Tartalomjegyzék
- Pro: Visszavonja a hozzájárulásokat ingyen
- Pro: Kivételek a szankciókról
- Pro: Roth IRA Sürgősségi Alap
- Pro: Kerülheti a hitelnyújtást
- Con: Május tartozhat adókat és büntetéseket
- Con: Nem tudsz visszafizetni a pénzt
- Con: Hiányzik a jövőbeli bevételek
- Alsó vonal
Bármikor és bármilyen okból visszavonhatja hozzájárulásait a Roth IRA-tól, de ez nem jelenti azt, hogy ez jó ötlet. Számos oka van annak, hogy érdemes kétszer is elgondolkodni, mielőtt korai megvonást kezdene a Roth IRA-tól.
Kulcs elvihető
- A hagyományos IRA-tól vagy a 401 (k) -től eltérően a megtakarítók büntetés vagy adó nélkül visszavonhatják a Roth IRA-járulékokat (de nem nyereséget).A pozitív oldalról ezek az alapok sürgősségi megtakarítást eredményezhetnek és elkerülhetik a kölcsön felvételét.Mint a hátránya, hogy nem tud visszafizetni ezt a pénzt, így csökkenteni fogja a nyugdíjas fészek tojását. Továbbá, ha bármilyen nyereséget elér, akkor potenciális díjak és adók vannak kitéve.
Előnyök
-
A hozzájárulásokat ingyen visszavonhatja.
-
Kivételt képeznek a korai kilépési szankciók.
-
Roth IRA-ját sürgősségi alapként is felhasználhatja.
-
Kerülheti el a kölcsön igénybevételét.
Hátrányok
-
Tartozhat adókat és büntetéseket.
-
Nem tudja visszafizetni a pénzt.
-
Kimarad a jövőbeli bevételektől.
Pro: ingyen visszavonhatja a hozzájárulásokat
A Roth IRA egyedülálló eszközt kínál a pénzeszközök eléréséhez. Bármely életkorban, bármilyen okból, bármilyen jövedelemadó vagy büntetés nélkül visszavonhatja a járulékokat. Az ok: Ön Roth IRA-be fizetett adófizetési utáni hozzájárulásokkal, tehát már megfizette az adókat.
A járulékok az a pénz, amelyet a Roth-számlájára utaltak be. A teljes Roth IRA-egyenleg magában foglalja mind a járulékokat, mind a jövedelmeket - a kamatot és az osztalékokat, amelyek a hozzájárulásukból felhalmozódtak befektetésük óta.
Bár bármikor visszavonhatja járulékait adó- és büntetéstől mentesen, a bevételek másképp működnek. Ha visszavonja a jövedelmet, tartozhat adóival és büntetésekkel. Az életkorától, attól függ, hogy mennyi ideig tartja a számlát, és hogyan tervezi felhasználni a pénzt.
Pro: Kivételek vannak a korai kilépési büntetések vonatkozásában
De mi történik, ha hamarabb szüksége van a pénzre? Kivételt tehet a korai visszavonási büntetés alól. Kerülheti a büntetést, ha pénzt használ fel:
- Első házvásárlás esetén (10 000 dolláros élettartamra korlátozva) Kvalifikált oktatási költségek megfizetéseA meg nem térített orvosi költségekA „lényegében egyenlő időszakos kifizetések” sorozata Az adó visszatérítése az IRAB ellen felszámított IRS illeték miatt, mivel állandó fogyatékosságMivel elmész (és a kedvezményezett vagy a birtok viseli az elosztást)
Pro: Használhatja Roth IRA-ját sürgősségi alapként
A hagyományos bölcsesség szerint három-hat hónapos megélhetési költségeket kell fenntartania. De ez sok ember számára magas rend.
Ezért egyre több ember lép be nyugdíjazási számlájába - Roth IRA, hagyományos IRA és 401 (k) terv -, amikor vészhelyzet sújtja. E nyugdíjalapok mindegyike készpénzkészlettel szolgálhat, hogy fedezze a vészhelyzeteket és a jelentős költségeket, például otthont vásároljon vagy vállalkozást indítson.
A Roth előnye, hogy adómentesen ki tudja venni a pénzt. És ha nincs semmilyen vészhelyzet, akkor hagyhatja békén, hogy tovább növekedjen.
Pro: Kerülheti a hitelnyújtást
Ez még nem jelenti azt, hogy szabadon vehet pénzt nyugdíjszámlájáról. Lehet, hogy a horogon áll olyan adókat és büntetéseket illetően, amelyek a kölcsönnél többet fizethetnek. Ezért feltétlenül futtassa a számokat, mielőtt a kölcsön és a korai visszavonás között választana.
Con: Adók és büntetések tartozhatnak
10% -os korai elállási büntetéssel és jövedelemadóval sújthatja Önt, ha bármilyen bevételt kivon a Roth IRA-ból.
Lehet, hogy elkerülheti mind az adókat, mind a büntetést, ha a számla legalább öt éves, és te vagy 59½, vagy ha megfelel még néhány egyéb követelménynek. Itt van egy gyors leomlás:
Ha teljesítette az ötéves szabályt:
- 59½ alatt. A jövedelem visszavonása adók és büntetések hatálya alá tartozik. Lehet, hogy elkerülheti mindkettőt, ha a pénzt először használja lakásvásárlásra, vagy ha állandó fogyatékossága van, vagy elhunyt (és a kedvezményezett viseli az elosztást). 59½ éves és idősebb. Nincs adó vagy büntetés.
- 59½ alatt. A jövedelem visszavonása adók és büntetések hatálya alá tartozik. Lehet, hogy elkerülheti a büntetést (de nem az adókat), ha a pénzt először otthoni vásárlásra, képzett oktatási költségekre vagy be nem térített egészségügyi költségekre használja, vagy ha tartós fogyatékossága van, vagy elhunyt (és a kedvezményezett veszi a disztribúciót). 59 ½ és idősebb. A jövedelem visszavonása adóköteles, de büntetést nem terhel. Mint fentebb megjegyeztük, ha várhat az öt évre, elkerüli mindkettőt.
Con: Nem tudsz visszafizetni a pénzt
Általában legfeljebb 50 000 USD-t (vagy a meglévő egyenleg 50% -át) kölcsönözheti a 401 (k) összegből, és öt éven belül visszafizetheti. Noha ez egy kicsit hátráltatja a nyugdíjalapú megtakarításait, a pénz továbbra is visszatér a számlára.
Az IRA-k másképp működnek. Hosszú távra nem kölcsönzhet pénzt az IRA-tól. Ehelyett minden pénzt, amelyet vesz fel, visszavonásnak, nem pedig kölcsönnek. 60 napod van arra, hogy a pénzt ugyanabba az IRA-ba vagy egy másik minősített számlára átvigye. Ezt követően végleges visszavonásnak tekintik - adó- és büntetési következményekkel jár.
Con: Hiányzik a jövőbeli bevételek
Mivel nem tudja visszafizetni a pénzt, hiányzik a jövőbeli bevételek. És ez hatalmas harapást eredményezhet nyugdíj-megtakarításaiból. Ez a korai visszavonás legnagyobb hátránya.
A Roth IRA és az egyéb adókedvezményes nyugdíjazási számlák szépsége a kamatösszetétel ereje. Ha korábban von ki pénzt a Roth IRA-ból, akkor ez a pénz soha nem alakul, mert nem lesz ott. Ráadásul az a kamat, amelyet akkor kapt volna, ha a pénzt egyedül hagyta, soha nem fog kamatot keresni.
Íme egy gyors példa. Tegyük fel, hogy 20 év alatt évente 5000 dollárt fektetett be, és átlagosan 8% -os éves megtérülést kapt. E 20 év elteltével számlája körülbelül 247 000 dollárra nőtt volna. Ha soha nem fektetett be egy újabb érmét, és csak hagyná az egyensúlyi összetevőt a következő 20 évben, akkor több, mint 1, 15 millió dolláron ülne.
De mi történne, ha csak egy 20 000 dolláros korai kivonást vonna volna el a Roth IRA-ból az első 20 év után? Végül fiókja csak kevesebb, mint 1, 06 millió dollárra nőtt volna. Miközben semmi sem tüsszent, a 20 000 dollár korai levonása mintegy 93 000 dollárba kerül a kamat összevonásából származó jövőbeni bevételekből. Jaj.
Alsó vonal
Ha egy sarokba támaszkodsz, és nincs más lehetősége, kényelmet nyújthat, ha megtudja, hogy korán elvonulhat a Roth IRA-tól. De ezt továbbra is végső megoldásként kell tekinteni. Először mélyítse be a számokat, és kérdései esetén beszéljen képzett pénzügyi tervezővel vagy befektetési tanácsadóval.
