Mi az a változó kamatozású jelzálog?
A változó kamatozású jelzálog olyan típusú lakáshitel, amelyben a kamatlábat nem rögzítik. Ehelyett a kamatfizetéseket egy adott referenciaérték vagy referencia-kamatláb (például LIBOR + 2 pont) feletti szinten kell kiigazítani. A hitelezők változó kamatú kamatot kínálhatnak a hitelfelvevőknek a jelzálogkölcsön futamideje alatt. Szabályozható kamatozású jelzálogkölcsönt kínálhatnak, amely rögzített és változó kamatot is tartalmaz, amely időszakonként visszaáll.
A változó kamatozású jelzálog alapjai
A változó kamatozású jelzálogkölcsönök abban különböznek a rögzített kamatozású jelzálogkölcsönöktől, hogy a kamatlábak a kölcsön futamideje bizonyos részében változóak. A hitelezők változó kamatozású és állítható kamatozású jelzálogkölcsön-termékeket kínálnak, eltérő változó kamatozású struktúrával.
Általában a hitelezők a hitelfelvevőknek amortizáló vagy nem amortizáló kölcsönöket kínálhatnak, amelyek eltérő kamatlábakkal rendelkeznek. A változó kamatozású hiteleket általában azok a hitelfelvevők részesítik előnyben, akik szerint a kamatlábak idővel csökkenni fognak. A csökkenő kamatkörnyezetben a hitelfelvevők refinanszírozás nélkül kihasználhatják a csökkenő kamatlábakat, mivel kamatlábaik a piaci kamatlábbal csökkennek.
Változó kamatláb
A változó kamatlábak felépítése indexált kamatlábat és változó kamatkülönbözetet tartalmaz. Ha egy hitelfelvevőtől változó kamatlábat számítanak fel, akkor a biztosítási folyamat során marzsot kapnak. A legtöbb változó kamatozású jelzálogkölcsönt teljes mértékben indexált kamat fizeti, amely az indexált kamatlábbal és a fedezettel függ.
Egyes hitelfelvevők jogosultak csak az indexált kamat fizetésére, amelyet változó kamatú kölcsönben számolhatnak el a magas hitelminőségű hitelfelvevőktől. Az indexált kamatlábakat általában a hitelező alapkamatához viszonyítják; azonban a LIBOR-hoz is viszonyítható. Kincstári kamatlábak. A változó kamatozású kölcsön felszámítja a hitelfelvevő kamatát, amely ingadozik az indexált kamatláb változásaival.
Teljes lejáratú változó kamatú kölcsönök
A teljes lejáratú változó kamatozású kölcsönök a kölcsön teljes élettartama alatt változó kamatú kamatot számítanak fel a hitelfelvevők számára. Változó kamatú kölcsön esetén a hitelfelvevő kamatlába az indexált kamatláb és a szükséges különbözet alapján kerül meghatározásra. A kölcsön kamatlába a hitel élettartama alatt bármikor ingadozhat.
Példa a változó kamatozású jelzálogkölcsönökre: Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM)
Az állítható kamatú jelzálogkölcsönök (ARM) a jelzálogkölcsön-hitelezők által kínált változó kamatozású jelzálogkölcsön-termékek általános típusai. Ezek a hitelek rögzítik a kamatlábat a hitelfelvevőtől a hitel első néhány évében, majd ezt követően változó kamatláb mellett.
A kölcsön feltételei termékenként változnak. Például egy 2/28 ARM kölcsönben a hitelfelvevő két év fix kamatot fizet, amelyet 28 év változó kamat követ, amely bármikor megváltozhat.
Az 5/1 ARM kölcsönben a hitelfelvevő az első öt évben fix kamatot fizetne, ezt követően változó kamatú kamatot, míg az 5/1 változó kamatú kölcsönben a hitelfelvevő változó kamatú kamatát minden évben a teljes indexelt árfolyam a visszaállítási dátumkor.
