Mi az életjáradék figyelembevétele?
Járadékdíj vagy díj az a pénz, amelyet az egyén fizet egy biztosítótársaságnak járadék finanszírozására vagy járadék kifizetésének folyósítására. A járadék ellenértékének átalányösszege vagy kifizetések sorozata lehet, amelyet gyakran járuléknak neveznek.
Kulcs elvihető
- A járadék ellenérték egy járadék finanszírozására fizetett kifizetés vagy prémium.A járadékokat sokféle módon lehet felépíteni, például azonnali vagy halasztott, rögzített vagy változó, valamint képesített vagy nem képesített.A közvetlen járadékok kibocsátáskor generálják a kifizetéseket, miután megkapják a megtérülést..A késedelmes járadékok lehetővé teszik a számlatulajdonosok számára a hozzájárulások átutalását a kamat megszerzése érdekében, és a kifizetések fogadását későbbi időpontra halasztani.
Hogyan működnek a járadék-megfontolások
A járadékjövedelemben részesülő számlatulajdonosok különböző eloszlási gyakoriságot választhatnak, például havonta, negyedévente, félévente vagy évente. A kifizetések több tényezőn alapulnak, ideértve a járadék ellenértékét vagy a meglévő halasztott járadék halmozott értékét, az életkorot, amikor a járadékos megkapja a kifizetéseket, a járadékos várható élettartama vagy a futamidő hossza, a járadék várható befektetési hozama, és hogy a járadék fix vagy változó. A kifizetések garantálhatók a járadékos élettartamára vagy egy bizonyos időszakra (pl. 5, 10 vagy 20 évre). A rövidebb időre garantált kifizetések gyakran magasabbak.
Hogyan működik a járadékok
A járadékokat sokféle részlet és tényező alapján lehet felépíteni. Az azonnali járadékok kibocsátáskor áramlást generálnak. A halasztott járadékok olyan nyugdíjazási termékek, amelyekben a kifizetéseket a számlatulajdonos kezdeményezéséig halasztják. A számlatulajdonosok kamatot szerezhetnek befizetéseikbe számlájukba; az adószerkezettől függően (pl. képesített vagy nem képesített) a megfontolások vagy a járulékok korlátozottak lehetnek. A halasztott járadék élesítése felszólítja a kifizetési funkciót, amelyben a kifizetések folynak.
A járadékok általában fix vagy változó lehet. A rögzített járadékok rögzített kamatlábakat keresnek, és gyakran egy minimális garantált kamatlábbal rendelkeznek. A változó járadékok lehetővé teszik a számlatulajdonosok számára, hogy a piachoz kötött alapokba fektessenek be. A legtöbb változó halasztott járadéknak rögzített számlája van, amely fedezeti fedezetet nyújt a piaci ingadozásokkal szemben. Néhány azonnali járadék változó számlát tartalmaz, így a tulajdonos különféle alapokat fektethet be. Ezért ezeknek a járadékoknak a kifizetései gyakran eltérőek.
A járadékok úgy hozhatók létre, hogy annuitizáláskor a kifizetések mindaddig folytatódjanak, amíg vagy a járadékos vagy házastársa (ha túlélési támogatást választanak) él. Az élet garantált járadékai például a csak életjáradék (a kifizetések csak a járadékos életéig garantáltak) és a garantált időtartamú járadék (a kifizetések garantálják a járadékos életét, de ha a garantált időszakon belül elhal. A járadékokat úgy is felépíthetik, hogy pénzeszközeket fizetjenek ki egy adott időszakra, például 20 évre.
Különleges megfontolások
Ezek az eszközök nem mindenkinek szólnak, különösen azok számára, akiknek valószínűleg hozzáférniük kell pénzükhöz. A halasztott járadékoknak gyakran van átadási ütemterve, amelyben a kivont pénzt részben vagy egészben büntetik. A díjak az átadási időszakban magasak lehetnek, még inkább a tulajdonlás korai éveiben. Ezek az átadási időszakok az adott terméktől függően kettőtől tíz évig tarthatnak, és tíz évnél többet is megtehetnek. Az átadási díjak legalább 10% -nál kezdődhetnek, bár a büntetés általában évente csökken az átadási időszak alatt. Néhány azonnali járadék esetében a visszafizetés nem lehetséges a kifizetések megkezdése után.
Egyes tanácsadók szerint a fizetési forrásokat kereső befektetők strukturálhatják járadékszerű eszközüket osztalékfizető részvények, kötvény létrák és pénzpiacok kombinációjával. Ennek a megközelítésnek az előnyei között szerepel az alacsony díjak és a készpénzhez való kész hozzáférés.
