Mi az Open Banking?
A nyitott banki szolgáltatást "nyitott banki adatoknak" is nevezik. A nyílt banki tevékenység olyan banki gyakorlat, amely harmadik féltől származó pénzügyi szolgáltatók számára nyitott hozzáférést biztosít a bankok és nem bank pénzügyi intézmények fogyasztói banki, tranzakciós és egyéb pénzügyi adataihoz az alkalmazásprogramozási felületek (API) használatával. A nyitott banki szolgáltatások lehetővé teszik a számlák és adatok hálózatba szervezését az intézmények között, a fogyasztók, a pénzügyi intézmények és a harmadik fél szolgáltatói számára. A nyitott bankolás az innováció egyik fő forrásává válik, amelynek célja a bankszektor átalakítása.
Kulcs elvihető
- A nyitott bankolás az a rendszer, amely lehetővé teszi a fogyasztói banki és pénzügyi számlák elérését és ellenőrzését harmadik féltől származó alkalmazások révén. A nyitott banki szolgáltatások megváltoztathatják a bankszektor versenyhelyzetét és fogyasztói tapasztalatait. A nyitott bankolás felveti a ígéretes nyereségek és a fogyasztók súlyos kockázatainak lehetőségeit, mivel adataik szélesebb körű megosztása megtörténik.
A nyitott banki szolgáltatások megértése
Nyílt bankolás alatt a bankok lehetővé teszik az ügyfelek személyes és pénzügyi adatainak hozzáférését és ellenőrzését harmadik féltől származó szolgáltatók számára, akik tipikusan induló vállalkozások és online pénzügyi szolgáltatók. Az ügyfeleknek általában valamilyen hozzájárulást kell megadniuk ahhoz, hogy a bank engedélyezze az ilyen hozzáférést, például jelölje be a négyzetet egy online alkalmazás szolgáltatási feltételeinek képernyőjén. Harmadik fél szolgáltatói API-k használhatják az ügyfél megosztott adatait (és az ügyfél pénzügyi partnereire vonatkozó adatokat). A felhasználás magában foglalhatja az ügyfél számlájának és tranzakciók előzményeinek összehasonlítását a pénzügyi szolgáltatási lehetőségek széles választékával, az adatok aggregálását a részt vevő pénzügyi intézmények és az ügyfelek között marketingprofilok létrehozása céljából, vagy új tranzakciókat és számlaváltozásokat az ügyfél nevében.
A nyitott bankolás ígéretét
A nyitott bankolás az innováció hajtóereje a bankiparban. A központosítás helyett a hálózatokra támaszkodva a nyílt bankolás elősegítheti a pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó ügyfelek pénzügyi adatainak biztonságos megosztását más pénzügyi intézményekkel. Például a nyitott banki API-k megkönnyíthetik az időnként nehézkes eljárást, amikor az egyik bank ellenőrző számlaszolgáltatásáról a másik bankra váltunk. Az API a fogyasztók tranzakciós adatait is megvizsgálhatja, hogy meghatározzák a számukra legmegfelelőbb pénzügyi termékeket és szolgáltatásokat, például új megtakarítási számlát, amely magasabb kamatlábat keresne, mint a jelenlegi megtakarítási számla, vagy más, alacsonyabb kamatú hitelkártyát.
A hálózatba kötött számlák felhasználásával a nyitott bankolás elősegítheti a hitelezőket, hogy pontosabb képet kapjanak a fogyasztó pénzügyi helyzetéről és kockázati szintjéről a jövedelmezőbb hitelfeltételek nyújtása érdekében. Ez segíthetne a fogyasztókat abban is, hogy pontosabb képet kapjanak saját pénzügyeikről, mielőtt adósságot vállalnának. A házat vásárolni kívánó ügyfelek számára nyitott banki alkalmazás automatikusan kiszámíthatja, hogy mit vehetnek igénybe az ügyfelek, a számlájukban szereplő összes információ alapján, talán megbízhatóbb képet nyújtva, mint a jelzálogkölcsön-irányelvek jelenleg nyújtanak. Egy másik alkalmazás segíthet a látássérült ügyfeleknek a hangutasítások segítségével jobban megérteni pénzügyeiket. A nyitott bankolás az online könyvelés révén elősegítheti a kisvállalkozások számára az időmegtakarítást, és segíthet a csalások felderítésével foglalkozó társaságoknak jobban figyelemmel kísérni az ügyfélszámlákat és hamarabb azonosítani a problémákat.
A nyitott bankolás arra kényszeríti a nagy, megalapozott bankokat, hogy versenyképesebbek legyenek a kisebb és újabb bankokkal, ideális esetben alacsonyabb költségeket eredményezve, jobb technológiát és jobb ügyfélszolgálatot eredményezve. A megalapított bankoknak új módszerekkel kell megtenniük azokat a feladatokat, amelyeket jelenleg nem állítottak fel arra, hogy új technológiák bevezetésére és kezelésére pénzt kössenek. A bankok azonban kihasználhatják ezt az új technológiát az ügyfélkapcsolatok és az ügyfélmegtartás erősítésére azáltal, hogy jobban segítik az ügyfeleket pénzügyeik kezelésében, ahelyett, hogy egyszerűen megkönnyítik a tranzakciókat.
Mielőtt a bankok nyitott banki tevékenységeket kínáltak, a legközelebb álltak olyan összevonási webhelyek, mint a pénzverde vagy a személyi tőke, amelyek egyesítik a felhasználók összes pénzintézetének számlainformációit, így egy helyen láthatják azokat. Az ilyen szolgáltatások ezt úgy érik el, hogy megkövetelik a felhasználóktól, hogy minden fiókhoz adják át felhasználónevüket és jelszavaikat, majd az adatok lebontása a fiókok képernyőjén. Ez a gyakorlat biztonsági kockázatokkal jár, és a képernyőkaparás eredményei nem mindig teljesen pontosak, így a felhasználók számára időnként megnehezítik a tranzakciók azonosítását. Ezenkívül a felhasználók azt tapasztalhatják, hogy nem minden pénzügyi számlájuk kompatibilis a számla aggregálási szolgáltatásokkal, megakadályozva számukra, hogy igaz vagy teljes képet kapjanak pénzügyeikről. Az API-kat biztonságosabb lehetőségnek tekintik, mivel lehetővé teszik az alkalmazások számára az adatok közvetlen megosztását a fiók hitelesítő adatainak megosztása nélkül.
A nyitott bankolás kockázata
A nyitott bankolás előnyeit kínálhatja a pénzügyi adatokhoz és szolgáltatásokhoz a fogyasztókhoz való kényelmes hozzáférés, valamint a pénzügyi intézmények költségeinek ésszerűsítése formájában. Ugyanakkor súlyos kockázatot jelenthet a pénzügyi magánélet és a fogyasztók pénzügyeinek biztonsága szempontjából, valamint a pénzügyi intézményekkel szemben fennálló kötelezettségek miatt. A nyitott banki API-k nem tartalmaznak olyan biztonsági kockázatot, mint például egy rosszindulatú harmadik fél által készített alkalmazás, amely megtisztíthatja az ügyfél fiókját. Ez extrém (és kevésbé valószínű) veszélyt jelentene. Sokkal szélesebb körű aggodalmak pusztán az adatok megsértése a gyenge biztonság, a hackelés vagy a bennfentes fenyegetések miatt, amelyek viszonylag széles körben elterjedtek a modern korban, ideértve a pénzügyi intézményeket is, és valószínûleg továbbra is közönségesek maradnak, mivel a több adat több módon összekapcsolódik.
A nyitott bankolás valószínűleg megváltoztatja a pénzügyi szolgáltatási ágazat versenykörnyezetét, amely a fentiekben ismertetett verseny fokozódásával javíthatja a fogyasztókat, de ennek fordított hatása is lehet, és növelheti a fogyasztói költségeket, ha ez a természetes szolgáltatások miatt a pénzügyi szolgáltatások konszolidációjához vezet. méretgazdaságosság a nagy adatokból és a hálózati hatásokból. Az ebből fakadó piaci koncentráció és az ahhoz kapcsolódó árképzési erő több, mint ellensúlyozhatja a fogyasztók költség-előnyeit. Az ilyen piaci konszolidációt már láttak és széles körben kritizálták más internetes szolgáltatásokban, például az online vásárlásban, a keresőmotorokban és a közösségi médiában, mivel a fogyasztók és a szabályozók széles körben úgy vélik, hogy a technológiai óriások visszaélnek az ügyfelek adataival. a saját javukra. A piaci koncentráció közvetlen költségein túl a magán pénzügyi adatok hasonló visszaélésével az ügyfelek végül még nagyobb aggodalmakat vethetnek fel.
