Ezenkívül a legtöbb esetben nem kell adót fizetni a jövedelem után.
Önirányított IRA-k
A hagyományos és a Roth IRA-kkal egyaránt dönthet úgy, hogy a számlát kezeli (vagyis a letétkezelő hozza meg a legtöbb befektetési döntést) vagy önirányítja. Az önirányított IRA olyan IRA, amelyben kiválasztja a finanszírozási módszereket és eszközöket, és lehetővé teszi kibővített befektetési lehetőségeket.
Mivel az önirányított IRA-k különféle befektetési lehetőségeket tesznek lehetővé, nagyobb diverzifikációt nyújthatnak, mint a szokásos IRA-k.
Technikai szempontból minden olyan IRA, amelyben az összes befektetési döntést meghozza, „öncélú”. A pénzügyi szolgáltatási ágazatban azonban az önirányított IRA általában olyan IRA-t jelent, amelyben a letétkezelő lehetővé teszi, hogy a hagyományosabb világon kívül fektessen be. részvények, kötvények, befektetési alapok és tőzsdén forgalmazott alapok (ETF-k).
Befektethet például ingatlanba, akár ingatlanbefektetési alapon (REIT), akár tényleges fizikai ingatlanon keresztül. Egyéb lehetőségek között szerepel egy szorosan tartott üzlet, nemesfémek, sőt magánbiztosítók is.
A standard IRA-k letétkezelőinek típusai
Banks
A A bank akkor választható, ha szeretné élvezni a CD-k vagy pénzpiaci alapok FDIC által biztosított biztonságát az IRA-n belül. Általában azonban a bankok nem kapnak különösen magas pontokat az IRA-k számára, mivel a legtöbb nem kínál sok befektetési lehetőséget a fent említett járműveken kívül. Bróker típusú szolgáltatásokat nyújtók gyakran magasabb díjakat számítanak fel, mint brókerek.
Biztosító társaságok
egy biztosítótársaság gyakran elad a rugalmas prémium járadékok alapvető IRA-ként. Lehetnek fixek vagy változóak, és számlaérték-védelmet, halálos ellátási lehetőségeket, valamint automatikus fiókkezelést kínálhatnak. Az IRA-k azonban már adókedvezményekben részesülnek, így a járadékok adókedvezményei nem szükségesek az IRA-n belül, és fiatalabb díjakat fizethet azért, hogy rendelkezik ilyennel.
Befektetési alap társaságok
A befektetési alap társaság lehetővé teszi a cég által kínált befektetési alapokba vagy ETF-ekbe történő befektetést.
Brókercégek
A bróker lehet az Ön által választott IRA szervezet, ha szereti az egyes részvényekbe vagy kötvényekbe, valamint a befektetési alapokba vagy ETF-ekbe történő befektetés ötletét.
Roboadvisors
A viszonylag új entitás, a roboadvisors online befektetési platformok, amelyek automatizált, algoritmus alapú portfóliókezelési tanácsadást nyújtanak. Mivel ezek a platformok automatizáltak - tehát nincs szükség emberi interakcióra -, az IRA megtérülési rátabe beletartozó költségek, díjak és egyéb költségek alacsonyabbak.
Az önirányító letétkezelői
Az adminisztrátorok és a közreműködők közvetítői szerepet töltenek be Ön és az eszköz tényleges birtokában lévő partnerkezelő között. Ezért, ha önirányított IRA-t kíván megnyitni, akkor jobb, ha egy igazi letétkezelővel marad.
Az önirányított IRA-k letétkezelőinek elméletileg az összes fent említett intézmény szolgálhat. De ha érdekli valamelyik nem-hagyományos befektetés, amely nyitott az önirányított IRA-k számára, akkor különösen óvatosan kell választania a letétkezelőt. Túl könnyű megsérteni az IRS szabályait és előírásait, és az ilyen szankciók szigorúak lehetnek.
Szüksége lesz egy letétkezelőre, aki tisztában van az IRS által tiltott részesedésekkel, még önálló IRA-k esetén is, például gyűjthető tárgyak és alkoholos italok. Az IRA tiltott típusú befektetéseivel, valamint a szankciókkal vagy kiegészítő adókkal kapcsolatos egyéb indokokért lásd az IRS 590-es kiadvány ebben a szakaszában.
A legjobb letétkezelők jellemzői
Amikor ideje letétkezelőt választani, az alábbiakat kell figyelembe vennie:
Széles befektetési választék
Minél nagyobb a befektetési lehetőségek választéka, annál jobb. Ez vonatkozik minden típusú befektetésre, de különösen az egyes részvényekre és kötvényekre, valamint a befektetési alapokra és az ETF-ekre. Ha önirányító IRA befektető, keresse meg a nem hagyományos befektetési lehetőségeket, ideértve az ingatlanokat vagy a magántulajdonban lévő társaságokat.
Alacsony díjak
A díjak különböző formájú és méretűek, és tartalmazzák az éves számlavezetési díjakat, a terheket (a befektetési alapok számára) és a kereskedésért felszámított jutalékokat. Csak azért, mert egy letétkezelő egy meghatározott típusú díjat számít fel, nem azt jelenti, hogy mindenki megteszi. Például a karbantartási díjak nem adottak. Az egyik fontos terület, ha a befektetési alapokat fontolóra veszi, az olyan letétkezelő keresése, aki különféle terhelés nélküli befektetési alapokat kínál.
Jó ügyfélszolgálat
Ha nem tetszik a robo-tanácsadó, akkor nagyon fontos, hogy hozzáértő szakemberek rendelkezésre álljanak kérdéseire - online vagy telefonon. Semmi sem frusztrálóbb (különösen, ha önirányított IRA-t irányít), mint hogy hiányos vagy zavaró válaszokat kap a kérdéseire.
Felhasználóbarát webhely
Győződjön meg arról, hogy a weboldal könnyen használható, és hogy figyelemmel tudja kísérni befektetéseit és hatékonyan végezhet tranzakciókat. Még anélkül, hogy befektetésre vállalnánk, képesnek kell lennie arra, hogy navigáljon a letétkezelő online webhelyén annyira széles körben, hogy meg tudja határozni, hogy az Ön számára megfelelő-e.
Konszolidáció hozzáértés
Korlátozott befektetési lehetőségek
Vigyázz olyan letétkezelőkre, akik a chartájuk jellege miatt korlátozzák az Ön befektetési lehetőségeit. Fontos megjegyezni, hogy az IRA letétkezelői korlátozásai nem azonosak az IRS korlátozásokkal az IRA-kkal vagy az adójogi szabályokkal.
Alsó vonal
Az IRA megnyitásakor fontos, hogy néhány kérdést tegyen fel magának, mielőtt a letétkezelőt választja. Előnyben részesíti a hagyományos vagy a Roth-fiókot? Vagy mindkettő? Boldog befektet CD-kbe, befektetési alapokba, részvényekbe és kötvényekbe, vagy vágyakozik az önirányított IRA által kínált kalandosabb lehetőségekre?
Miután meghozta ezeket a döntéseket, itt az ideje, hogy fontolja meg a letétkezelőket és az egymástól megkülönböztető tényezőket, például a befektetési lehetőségeket, a díjakat és az ügyfélszolgálatot.
