Mi az indulási díj?
A kezdeményezési díj egy előre felszámított díj, amelyet a hitelező felszámít az új hitelkérelem feldolgozásáért. Ez a hitel helyrehozásának kompenzációja. A kezdeményezési díjakat a teljes hitel százalékában adják meg, és általában az Egyesült Államokban a jelzálogkölcsönök 0, 5–1% -át teszik ki.
Bizonyos esetekben diszkontdíjaknak vagy pontoknak nevezik őket, különösen akkor, ha azok összege a kölcsönzött összeg 1% -ának felel meg. A kezdeményezési díjak a feldolgozáson túl sok szolgáltatást is fedezhetnek, ideértve az aláírást és a finanszírozást.
Hogyan működik az indítási díj?
Az indulási díj hasonló minden jutalék alapú kifizetéshez. Egy hitelező 1000 dollárt keresne egy 100 000 dolláros kölcsönből - vagy 2000 dollárt egy 200 000 dolláros kölcsönt - ha 1% -os díjat számít fel a hitel megszerzéséért. A kezdeményezési díj képviseli azt az elsődleges módot, amellyel a hitelező megkapja a kezdeti szolgáltatásait.
A nagy hitelösszeggel rendelkező ügyfelek gyakran képesek tárgyalni az alacsonyabb kezdeményezési díjakról, mivel a hitelezők hajlandók engedményeket tenni üzleti tevékenységük megszerzése érdekében. Hasonlóképpen, a kezdeményezési díj néha magasabb százalékot képvisel a kevésbé drága kölcsönöknél, mivel egy 50 000 dolláros hitel ugyanannyi munkát igényelhet a hitelezőtől, mint egy 500 000 dolláros kölcsön.
Könnyen összehasonlíthatja a hitelezőktől származó összes jelzálogdíjat egy olyan eszköz segítségével, mint a jelzálogszámológép. Ezeket a díjakat általában előre határozzák meg, és záráskor hirtelen növekednek. Ezeket fel kell tüntetni a záró közzétételkor.
A hitelfelvevő gyakran jobban fizet magasabb kezdeményezési díjat alacsonyabb kamatlábért cserébe, mivel a kamatmegtakarítás idővel meghaladja az indítási díjat.
Példák az indítási díjakra
A hitelezők az 1990-es évek végétől a 2000-es évek közepéig gyakran túlzott mértékű kezdeményezési díjakat és hozamfelosztási prémiumot kerestek, hogy magasabb kamatlábat értékesítsenek. A marginális hitel vagy nem ellenőrizhető jövedelemmel rendelkező hitelfelvevőket különösen a ragadozó másodlagos másodlagos hitelezők célozták meg, akik a hitel összegének akár 4% -át vagy 5% -át kivetették a kezdeményezési díjakat. Ezek a hitelezők ezer további dollárt hoztak a hozamfelosztási prémiumokban.
A 2008-as pénzügyi válságot követően a kormány új törvényeket fogadott el, amelyek korlátozták a hitelezők kompenzációját. Az állami nyomás ösztönözte a hitelezőket arra, hogy visszatartják azokat a gyakorlatokat, amelyek gazdagossá tették őket a lakhatás fellendülése során. Az indítási díjak átlagosan legfeljebb 1% -ra csökkentek.
Kulcs elvihető
- A kezdeményezési díj általában a hitelösszeg 0, 5% -ának 1% -áig terjed, és a hitelező a hitelkérelem feldolgozásának kompenzációjaként számítja fel. Ezeket a díjakat általában a kölcsön igénybevétele előtt állapítják meg. A bezáráskor nem kellene meglepetésként lennie.
Különleges megfontolások
Mint sok jelzálogkölcsön-feltétel, a kezdeményezési díjak is tárgyalhatók, de a hitelezőnek nem szabad és nem szabad számítania arra, hogy ingyenesen dolgozik. A csökkentett kezdeményezési díj megszerzése általában valami más átengedését vonja maga után a hitelező számára. A díj csökkentésének leggyakoribb módja a magasabb kamatláb elfogadása cserébe. Valójában a hitelező a jutalékot a hozamfelosztási prémiumból keresi, a kezdeményezési díj helyett.
Általános szabály, hogy ez csak akkor kedvez jónak a hitelfelvevőnek, ha néhány éven belül tervezi eladni vagy újrafinanszírozni.