Milyen nyugdíjjárulékok járnak?
A nyugdíjjárulék pénzbeli hozzájárulás a nyugdíjazási tervhez. A nyugdíjjárulékok adózás előtti vagy adózás utáni lehetnek, attól függően, hogy a nyugdíjazási terv megfelelő-e, mennyi a járulék a járulékalap jövedelméhez viszonyítva, és hogy a járulékalap olyan korábbi járulékokat fizetett-e be, amelyek korlátoznák az adó levonhatóságát.
Kulcs elvihető
- A nyugdíjjárulékok olyan alapok, amelyeket kifejezetten a minősített nyugdíjszámlákhoz szánnak. Az adózás előtti járulékokat a hagyományos IRA-k és a 401 (k) terv finanszírozására használják fel, valamint az adóhalasztás növekedéséig a nyugdíjazás visszavonásáig (általában az első 59 éves korban támogatható). Adó után a járulékokat Roth számlák finanszírozására és adómentesség növekedésére használják fel,
A nyugdíjjárulékok megértése
Sok vállalati, magán- és állami nyugdíjazási tervben a munkavállaló nyugdíjjárulékát valamilyen módon a munkáltató egyezteti. Ezt inkább munkáltatói mérkőzésnek, és nem hozzájárulásnak nevezik.
A munkavállalók számára a nyugdíjjárulék óriási következményekkel járhat. Azoknak, akik képesek legalább 10% -át vagy jövedelmüket (még ennél is jobb 12% -ot vagy 15% -ot) befizetni és sokféle részvénybe fektetni, jó esélye van a kényelmes nyugdíjazás finanszírozására. Azok, akik alig vesznek részt, vagy semmit sem helyeznek el, vagy túl konzervatív módon fektetnek be (pl. Pénzpiacok és alacsony kamatozású kötvények), valószínűleg szinte teljes egészében azon társadalombiztosítási rendszertől függnek, amelynek előrejelzése szerint 2035-ben elfogy a pénz.
Ne feledje, hogy a meghatározott járulékalapú hozzájárulások adóhalaszthatók lehetnek. A hagyományos, meghatározott járulékfizetési tervekben a járulékok adóhalasztottak, de a kivonások adókötelesek.
Számos meghatározott járulékalapú program egyéb jellemzői között szerepel az automatikus résztvevői beiratkozás, az automatikus járulékalap-emelések, a nehézségekből való kivonás, a hitelköltségek és az 50 éves vagy annál idősebb alkalmazottak felzárkózási hozzájárulása.
Adó előtti járulékok
A nyugdíj-megtakarítási tervhez való hozzájárulás adózás előtti és / vagy adó utáni hozzájárulások formájában történhet. Ha a hozzájárulást olyan pénzben teljesítik, amelyért az egyén már fizetett adót, akkor adózás utáni hozzájárulásnak nevezik. Adó utáni hozzájárulások az adózás előtti járulékok helyett vagy azok mellett tehetők. Sok befektetőnek tetszik az a gondolat, hogy nem kell adót fizetni a tőke után, amikor visszavonják a befektetést. Az adózás utáni hozzájárulásoknak azonban a leghatékonyabb lenne, ha az adómértékek várhatóan magasabbak lesznek a jövőben.
Az adózás előtti járulékfizetés kedvezményezettek számára előnyös, mivel csökkenti az akkor fizetett adók összegét. Végül is mindig jobb a fizetéseket halasztani a pénz időértéke miatt.
Adó utáni hozzájárulási tervek
Az adózás előtti hozzájárulási tervektől eltérően a Roth IRA adózás utáni hozzájárulási terv. Míg adót fizetnek az adózás előtti járulékfizetési tervekből történő kivonások után, addig Roth hozzájárulások után fizetnek adót, ám bevételeiket adómentesen vissza lehet vonni. Az a személy, akit elvontak az adózás vagy a Roth hozzájárulása között a nyugdíjazási tervbe, összehasonlítania kell jelenlegi adószintjét a nyugdíjazáskor várható adószintjével. Az a csoport, amelybe nyugdíjba kerülnek, az adóköteles jövedelmüktől és a hatályos adómértékektől függ. Ha az adó mértéke várhatóan alacsonyabb lesz, akkor az adózás előtti járulékok valószínűleg előnyösebbek lesznek. Ha az adó mértéke várhatóan magasabb, akkor az egyénnek jobban lehet Roth IRA-val.
A Roth IRA-ban vagy a Roth 401 (k) pontban a számlatulajdonos adók után járulékot fizet, de a kivonások adómentesek, ha bizonyos képesítések teljesülnek. A meghatározott járulékfizetési rendszerek adókedvezményes státusa általában lehetővé teszi, hogy az egyenlegek idővel nagyobb mértékben növekedjenek az adóköteles számlákhoz képest.
Befektetés a nyugdíjba
Jobb vagy rosszabb, az öregségi járulék most az amerikai nyugdíjrendszer alapját képezi. Az 1960-as évek végén a Nemzeti Nyugdíj-állami Koalíció szerint a munkahelyi nyugdíjazási tervvel rendelkező magánszektorban dolgozók körülbelül 88% -a nyugdíjat kapott. Ez a szám 2016-ra 33% -ra esett vissza, és ennek a nagy részét az állami és a szövetségi kormány különböző szintjein dolgozók adják.
A nyugdíjak csökkenése egybeesett a 401 (k) nyugdíjazási terv emelkedésével, amely az 1980-as években kezdődött el. A 401 (k) pont és a nyugdíj (meghatározott juttatási nyugdíjrendszernek is nevezik) közötti legnagyobb különbség az, hogy ez utóbbival a vállalatok és a kormány garantálták a rögzített kifizetést a nyugdíjasok számára. 401 (k) értékkel (meghatározott hozzájárulási tervnek vagy IRA-nak) a munkavállalónak kell meghoznia a befektetési döntéseket, és a számla növekedését kell vezérelnie.
