Mi az a nem hitel?
A nem célú kölcsön egy alternatív hitelfajta, amely gyakran magában foglalja a befektetési értékpapírok biztosítékként történő felhasználását, és összetett felépítésre támaszkodik. Szabályozott nem célzott kölcsönöket brókerek és pénzügyi intézmények nyújthatnak bizonyos kormányzati szabályozási dokumentációs követelményekkel.
Hogyan működik egy nem célú hitel
A szabályozott nem célzott kölcsönök lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy befektetési portfóliót használjon hitelbiztosítékként, de a bevételt nem lehet felhasználni értékpapírok vásárlására, hordozására vagy kereskedelmére. Az ilyen típusú kölcsön egyik előnye, hogy hozzáférést biztosít a befektetőknek alapokhoz anélkül, hogy befektetéseiket eladni kellene.
Általában a nem célzott hiteleket hitelezési kategóriaként is fel lehet tüntetni a különféle hitelezési platformokon keresztül. A hitelezők általában megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy határozza meg a személyes hitelhez szükséges hitelt. Ez különösen fontos az online hitelezési platformoknál, ahol a lakossági és az intézményi befektetők a saját céljuk alapján kölcsönt fektetnek be.
A rendeletek előírják a pénzügyi intézmények számára, hogy tegyék nyilvánosságra, hogy a kölcsön nem cél vagy célú hitel. Ezt az U rendelet alapján a Szövetségi Tartalék szabályozza. A nem célú kölcsönt felvevő hitelfelvevőknek kitölteniük kell a megfelelőségi formanyomtatványt, amely részletezi a kölcsön feltételeit és nem rendeltetési kötelezettségeit.
Hitelplatform-kategóriák
Az online hitelplatformok általában nemcélú kölcsönöket is kínálhatnak, amelyek olyan hitelfelvevők által kapott személyes kölcsönök, amelyek felhasználásának nincs konkrét célja. Az olyan online hitelező befektetők, mint például a Hitelező Klub vagy a Prosper, olyan platformhiteleket fektetnek be, amelyek a kölcsön céljától függnek, tehát ez a besorolás figyelembe veheti a befektetési kockázat elemzését is.
A nem célzott hitelek anélkül biztosítják a befektetők számára a pénzeszközöket, hogy befektetéseiket eladni kellene.
Nem célzott kölcsön vs. fedezeti kölcsön
A nem célú kölcsönöket a hagyományos értékpapír-kölcsönzés alternatívájának tekintik, mivel ezek lehetővé teszik, hogy több befektetési számlát használhassanak a hitelhez. Mind a nem célzott, mind a fedezeti kölcsönök lehetővé teszik a befektetők számára, hogy továbbra is részesüljenek portfóliójuk részesedéseiből, például osztalékokból, kamatokból és felértékelődésekből. Mindkettőre biztosítékkövetelmény vonatkozik, ha a zálogpapírok értéke a meghatározott határ alá esik. Ennek ellenére különbségek vannak a kölcsönzés e két típusa között.
A nem célú kölcsönöket általában értékpapírokkal fedezett hitelkeretekként (SBLOC) értékesítik. Általában bonyolultabb beszerzés, mint a szokásos fedezetű kölcsönnél. És amint fentebb megjegyeztük, nem használhatók fel értékpapírok vásárlására, míg a fedezeti kölcsönöket általában kizárólag értékpapírokba történő befektetés céljából használják.
A brókerek fedezeti kölcsönöket kínálnak az egyedi befektetési számlákra. Az SBLOC-k lehetőséget adnak a hitelfelvevőknek, hogy kölcsönt szerezzenek többszörös számlabefektetések felhasználásával. Néhány SBLOC-nak szükség lehet egy speciális számlára a hitelezési bevétel megszerzéséhez.
Példa egy nem célú hitelre
Charles Schwab egy példát mutat a Jelzálogkölcsön-hiteltermékével. Általában a hitelfelvevők fedezeti eszközök 70% -áig készpénzben férhetnek hozzá a kölcsönszerződéshez. Legfeljebb öt évre szólnak, és az egyetlen alkalmazandó díj a késedelmi díj. Az összes nem célú kölcsönhöz hasonlóan, a Schwab zálogkötelezett eszközvonala sem használható értékpapírok vásárlására.
