A hitelinformációs jelentésben maradó negatív információk hosszát a Fair Credit Reporting Act (FCRA) néven ismert szövetségi törvény szabályozza. A legtöbb negatív információt hét év elteltével kell eltávolítani. Egyesek, például a csőd, akár 10 évig is fennállnak. A hátrányos hitelinformációk sajátosságaira vonatkozóan a törvény és a határidők árnyaltabbá válnak. Az alábbiakban nyolc típusú negatív információ található, és hogyan lehet elkerülni az esetleges károkat.
Kulcs elvihető
- A tisztességes hitelinformációs jelentés (FCRA) szabályozza azt az időtartamot, ameddig a negatív információk megmaradhatnak a hiteljelentésén. A legtöbb negatív információ a hiteljelentésén 7 évig marad; néhány elem 10 évig fennmaradhat. Korlátozhatja a káros információktól az eltérő információkat is, még akkor is, ha még mindig szerepel a hitel-jelentésben.A negatív tétel eltávolítása a hitel-jelentésből nem azt jelenti, hogy már nem tartozol az adóssággal.
Kemény vizsgálat: Két év
A kemény kérdés, amelyet kemény vonzásnak is neveznek, nem feltétlenül negatív információ. Azonban a teljes hiteljelentést tartalmazó kérelem néhány pontot von le a hitelképességből. Túl sok kemény kérdés összeadhatja. Szerencsére csak a kérdés dátumát követő két évig maradnak a hitelképesség-jelentésben.
Korlátozza a károkat: Két hetes időszakonként gyűjtsön össze kemény kérdéseket, például jelzálog- és autókölcsön-kérelmeket, hogy ezek egy vizsgálatnak számítsanak.
Bűncselekmény: hét év
A késedelmes fizetések (általában több, mint 30 napos késedelem), a nem fogadott befizetések, valamint a beszedési ügynökségnek átadott beszedések vagy számlák a bűncselekmény napjától számított hét évig a hitelképesség-jelentésben maradhatnak.
Korlátozza a károkat: Ügyeljen arra, hogy a kifizetéseket időben elvégezze - vagy felzárkózni. Ha általában naprakész, hívja fel a hitelezőt, és kérje meg, hogy a késedelmet ne jelentsék be a hitelintézetnek.
Felszámolás: hét év
Amikor a hitelező nem fizetés után írja le adósságát, ezt felszámításnak nevezzük. A követelések hét évig plusz 180 napig maradnak a hiteljelentésben, attól az időponttól számítva, amikor az elszámolást bejelentették a hitelintézetnek.
Korlátozza a kárt: Próbáljon megfizetni az adósság egészét vagy egyeztetett összegét. A jóváírásodhoz szükséges ding nem kerül eltávolításra, de valószínűleg nem perelnek be.
Diákhitel alapértelmezett: hét év
A diákhitel visszafizetésének elmulasztása hét évig, plusz 180 nappal a magántulajdonban lévő diákhitelt elmulasztó összeg kifizetésétől számítva, továbbra is a hitelképesség-jelentésben szerepel. A szövetségi diákhitelt hét évvel a nemteljesítés időpontjától vagy a kölcsönnek az Oktatási Minisztériumba történő átutalásától számítva vesznek el.
Korlátozza a kárt: Ha szövetségi diákhitével rendelkezik, vegye igénybe az Oktatási Minisztérium lehetőségeit, ideértve a kölcsön rehabilitációját, konszolidációját vagy visszafizetését. Magánhitelekkel lépjen kapcsolatba a hitelezővel és kérjen módosítást.
Kizárás: hét év
A kizárás a nemteljesítés egyik formája, amely magában foglalja a hitelező átvételét otthonának tulajdonjogára az időben történő fizetés elmulasztása miatt. Ez a hiteljelentésen marad az első elmaradt fizetés napjától számított hét évig.
Korlátozza a kárt: Győződjön meg arról, hogy időben befizette a többi számlát, és kövesse a hitelképesség helyreállításának lépéseit.
Az adó zálogjogok és a polgári határozatok nem szerepelhetnek a hitelképesség-jelentésben.
Pert vagy ítélet: hét év
A fizetett és a nem fizetett polgári ítéletek a legtöbb esetben a bejelentéstől számított hét évig maradtak a hitelképesség-jelentésben. 2018 áprilisára azonban mindhárom nagyobb hitelintézet, az Equifax, az Experian és a TransUnion eltávolította az összes polgári ítéletet a hiteljelentésekből.
Korlátozza a károkat: Ellenőrizze a hitelbeszámolót, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a nyilvános nyilvántartás szakasz nem tartalmaz információkat a polgári határozatokról, és ha ez megjelenik, kérje annak eltávolítását. Ezenkívül ügyeljen a vagyonának védelmére.
Csőd: hét-tíz év
A hitelképesség-jelentésben a fizetésképtelenség időtartama a csőd típusától függ, de általában 7-10 év. A FICO szerint a „hitelképesség-gyilkosnak” nevezett csőd 130–150 pontot tud lekoptatni a hitelképességről. A befejezett 13. fejezet szerinti csőd, amelyet lezártak vagy felfüggesztettek, rendszerint hét évvel a bejelentés után jelent meg a jelentésben. Néhány ritka esetben a 13. fejezet tíz évig maradhat fenn. A 7. fejezet, a 11. fejezet és a 12. fejezet csődjei 10 évvel a bejelentés dátuma után eltűnnek.
Korlátozza a kárt: Ne várja meg, hogy megkezdje hitelképességének újjáépítését. Szerezzen meg egy biztonságos hitelkártyát, fizessen be nem fizetéses számlákat a megállapodás szerint, és csak akkor kérjen új hitelképességet, ha kezelni tudja az adósságot.
Adó zálogjog: Egyszer határozatlan ideig, most nulla év
A fizetett adó zálogjogok, akárcsak a polgári határozatok, hét évig részei voltak a hiteljelentésben. A fizetetlen zálogjog szinte minden esetben határozatlan időre megmaradhat a hitelinformációs jelentésben. 2018 áprilisától kezdve mind a három fő hitelintézet a pontatlan jelentések miatt eltávolította az adóügyi zálogjogokat a hiteljelentésekből.
Korlátozza a károkat: Ellenőrizze hitelinformáció-jelentését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem tartalmaz-e információkat az adóbiztosításról. Ha igen, vitatja a hitelintézetet az eltávolításáról.
Alsó vonal
Miután elérte a hiteljelentési határidőt, a negatív információknak automatikusan el kell számolniuk a hiteljelentésből. Ha nem, akkor vitathatja az érintett hitelintézettel, amelynek 30 nap áll válaszolni a kérésére. Ha a kérdéses tétel hibákat tartalmaz, vitathatja és kérheti, hogy távolítsa el a határidő lejárta előtt.
Ne feledje, hogy a hitelinformációs határidő lejárta nem jelenti azt, hogy már nem tartozol az adóssággal. A hitelezők és a behajtók továbbra is folyósíthatják a kifizetést, ha az adósság nem kerül kifizetésre. Ha azonban az adósság kívül esik azon állam elévülési idején, amelyben az adósság keletkezett, akkor a hitelező vagy a beszedési ügynökség nem fogja tudni igénybe venni a bíróságokat arra, hogy fizetésre kényszerítse Önt.
