Tartalomjegyzék
- 1. Ismerje meg időhorizontját
- 2. Határozza meg a kiadási igényeket
- 3. Számítsa ki az adózás utáni visszatérítési rátát
- 4. Értékelje a kockázati toleranciát
- 5. Maradjon az ingatlantervezés csúcsán
- Alsó vonal
Az öregségi tervezés egy többlépcsős folyamat, amely az idő múlásával fejlődik. A kényelmes, biztonságos és szórakoztató nyugdíjba vonuláshoz meg kell építeni azt a pénzügyi párnát, amely mindezt finanszírozza. A móka miatt van értelme figyelni a komoly és talán unalmas részre: megtervezni, hogyan jut el oda.
A nyugdíjazás megtervezése azzal kezdődik, hogy gondolkodik a nyugdíjba vonulási célokról és arról, hogy mennyi ideig kell elérni azokat. Ezután meg kell vizsgálnia a nyugdíjszámlák típusait, amelyek segítenek a jövőbeli pénzeszközök összegyűjtésében. Mivel megtakarítja ezt a pénzt, befektetnie kell azt, hogy növekedhessen. A meglepetés utolsó része az adók: Ha az elmúlt években adókedvezményeket kaptunk a nyugdíjalapjához fizetett pénzért, akkor jelentős adószámlára számíthat, amikor megkezdi ezeket a megtakarításokat. Van mód arra, hogy minimalizáljuk a nyugdíjakat, miközben megtakaríthatjuk a jövőre - és folytathatjuk a folyamatot, amikor a nap megérkezik, és valójában visszavonul.
Mindegyik kérdéssel itt foglalkozunk. De először kezdje meg tanulni azt az öt lépést, amelyet mindenkinek meg kell tennie, életkorától függetlenül, hogy szilárd nyugdíjazási tervet készítsen.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjazás tervezésének magában kell foglalnia az időhorizont meghatározását, a költségek becslését, a szükséges adóbevallások kiszámítását, a kockázati tolerancia felmérését és a birtoktervezés elvégzését. A nyugdíjazás megtervezését kezdje el minél előbb, hogy kihasználhassa az összevonás erejét.A fiatal befektetők többet tudnak venni kockázatot jelent a befektetéseikkel, míg a nyugdíjazáshoz közelebb lévő befektetőknek konzervatívabbnak kell lenniük. A nyugdíjazási tervek az évek során fejlődnek, ami azt jelenti, hogy a portfóliókat egyensúlyba kell hozni, és az ingatlanterveket szükség szerint frissíteni kell.
1. Ismerje meg időhorizontját
A jelenlegi életkor és a várható nyugdíjkorhatár létrehozza a hatékony nyugdíjazási stratégia kezdeti alapjait. Minél hosszabb a mai és a nyugdíjazás közötti idő, annál magasabb a kockázati szint a portfólióban. Ha fiatal vagy, és legalább 30 év van nyugdíjba vonulásig, eszközeinek nagy részét kockázatosabb befektetésekben kell tartani, például részvényekben. Noha volatilitás mutatkozik, a részvények történelmileg meghaladták az egyéb értékpapírokat, például a kötvényeket, hosszú ideig. A fő szó itt a „hosszú”, ami legalább tíz évet jelent.
Ezen felül olyan inflációra van szüksége, amely meghaladja az inflációt, hogy megőrizhesse vásárlóerejét nyugdíjba vonuláskor. „Az infláció olyan, mint egy makk. Kicsen indul, de ha elegendő idő áll rendelkezésre, hatalmas tölgyré válhat. Mindannyian hallottuk - és szeretnénk - összetett növekedést pénzünkön. Nos, az infláció olyan, mint az „összetett növekedésellenes”, mivel csökkenti pénzének értékét. A látszólag kicsi, 3% -os inflációs ráta kb. 24 év alatt 50% -kal csökkenti megtakarításainak értékét. Nem tűnik úgy, mintha évente sok lenne, de ha elegendő időt vesz igénybe, akkor hatalmas hatással van ”- mondja Chris Hammond, a savannahi Tennes állambeli pénzügyi tanácsadó és a RetirementPlanningMadeEasy.com alapítója.
Lehet, hogy nem gondolja, hogy néhány dollár megtakarítása itt-ott a húszas éveiben sok mindent jelent, de az összeállítás hatalma sokkal többet ér, mire szüksége van rá.
Általában véve, minél idősebb vagy, annál inkább a portfólióra kell összpontosítania a jövedelmet és a tőke megőrzését. Ez azt jelenti, hogy magasabb az értékpapírok, például a kötvények elosztása, amelyek nem adják meg a részvények hozamát, de kevésbé ingadoznak, és jövedelmet nyújtanak, amelyeken élni tudsz. Az inflációval is kevésbé fog aggódni. A 64 éves, aki jövőre nyugdíjba vonul, nem számít ugyanolyan kérdésekkel a megélhetési költségek növekedésével kapcsolatban, mint egy sokkal fiatalabb szakember, aki éppen belépett a munkaerőbe.
Fel kell osztania a nyugdíjazási tervét több részre. Tegyük fel, hogy a szülõk két év múlva nyugdíjba akarnak lépni, fizetnek a gyermek oktatásáért, amikor 18 éves lesz, és Floridába költöznek. A nyugdíjazási terv kialakításának szempontjából a befektetési stratégiát három szakaszra bontanák: két évre a nyugdíjba vonulásig (a járulékokat még mindig bele kell foglalni a tervbe), a megtakarításokat és a főiskolai fizetéseket, valamint a floridai életet (rendszeres kivonások a megélhetés fedezésére) költségek). A többlépcsős nyugdíjazási tervnek az időhorizontot a megfelelő likviditási szükségletekkel együtt kell integrálnia az optimális elosztási stratégia meghatározása érdekében. A portfóliót egyensúlyba kell hoznia az idővel, ahogy az időhorizont megváltozik.
2. Határozza meg az öregségi kiadások szükségességét
A nyugdíjazás utáni kiadási szokásokkal kapcsolatos reális elvárások meghatározzák a nyugdíjazási portfólió szükséges méretét. A legtöbb ember úgy gondolja, hogy a nyugdíjba vonulás után éves kiadásuk csak a korábban elköltött összeg 70–80% -át teszi ki. Egy ilyen feltételezés gyakran irreálisnak bizonyul, különösen akkor, ha a jelzálogkölcsönt nem fizették ki, vagy ha előre nem látható egészségügyi költségek merültek fel. A nyugdíjasok is néha az első éveiket utazási vagy más vödör-lista célokra fordítják.
"Annak érdekében, hogy a nyugdíjasoknak elegendő megtakarítással rendelkezzenek a nyugdíjba vonuláshoz, úgy gondolom, hogy ennek az aránynak közelebb kell állnia a 100% -hoz" - mondta David G. Niggel, a CFP, a CFP, a ChFC, az AIF, a Key Wealth Partners alapítója, elnöke és vezérigazgatója, LLC, Lancaster, PA. “A megélhetési költségek minden évben növekednek - különösen az egészségügyi ellátás költségei. Az emberek hosszabb ideig élnek, és nyugdíjba akarnak válni. A nyugdíjasoknak hosszabb időre több jövedelemre van szükségük, tehát ennek megfelelően meg kell takarítaniuk és befektetniük. ”
Mivel a meghatározás szerint a nyugdíjasok már nem dolgoznak napi nyolc vagy annál több órát, több idejük van utazni, városnézésre, vásárlásra és más drága tevékenységekre. A pontos nyugdíjazási kiadási célok segítenek a tervezési folyamatban, mivel a jövőbeni további kiadásokhoz további megtakarítások szükségesek. „Az egyik tényező - ha nem a legnagyobb - a nyugdíjazási portfólió élettartamában az elvonási arány. Annak érdekében, hogy pontosan becsülje meg, mennyi költséget fog felélni a nyugdíjba vonulásakor, nagyon fontos, mert ez befolyásolja az évente visszavonandó összegek összegét és a számlájának befektetését. Ha alulbecsüli a költségeit, könnyen meghaladja a portfólióját, vagy ha túlbecsüli a kiadásait, akkor kockáztathatja, hogy nem él a kívánt életmóddal a nyugdíjba vonulásakor ”- mondta Kevin Michels, a CFP, az EA, a pénzügyi tervező és a Medicus Wealth elnöke. Tervezés Draperben, Utah. A nyugdíjazás megtervezésekor figyelembe kell venni a hosszú élettartamát is, így nem túllépheti megtakarításait. Az egyének átlagos élettartama növekszik.
Biztosításmatematikai táblázatok állnak rendelkezésre az egyének és párok élettartamának becslésére (ezt hosszú élettartam kockázatnak nevezik).
Ezenkívül lehet, hogy több pénzre is szüksége van, mint gondolnád, ha otthont akar vásárolni, vagy gyermekeik oktatását finanszírozza nyugdíjazása után. Ezeket a kiadásokat figyelembe kell venni az általános nyugdíjazási tervben. Ne felejtse el évente egyszer frissíteni a tervet, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a megtakarítások nyomán halad. „Az öregségi tervezés pontossága javítható a korengedményes nyugdíjazási tevékenységek meghatározásával és becslésével, a váratlan kiadások elszámolásával a középkori nyugdíjban és előrejelzéssel az esetleges késői nyugdíjba vonuló orvosi költségek előrejelzésével” - magyarázza Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, elnök-vezérigazgató, Whitehouse Wealth Management, Vancouver, Wash.
3. Számítsa ki a befektetés megtérülésének adózás utáni rátáját
A várható időhorizont és a kiadási követelmények meghatározása után az adózás utáni tényleges megtérülési rátát ki kell számítani a szükséges jövedelmet előállító portfólió megvalósíthatóságának felmérése érdekében. A 10% -ot meghaladó megkövetelt hozam (adózás előtt) általában irreális elvárás, még a hosszú távú befektetések esetén is. Az életkor előrehaladtával ez a visszatérési küszöb csökken, mivel az alacsony kockázatú nyugdíjazási portfóliók nagyrészt alacsony hozamú, fix kamatozású értékpapírokból állnak.
Ha például egy egyénnek 400 000 dollár nyugdíjazási portfóliója van és 50 000 dollár jövedelemigénye van, feltételezve, hogy nincs adó és a portfólió egyenlege megmarad, akkor a túlzott 12, 5% -os hozamra támaszkodik. A korai életkorú nyugdíjazás tervezésének elsődleges előnye, hogy a portfólió növelhető a reális hozam elérése érdekében. Az 1 millió dolláros bruttó nyugdíjazási befektetési számlával a várható hozam sokkal ésszerűbb 5% lenne.
Attól függően, hogy milyen típusú nyugdíjalapot tart fenn, a befektetési hozamokat általában adóztatják. Ezért a tényleges hozamot adózás utáni alapon kell kiszámítani. Az adófizetési státus meghatározása a pénzeszközök felvételének megkezdésekor azonban a nyugdíjazási tervezési folyamat kritikus eleme.
4. Értékelje a kockázati toleranciát és a befektetési célokat
Akár Ön, akár egy profi pénzkezelő felel a befektetési döntésekért, vitathatatlanul a nyugdíjazás tervezésének legfontosabb lépése a portfólió megfelelő elosztása, amely kiegyensúlyozza a kockázatkerülési és a hozamcélokat. Mennyi kockázatot vállal vállalni a céljainak elérése érdekében? Legyen-e valamilyen jövedelem a kockázatmentes kincstári kötvényekben a szükséges kiadásokra?
Gondoskodnia kell arról, hogy jól érezze magát a portfóliójában vállalt kockázatokkal, és tudja, mi szükséges és mi a luxus. Erről komolyan kell beszélni, nemcsak pénzügyi tanácsadójával, hanem családtagjaival is. „Ne légy olyan mikro-menedzser, aki reagál a napi piaci zajra” - tanácsolja Craig L. Israelsen, Ph.D., a 7Twelve Portfolio tervezője, az Utah állambeli Springville-ben. „A helikopter befektetők hajlamosak túlzottan kezelni portfóliójukat. Ha a portfóliójában szereplő különböző befektetési alapoknak rossz év van, töltsön hozzá több pénzt. Olyan, mint a szülői nevelés: A gyermek, akinek leggyakrabban szüksége van a szeretetre, legkevésbé érdekli meg. A portfóliók hasonlóak. Az a befektetési alap, amelyben elégedetlen vagy ebben az évben, a következő év legjobb előadója lehet, tehát ne kímélje meg.
"A piacokon hosszú felfelé és lefelé irányuló ciklusokon megy keresztül, és ha olyan pénzt fektet be, amelyet 40 évig nem kell érintnie, akkor megengedheti magának, hogy látja portfóliójának értékének növekedését és csökkenését ezekkel a ciklusokkal" - mondja John R. Frye, CFA, a Crane Asset Management, LLC befektetési igazgatója és társalapítója, Kalifornia Beverly Hills-ben. “Amikor a piac hanyatlik, vásároljon - ne adjon el. Ne hajlandó engedni a pániknak. Ha az ing eladásra kerülne, 20% -kal kevesebbet vásárolna, ugye? Miért nem készletek, ha 20% -kal értékesítettek? ”
5. Maradjon az ingatlantervezés csúcsán
Az ingatlantervezés egy másik kulcsfontosságú lépés a jól lekerekített nyugdíjazási tervben, és minden szempontból különféle szakemberek, például ügyvédek és könyvelők szakértelme szükséges az adott területen. Az életbiztosítás szintén fontos része az ingatlantervnek és a nyugdíjazási tervezési folyamatnak. A megfelelő ingatlanterv és az életbiztosítás biztosítja, hogy vagyonát a választott módon osztják el, és hogy szeretteitek nem halmozódnak pénzügyi nehézségekkel. A gondosan felvázolt terv segít elkerülni a drága és gyakran hosszabb próbaidőszakot.
Az adótervezés az ingatlan-tervezési folyamat másik kritikus része. Ha az egyén a vagyont a családtagoknak vagy jótékonysági szervezetnek kívánja hagyni, akkor összehasonlítani kell az ellátások adományozásának vagy az ingatlanvagyonon keresztül történő átadásának adóügyi következményeit.
A közös nyugdíjazási tervbe történő befektetési megközelítés olyan hozam előállításán alapul, amely megfelel az éves inflációval korrigált megélhetési költségeknek, miközben megőrzi a portfólió értékét. A portfóliót ezután átadják az elhunyt kedvezményezettjeinek. Az egyén számára megfelelő terv meghatározásához konzultáljon adóadóval.
„Az ingatlantervezés a befektető élettartama alatt változhat. Korai szakaszban olyan kérdésekre van szükség, mint például a meghatalmazás és a végrendeletek. Miután létrehozta a családot, a bizalom lehet valami, ami fontos elemévé válik a pénzügyi tervben. Később az életben a pénz és az adó szempontjából kiemelkedő jelentőséggel bír a pénz kifizetése - mondja Mark T. Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Kaliforniai Irvine-ben. az „Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára” szerzője. „A díjmentes ingatlantervezési ügyvéddel történő együttműködés elősegítheti az általános pénzügyi terv ezen szempontjának előkészítését és fenntartását.”
Alsó vonal
A nyugdíjazás tervezésének terhe mostanában jobban esik az egyénekre. Kevés munkavállaló számíthat a munkáltató által biztosított, meghatározott juttatási nyugdíjra, különösen a magánszektorban. A meghatározott járulékalapú rendszerekre való átváltás, például a 401 (k) s, azt is jelenti, hogy a beruházások kezelése a felelőssé válik, nem pedig a munkáltatóé.
Az átfogó nyugdíjazási terv létrehozásának egyik legnagyobb kihívása az egyensúly megteremtése a reális visszatérési várakozások és a kívánt életszínvonal között. A legjobb megoldás az, ha egy rugalmas portfólió létrehozására koncentrálunk, amelyet rendszeresen frissíthetünk, hogy tükrözze a változó piaci feltételeket és a nyugdíjazási célokat.
