Tartalomjegyzék
- Célmeghatározás
- Nyugdíjba vonulás tervezése
- Fióktípusok
- Jellemzők és akadálymentesség
- díjak
- portfóliók
- Adókedvezményes befektetés
- Biztonság
- Vevőszolgálat
- A mi vesszük
A Personal Capital és a Vanguard Personal Advisor Services nem kezdő befektetők számára szól. Mindkettő alapvető befektetést igényel: 50 000 USD a Vanguard és 100 000 USD a Personal Capital számára. E meglehetősen nagy akadály ellenére mindkét szolgáltatás erõs választás a robo-tanácsadói piacon (bár a Personal Capital inkább digitális eszközkezelõ szolgáltatásnak tekinthetõ, amely magában foglalja a pénzügyi tervezõk személyre szabott tanácsát). A Vanguard Personal Advisor Services és a Personal Capital egyaránt magas rangot képviselnek a portfóliókezelés, a portfólió tartalma és a számlaszolgáltatások alapvető jellemzői között az egyes robo-tanácsadói áttekintésekben. Megvizsgáljuk a Personal Capital és a Vanguard Personal Advisor Services fejfájását, hogy meghatározzuk, melyik a jobb robo-tanácsadó.
- Minimális számla: 100 000 USD
- Díjak: 1 millió dollárt meghaladó számlák esetén 0, 89% –0, 49%
- Kiválóan alkalmazható kifinomult befektetők számára, nagy nettó értékkelAz erőteljes befektetők magas szintű diverzifikációt biztosítanak, rendkívül versenyképes díjjal, összehasonlítva a hagyományos legmagasabb szintű vagyonkezeléssel. A Személyes Tőke Cash programnak vonzónak kell lennie azoknak a befektetőknek, akik átlagosan magasabb FDIC biztosított kamatot keresnek.
- Minimális számla: 50 000 USD
- Díj: A kezelt eszközök 0, 30% -a (készpénz nélkül)
- Nem nagyszerű azoknak az embereknek, akik gyors beutazási pontot keresnek a befektetéshez, mivel a számlabeállítás nehézkes folyamat, és a tanácsadóval való beszélgetést igényliBest azok számára, akiknek több pénze van a számlanyitáshoz, mivel a minimális számlaméret 50 000 dollárNagy azok számára, akik szeretnének valamilyen hozzájárulást egy emberi tanácsadótól - a portfóliókat egy emberi tanácsadó felülvizsgálja legalább évente egyszer
Célmeghatározás
A Personal Capitalnél teljes képet kaphat nettó vagyonáról, ha összes külső számláját összekapcsolja az irányítópultdal, amely beszámol az előrehaladási jelentésekből a pénzügyi célok elérése érdekében. Az öregség, mint cél, a webhely fő hangsúlya, de a nem-nyugdíjba vonulási célokat felveheti a platformra - bár kevés segítség van a cél méretének meghatározásában. A Personal Capital tanácsadóként adhat jótékonysági ajándékokat is, ami ritka ajánlat a digitális vagyonkezelés és a robo-tanácsadás területén.
A Vanguard- ban az ügyfelek különféle célokat tervezhetnek, ideértve a nyugdíjat, a főiskolai megtakarításokat, a lakástulajdont vagy az esős nap alapot. A céltervezési források segítenek az eszközök felülről lefelé történő áttekintésében és a nyugdíjazási költségek becslésében, és a webhely érett ellenőrző listákkal, használati cikkekkel és számológépekkel rendelkezik. A fiókfelület útmutatást nyújt az ügyfeleknek a befektetési célok elérésének jobb módjaira, a bevezetési folyamat során felvázolt célok alapján. Az ügyfél bármikor megváltoztathatja a kockázati profilját.
Nyugdíjba vonulás tervezése
A Personal Capital és a Vanguard Personal Advisor Services egyaránt kínál néhány lehetőséget a nyugdíjazási számlákhoz, ideértve a hagyományos és a Roth IRA-kat, a SEP IRA-kat és a 401 (k) átváltást.
A nyugdíj az elsődleges cél, amelyet a személyi tőke segít az ügyfelek megtervezésében. Az ügyfeleknek számos kérdést feltesznek az aktuális jövedelemről és arról, hogy mire számítanak költeni nyugdíjba vonulásuk után, és nincs sok beépített segítség. A nyugdíjazás tervezése magában foglalja a webhely saját, intelligens visszavonási eszközét, amelyet úgy terveztek, hogy maximalizálja a nyugdíjazásból származó jövedelmet az adóköteles, adóhalasztott és adómentes jövedelem kitörésével. A Personal Capital tanácsot adhat az ügyfeleknek a 401 (k) számlájukba történő beruházásokra is. A Personal Capital ügyfelek bármikor közvetlenül beszélhetnek a portfóliójuknak szentelt emberi tanácsadókkal.
A Vanguard weboldalán számos eszköz és számológép található, amelyek segítenek az ügyfeleknek meghatározni, hogy mennyi pénzt kell elkülöníteni a célok (például a nyugdíjba vonulás) elérése érdekében reális időkereten belül. A Vanguard pillanatképet mutat a külső befektetéseiről a teljes portfólió részeként, és mutatókat kínál a cél elérésének valószínűségéről. Minden Vanguard ügyfél hozzáférhet igazolt pénzügyi tervezőkhöz minden nyugdíj kérdésével kapcsolatban, és egy tanácsadó rendszeresen felülvizsgálja portfólióját.
Fióktípusok
A személyes tőke és a Vanguard személyes tanácsadói szolgáltatások egyaránt a leggyakrabban használt számlatípusokat kínálják, a legtöbb esetben az egyéni nyugdíjszámlák (IRA) variációi.
Személyes tőke számla típusok:
- Adóköteles számlák (egyéni, közös, vagyonkezelői) Hagyományos IRA-számlákRoth IRA-számlákSEP IRA-számlákIRA átutalások401 (k) átváltásMagas kamatú készpénzes számla
Vanguard Személyes Tanácsadó Szolgáltatások fiók típusai:
- Adóköteles számlák (egyéni, közös és vagyonkezelői) Hagyományos IRA-számlákRoth IRA-számlákSEP IRA-számlák (önálló vállalkozók és kisvállalkozások számára) IRA-átutalások401 (k)
Jellemzők és akadálymentesség
A Personal Capital és a Vanguard Personal Advisor Services egyaránt előtérbe helyezi az emberi kapcsolatot. Ez tükrözi azt a tényt, hogy mindkettő magasabb nettó vagyon ügyfelekre irányul, mint a legtöbb robo-tanácsadó, ezért elvárható, hogy bármikor felvegye a telefont, és beszéljen valakivel.
Személyes tőke jellemzői:
- Dedikált tanácsadók nagyszámlákhoz: 200 000 és 1 millió dollár közötti számlaszinteken az ügyfeleknek két dedikált pénzügyi tanácsadója van, és 1 millió dollár fölött elsőbbségi hozzáférést kap a CFP-hez. Ingyenes pénzügyi eszközök: Ingyenesen összekapcsolhatja az összes pénzügyi számlát (IRA, 401 (k), jelzálog, kölcsön, ellenőrzés) a Personal Capital Irányítópultján, és kihasználhatja a különféle ajánlatok előnyeit. Például nyomon követheti és kezelheti fiókjait, vagy előrehozhatja a nyugdíját a Nyugdíjtervezővel. Hasonlítsa össze a portfólió allokációját a webhely ideális célelosztásával, vagy használja a Befektetési ellenőrzést, hogy megnézze, hogyan működnek a befektetések. A webhely Díj-elemzője a befektetési díjakat is megszabadíthatja tőle, amelyekről Ön esetleg nem is ismeri. 24 órás ügyfélszolgálat: Az ügyfeleknek 24/7 híváshozzáférésük van, hétvégékkel és munkaidő után is. Személyi tőke készpénz: A társaság magas hozamú megtakarítási számlát kínál, 2, 30% APY és FDIC biztosítással.
Vanguard személyes tanácsadó szolgáltatások:
- Dedikált tanácsadó nagy számlákhoz: Míg az 500 000 dollárig terjedő számlákat egy tanácsadói csoporthoz rendelik, addig az e szint feletti számlák dedikált tanácsadót kapnak. Cégközi jelentkezés: A tanácsadói pályázók mintegy 80–90% -ának van más Vanguard számlája, és az 50 000 dolláros befektetési minimum alkalmazható az összes Vanguard eszközre. Teljes képet tartalmazó tanácsok: Noha a Vanguard Personal Advisor Services nem tudja felvenni az Ön többi számláját (munkavállalói szponzorált nyugdíjazási terveket, főiskolai megtakarítási terveket) e tanácsadó esernyő alatt, a tervezők ezeket a részesedéseket figyelembe veszik, amikor megtervezik az Ön portfólióját és tanácsot adnak. Hozzáférés a tanácsadókhoz: Noha a felfutás lassú, az ügyfelek portfólióját egy hiteles pénzügyi tervező tervezi (ahelyett, hogy a kérdőívre adott válaszai automatikusan generálnák), és munkaidőben elérhetik a tervezőt, aki képes válaszoljon bármilyen kérdésére. Ebben a kérdésben Vanguard „hibrid” tanácsadói szolgálatnak tekinti magát, és a robo-tanácsadással feleségül veszi az emberi tanácsadó folyamatos útmutatásait.
díjak
A Personal Capital díjai az általunk felülvizsgált cégek közül a legmagasabbak: 0, 89% a 100 000–1 millió dolláros portfólió esetében, és 0, 9% -ra csökken a 10 millió dollárt meghaladó portfóliók esetében. Ennek egyszerű magyarázata az, hogy a Personal Capital inkább a vagyonkezelési szolgáltatásokat árazza, mint más robo-tanácsadók. Ennek ellenére össze lehet kapcsolni az összes pénzügyi számláját, és ajánlásokat kaphat a webhelyről a visszatérítések javításáért ingyen.
A Vanguard versenyképes 0, 30% -os tanácsadói díjat számít fel, amelyet negyedévente fizetnek, de a rejtett költségek összeadódhatnak, mivel az ügyfelek tranzakciós díjakat is fizetnek. A bróker harmadik fél befektetési alapokkal is megbízott a megrendelésáramlás ügyleteivel kapcsolatban, és az ügyfél e díjak számláját is lefizeti. A mögöttes befektetések átlagos költségaránya 0, 11%.
Minimális betétek:
A Személyes Tőke és a Vanguard Személyi Tanácsadó szolgáltatások egyaránt nagyon magas minimális betétet tartalmaznak a számlanyitáshoz. A Personal Capital kétszer akkora, mint a Vanguard Personal Advisor Services, de még a Vanguard Personal Advisor Services is sokszor magasabb az átlagban a robo-tanácsadók területén.
- Személyes tőke: 100 000 dollárVanguard személyes tanácsadói szolgáltatások: 50 000 dollár
portfóliók
A Personal Capitalnál a beállítási folyamat megköveteli, hogy ütemezze a hívást egy tanácsadóval, még akkor is, ha csak az irányítópultot használja a befektetési ellenőrzés végrehajtásához. (Megszakíthatja a hívást, de csak a dátum és az idő kiválasztása esetén léphet át a képernyőn.) Elolvashatja a kinevezett tanácsadói rövid életrajzát, de nincs mód a másik választására. A program felszólítja a pénzügyi számlák - beleértve a banki, befektetési és hitelkártyákat - importálására, hogy képet készítsen pénzügyeiről és elemezze a jelenlegi eszközallokációt. Csak akkor láthatja meg portfóliójának ajánlását, amíg nem beszélt a kijelölt tanácsadójával.
A Personal Capital portfólióit egyedi részvényekből (amerikai részvények), ETF-ekből, fix kamatozású befektetésekből és magán tőkéből képzett befektetők számára készítik. Ez a szolgáltatások egyik legfontosabb előnye, mivel célja a befektetések valódi sokfélesége, figyelembe véve az ágazatokban és a világrégiókban esetleges koncentrációkat is.
A személyi tőke portfólióit naponta ellenőrzik és egyensúlyba hozzák, amikor az eszköz allokációs határokon kívül esnek. A platform célja a legfeljebb 15% -os portfólióban történő forgalom, amelynek célja az adóügyi következmények minimalizálása. Az Ön portfóliója tartalmazhat társadalmilag felelős befektetéseket, akár egyedi részvényekbe, akár társadalmilag felelős ETF-ekbe. Az Ön tanácsadója kérésre egyedi részvényeket vagy ETF-eket vehet igénybe.
A Vanguardnál az előzetes munka egyszerű, de az idővonal hosszadalmas. Az ügyfelek az életkor, az eszközök, a nyugdíjba vonulás dátuma, a kockázati tolerancia és a piaci tapasztalatok kérdéseire válaszolnak, és a platform létrehoz egy javasolt portfóliót, amely Vanguard alapokkal és más értékpapírokkal teli. A portfóliótervezés nagy részét algoritmus végzi, de a testreszabott terv kitöltéséhez pénzügyi tanácsadóval kell beszélnie, és a finom nyomtatvány kimondja, hogy a végleges befektetési tervet a konzultációt követő „néhány héten belül” készítik el. A végrehajtás előtt egy másik konzultációval el kell fogadnia az új tervet.
A Vanguard Personal Advisor Services a legkülönbözőbb piaci ágazatokból és eszközosztályokból származó, olcsó Vanguard index alapok személyre szabott portfólióját kínálja. A program rugalmasan alkalmazkodhat nem Vanguard eszközökkel, azonban ha ezeket az eszközöket egy másik Vanguard számlán tartja.
A Vanguard negyedévente felülvizsgálja számláit, és szükség szerint kiegyenlíti az egyensúlyt. A Vanguard módszertana a hagyományos modern portfólióelmélet alapelveit követi, hangsúlyozva az alacsony költségű értékpapírok, a diverzifikáció és az indexálás előnyeit, amelyeket hosszú távú pénzügyi célok vezetnek. A részvény- és kötvénymódszertan növeli a diverzifikációt azáltal, hogy különböző kapitalizációs és volatilitási szintű részvényalapokat, valamint különböző földrajzi, időzítési és tőkekockázatú kötvényalapokat foglal magában.
Adókedvezményes befektetés
A túlzott adók elkerülése érdekében számos módon lehet hatékonyan befektetni a pénzt, de a legtöbb robo-tanácsadó használja az adóveszteség betakarítását. Az adóvesztésből származó betakarítás az értékpapírok veszteséggel történő értékesítése a tőkenyereség adókötelezettségének kiegyenlítése céljából.
A Vanguard ragaszkodik az adóveszteség beszedéséhez a MinTax költség alapú módszerrel, amely azonosítja a szelektív egységeket vagy mennyiségeket - részeknek nevezett értékpapírokkal -, amelyeket eladási tranzakciók során értékesítenek, egyedi megrendelési szabályok alapján. A MinTax költségbázis módszer sok esetben minimalizálja a tranzakciók adóhatásait, de nem feltétlenül minden esetben. Az ügyfeleknek választaniuk kell a MinTax szolgáltatásba.
A Personal Capital befektetési menedzsment filozófiája egy lépéssel meghaladja az adóveszteség beszedését, azzal a céllal, hogy optimalizálja az ügyfél adóterheit. A portfóliókat adóhatékonyságra tervezték; a magasabb hozamú befektetéseket adóhalasztott számlákra helyezik, mint például az IRA-k, hogy a mai adószámlák alacsonyabbak maradjanak. A befektetési alapokat nem használják fel egyetlen kezelt portfólióban sem, mivel adó szempontból nagyon hatékonnyá válhatnak.
Biztonság
Mind a Personal Capital, mind a Vanguard Personal Advisor szolgáltatások kiváló biztonságot nyújtanak.
Az összes, a Personal Capital által kezelt befektetési értékpapír bróker letétkezelő birtokában van, biztosítva az Securities Investor Protection Corporation (SIPC) 500 000 dollár értékű biztosítását, de nincs túlzott biztosítás. A Personal Capital az AES-256 segítségével többrétegű kulcskezeléssel titkosítja az adatokat, a webhely titkosítása pedig A + besorolással rendelkezik.
A Vanguard ügyfél pénzeszközeit birtokolja a Vanguard Marketing Csoportban, 500 000 dollárig biztosítva a SIPC biztosításhoz és a többletbiztosításhoz való hozzáférést. A készpénz azonban olyan pénzpiaci alapokba kerül, amelyek nem FDIC-biztosításúak. A webhely 256 bites SSL titkosítást használ, és kétfaktoros hitelesítést is biztosít.
Vevőszolgálat
A Personal Capitalnál nincs olyan általános ügyfélszolgálati vonal, amelyre számlájuk létrehozása után fel kell hívniuk, mert közvetlenül kapcsolatba léphet a fiókjához hozzárendelt tanácsadóval. A fiók létrehozása előtt, ha kérdéseket kell feltennie, a Personal Capital telefonjaira gyorsan és segítőkész emberek válaszoltak.
A Vanguardban az ügyfelek bármikor beszélgethetnek pénzügyi tanácsadóval, ütemezve egyeztetést az ügyfélszolgálati órákban, hétfőtől péntekig 8-tól 8-ig. A nem tervezett kapcsolatfelvételi kísérletek számos hosszú várakozási időt eredményeztek, több mint öt perc és több mint 13 perc. A leendő vagy jelenlegi ügyfelek számára nincs élő csevegés, és regisztrációra van szükség, hogy e-mailt küldjön a cég biztonságos üzenetküldő alkalmazásán keresztül.
A mi vesszük
A Personal Capital és a Vanguard Personal Advisor Services kiváló robo-tanácsadók, feltéve, hogy van pénzük ezek használatához. Ha 100 000 dollár vagyont meghaladó eszköze van, a Personal Capital szolgáltatásai lenyűgözőek - pénzügyi tanácsadó csoport, 401 (k) tanácsadás, 24 órás híváshoz való hozzáférés, valamint a legfinomabb portfóliókezelési módszerek, amelyeket az általunk áttekintett összes robo-tanácsadónál láthattunk.. A díj természetesen meglehetősen meredek, az első millió dollár 0, 89% -ánál. Ennek ellenére a magas nettó vagyonnal rendelkezők, vagy azok, akik 401 (k) társaságtól nagy összeget fizetnek, hosszú áttekintést akarnak venni a személyes tőkéből - ez még mindig alacsonyabb, mint a legtöbb pénzügyi tanácsadó, akik évente 1–2% -ot számítanak fel szolgáltatásokat. Ez egy nagyszerű szolgáltatás, amely megerősíti az axiómát: „megkapja azt, amit fizet”.
A Vanguard sokkal reálisabb az átlagos befektetők számára, de mégis legalább 50 000 dollárt igényel a portfólió felépítéséhez - bár figyelembe veszik más Vanguard számlákat is, hogy az ügyfelek ehhez az összeghez jussanak. Ha sikerül megszüntetni ezt az akadályt, hozzáférhet egy igazolt pénzügyi tervezői csoporthoz és a Vanguard olcsó index alapok portfóliójához, plusz az eszközök 0, 30% -ának megfelelő versenydíj. Ha nagy nettó értéket képviselő ügyfél vagy, és nem bánja, ha fizet a jobb szolgáltatásért, akkor a Personal Capital természetes választás, és a kifinomult befektetők számára általánosságban megválasztott választásunk 2019-ben. Ha nem, akkor a Vanguard Personal Advisor szolgáltatás tisztességes versenyképes díjjal rendelkező portfólió hangmagassága, különösen, ha figyelembe vesszük az emberi tanácsadókhoz való hozzáférést. Ha azonban az emberi érintés nem a fő kritérium a keresés során, akkor érdemes kibővíteni, hogy még néhány digitális - az első robo-tanácsadók, akik 0, 30% -on és az árszint alatt ülnek.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
