Tartalomjegyzék
- Adó-halasztott és adómentes
- Az adóhalasztott számlák előnyei
- Az adómentes számlák előnyei
- Melyik számla megfelelő az Ön számára?
- Alsó vonal
Ha előre gondolkodik a nyugdíjba vonulásra, akkor az adótervezésnek a kezdetektől fogva része kell lennie a döntéshozatalban. A két közös nyugdíjszámla, amely lehetővé teszi az emberek számára az adószámlák minimalizálását, adóhalasztott és adómentes számlák.
Íme egy pillantás e két típusú fiókra, és a legfontosabb különbség, amely segít eldönteni, melyik fiók - vagy ha mindkettő kombinációja - értelme az Ön számára.
Kulcs elvihető
- Adóhalasztott számlával az adómegtakarítások akkor történnek meg, amikor Ön járulékokat fizet, de adómentes számlák esetén a kivonások adómentesek a nyugdíjazáskor. -A mentesség nélküli számlák Roth IRA és Roth 401 (k) s. Ideális adóoptimalizálási stratégia lehet mindkét típusú számlához való hozzájárulás maximalizálása.
Adóhalasztott és adómentes számlák
Annak tisztázása érdekében: Mindkét típusú nyugdíjazási számla minimalizálja az élethosszig tartó adóköltségeket, amelyek valakinek felmerülnek, és ez ösztönzőleg ösztönzi a nyugdíjba vonulás megkezdését már korán. A két típusú számlák közötti legszembetűnőbb különbség az, amikor az adókedvezmények bekapcsolódnak.
Adóhalasztott számlák
Az adóhalasztott számlák lehetővé teszik az azonnali adólevonások teljesítését a hozzájárulás teljes összegéig, de a jövőbeni számláról történő kivonásokra a szokásos jövedelemráta adóztat. A leggyakoribb adóhalasztott nyugdíjazási számlák az Egyesült Államokban. hagyományos IRA-k és 401 (k) terv. Kanadában a leggyakoribb a regisztrált nyugdíj-megtakarítási terv (RRSP).
Lényegében, amint a számla neve azt sugallja, a jövedelemadót későbbre halasztják.
Ha az idei adóköteles jövedelme például 50 000 dollár, és 3000 dollárral járul hozzá az adóhalasztott számlához, akkor csak 47 000 dollárból fizetne adót. 30 év múlva, ha nyugdíjba vonul, ha adóköteles jövedelme kezdetben 40 000 dollár, de úgy dönt, hogy 4000 dollárt von ki a számláról, akkor adóköteles jövedelme 44 000 dollárba kerül.
2020-ban az egyének 19 500 dollárban járulhatnak hozzá a 401 (k) összegű tervhez, plusz 6000 dolláros felzárkózási hozzájárulás, ha 50 éves vagy.
2019-ben és 2020-ban egyaránt maximum 6000 dollárt tud hozzájárulni a hagyományos IRA-hoz (azok, akik legalább 50, további 1000 dollárt adhatnak hozzá). A munkahelyi tervben való részvétel és a beszedett összeg szintén csökkentheti a hagyományos IRA-hozzájárulások levonhatóságát.
Adómentességi számlák
Az adómentes számlák nem nyújtanak adókedvezményt, ha Ön hozzájárul ezekhez. Ehelyett jövőbeli adókedvezményeket nyújtanak; a nyugdíjba vonuláskor nem kell adót fizetni. Mivel a számlára történő hozzájárulások adózás utáni dollárral történnek, nincs közvetlen adókedvezmény. Az ilyen típusú struktúrák elsődleges előnye, hogy a beruházások megtérülése adómentesen növekszik.
A jelenlegi és a várható jövőbeli adószintek az elsődleges tényezők annak meghatározásában, hogy melyik számla a legmegfelelőbb az adótervezési igényeinek.
Az Egyesült Államokban a népszerű adómentes számlák a Roth IRA és a Roth 401 (k). Kanadában a leggyakoribb az adómentes megtakarítási számla (TFSA).
Ezzel szemben egy szokásos adóköteles befektetési portfólióban a tulajdonos a tőkenyereség-adót fizeti az adott 1427 dolláros növekedés után, amikor eladják a befektetéseket. És halasztott adóval a tulajdonos fizetne rendes jövedelemadót, amikor számlájáról - járulékot vagy bevételt - vett felosztást. Vegye figyelembe, hogy a hosszú távú tőkenyereség-adó alacsonyabb, mint a rendes jövedelemadó.
Adóhalasztott számlával az adókat a jövőben fizetik, de adómentes számlával az adókat most fizetik. Ha azonban megváltoztatja az adófizetési időszakot, és lehetővé teszi az adómentes beruházások növekedését, akkor jelentős előnyök valósulhatnak meg.
„Szeretném leírni az adóhalasztott számlát úgy, mintha ténylegesen késik az adó. Az adókat valamikor az utcán meg kell fizetni. Az adómentességi számla azonban adómentes, miután a pénzt a számlára helyezték be ”- mondja Mack Courter, CFP®, a Courter Financial, LLC alapítója, Bellefonte, Pa.
A Roth IRA-k és a Roth 401 (k) s hozzájárulási korlátai megegyeznek a hagyományos IRA-k és 401 (k) s hozzájárulási korlátaival, de azok az emberek, akiknek a módosított bruttó jövedelme (MAGI) túl magas, lehet, hogy nem képesek hozzájárulni a Roth IRA-khoz.
Az adóhalasztott számlák előnyei
A folyó évben kevesebb adófizetés azonnali előnye számos személy számára erőteljes ösztönzőt jelent az adóhalasztott számláik finanszírozására. Az általános gondolkodásmód az, hogy a jelenlegi járulékok közvetlen adókedvezménye meghaladja a jövőbeni kivonások negatív adóügyi következményeit.
Amikor az egyének nyugdíjba vonulnak, valószínűleg kevesebb adóköteles jövedelmet generálnak, és ennélfogva alacsonyabb adószintekbe kerülnek. A magas keresőket általában arra ösztönzik, hogy maximalizálják adóhalasztott számlájukat a jelenlegi adóterheik minimalizálása érdekében.
Azonnal, ha azonnali adókedvezményt kap, a befektetők valójában több pénzt fordíthatnak számlájukra.
Tegyük fel például, hogy jövedelmének 24% -os adókulcsot fizet. Ha 2000 dollárt fizet egy adóhalasztott számlára, akkor 480 dollár (0, 24 x 2000 dollár) adó-visszatérítést kap, és az eredeti 2000 dollárnál többet tud befektetni, ami gyorsabb kamatot eredményez. Ez azt feltételezi, hogy az év végén nem tartozott adóra, ebben az esetben az adómegtakarítás egyszerűen csökkentené a tartozásait. A megtakarítások növelése adókedvezményeket és nyugalmat jelenthet.
Az adómentes számlák előnyei
Mivel az adómentes számlák előnyei a jövő 40 évében valósulnak meg, egyesek figyelmen kívül hagyják őket. Azonban a fiatal felnőttek, akik iskolába járnak, vagy éppen dolgoznak, ideális jelöltek az adómentes számlákra. Az élet ilyen korai szakaszában adóköteles jövedelmük és a hozzájuk tartozó adórendszer általában minimális, ám a jövőben valószínűleg növekedni fog.
Ha adómentes számlát nyit, és a pénzt befekteti a piacra, akkor az egyén adóügyi aggályok nélkül hozzáférhet ezekhez az alapokhoz és a kiegészítő tőke növekedéshez. Mivel az ilyen típusú számláról történő kivételek adómentesek, a pénz nyugdíjba vonása nem tolja valakit magasabb adószintekbe.
"A hagyományos hit, hogy alacsonyabbak az adók a nyugdíjazáskor, elavult" - mondja Ali Hashemian, az MBA, CFP®, a Kinetic Financial elnöke a kaliforniai Los Angelesben. "A modern nyugdíjas több pénzt költ és több jövedelmet generál, mint az előző generációk. Az adókörnyezet a nyugdíjasok számára a jövőben is rosszabb lehet, mint jelenleg. Ez csak néhány oka annak, hogy az adómentességi stratégiák előnyösek lehetnek. ”
"Nem gondolok senkit, aki nem részesül adómentességben" - mondja Wes Shannon, a CFP®, az SJK Financial Planning, LLC alapítója, a texasi Hurstban. „Gyakran egy olyan ügyfél, aki magas adószintet él és hosszú távú növekedésorientált befektetési stratégiával rendelkezik, képes lesz kihasználni a tőkenyereségeket és a minősített osztalékadóztatást - jelenleg alacsonyabb kamatlábbal -, míg az adóhalasztott haszon az összes nyereséget rendes jövedelem, amelyet magasabb adóval adóztatnak. ”
Melyik számla megfelelő az Ön számára?
Noha az ideális adóoptimalizálási stratégia magában foglalná az adóhalasztott és adómentes számlákhoz való hozzájárulások maximalizálását, vannak bizonyos változók, amelyeket figyelembe kell venni, ha ilyen allokáció nem lehetséges.
Alacsony jövedelműek
Az alacsony jövedelmű dolgozókat arra ösztönzik, hogy összpontosítsanak egy adómentes számla finanszírozására. Ebben a szakaszban az adóhalasztott számlára történő befizetéseknek nincs sok értelme, mivel a jelenlegi adókedvezmény minimális lenne, de a jövőbeli kötelezettség nagy lehet.
Ha valaki 1000 dollárt fizet be halasztott számlára, amikor 12% -os jövedelemadót fizet, ma csak 120 dollárt takaríthat meg. Ha ezeket a pénzeszközöket öt év alatt vonják vissza, amikor az illető magasabb adószintet visel és 32% -os jövedelemadót fizet, akkor 320 dollár kerül kifizetésre.
Másrészről az adómentes számlára történő hozzájárulásokat ma adóztatják. De ha feltételezzük, hogy a következő években magasabb adószintek vannak kitéve, a jövőbeni adószámláját minimalizáljuk.
Magas jövedelműek
A magasabb fizetésűeknek az adóhalasztott számlára történő hozzájárulásokra kell összpontosítaniuk, például a 401 (k) vagy a hagyományos IRA. Az azonnali haszon csökkentheti a marginális adószintet, ami jelentős értéket eredményezhet.
Fontolja meg nyugdíjazásának célját és időkeretét
Egy másik fontos szempont, amelyet figyelembe kell venni, a megtakarítások célja és időkerete. Az adóhalasztott számlákat általában, de nem mindig, előnyben részesítik nyugdíjba vonuló járművekként, mivel a legtöbb embernek minimális jövedelme lesz, és alacsonyabb adókulcs lehet ebben a munka utáni élet szakaszában. Az adómentes számlákat gyakran részesítik előnyben befektetési célokból, mivel a befektető jelentős adómentes tőkenyereségeket realizálhat.
"Valójában azt gondolom, hogy az ügyfelek gyakran túl sok pénzt terhelnek az adóhalasztott számlákra" - mondja Marguerita Cheng, a CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md. “Ahogyan a beruházások diverzifikációját hirdetjük, ugyanolyan fontos az adózás diverzifikálása. Fontos ma megtakarítani az adómegtakarításokat. Van azonban valami mondani az adómentes vagy adómentes nyugdíj-megtakarításokról. A dollárköltség-átlagolás, a pénz időértékének és az adómentes növekedésnek a kombinációja erőteljes trifecta. ”
Függetlenül attól, hogy milyen pénzügyi igénye van, egy pénzügyi tanácsadó segíthet abban, hogy eldöntse, melyik típusú számla a legmegfelelőbb.
Alsó vonal
Az adótervezés minden személyes költségvetési vagy befektetési menedzsment döntés lényeges része. Az adóhalasztott és adómentes számlák a leggyakrabban elérhető lehetőségek a pénzügyi szabadság megkönnyítése érdekében a nyugdíjazás során.
A két alternatíva mérlegelésekor ne feledje, hogy mindig adót fizet, és a számla típusától függően egyszerűen csak az a kérdés, hogy mikor.
