Nyugdíjba vonulás tervezése
Az öregségi tervezés a nyugdíjba vonulási célok, valamint az e célok eléréséhez szükséges intézkedések és döntések meghatározásának folyamata. Az öregségi tervezés magában foglalja a jövedelemforrások azonosítását, a költségek becslését, a megtakarítási program végrehajtását, valamint az eszközök és a kockázat kezelését. A jövőbeni cash flow-k becslése alapján meghatározzák, hogy a nyugdíjazási jövedelem célja megvalósul-e. Néhány nyugdíjazási terv megváltozik attól függően, hogy tartózkodik-e például az Egyesült Államokban vagy Kanadában.
Az öregségi tervezés ideális esetben egy egész életen át tartó folyamat. Bármikor indíthat, de akkor a legjobban működik, ha már a kezdetektől figyelembe veszi a pénzügyi tervezésben. Ez a legjobb mód a biztonságos és szórakoztató nyugdíjba vonulás biztosítására. A móka miatt van értelme figyelni a komoly és talán unalmas részre: megtervezni, hogyan jut el oda.
A nyugdíjazási tervezés megértése
A legegyszerűbb értelemben: a nyugdíjazási tervezés az a tervezés, amelyet akkor kell készíteni az életre, ha a fizetett munka végén jár, nemcsak pénzügyi szempontból, hanem az élet minden területén. A nem pénzügyi szempontok magukban foglalják az életmód megválasztását, például az, hogy miként töltsön el időt nyugdíjban, hol éljen, mikor hagyja el teljesen a munkát, stb. A nyugdíjazás tervezésének holisztikus megközelítése figyelembe veszi ezeket a területeket.
A hangsúly a nyugdíjazási tervezés változásaira helyezkedik el az élet különböző szakaszaiban. A nyugdíjazás tervezésének egy korai élettartama elején a nyugdíjazás tervezésének célja az, hogy elegendő pénzt különítsen el a nyugdíjazáshoz. Pályafutása közepén ez magában foglalhatja konkrét jövedelem- vagy eszközcélok meghatározását és az azok elérése érdekében tett lépéseket. Miután elérte a nyugdíjkorhatárt, az eszközök felhalmozódásától a tervezőknek az elosztási szakasznak hívják. Már nem fizet be; ehelyett az Ön évtizedes megtakarítása kifizetődik.
Nyugdíjazási tervezési célok
Ne feledje, hogy a nyugdíjazás tervezése már jóval a nyugdíjba vonulás előtt kezdődik - minél előbb, annál jobb. A „mágikus szám”, az a összeg, amelyre van szüksége a kényelmes nyugdíjba vonuláshoz, nagyon személyre szabott, ám számos hüvelykujjszabály van, amely képet adhat arról, hogy mennyi pénzt takaríthat meg.
Az emberek azt mondták, hogy kb. 1 millió dollárra van szüksége a kényelmes nyugdíjhoz. Más szakemberek a 80% -os szabályt alkalmazzák, vagyis annyit kell, hogy nyugdíjazáskor a jövedelmének 80% -án élhessen. Ha évente 100 000 dollárt keresne, akkor megtakarításokra lenne szüksége, amelyek körülbelül 20 év alatt évi 80 000 dollárt eredményeznének, vagyis 1, 6 millió dollárt. Mások szerint a legtöbb nyugdíjas nem takarít meg olyan közel, hogy eleget tegyen ezeknek a referenciaértékeknek, és úgy kell módosítaniuk életmódjukat, hogy éljenek azzal, amit megvannak.
Bármelyik módszert is használja Ön és esetleg pénzügyi tervező, a nyugdíj-megtakarítási igények kiszámításához, minél korábban kezdje el.
Az öregségi tervezés szakaszai
Az alábbiakban található néhány útmutatás a sikeres nyugdíjazás tervezéséhez az élet különböző szakaszaiban.
Fiatal felnőttkor (21-35 év közötti)
A felnőttkorban részt vevőknek nem sok pénzük van befektetés nélkül, de van idejük hagyni, hogy a beruházások érezzék magukat, ami kritikus és értékes nyugdíjmegtakarítás. Ennek oka az összetett kamat elve. Az összetett kamat lehetővé teszi az érdeklődés érdeklődését, és minél több idő van, annál több kamatot fog keresni. Még ha havonta is csak 50 dollárt tud félretenni, akkor háromszor többet ér, ha 25 éves korában fekteti be, mint ha 45 éves korában várja el, hogy a kompozíció örömének köszönhesse. Lehet, hogy több pénzt fektethet be a jövőben, de soha nem fogja tudni pótolni az elveszített időt.
A fiatal felnőtteknek ki kell használniuk a munkáltatók által támogatott 401 (k) vagy 403 (b) terveket. Ezeknek a képesített nyugdíjazási terveknek az első előnye, hogy a munkáltatónak lehetősége van arra, hogy egy bizonyos összegig megegyezzen azzal, amit befektet. Például, ha az éves jövedelmének 3% -át fizeti a tervszámlájára, akkor a munkáltató ezt összevetheti, ha az egyenértékű összeget letétbe helyezi a nyugdíjszámlájára, lényegében 3% -os bónuszt ad neked, amely az évek során növekszik. Azonban Önnek többet kell befizetnie, és ehhez is hozzá kell járulnia, mint amennyit a munkaadó megszerez, ha képes; egyes szakértők 10% -ot felfelé javasolnak. A 2019-es adóévben az 50 év alatti résztvevők jövedelmük 19 000 dollárját 401 (k) -ig járulhatnak hozzá.
A 401 (k) terv további előnyei között szerepel a magasabb hozam megszerzése, mint a megtakarítási számlán (bár a beruházások nem kockázatmentesek). A számlán lévő pénzeszközök szintén nem tartoznak jövedelemadó alá, amíg vissza nem vonják őket. Mivel a járulékokat levonják a bruttó jövedelméből, ez azonnali jövedelemadó-megszakítást eredményez. Azok, akik a magasabb adószintek küszöbén állnak, fontolgathatják, hogy elegendő mértékben hozzájárulnak-e adófizetési kötelezettségük csökkentéséhez.
Az adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási számlák között szerepel az IRA és a Roth IRA. A Roth IRA kiváló eszköz lehet a fiatal felnőttek számára, mivel adózás utáni dollárral finanszírozzák. Ez kiküszöböli az azonnali adólevonást, de elkerüli a nagyobb jövedelemadó-hamisítást, amikor a pénzt nyugdíjba vonják. A Roth IRA korai indítása hosszú távon kifizetheti a nagy időt, még akkor is, ha eleinte nincs sok pénz befektetésre. Ne feledje: minél hosszabb ideig tart a pénz egy nyugdíjszámlán, annál több adómentes kamatot keresnek.
Roth IRA-knak vannak bizonyos korlátai. Csak teljes mértékben (évi 6000 dollárig) járulhat hozzá a Roth IRA-hoz, ha évente 122 000 dollárt vagy kevesebbet fizet, 2019 adóévtől kezdve. Ezt követően kisebb mértékben fektethet be, akár 135 000 dollár éves jövedelemig (a jövedelemkorlát magasabb az együttesen benyújtott házaspárok esetében).
Csakúgy, mint a 401 (k), a Roth IRA-nak van bizonyos büntetése a pénzeszközökkel kapcsolatban a nyugdíjkorhatár elérése előtt. Van néhány figyelemre méltó kivétel, amelyek nagyon hasznosak lehetnek fiatalabb emberek számára vagy vészhelyzet esetén. Először: a befizetett indulótőkét büntetés megfizetése nélkül mindig kivonhatja. Másodszor, visszavonhat pénzt bizonyos oktatási költségek, az első lakásvásárlás, az egészségügyi ellátás és a rokkantsági költségek fedezésére.
Miután létrehozott egy nyugdíjszámlát, felmerül a kérdés, hogyan kell az alapokat irányítani. A részvénypiac által megfélemlített személyek számára fontolja meg a kevés karbantartást igénylő indexalapba történő befektetést, mivel ez egyszerűen csak egy olyan tőzsdei indexet tükröz, mint a Standard & Poor's 500. a cél nyugdíjkorhatár alapján. Ne feledje, hogy egyes szövetségi ügynökségek és egyenruhás szolgálatok takarékos megtakarítási terveket kínálnak.
Korai életkor (36-50)
A korai életkor általában számos pénzügyi feszültséget okoz, ideértve a jelzálogkölcsönöket, a diákhitelt, a biztosítási díjakat és a hitelkártya-adósságokat. A nyugdíjazás tervezésének ebben a szakaszában azonban kritikus fontosságú a megtakarítás folytatása. A több pénz keresése és az az idő, amelyben még befektetnie kell és kamatot kell keresnie, teszi ezeket az éveket az agresszív megtakarítások legjobbjává.
A nyugdíjazás tervezésének ebben a szakaszában az embereknek továbbra is ki kell használniuk a munkaadók által kínált 401 (k) megfelelőségi programokat. Azt is meg kell próbálniuk, hogy maximalizálják a 401 (k) és / vagy a Roth IRA-hoz való hozzájárulást (mindkettő lehet egyszerre). Azok számára, akik nem jogosultak a Roth IRA-ra, fontolja meg a hagyományos IRA-t. Csakúgy, mint a 401 (k) -nél, ezt adózás előtti dollárral finanszírozzák, és a benne lévő eszközök adóhalasztással növekednek.
Végül, ne hagyja figyelmen kívül az életbiztosítást és a rokkantsági biztosítást. Gondoskodni szeretne arról, hogy családja pénzügyi szempontból túlélje anélkül, hogy nyugdíjmegtakarításokat vonzana, ha valami történik veled.
Későbbi életkor (50–65)
Az életkor előrehaladtával a befektetési számlák konzervatívabbá válnak. Bár a nyugdíjazás tervezésének ebben a szakaszában fogy az idő, hogy megtakarítson az embereket, van néhány előnye. A magasabb bérek és a fent említett költségek (jelzálogkölcsönök, diákhitel, hitelkártya-adósság stb.) Egy részének esedékes megfizetése ekkor több rendelkezésre álló bevételt eredményezhet befektetésre.
És soha nem késő felállítani és hozzájárulni a 401 (k) vagy az IRA-hoz. A nyugdíjazási tervezési szakasz egyik előnye a felzárkózási hozzájárulások. 50 éves kortól kezdve további 1000 dollárt fizethet évente a hagyományos vagy Roth IRA-ba, és további 6000 dollárt adhat évente a 401 (k) -be.
Azok számára, akik teljes mértékben kihasználták az adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási lehetőségeket, vegye fontolóra más befektetési formákat a nyugdíj-megtakarítások kiegészítésére. CD-k, blue-chip készletek vagy bizonyos ingatlanbefektetések (például egy bérelhető nyaralóház) ésszerűen biztonságos módja lehet a fészektojás hozzáadásának.
Emellett megismerheti azt is, hogy mik lesznek a társadalombiztosítási juttatások, és milyen életkorban van értelme kezdeni ezeket. A korai ellátásokra való jogosultság 62 éves korban kezdődik, de a teljes ellátások nyugdíjkorhatára 66 év. A Társadalombiztosítási Igazgatóság itt számológépet kínál.
Itt az ideje, hogy megvizsgáljuk a hosszú távú gondozási biztosítást, amely segít fedezni az ápolói otthon vagy az otthoni gondozás költségeit, ha régóta felmerült éveiben szüksége van rá. Az ilyen egészségügyi kiadások meghatározzák a megtakarításokat, ha nem megfelelően tervezik meg.
8 alapvető tanács az öregségi megtakarításhoz
Az öregségi tervezés egyéb szempontjai
Az öregségi tervezés sokkal többet foglal magában, mint hogy mennyi megtakarítást és mennyit igényel. Figyelembe veszi a teljes pénzügyi képet.
Az otthonod
Az amerikaiak többsége számára otthona az egyetlen legnagyobb eszköz, amely birtokolja. Hogyan illeszkedik ez a nyugdíjazási tervbe? A múltban az otthont vagyonnak tekintették, ám a lakáspiaci összeomlás óta a tervezők kevesebb eszköznek tekintik, mint valaha. A lakáscélú hitelek és a lakáscélú hitelkeretek népszerűsége miatt sok háztulajdonos jelzálogkölcsönben lép fel a nyugdíjba, jóval a víz felett.
Amint eléri a nyugdíjba vonulást, felmerül a kérdés, vajon el kellene adnia-e otthonát. Ha továbbra is olyan otthonban él, ahol több gyermeket nevelkedett, akkor az nagyobb lehet, mint amire szüksége van, és a megtartásával járó költségek számottevõek lehetnek. A nyugdíjazási tervnek tartalmaznia kell egy elfogulatlan képet otthonáról és arról, hogy mit kell vele csinálni.
Ingatlantervezés
Az ingatlanterv foglalkozik azzal, ami meghal az ön vagyonával. Tartalmaznia kell egy akaratot, amely meghatározza a terveit, de még ezt megelőzően fel kellene állítania egy vagyonkezelő társaságot vagy más stratégiát kell alkalmaznia annak érdekében, hogy a lehető legnagyobb részét megóvja az ingatlanadóktól. A birtok első 11, 4 millió dollárja mentesül a birtokadó alól, de egyre többen találnak módot arra, hogy pénzüket gyermekeiknek hagyják el oly módon, hogy nem fizetnek nekik átalányösszeget.
Adózási hatékonyság
Miután elérte a nyugdíjkorhatárt és elkezdi megosztani az adókat, az adók nagy problémává válnak. A legtöbb nyugdíjszámláját rendes jövedelemadónak kell adóztatni. Ez azt jelenti, hogy akár 37% -ot is fizethet adókban minden olyan pénzért, amelyet a hagyományos 401 (k) vagy az IRA-ból vesz. Ezért fontos figyelembe venni a Roth IRA-t vagy a Roth 401 (k) -et, amelyek lehetővé teszik, hogy előzetesen fizetjen adókat, nem pedig visszavonás után. Ha úgy gondolja, hogy később több pénzt fog keresni az életben, akkor lehet értelme Roth-átalakítást végezni. Egy könyvelő vagy pénzügyi tervező segíthet Önnek az ilyen adóügyi megfontolások kezelésében.
Biztosítás
A nyugdíjazás tervezésének kulcsfontosságú eleme az eszközök védelme. Az életkor megnövekedett egészségügyi költségekkel jár, és navigálnia kell a gyakran bonyolult Medicare rendszerben. Sokan úgy érzik, hogy a szokásos Medicare nem nyújt megfelelő lefedettséget, ezért a Medicare Advantage vagy a Medigap házirendjére törekednek annak kiegészítésére. Van még életbiztosítás és hosszú távú gondozási biztosítás is, amelyet fontolóra kell venni.
Egy másik típusú biztosítási társaság által kiadott kötvény a járadék. A járadék nagyjából hasonlít a nyugdíjhoz. Pénzt fizet egy biztosítótársaságnál, amely később egy meghatározott havi összeget fizet. Számos különféle lehetőség van járadékkal, és számos szempontot figyelembe kell venni annak eldöntésekor, hogy a járadék megfelelő-e Önnek.
